Правовые основы страховой деятельности

ВВЕДЕНИЕ

Жизнь, особенно в наше непростое  время, полна неожиданностей. Человек  может оказаться жертвой катастроф  или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчёты  предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев  возникает необходимость заранее  обезопасить себя от их к вредоносных  последствий либо свести их к минимуму.        Актуальность темы исследования обусловлена возрастающей ролью страхования в жизни общества и, как следствие, развитием отечественного страхового рынка, стремительно охватывающего многие сферы человеческой жизни. Его успешное функционирование в России зависит от наличия адекватной системы страхования, правовых методов и принципов регулирования страховых правоотношений, возникающих при осуществлении страховой деятельности, а также устойчивой нормативно-правовой базы.          Развитие различных сегментов экономики России сопровождается увеличением промышленных и социальных рисков, влекущих за собой увеличение потребности в страховых услугах. Рост потребности общества в различных видах страховых услуг опережает их предложение, что свидетельствует о несовершенстве механизма правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации и отставании отечественного страхового законодательства от складывающихся отношений в этой сфере. Данная тенденция наиболее отчетливо прослеживается в процессе применения правовых инструментов страхования.   Цель курсовой работы состоит в том, чтобы рассмотреть основные     вопросы, касающиеся правовых основ страховой деятельности а так же анализа страхового рынка РФ.

Задачи исследования:

1. Рассмотреть правовое регулирование в страховой деятельности;
2. Рассмотреть классификацию в страховании;
3. Раскрыть сущность государственного надзора за страховой деятельностью;
4. Рассмотреть лицензирование страховой деятельности;
5. Отметить  основные положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензий на осуществление страховой деятельности;
6. Провести обзор судебной практики, связанной с добровольным страхованием имущества

Объект исследования - комплекс отношений, возникающих в процессе осуществления  страховой деятельности, в т.ч. между  страховщиком, страхователем, выгодоприобретателем  и застрахованным лицом при заключении и исполнении договоров имущественного и личного страхования.

Предмет исследования - российские и  международные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, а также страховая правоприменительная и судебная практика.     

ГЛАВА I. ТЕОРИТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

1.1 Правовое  регулирование страховой деятельности

Страховое право - межотраслевой комплекс правовых норм, регулирующих отношения страхования и организацию страхового дела. Основу страхового права составляют соответствующие нормы гражданского права, однако значительную роль играют также нормы финансового права, особенно в сфере обязательного страхования. В состав страхового права входят также ряд норм административного, уголовного, международного частного и других отраслей права. В РФ основные источники страхового права - ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 25 декабря 2012 г.[12]

Страхование является одним из видов экономической  деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой  значимостью страхования для  экономической и социальной жизни  любой страны.[7]

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые  отношения в современной России, можно разделить на три уровня.

Первый  уровень - это Гражданский кодекс Российской Федерации. Основная его  роль - в обеспечении равноправия  субъектов предпринимательства  во всех сферах рыночной экономики.

