Система страхования

может только тот, кто  их создал. Поэтому, несмотря на то, что  такие фонды называют фондами самострахования, правильнее было бы их назвать фондами саморезервирования. Здесь отсутствует основной признак страхования — перераспределительные отношения. Метод самострахования хорош там, где существует потребность в деньгах, размеры и время проявления которой заранее известны. Кроме того, фонды самострахования могут оказать существенную помощь при небольших, случайно наступающих убытках и ущербах. Если же речь идет о серьезных материально-финансовых потерях, то резервные накопления граждан и юридических лиц могут оказаться недостаточными для их компенсации.

Фонды страховых компаний — самый надежный способ компенсации  ущербов. Эти фонды образуются только в денежной форме. Их источниками  являются взносы страхователей (физических и юридических лиц) и часть инвестиционного дохода страховых организаций. Для страхователей переложение риска на страховую организацию является благом даже тогда, когда страховой случай не наступает и оплаченный страховой взнос уже не возвращается. В течение действия договора страхования клиент страховой компании испытывает повышенное чувство уверенности и защищенности. Если же страховой случай наступает, он получает страховое возмещение (или страховую сумму, если был заключен договор накопительного страхования). Предприятие, застраховавшееся от пожара, взрыва, ответственности перед третьими лицами, делает эти риски величинами, оцениваемыми в деньгах. Свои страховые взносы оно в определенной мере может включать в цену своих товаров и услуг.

Страхование позволяет  обеспечить своим клиентам дополнительный источник финансовой устойчивости. Поэтому банки гораздо охотнее дают таким предприятиям кредиты, инвесторы с большим интересом внедряют свои проекты там, где объект инвестиций застрахован. Под гарантию страховых полисов предприятия могут давать ссуды своим работникам. Помимо этого страховщики (страховые организации всех организационно-правовых форм) направляют часть собранных страховых взносов на финансирование мероприятий, снижающих факторы страхового риска. Особенно большие масштабы эта деятельность приобретает при обязательных видах страхования, которые охватывают все объекты страхования, обозначенные соответствующим законом об обязательном страховании. Примером предупредительной деятельности страховщиков могут быть действия, направленные на финансирование материально-технического оснащения пожарных бригад, ветеринарных станций, станций защиты растений, станций скорой медицинской помощи.

Свою деятельность страховщики  осуществляют на основе специального страхового законодательства. Его ключевыми докумен-

тами являются Закон  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и гл. 48 «Страхование»  Гражданского кодекса РФ. Помимо этого  существуют нормативные акты, которые  регулируют деятельность страховщиков в связи с формированием страховых резервов к размещением ими временно свободных денежных средств, а также другие законодательные и нормативные документы.

Деятельность страховых  организаций контролируется надзорными страховыми органами при Министерстве финансов Украины.  

3. Участники  страховых отношений и страхового  рынка

Отечественное страхование  предполагает несколько участников страховых отношений (субъектов  страхования) — это страховщики, страхователи, застрахованные лица и  выгодоприобретатели.

Страховщиками страховое законодательство признает организацию (юридическое лицо), проводящую страхование, принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающую вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиком не может быть физическое лицо. В РФ страховщиками выступают хозяйственные товарищества и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие страховые организации. Каждое из них для проведения страховых операций должно получить лицензию в надзорных страховых органах и иметь уставный капитал, лшнималь-ную величину которого устанавливает страховое законодательство.

Страхователь — это  физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может называться полисодержателем.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой  защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы. Например, студенты вузов и колледжей являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, однако не считаются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение.

Выгодоприобретатели — это лица, в пользу которых выплачиваются  страховые суммы или страховые  возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.

Помимо основных участников страхового отношения (или правоотношения), на рынке, где продаются и покупаются страховые продукты, имеется множество других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка. Основными из них являются страховые агенты и брокеры. Они выполняют посреднические функции между страхователями и страховщиками. Их основной функцией является доведение до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования и продажа страховых полисов (страховых продуктов). Между страховым агентом и брокером имеются существенные различия.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое  от имени и по поручению страховой  компании занимается продажей страховых  полисов (заключение договоров страхования), инкассирует страховую премию (взносы), оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами — физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно агентства брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее  в роли консультанта страхователя при  заключении договора данного вида в  той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора. Российские страховые брокеры действуют в качестве предпринимателей, осуществляя посредническую деятельность от своего имени на основании поручений либо страховщика, либо страхователя. Главное отличие брокеров от страховых агентов заключается в том, что они выступают в качестве независимых посредников страховой компании или представителей страхователя. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования со страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах и выплачивает ему дополнительные пре-

мии за улучшение условий сделки. Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может проводить самостоятельно страховые операции. Помимо чисто посреднических услуг, брокеры могут осуществлять рекламную работу по страхованию, оказывать услуги по урегулированию убытков, работать как эксперты при оценке ущербов.

