Система ипотечного страхования

Страховым случаем признается:

• смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни;
• постоянная полная или частичная утрата застрахованным лицом трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;
• временная утрата трудоспособности (временное обратимое нарушение здоровья) на срок более 30 дней вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

Под несчастным случаем понимается неблагоприятное внешнее физическое воздействие, имеющее непредвиденный, непреднамеренный и неожиданный для застрахованного лица характер, которое повлекло за собой смерть или нанесло существенный вред здоровью застрахованного.

Обычно в правилах страхования  указываются нестраховые случаи, по которым страховщик освобождается  от ответственности по страховым выплатам. Такими случаями, например, могут быть:

• умышленные действия застрахованного (страхователя, выгодоприобретателя), которые привели к наступлению страхового случая;
• страховой случай произошел, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• самоубийство (покушение на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
• умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений.

Некоторые банки при предоставлении кредита наряду со страхованием предмета ипотеки и титульным страхованием требуют этот вид страхования, чтобы  не нагружать кредит дополнительными  расходами. Однако, оговаривая конкретные причины, которые повлекут за собой смерть, страховые компании предоставляют ограниченное покрытие, и банк получает не такую полную защиту.

Страховые компании могут предложить несколько вариантов программ страхования. Наиболее дешевым видом является страхование жизни заемщика от несчастных случаев. Для более комплексной защиты предназначено страхование от несчастных случаев и болезней, тогда страховыми рисками являются практически любые болезни и травмы, которые приводят к утрате трудоспособности или смерти заемщика. Однако стоимость такой страховки дороже.

Страховые программы также могут  отличаться по перечню случаев, при  которых выплачивается страховое  возмещение – может включаться только риск смерти, либо смерти и стойкой  утраты трудоспособности (инвалидности).

Страховое возмещение выплачивается  выгодоприобретателю-банку в качестве погашения задолженности по кредиту. Но если задолженность меньше суммы  страховой выплаты либо ее нет, то деньги получит семья пострадавшего  заемщика. То есть данный страховой  продукт имеет выраженную социальную функцию.

Частичная потеря или утрата профессиональной трудоспособности, включаемые в покрытие классических полисов страхования  от несчастных случаев, из кредитных  продуктов, как правило, выпадают. В  то же время некоторые банки предлагают своим клиентам застраховаться на случай временной нетрудоспособности (не более четырех месяцев). В этом случае страховая компания некоторое время будет помогать заемщику выполнять кредитные обязательства перед банком, то есть выплачивать его ежемесячные платежи, но не гасить всю сумму кредита. Однако, с одной стороны, данный полис покрывает только то расстройство здоровья, которое вызвано несчастным случаем, а с другой – страховщики устанавливают временную франшизу, приступая к выплатам не ранее чем через месяц с момента утраты трудоспособности. При страховании и этого риска, тариф будет несколько выше.

Таким образом, страхование жизни  и здоровья заемщика от несчастных случаев требуется практически  в каждом банке для получения  ипотечного кредита. Данный страховой продукт будет востребован и в дальнейшем. Однако параллельно со страхованием заемщика от утраты трудоспособности банки все чаще будут запрашивать страхование жизни от смерти по любой причине, поскольку в этом случае обеспечивается более полное покрытие.

2. Кредитное страхование жизни заемщика

Кредитное страхование жизни заемщика представляет собой рисковое страхование  и используется для защиты от возможности  смерти в течение определенного  срока, на который заключается договор.

В отличие от страхования жизни заемщика от несчастных случаев, данный страховой продукт подразумевает, что страхование происходит на случай смерти на все время действия договора, без указания причин наступления смерти. Следовательно, страхование жизни заемщика кредита полностью покрывает риски банка, связанные со смертью заемщика.

В данном страховом продукте нет накопительного элемента – если во время действия страхового договора клиент остается жив, то он не получает назад ничего. Эти договоры предназначены  только для целей страховой защиты, и выплата страховой суммы не является неизбежной для страховой компании.