Второй уровень - специальное (отраслевое) законодательство, которое  регулирует правовые и экономические  отношения непосредственно в  сфере страхования. В первую очередь  сюда относятся 48-я глава Гражданского кодекса и Федеральный закон  «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются базой для разработки других нормативных  документов второго и третьего уровня, а также документов страховых  компаний.[6]          Третий уровень - это нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств. К ним относятся, например, Закон РФ от 28.06.91. О медицинском страховании граждан в РФ, Федеральный Закон от 28.03.98. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Федеральный закон от 03.04.02. Об обязательном страховании гражданской ответственности, Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров, Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и т.д. Документы этого уровня обеспечивают правовое регулирование отдельных направлений страховой деятельности.   Закон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил определение объекта страхования через понятие «имущественного интереса». Так, по смыслу указанной статьи нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность, застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных обстоятельств в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения или кражи, т.д. Объектами страхования, согласно ст. 4, выступают три группы имущественных интересов, а именно: 1) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование). Страховая защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, осуществляется посредством договоров страхования имущества (ст. 930 ГК РФ), при этом для договоров страхования имущества определен перечень рисков (объектов), покрываемых данными договорами (п. 2 ст. 929 ГК РФ);        2) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхование ответственности). Страховая защита имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу, осуществляется посредством договоров страхования ответственности (ст. 929 ГК РФ), при этом выделяют два вида договоров страхования ответственности - договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, и договор страхования риска ответственности по договорам (ст. ст. 931 и 932 ГК РФ); 3) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (личное страхование). Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется посредством договоров личного страхования (ст. 934 ГК РФ).[8]            В статье 929 Гражданского кодекса РФ устанавливается, что по договору имущественного страхования может быть застрахован имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, т.е. объектом страхования является риск. Защита имущественного интереса является для страхователя целью страхования. Но объектом страхования является именно риск, так как от существования или отсутствия риска, от его реализации в период действия страховой защиты зависят взаимоотношения между страхователем и страховщиком и осуществление их целей от вступления в такие правоотношения.   При страховании гражданской ответственности объектом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и риск ответственности за нарушение договора (ст.ст. 931, 932 Гражданского кодекса РФ).           При личном страховании может быть застрахован риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, риск достижения застрахованным лицом определенного возраста либо риск наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного договором события (ст. 934 ГК РФ).[9]           При перестраховании может быть застрахован риск выплаты страхового возмещения или обеспечения, принятый страховщиком по договору страхования (ст. 967 ГК РФ).      Гражданский кодекс РФ ввел понятие «предпринимательского риска» (ст. 933). Это новый вид страхования, вызывающий много полемики, в том числе и мнения о том, что такого страхования не существует, поскольку у любого предпринимателя все риски предпринимательские.    При страховании предпринимательской деятельности объектом страхования выступает риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или риск убытков в случае изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК РФ). Страхование предпринимательского риска часто комплексный вид страхования, который может включать в себя, например, страхование риска утраты имущества, риска неполучения запланированного дохода, риска непредвиденных расходов и другие. Предпринимательский риск может быть связан как с внешними факторами, влияющими на предпринимательскую деятельность, так и с внутренними факторами самого предпринимательского производства.[15]       Статья 928 Гражданского кодекса РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование:     1. противоправные интересы;        2. убытки от участия в играх, лотереях и пари;     3. расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.         Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ), предпринимательский риск лица, который не является страхователем (ст. 933 ГК РФ), а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.     Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет понятие страхового риска в ст. 9 как «предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование». Через это понятие определяется понятие «страховой случай» - это реализованное событие, на случай которого проводится страхование, т.е. это реализовавшийся страховой риск.[17]          Помимо понятия объект страхования практика выделяет также понятие предмета страхования. Под предметом страхования понимается конкретный предмет имущества, вещь или нематериальное благо, с которыми связываются вероятность и случайность нарушения имущественного интереса.           Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.   Страховщик - это субъект страхового правоотношения, сторона в страховом правоотношении, которая за определенную плату предоставляет страховую защиту имущественных интересов другой стороны по договору и, тем самым, обязуется предоставить страховое возмещение (обеспечение) в случае реализации застрахованных опасностей (рисков).[2]   Страховщиками согласно ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ» признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ. Единственный вид деятельности страховой организации - страховая деятельность. Предметом деятельности страховой организации является страхование, или, иными словами обеспечение защитой имущественных интересов юридических и физических лиц, вытекающих из различных обстоятельств жизни и деятельности, посредством аккумулирования страховых взносов (платежей, премии) и выплаты сумм страховых возмещений (обеспечений) по страховым обязательствам.         Страховая деятельность страховщика как непосредственная и исключительная также предполагает, что существуют виды деятельности, которыми страховая организация не вправе заниматься в силу предписаний закона. Так, ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает, что юридическое лицо, наделенное правом осуществлять страховую деятельность, не вправе одновременно заниматься торгово-посреднической, производственной или банковской деятельностью. В указанной норме проявляется стремление законодателя оградить страховую организацию, а значит и потребителя страховых услуг, от рисков, присущих иным видам деятельности.[14]         В то же время страховая организация вправе осуществлять иные виды деятельности, непосредственно связанные со страхованием и (или) вытекающие из него. Так, страховщик вправе оказывать консультационную поддержку страхователям в связи с теми видами страховых услуг, которые он предоставляет страхователю.         У страховщика должна быть лицензия на проведение страховых операций на территории Российской Федерации. При этом отсутствие лицензии означает лишь то, что такое страховое общество не вправе осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации. Статья 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ», а также Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, предусматривают требования, предъявляемые к заявителям на получение лицензии. Это требования как формального (документального), так и финансового характера, зависящие от того, каким видов (видами) страховой деятельности предполагает заниматься заявитель, впервые он обращается за получением лицензии или же расширяет перечень видов деятельности. Страхователь - это субъект страховых правоотношений, сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее имущественных интересов против чего обретает право требовать предоставления страхового возмещения (обеспечения) при реализации застрахованной опасности (риска).[18]          Страхователями выступают юридические или физические лица, являющимися таковыми по законодательству Российской Федерации. Юридическими лицами признаются организации, созданные в соответствии с действующим законодательством и обладающие статусом юридического лица. Физические лица - это граждане, обладающие гражданской право- и дееспособностью.        Застрахованное лицо является участником определенных видов страховых правоотношений, а значит и договоров страхования, а именно договора личного страхования и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Застрахованным лицом может выступать юридическое или физическое лицо. Застрахованное лицо - это субъект, чьи интересы защищены договором страхования и кто не выступает самостоятельным участником страхового правоотношения.[19]   При заключении договора личного страхования соглашение о застрахованном лице является существенным условием договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ). Это означает, что застрахованное лицо должно быть обязательно названо в договоре страхования (ст. 934 ГК РФ). В случае невыполнения данного требования к содержанию договора личного страхования, он считается не заключенным (ст. 432 ГК РФ).  Выгодоприобретатель - это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по договору в случае причинения ему вреда (ущерба) (ст. 929 ГК РФ). В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.[7]      

