Содержание и функции государственного страхового надзора

    Внешним страховым рынком следует  называть рынок, находящийся за  пределами внутреннего рынка  и тяготеющий к смежным страховым  компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства. Создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило значительного распространения в страховом деле, однако как общая тенденция это явление имеет место.

    Страховые компании превращаются  в полноправных хозяйствующих субъектов. На практике функционирующий страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, включающую в себя различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество, или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и проявляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

    Для современного страхового  рынка индустриально развитых  стран характерно состояние, определяемое  как рынок страхователя. Основной  принцип рыночной экономики заключается  в том, что свободная игра  спроса и предложения стимулирует  появление таких страховых услуг,  которые необходимы потенциальному  страхователю. Свобода ценообразования,  выраженная в тарифных ставках  на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуж-дает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры. Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, которые подтверждаются общественной практикой.   

    В условиях рыночной экономики  страховщик остро ощущает свою  зависимость от того, как он  использует имеющиеся в его  распоряжении ресурсы страхового  фонда. Страховщик выступает в  роли предпринимателя, является  заинтересованным лицом, поскольку  несет ответственность перед  совладельцами страхового предприятия  за состояние дел, что закреплено  в соответствующих законодательных  актах. В широком смысле страховой  рынок представляет собой всю  совокупность экономических отношений  по поводу купли-продажи страхового  продукта. Рынок обеспечивает ограниченную  связь между страховщиком и  страхователем. Здесь осуществляется  общественное признание страховой  услуги. Первостепенными экономическими  законами функционирования страхового  рынка являются закон стоимости  и закон спроса и предложения. 

    Один из основных объектов  исследования — емкость страхового  рынка. Этот показатель демонстрирует  принципиально возможный объем  сбыта страховых услуг. Емкость  страхового рынка определяется  объемом (в физических единицах  или стоимостном выражении) реализованных  на нем страховых услуг обычно  в течение года. При исследовании  емкости страхового рынка анализируют  национальный доход, уровень доходов  населения, заработную плату,  потребительские расходы и т.д.  Зная емкость страхового рынка  и тенденции его изменения,  любая страховая компания получает  возможность правильно оценить  свои перспективы. Наряду с  этим в центре внимания любого  страховщика 'постоянно находится  конъюнктура страхового рынка,  которая характеризуется соотношением  спроса и предложения на страховые  услуги, динамикой ценовой и неценовой  конкуренции между отдельными  страховщиками, общей политикой  страховых компаний — конкурентов,  отмечается воздействие государства  на регулирование рыночных отношений  в области страхования.   

    С учетом полученной информации составляется конъюнктурный прогноз, в котором дается развернутая картина вероят-ного будущего страховой компании: определение возможностей, которыми следует воспользоваться, и потенциальных опасностей, которых следует избежать. Несомненно, важно рассмотреть страховой рынок исходя из устойчивости политического положения страны, динамики развития экономики и иных сходных факторов.

    Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические  санкции и тем самым ограничивает  участие соответствующих страховщиков  на рынке. Элементом государственного  регулирования страховой деятельности  является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка в целях ограничения конкуренции, исключению или ограничению доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов, попытки ввести страхователя или своих конкурентов в заблужде-ние в результате необъективного информирования об условиях данного страхования.

    Рыночная экономика основывается  на свободе выбора граждан.  Человек может свободно тратить  свои доходы и самостоятельно  решать, какую их часть направить  на потребление, а какую —  на накопление. Кроме того, человеку  предоставляется свобода заключения  соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой  рынок, предлагая широкий набор  страховых услуг. 

    В ряде зарубежных стран деятельность  универсальных страховых компаний  запрещена законом. Вместе с  тем данная классификация для  зарубежной практики в значительной  мере является условной, так как  отдельные страховые компании  предоставляют значи-тельно больший перечень страховых услуг, чем это заявлено в их названии. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности. Одновременно на рынок страховых услуг активно вторгаются банковские, биржевые и иные структуры. Компании личного страхования обладают значительно большими финансовыми ресурсами по сравнению со всеми прочими страховщиками.   

    Именно этим, в частности, обусловлена  их активная роль на рынке  ценных бумаг американских промышленных  корпораций. Большинство американских  компаний личного страхования  образованы в форме корпораций; по зоне обслуживания: на местные,  региональные, национальные и международные  (транснациональные); по величине  уставного капитала и объему  поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим  показателям, определяющим их  место на страховом рынке: на  крупные, средние и мелкие.