Правовые основы страховой деятельности

В возражениях на иск ОАО «Страховое общество «ЖАСО» ссылалось на ничтожность  договора страхования в части  определения страховой суммы, превышающей  действительную стоимость имущества, указывая, что на момент наступления  страхового случая рыночная стоимость  дома и его внутренней отделки  составляла 365 000 руб.

Частично удовлетворяя исковые  требования, суд исходил из того, что в договоре страхования страхователем  действительная (страховая) стоимость  имущества на момент заключения договора была явно завышена, договор страхования  в части превышения страховой  суммы над страховой стоимостью имущества (в размере 485 000 руб.) является ничтожным, в связи с чем взыскал  со страховщика в счет страхового возмещения 25 336 руб. При определении  страховой стоимости имущества  суд исходил из его рыночной цены на момент заключения договора страхования.

При этом суд принял во внимание тот  факт, что, заключая спорный договор  страхования, страховщик не воспользовался предоставленным ему правом и  не произвел экспертизу страхуемого  имущества в целях установления его действительной стоимости, а  согласился с указанной страхователем  стоимостью имущества, получив соответствующий  страховой взнос из расчета данной суммы. Сомнения относительно достоверности  представленных страхователем сведений о действительной стоимости застрахованного  имущества возникли у страховщика  только после наступления страхового случая. Доказательств введения страховой  организации в заблуждение относительно цены, по которой имущество приобретено страхователем, представлено не было (по материалам судебной практики Алтайского краевого суда).

 

Пример 4.

Утрата или повреждение имущества должны являться следствием обстоятельств, которые договором отнесены к страховым случаям.

Изучение дел показало, что суды при разрешении споров, связанных  с отказом страховщиков в выплате  страхового возмещения по тем основаниям, что ущерб имуществу причинен вследствие события, которое согласно договору страхования не является страховым  случаем, правильно применяют закон, учитывают согласованные сторонами  условия договоров страхования, в частности, касающиеся перечня  страховых случаев, и принимают  решения с учетом установленных  по делу обстоятельств, позволяющих  сделать вывод о наступлении (ненаступлении) страхового случая.

Например, между Ф. и ООО «Группа  Ренессанс Страхование» был заключен договор добровольного страхования  жилого дома, по условиям которого страховыми случаями являются стихийное бедствие и залив, имеющий техногенный  характер. В период действия договора произошла деформация конструкций  пристроя к жилому дому, в котором  появились трещины. Ответчиком в  выплате страхового возмещения Ф. было отказано по тем основаниям, что  событие, в результате которого произошло  повреждение, не является страховым  случаем.

Решением суда первой инстанции  исковые требования Ф. удовлетворены  частично.

Отменяя решение суда и отказывая  в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, судебная коллегия исходила из того, что  повреждение пристроя к дому имело  место в результате несоблюдения нормативных требований, допущенных при строительстве и в процессе эксплуатации, что в силу договора добровольного страхования не является страховым случаем (по материалам судебной практики Новосибирского областного суда). 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании  материала в работе можно придти к следующим выводам:             Страховое право - межотраслевой комплекс правовых норм, регулирующих отношения страхования и организацию страхового дела. Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые отношения в современной России, можно разделить на три уровня. Первый уровень - это Гражданский кодекс Российской Федерации. Второй уровень - В первую очередь сюда относятся 48-я глава Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Третий уровень - это нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств.  Закон выделяет добровольное и обязательное страхование. Добровольная форма осуществления страхования отражает индивидуальные и коллективные страховые потребности, при этом страховое правоотношение возникает в силу волеизъявления сторон. Обязательная форма осуществления страхования отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании.

Государственный надзор за страховой  деятельностью осуществляется в  целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.          Особые условия лицензирования отдельных видов страховой деятельности устанавливаются специальными правилами Страхового надзора. Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение конкретного вида (конкретных видов) страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.        Обобщение судебной практики по спорам, связанным с добровольным страхованием имущества, показало, что судами в целом правильно и единообразно применяются нормы действующего законодательства, регулирующего данные вопросы.

Однако в ряде случаев судами допускаются нарушения законодательства при разрешении дел этой категории, а также не всегда учитываются  разъяснения, содержащиеся в постановлении  совместного Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума  Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/ 14 «О практике применения положений  Гражданского Кодекса Российской Федерации  о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Анализ судебной практики показал, что в целях недопущения подобных фактов судам, в частности, необходимо:     1)  проводить надлежащим образом подготовку дел данной категории к судебному разбирательству, исключив случаи незаконного отказа в принятии искового заявления, а также необоснованного оставления исковых заявлений без движения;

2) рассматривать дела по спорам, связанным с добровольным страхованием имущества, с учетом всех юридически значимых обстоятельств.

Кроме того, проведенное обобщение  показало, что при разрешении споров данной категории у судов возникают  вопросы, требующие разъяснения  Верховного Суда Российской Федерации  в форме соответствующего постановления  Пленума.

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Грищенко Н.Б. «Основы страховой деятельности: Учебное пособие». Барнаул: Издательство Алт. Ун-та, 2009, -274с;

start="2"

 Балабанов И.Т., А.И. Балабанов  «Страхование». СПб: Питер, 2010, -256с.;

3. Никулина, Н.Н., С.В. Березина «Страхование. Теория и практика». М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008, -511с.
4. Страхование сегодня. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/
5. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2007. - 311 с.
6. Денисова И. П. Финансовый анализ деятельности страховой компании. - М., 2011.
7. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2008. 274 с.
8. К.И.Стрелец, И.А. Широкова. Страхование объектов недвижимости. Санкт-Петербург – 2011
9. Архипов А.П., Адонин А.С. СТРАХОВОЕ ДЕЛО: Учебно–методический комплекс.− М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. − 424 стр.
10. Шпаргалка по страхованию: учеб. пособие / М.М. Ардатова, B.C. Балинова, А.Б. Кулешова, Р.З. Яблукова.- М.: ТКВелби, 2011. -80с. 
11. Абрамов В.Ю. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ. Учебное пособие М., 2009.
12. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный) М., 2008.
13. Батиашвили Т.О. Современные тенденции развития российского и мирового страховых рынков: Автореферат . канд. эконом, наук. М., 2005.
14. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Учеб. Пособие. Ростов н/Д.: Феникс, 2009.
15. Басин Ю.Г. Избранные труды по гражданскому праву. СПб.,2012.
16. Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование. М.О. Железнодорожный, 2008 
17. Гойхбарг А.Г. Единое понятие страхового договора. // Право. №10, 2006.
18. Ноткин O.A. Страхование имущества по русскому законодательству. Киев, 2010
19. Турбина К.Е., Корчевская Л.И. Страхование от А до Я. М.,2009.
20. Рахмилович В.А. Гражданское право России. Курс лекций. / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2007
21. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. -М., 2007