1.2 Классификация в страховании

В статье 3 Закона «Об организации  страхового дела в РФ» закреплены формы страхования - организационно-правовые способы его осуществления, посредством  которых реализуются страховые  потребности субъектов страхования. Норма об обязательной и добровольной формах страхования содержится также  в статье 927 ГК РФ.[16]       Закон выделяет добровольное и обязательное страхование.  Добровольная форма осуществления страхования отражает индивидуальные и коллективные страховые потребности, при этом страховое правоотношение возникает в силу волеизъявления сторон. Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования между страхователями и страховщиками. Правила добровольного страхования, в которых закреплены общие условия и порядок его проведения, устанавливаются по усмотрению страховщиков и реализуются на основе полученной страховыми организациями лицензиями. Конкретные условия страхования в случае с каждым определенным страхователем, устанавливаются в договоре страхования, заключаемом между страхователем и страховщиком.          Обязательная форма осуществления страхования отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий - источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование - это страхование в силу закона. [13] Обязательное страхование как форма осуществления страхования имеет важную особенность. Она позволяет включать в сферу страхования всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, при этом субъекты очень часто не осознают наличие своего страхового интереса. Кроме того, способ обязательного страхования позволяет обеспечить и страховую защиту конкретного общественного страхового интереса.         Помимо названных выше статей Гражданского кодекса РФ и Закона «Об организации страхового дела в РФ», отношения по обязательному страхованию регулируются также статьями 935 и 969 Кодекса, которые позволяют выделить три вида обязательного страхования:    1. обязательное страхование в силу закона - это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона;   2. обязательное страхование в силу договора - это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора, например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога;           3. обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона, однако, ему присущи некоторые специфические черты. Это, прежде всего, цель такого страхования - обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства; конкретный объект страхования - страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Кроме того, обязательное государственное страхование осуществляется исключительно за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования.[12]    В зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущественного интереса, формируются виды страхования. Статья 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» выделяет три отрасли страхования:         - личное страхование;         К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:     - страхование жизни;          - страхование от несчастных случаев и болезней;     - медицинское страхование;         - пенсионное страхование;         - накопительное страхование;        - имущественное страхование;       Виды имущественного страхования перечислены законодателем в п.1 ст.929 ГК РФ. В частности это:        1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);        2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);     3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).      - страхование ответственности.       Мировая практика страхования пользуется иной классификацией отраслей и видов страхования. Так глобальное разделение проводится между страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни. Затем критерием классификации, как правило, выступает подразделение по виду застрахованного риска, например, страхование от огня, авиационное страхование, либо по сфере действия риска, например, транспортное страхование грузов, морское страхование, страхование космических объектов.[11]            Еще одним критерием для выделения видов страхования или скорее видов страховых продуктов (программ) является круг страхователей и застрахованных лиц, например, коллективное страхование жизни, индивидуальное страхование от несчастного случая, страхование домашнего имущества.            Российская классификация в страховании отличается от международной, более того она устарела, даже с учетом того, как далеко продвинулось развитие практики страхования в России. Однако практика лицензирования позволила выделить два вида страхования гражданской ответственности:           1) страхование общей гражданской ответственности;    2) страхование профессиональной ответственности.                 