На рынке страховых услуг  действуют и такие участники, как оценщики страхового риска (андеррайтеры и сюрвейеры), разработчики страховых  тарифов (актуарии), различные организации  страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности. Участники страхового рынка могут объединяться в ассоциации. Например, сейчас в Украине действует Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Его целью является представительство во властных структурах интересов страховщиков и страхователей, разработка и предложение на обсуждение законов, связанных с реализацией страхового бизнеса в стране. Подразделения ВСС разрабатывают типовые страховые продукты по массовым видам страхования. Участниками страхового рынка можно считать и специализированные страховые издательства. Подготовку кадров для страхового дела осуществляют кафедры страхования в вузах, школы страхового бизнеса.  

4. Развитие страхового  рынка

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступают  страховые продукты и страховые  услуги, формируются спрос и предложения  на них. Страховой рынок и его  развитие являются необходимым условием обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, который может нарушаться непредвиденными обстоятельствами, влекущими за собой разрушение и уничтожение имущества и потери в семейных бюджетах граждан. Страховой рынок можно рассматривать и как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых

организаций (страховщиков), которые  принимают участие в распространении  страховых услуг и продвижении на рынке страховых продуктов.

Основным условием существования  страхового рынка является наличие  общественной потребности в продуктах  и услугах страховых компаний и возможность последних эту  потребность удовлетворить.

Предприятия страхового бизнеса (страховые и перестраховочные компании) представляют собой первичное звено страхового рынка. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы всех участников страхового рын-ка. Предприятиям страхового бизнеса свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельно хозяйствующего субъекта и включена в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Факторами, ограничивающими в настоящее  время возможности развития российского  страхового рынка, являются невысокая  платежеспособность физических и юридических  лиц, выступающих на стороне спроса; недостаточная культура населения и самих страховщиков; а самое главное — недостаточная емкость рынка с точки зрения капитала, которым располагают страховые компании. Стоимость рисков, которые могут страховаться собственными силами отечественных страховщиков, не превышает 5 — 6 млн долл. Это соответствует финансовому потенциалу средней западной страховой фирмы. Собственные средства и страховые резервы российских страховщиков недостаточны для предоставления гарантий по крупным рискам. Если же они такие риски берут, то вынуждены их перестраховывать за рубежом. Такого рода практика традици-онна для страхования, поскольку страховой бизнес имеет интернациональный характер. В то же время в интересах государства оставить как можно большую часть страховой премии в пределах отечественной экономики и инвестировать ее на своих рынках. Россия ограничила доступ иностранных страховщиков на свой страховой рынок.

Существующее законодательство требует  от иностранного страховщика для  осуществления страховых операций в России учреждения акционерного общества с долей иностранного участника не более 49 %. При этом требования к размеру уставного капитала иностранных страховых организаций гораздо выше, чем к аналогичному показателю у российских страховщиков. Посредническая

деятельность в пользу и от имени иностранной страховой компании тоже запрещена. Иностранным страховым организациям не разрешены операции по обязательному if накопительному личному страхованию. Помимо этого существуют и иные ограничения, связанные с работой иностранцев на отечественном страховом рынке. Эти протекционистские меры со стороны государства направлены на защиту достаточно слабого российского страхового капитала в период его становления. В то же время существует настоятельная необходимость придать импульс развитию отечественного страхового бизнеса. Поэтому протекционистские меры могут создать неоправданно «тепличные» условия для российских страховщиков. В соответствии с международными соглашениями Россия должна вступить во Всемирную торговую организацию. Это означает, что условия на страховом рынке должны соответствовать мировым стандартам, в том числе и в области конкуренции и свободного продвижения страховых продуктов на интернационализированных рынках сбыта.

Приток иностранного капитала поможет  увеличить финансовую емкость российского страхового рынка и заставит российских страховщиков работать на уровне мировых стандартов. Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции.