Понятие страхового рынка и его элементов

Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

Основанием для выплаты  страхового возмещения может служить  заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две  системы возмещения ущерба:

• Пропорциональная.
• Первого риска.

Применение той или  иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.

Система пропорционального  возмещения ущерба является наиболее распространённой. При пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов, на сколько  процентов застраховано имущество. Например, имущество имеет страховую  стоимость 100, а страховая сумма  по договору составила 80. Тогда при  ущербе 80 подлежит возмещению 64, т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается  только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость.

При системе первого риска  подлежит возмещению весь ущерб, но не более страховой суммы. В дальнейшем страховая сумма уменьшается на сумму выплаты.

При возмещении ущерба учитывается франшиза. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, то из суммы ущерба всегда вычитается сумма, равная безусловной франшизе. При условной франшизе ущерб не возмещается, если его размер не превышает величину франшизы.

Если договором страхования  не предусмотрено иного, то ущерб  не возмещается, если он причинён:

• действиями либо бездействием страхователя;
• ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;
• военными действиями, а также военными манёврами или иными военными мероприятиями, гражданской войной, народными волнениями и всякого рода забастовками;
• если страховое возмещение ущерба требуется в связи с убытками, возникшими вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.