При заключении договора ипотечного кредитования объем страховой суммы  устанавливается не в зависимости  от того, на какую сумму заемщик  хотел бы застраховать свою жизнь, а исходя из величины кредита. Поэтому страховая сумма равна либо просто сумме кредита, либо сумме кредита с процентами за его использование, рассчитанными за весь срок действия кредитного договора.

Страхование жизни получателя кредита  – страхование с убывающей  страховой суммой. Оно предусматривает  уменьшение страховой суммы в  зависимости от уменьшения задолженности  перед 

кредитором.

Страхование жизни заемщика может  производиться и на фиксированную  страховую сумму. В этом случае разница между страховой суммой и суммой, перечисленной в банк в счет погашения кредитной задолженности, перечисляется бенефициарам страхователя в случае его смерти или страхователю при назначении инвалидности. Страховые тарифы при этом выше.

Страховой тариф зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного, от его профессии, должности и  образа жизни. Если риск смерти должника в течение времени действия договора страхования высок, размер премии увеличивается. Повышающий коэффициент применяется и в том случае, когда застрахованный страдает определенными заболеваниями, а также если его профессия с высоким риском. Обычно, если кредит составляет не более $100 000, страховые компании полагаются на сведения, предоставляемые самим заемщиком о своем здоровье. Если кредит значительнее, то требуется медицинское освидетельствование в медицинских учреждениях, проводимое за счет страховой компании. Кроме того, страховой тариф зависит от срока действия кредитного договора, условий погашения кредита и условий страховых взносов.

Если один ипотечный кредит берут  несколько членов семьи, жизнь и  здоровье каждого созаемщика должны быть застрахованы. В этом случае в  качестве страхователя выступает не один человек, а несколько. При наступлении страхового случая, в соответствии с условиями договора, страховщик осуществляет страховые выплаты пропорционально доле ответственности каждого из заемщиков. И если большая часть долга на самом молодом, здоровом и не подверженном вредным привычкам члене семьи, средний тариф на страхование жизни и здоровья всех созаемщиков будет ниже.

Страхование жизни получателя кредита  предлагается страховыми компаниями как  в качестве самостоятельного страхового продукта (AIG Life, Промышленно-страховая компания), так и в составе комплексного ипотечного страхования (Ингосстрах, Группа Ренессанс Страхование, РОСНО).

Срочное страхование на случай смерти, как самостоятельный страховой  продукт, не получило широкого распространения  в России. Это во многом связано  и с менталитетом наших граждан: россияне привыкли отдавать свои деньги только в том случае, если уверены, что обязательно вернут их с процентом.

Однако перспективы развития страхования  жизни заемщика в РФ на сегодня  довольно велики. Развиваться оно  будет в трех основных направлениях: наряду с ипотечным кредитованием это автокредитование и потребительское кредитование (на бытовую технику, компьютеры и даже на туристические услуги). Тон здесь задают дочерние структуры зарубежных банков.

Таким образом, кредитное страхование жизни заемщика пребывает в стадии динамичного развития, поиска оптимальных покрытий, страховых сумм и тарифов и будет широко востребовано, поскольку данный вид страхования полностью покрывает риск смерти заемщика для кредитора и обходится сравнительно дешевле для заемщика за счет уменьшаемой страховой суммы. Страхование с фиксированной страховой суммой – более дорогостоящий продукт. Он будет пользоваться меньшим спросом, поскольку если страховой случай не наступит, уплаченные взносы не будут возвращены.

Данный вид страхования интересен  и перспективен именно при массовом подходе, когда ставки на кредит будут  достаточно низкими. Развитие ипотечной  системы кредитования тормозит строительство  жилья и противоречия в действующем  законодательстве, банки сейчас неохотно идут на снижение ставок.

3. Накопительное страхование жизни

1. Страхование на случай смерти

Данный вид страхования относится  к накопительному страхованию и  наряду с рисковой включает в себя инвестиционную составляющую: на определенной стадии действия договора полис начинает приносить доход (в отличие от срочного страхования). Такие договоры имеют текущую стоимость (выкупную сумму). Страховая сумма выплачивается по смерти застрахованного.

