Система страхования

вателей), несовершенством  и недоработанностьго законодательной  базы, отсутствием страховой культуры.

7. Имущественное страхование и страхование ответственности

Имущественное страхование. Объектом имущественного страхования  являются интересы страхователей, связанные  с пользованием, владением и распоряжением  имуществом. В имущественном страховании выделяются следующие подотрасли .

Для страхования риска  гражданской ответственности страховое  законодательство дает иную трактовку  объекта страхования. Под ним  понимаются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба, т.е. страхователь после наступления  страхового случая должен быть поставлен  в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает вопрос оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма —  это сумма, в пределах которой  страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью. Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако в настоящее время в страховании индивидуальных жилых домов и домашнего имущества

нередко используется принцип  «новое за старое». Имущество физических лиц может страховаться по восстановительной  стоимости.

При заключении договоров  страхования страховая сумма  может также устанавливаться в размере меньшем, чем страховая стоимость. Если страховая сумма ниже, чем страховая стоимость, то происходит недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет страховку не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на счете самого страхователя.

Договоры имущественного страхования и страхования ответ-ственности часто предусматривают собственное  участие страхователя в покрытии части ущерба. Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и выгодно также для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение премий. Для обозначения этого обязательства в договорах страхования используется термин «франшиза».

Франшиза — освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Может быть установлена в абсолютных или относительных величинах  к страховой сумме или оценке объекта страхования. Существуют следующие  виды франшиз:

условная (интегральная или невычитаемая) — при этом виде франшизы страховщик освобождается  от возмещения только тогда, когда убыток не превышает определенной величины. Если убыток больше размера франшизы, страховщик полностью оплачивает его. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании;

безусловная (эксцедентная или вычитаемая) — при этом виде франшизы убыток возмещается в размере  разницы между фактическим убытком  и размером установленной в договоре франшизы. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

Одной из особенностей имущественного страхования является то, что иногда страховщик имеет право после  выплаты страхового возмещения требовать  адекватной компенсации от лица, которое виновно в наступлении ущерба. Это право страховщика носит название суброгации.  

8. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)

Страхование предпринимательского риска в отечественном страховании  появилось совсем недавно. Наиболее распространенными видами страхования предпринимательских рисков являются страхование ущербов от перерывов в производстве и страхование будущего урожая.

1.         Причинами ущербов при страховании от остановки произ

водства могут быть:

пожары и другие события, связанные с утратой имущества страхователя;

аварии и технические  неисправности;

стихийные бедствия;

коммерческие факторы (недостаток средств для выплаты  заработной платы, на оплату счетов поставщиков  из-за недопоставок или срыва сроков поставок материалов и оборудования и т.д.).

В данном виде страхования  все перечисленные причины остановки  производства являются прямыми ущербами. Однако вслед за ними, как правило, наступают другие ущербы — сокращение или полное прекращение производственной деятельности и продажи продукции, неполучение прибыли, снижение уровня конкурентоспособности на рынке. Эти виды ущербов называют «косвенными финансовыми ущербами». Косвенный ущерб по своим масштабам часто превосходит прямой ущерб от пожара или стихийного бедствия. Страхование косвенных ущербов относится к страхованию финансовых рисков и обычно сочетается с имущественным страхованием путем оформления дополнительного полиса. Претензии по такому полису обычно принимаются только в случае признания претензии по базовому имущественному риску.

2.         При страховании будущего урожая страхуются убытки сель

ских товаропроизводителей, которые они могут получить вслед

ствие стихийных бедствий, влияющих на снижение урожайности

выращиваемых сельхозкультур. В настоящее время этот вид стра

хования пользуется государственной  поддержкой. Страхователи

могут за счет собственных  средств оплачивать лишь половину страховой  премии. Другую ее часть оплачивает Министерство сельского хозяйства  Украины. На страхование принимается 70 % всех посевных площадей. Ущерб выплачивается в размере 70 % от суммы полученного ущерба в виде разницы между базовым и фактическим уровнями урожайности. Базовый уровень урожайности определяется как среднегодовая урожайность страхуемого вида сельхозкультуры за предыдущие пять лет.

Данный вид страхования  позволяет страхователям — сельским товаропроизводителям — не разоряться в неблагоприятные по погодным условиям годы. Страховое возмещение в размере 70 % от потерь урожая компенсирует им недополученный предпринимательский доход, т. е. тот доход, который они могли получить, если бы не происходили природные явления и процессы, повреждающие и уничтожающие посевы: засухи, наводнения, проливные дожди, сильные морозы, ураганы и т.п.

