Самострахование как форма страховой защиты: достоинства и недостатки.

Договор страхования  может быть заключен на условиях совместного страхования жизни и аннуитет для последнего пережившего. Такой полис удобен для супружеских пар, когда после смерти одного из супругов выплаты сохраняются полностью или немного уменьшаются. Страховщики также предлагают аннуитеты с возрастающей суммой, чтобы снизить воздействие инфляции.

Принципы андеррайтинга  в страховании жизни

Главный принцип: страхуемая группа должна включать большой процент страхователей, которые подпадают под средний стандарт в возможности быть застрахованным.

Основные факторы  при андеррайтинге страхования  жизни:

- Возраст. Чем старше человек, при прочих одинаковых показателях, тем выше вероятность его смерти. Возраст является ключевым фактором при определении размера страховой премии.

- Пол. Ожидаемая в течение года смертность лиц женского пола ниже, чем ожидаемая годовая смертность лиц мужского пола с теми же показателями. В результате для страхователей женского пола используются более низкие ставки премии в страховании жизни и повышенные ставки в пенсионном страховании по отношению к мужчинам.

- Социальное положение.  Как правило, женатые мужчины живут дольше, чем неженатые, но незамужние женщины живут дольше, чем замужние.

- Медицинские аспекты.

- Физическое состояние, телосложение. Опыт показывает, что излишний вес обуславливает повышенную смертность в любом возрасте.

            - История болезни. Страховые компании запрашивают сведения о страхователе, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая смерти. Страховщик может затребовать для изучения индивидуальные медицинские карты.

Задание 2. Задача.

Для анализа  состояния и уровня страхования  по отдельным регионам в таблице  представлены следующие данные:

Показатели	Регион А	Регион Б
Число застрахованных объектов,ед.(n)	5063	3120
Страховая сумма  застрахованных объектов, руб.(S)	145 205	24 750
Число страховых  случаев (с)	1367	1308
Число пострадавших объектов, ед.(m)	1435	1506
Страховое возмещение, руб. (Sв)	11 616	4950

 

Определите наименее убыточный регион по показателям:

- частота страховых  случаев;

- коэффициент  кумуляции риска;

- тяжесть ущерба;

- убыточность  страховой суммы.

Проведите сравнительный  анализ этих показателей.

Рассчитаем  требуемые показатели по региону  А.

1. Частоту страховых случаев рассчитаем по следующей формуле:

,  где с – число  страховых событий; n – число объектов страхования.

= 0,270 * 100 = 27

2. Коэффициент кумуляции риска рассчитаем по следующей формуле:

= 1,05

3. Убыточность страховой суммы по следующей формуле:

 где  - страховое возмещение, S – страховая сумма застрахованных объектов.

= 0,080.

4. Тяжесть ущерба по следующей формуле:

/ = 0,080/ = 0,080/0,283 = 0,283

Рассчитаем  требуемые показатели по региону  Б.

1. Частоту страховых случаев рассчитаем по следующей формуле:

,  где с – число  страховых событий; n – число объектов страхования.

= 0,419 * 100 = 42

2. Коэффициент кумуляции риска рассчитаем по следующей формуле:

= 1,15

3. Убыточность страховой суммы по следующей формуле:

 где  - страховое возмещение, S – страховая сумма застрахованных объектов.

= 0,2

4. Тяжесть ущерба по следующей формуле:

/ = 0,2/ = 0,2/0,483 = 0,414

Полученные  сведения представим в таблице.

Показатели	Регион А	Регион Б
Частота страховых  случаев	27	42
Коэффициент кумуляции  риска	1,05	1,15
Тяжесть ущерба	0,283	0,414
Убыточность страховой  суммы	0,080	0,2

 На основании  полученных результатов следует: частота страховых случаев в Регионе А ниже чем в Регионе Б, коэффициент кумуляции риска также ниже в Регионе А чем в регионе Б, а это значит, что 1,05 застрахованных объектов застегает страховое событие, убыточность страховой суммы на 100 рублей также в Регионе А меньше, чем в Регионе Б. Тяжесть ущерба в Регионе А ниже чем в Регионе Б. Регион А наименее убыточный.

Задание 3.

Рассчитайте единовременную ставку и страховой платеж при заключении договора страхования женщиной на дожитие, при условии, что её возраст 40 лет, а срок договора 20 лет.

Брутто-ставки различных возрастных уровней и соответствующих сроков страхования человека исчисляются со страховой суммы 100 руб. Доля нагрузки в структуре тарифа – 15%, норма доходности – 8%. Страховая сумма 150 тыс.руб.