Рынок страхования жизни очень  развит в США и западных странах, там более трех четвертей трудоспособного населения приобретают полисы долгосрочного страхования жизни. Этот инструмент интересен потому, что доход по нему сравним с доходами по банковским депозитам и фондовому рынку. Но помимо накопления страховка обеспечивает защиту на случай смерти или увечья.

В настоящее время долгосрочное страхование жизни в виде, характерном  для стран с рыночной экономикой, в России не получило необходимого развития. По экспертным оценкам, объем  реального страхования жизни  не превышает 5-7% от совокупных вносов по страхованию жизни. Среди проблем, препятствующих развитию долгосрочного страхования жизни можно выделить:

• низкая страховая культура населения. В России страховку считают расходами, тогда как во  всем мире вложение средств в страхование жизни относят к инвестированию;
• из-за дефицита доверия к финансовым институтам после негативного опыта 90-х годов немногие граждане готовы вкладывать свои средства на значительный срок;
• недостаток денежных средств у основной массы населения;
• проблема надежности страховых компаний по страхованию жизни;
• отсутствие надежных инвестиционных инструментов, позволяющих, в том числе, снизить влияние инфляции, порождает проблему формирования гарантированной доходности по договору страхования жизни и оптимизации инвестирования страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни;
• недостаток высококвалифицированных страховых агентов, способных компетентно донести информацию о данном страховом продукте. Всем известно, что страхование жизни не покупают, а продают;
• неблагоприятное налоговое законодательство, которое до последнего времени было ориентировано исключительно на борьбу с разного рода схемами ухода от налогов и не стимулировало развития этого вида страхования.

Практически каждая страна предоставляет  налоговые льготы, связанные с приобретением, владением или использованием полиса страхования жизни. Во многих странах для физических лиц льготы по налогу применяются только для страховых взносов или страховых выплат. В большинстве случаев полным налогом облагаются выплаты по истечению срока полиса или его досрочном расторжении. Зачастую это касается лишь той суммы, на которую выплаты превышают премии. В России сегодня действует льготное налогообложение страховых выплат. Но и эта льгота начинает действовать лишь через пять лет после заключения договора. Страховщики уже давно заявляют о необходимости переноса налоговой нагрузки с взносов на выплаты, а также о целесообразности введения социального налогового вычета по страхованию жизни.

Накопительное страхование жизни сегодня не предлагается страховыми компаниями в качестве составляющей при ипотечном страховании. Однако это могло бы быть востребовано. Российские и зарубежные специалисты признают высокий потенциал российского страхования жизни в его классическом варианте. Для этого уже имеются благоприятные факторы:

• общая политическая и экономическая стабилизация в стране;
• вероятное повышение доли фонда накопления в национальном доходе, которым будет сопровождаться подъем инвестиционной активности в стране;
• либерализация действующего законодательства в отношении деятельности представительств иностранных страховых компаний.

Накопительное страхование жизни  для заемщика ипотечного кредита  могло бы быть интересным в том  плане, что помимо страховой защиты у него появляется возможность получить доход. Выплаты по накопительному страхованию жизни заемщика кредита все равно будут иметь место, неважно наступит ли страховой случай в течение действия договора ипотеки или после его окончания. Кроме того, страхователь после окончания договора ипотеки в праве прервать договор страхования жизни и забрать выкупную сумму.

2. Страхование на дожитие

Данный вид страхования характеризуется  наличием такого уникального условия  как дожитие до окончания действия договора и характерно накоплением  денег, которые человек получает обратно в свое распоряжение по окончании срока действия договора, причем этот срок клиент выбирает самостоятельно. По истечению этого времени, если не произошел особый страховой случай, сумма, которая была внесена в качестве накопительных страховых платежей, будет выплачена ему обратно с учетом инвестиционного дохода. В российской практике этот вид страхования включает покрытие от несчастного случая, т.е. имеет рисковую составляющую, и известен как смешанное страхование жизни.