1.3 Государственный надзор за  страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой  деятельностью осуществляется в  целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.[10]          Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется Федеральной службой страхового надзора Минфина РФ. Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, которые гарантируют платежеспособность страховщика. Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощь которых обеспечивается надежная защита страхователей:

1) регистрация  тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров  страхования;

2) обеспечение  гласности (публичная отчетность). Каждый, кто профессионально занимается  страховой деятельностью, обязан  опубликовать проспект, содержащий  полную, правдивую и четкую информацию  о финансовом положении страховщика;

3) поддержание  правопорядка в отрасли страхования.

Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в  отношении тех, кто действует  вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган  государственного страхового надзора  наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.[15]

1.4 Лицензирование страховой деятельности в РФ

Условия лицензирования страховой  деятельности разработаны в соответствии с Положением о Государственном  страховом надзоре Российской Федерации, утвержденным Указом Президента Российской Федерации от 30 июля 1992 года N 808.[7]

Лицензирование страховой  деятельности осуществляется Государственным  страховым надзором Российской Федерации (далее по тексту Страховой надзор) в целях защиты интересов и  прав страхователей, страховщиков и  государства и является способом государственного регулирования и  контроля за деятельностью страховых  организаций и соблюдения ими  действующего страхового законодательства Российской Федерации.

Под страховой деятельностью  понимается деятельность страховых  организаций (страховщиков), связанная  с формированием специальных  денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых премий для  выплаты страховых сумм и страховых  возмещений по договорам страхования.[6]

Деятельность, связанная  с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых  выплат, иная консультационная и исследовательская  деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.

Особые условия лицензирования отдельных видов страховой деятельности устанавливаются специальными правилами  Страхового надзора.[7]            Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение конкретного вида (конкретных видов) страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.          Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Лицензия выдается по установленной форме и содержит следующие реквизиты:             - наименование вида страховой организации, владеющей лицензией на проведение, ее юридический адрес;        - наименование вида страховой деятельности, на проведение которого имеет право страховая организация, и территория, на которой она имеет право проведения этой страховой деятельности;      - номер и дату решения Страхового надзора о выдаче лицензии;   - подпись руководителя (его заместителя) и гербовую печать Страхового надзора;           - регистрационный номер по государственному реестру страховых организаций.          Лицензия на проведение страховой деятельности, если это специально не предусмотрено, не имеет ограничения по сроку деятельности.    Лицензии выдаются на проведение следующих видов страховой деятельности:

1. по личному страхованию (страхование жизни, страхование от    несчастных случаев, медицинское страхование);

2. По имущественному страхованию (страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков);

3. По страхованию ответственности (страхование кредитов, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование иных видов ответственности);