Страхование ответственности. Это молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя ответственность возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение как для причинителя вреда, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-то ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда ущерб, причиненный страхователем, слишком велик и не может быть покрыт всеми его совокупными доходами. Отсутствие надлежащего страхования может привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как наличие страховки у причинителя вреда дает ему возможность быстро компенсировать полученный ущерб.

Страхование ответственности  отличается от страхования конкретного имущества, поскольку в последнем случае страхуется конкретная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты является благосостояние страхователя в целом.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых нарушены какие-либо блага другого лица. Ответственность может быть договорной или внедо-говорной. Потерпевшим в договорной ответственности может быть партнер по договору, которому может быть нанесен ущерб в результате нарушений условий договора. Во внедоговорной ответ-

ственности потерпевшим  может быть лицо, которое не связано с причинителем вреда никаким договором (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у рабочего, ремонтирующего крышу, инструмент из рук падает на прохожего).

Следует различать уголовную  и гражданскую ответственность. Целью уголовной ответственности является наказание лица, преступившего закон. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Цель гражданской ответственности — в возмещении ущерба, поэтому она выступает объектом страховой защиты.

Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. Страховая сумма в этой отрасли страхования определяется как лимит ответственности страховщика, который устанавливается сторонами по их усмотрению. Размер лимита ответственности страховщика, как правило, соотносится с максимально возможным размером ответственности страхователя.

В Украин основными видами страхования ответственности являются следующие:

гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности  перевозчика;

гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

профессиональной ответственности;

ответственности за неисполнение обязательств.

В развитых странах существуют свои классификации видов страхования  ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в сфере частной жизни, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятия, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде. В большинстве стран мира страхование ответственности существует в обязательной форме, причем обороты этого вида страхования увеличиваются с каждым годом.

В страховом законодательстве России существует норма, в соответствии с которой риск, связанный с  гражданской ответственностью по отношению  к третьим лицам, может быть застрахован  в обязательном порядке, т.е. на основании  специального Федерального закона. Развитию страхования ответственности будет содействовать рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба; увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологии; рост случаев причинения ущерба.

Со временем страхование  ответственности будет занимать ли-дирующее положение в связи  с усилением ответственности  за загрязнение окружающей среды, ответственности  производителен товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов достаточно ясно обозначает перспективы дальнейшего развития этой отрасли страхования.

Страховой пул — организация  страховщиков или перестраховщиков, принимающая особые виды рисков (атомные, экологические и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников. Убытки IT расходы в пуле, как правило, делятся в согласованных пропорциях.

9. Перестрахование

Перестрахование является «вторичным» страхованием, своеобразным страхованием самих страховщиков от технического риска — риска финансовой несостоятельности, неспособности выполнить свои обязательства перед страхователем. Перестрахование зависимо, производно от страхования. В большинстве случаев страховые общества не имеют возможности создать идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку количество объектов страхования небольшое или в портфеле страхования содержатся крупные и опасные риски, которые вносят в портфель элементы диспропорции. Перестрахованием рисков достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками в перестраховании соответствующего объекта.

Суть перестраховочных процессов сводится к следующему. Страховщик, заключая договор страхования, может передать часть ответственности  по нему либо другому страховщику, либо специализированной перестраховочной компании. За оказание этой услуги страховщик заплатит часть страховой премии, которую ему внес страхователь. При этом между страхователем и страховщиком в полном объеме сохраняется комплекс прав и обязательств по договору страхования. Если наступает страховой случай, страховщик в полном объеме несет ответственность перед страхователем \и выплачивает ему страховое возмещение в таком объеме, который зафиксирован в договоре страхования. Параллельно с этим |.процессом перестраховщик выплачивает страховщику свою долю } ответственности по риску- Перестрахование удобно для страхова-) теля, поскольку в течение действия договора страхования он име-ет дело только с представителем страховой организации. Он не заключает с перестраховщиком никаких договоров и не может предъявлять ему претензий при наступлении страхового случая. 

10. Передача страхового риска

Страховщик, в свою очередь, может не только передавать ответственность  по риску (эта ответственность в  перестраховании называется алимент), но и принимать часть ответственности других страховщиков за определенную плату. Принятие перестраховочной ответственности за риск другого страховщика носит название контраяимента.

Процедура передачи риска  в перестрахование называется цессией  или цедированием риска. Цедированный риск может быть передан в перестрахование еще раз. Это уже будет третичное размещение риска. Оно называется ретроцессией .