Состояние и перспективы развития страхования гражданской ответственности в Архангельске

 

 

2. Страхование оборотных  средств юридических лиц.    

   Тарифы. Методы определения страховой суммы

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

Здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

Также предметами страхования являются передаточные устройства, продукция в процессе производства или обработки, вычислительная техника, отделка помещений,  мебель, и др.

Имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п.(дополнительный договор);

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю. По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Страхованию не принадлежат объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному договору. Не подлежат страхованию деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие судна во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

• для основных фондов максимальный – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;
• для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;
• незавершенное строительство -  в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

При страховании имущества в определенной доле, например, в 50, 60 и т.д. процентов, все объекты страхования считаются застрахованными в таком же проценте от их стоимости.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай кражи, гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается  за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских ит.п.), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несет перевозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.д.), а также по привидению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

Порядок заключения договора страхования:

• Страховщик предлагает страхователю заполнить документ под названием заявление – анкета.
• В заявлении указываются все известные страхователю сведения, влияющие на оценку уровня риска по объекту.
• К заявлению прилагается опись имущества, предлагаемого к страхованию.

Главные обязанности страхователя:

• Сообщить страховщику все сведения по объекту страхования, влияющие на оценку уровня риска по объекту страхования;
• Платить страховую премию;
• При наступлении страхового случая немедленно сообщить об этом страховщику.

Главные обязанности страховщика:

• Ознакомить страхователя с правилами страхования;
• При наступлении страхового случая  страхователь обязан произвести страховую выплату;
• Не разглашать сведений о страхователе.

Далее стороны приступают к согласованию существенных условий договора      (ГК РФ г. 48)

Характер страхового случая или пакет по страхованию здания производственного назначения (тарифы различаются).

 

Наименование видов риска и причина их возникновения	Годовая базовая ставка Тбрутто (%)
1	2
1. “Огонь”
в результате удара молнии (на окраине страхование дороже) в результате аварий электросети в результате взрыва (? террор входит или нет) в результате пожара	0,05-0,10 0,10-0,15 0,10-0,15 0,10-0,25
ИТОГО	0,35-0,65
2. “Залив”
2.1. в результате наводнения 2.2. в результате действия грунтовых вод 2.3. в результате аварии водопроводной сети 2.4. в результате  аварии отопительной сети 2.5. в результате аварии  канализационной сети 2.6. в результате проникновения  воды из соседних помещений	0,01-0,02 0,01-0,03 0,05-0,10 0,05-0,10 0,05-0,10 0,08-0,15
ИТОГО	0,25-0,50
3. “Повреждения”(“Стихия”)
3.1. в результате бури, урагана, тайфуна, смерча 3.2. в результате землетрясения 3.3. в результате просадки  грунта 3.4. в результате взрыва 3.5 в результате падения  летательных аппаратов	0,01-0,02 0,01-0,02 0,02-0,04 0,10-0,15 0,01-0,02
ИТОГО	0,15- 0,25
4. “Противоправные действия 3-х лиц”
4.1. хулиганство, вандализм 4.2. кража 4.3. грабеж. разбой	0,15-0,25 0,05-0,10 0,05-0,10
ИТОГО	0,25-0,45
Общий полный пакет	1,00- 1,85

 

 

Страхуем амбар; его стоимость 7млн. руб.; страхуем по полной стоимости.

Д = 7млн. руб.

Страховая премия =  Тбр х S =  0,0185 х 7 000 тыс. = 129, 5 тыс. руб.

Застраховали по полному пакету.

 

В имущественном страховании в договор может бать включена оговорка о применении франшизы -  освобождения страховщика от компенсации ущерба, если его сумма не превышает установленную величину.

Размер страхового возмещения определяется на основании:

• Информации, представленной в заявлении страхователем;
• Установленных и зафиксированных страховщиком в страховом акте данных о размере ущерба, нанесенного  страховым случаем.

Методика исчисления величины страхового возмещения базируется на следующих принципах.

1.Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения. Ущерб – это стоимость утраченного или обесцененная часть поврежденного имущества, определенная на основании страховой стоимости.

В зависимости от произошедшего страхового случая ущерб определяется при:

Похищении имущества – в размере его страховой стоимости;

Гибели имущества – в размере страховой стоимости за вычетом остатков, пригодных к дальнейшему использованию, плюс необходимые расходы по спасению имущества (в соответствии с ГК РФ страховщик компенсирует и ущерб, и расходы по его уменьшению – даже если предпринятые меры ни к чему не привели) и приведению его в порядок (если это предусмотрено договором).

При повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление.

Т.о. . страховое возмещение определяется на основе ущерба и системы страхового обеспечения и является полной суммой или частью ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. И в общем рассчитывается по формуле: 

Возмещение = (Ущерб – Франшиза + Расходы по уменьшению убытка) х

  х Страховая сумма/Страховая  стоимость

2. Если в течение срока страхования  произошел страховой случай, по которому была выплачена часть страховой суммы, то в оставшееся время действия договора страхования защита обеспечивается в размере остатка страховой суммы.

3. Выплата страхового возмещения производится в оговоренные сроки. Обычно через три дня после представления необходимых документов.

4.Если по страховому случаю  возбуждено уголовное дело, то  принятие решения о выплате  страхового возмещения может  быть отсрочено до окончания  расследования и судебного разбирательства  или установления следственными органами невиновности страхователя. Если невиновность страхователя доказана материалами следствия, но расследование по данному делу продолжается. Страховщик может выплатить страхователю аванс в размере 50% причитающегося ему страхового возмещения.

5. Если страхователь получил компенсацию ущерба от причинителя вреда, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения

6. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику  полученное от него страховое  возмещение, если причинитель вреда компенсировал страхователю ущерб.

7. К страховщику. Компенсировавшему  страхователю понесенный застрахованному  имуществу ущерб. Переходит право  требования в размере выплаченного  страхового возмещения к причинителю  вреда.

8. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещенияпреднамеренно включил в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, фактически не утраченные и не поврежденные, то при выявлении этого факта страховщик может снизить размер страховой выплата на 50%.

9. страховщик имеет право отказать в страховой выплатев случаях, перечисленных выше. Страхователю об этом сообщается в письменном виде обоснованием прачин отказа.

 

Договор имущественного страхования прекращает свое действие:

 

• При истечении срока договора;
• После исполнения страховщиком своих обязанностей по страховой защите в полном объеме еще до окончания срока страхования;
• При смене собственника застрахованного имущества;
• При не согласованной со страховщиком смене объекта страхования;
• При не согласованном со страховщиком перемещении объекта страхования за пределы территории страховой защиты  и т. д.

 

 

 

 

 

                                                                       

Страховым тарифом, или ставкой, является либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенный момент времени. Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (премия, платеж) представляют собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком.

Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика  перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в зависимости от страхового фонда или соблюдать баланс страховых возмещений и объёма страховых взносов. Это выражается формулой:

,

где  СП – страховые платежи; СВ – страховые возмещения.

Основная задача при разработке страховых тарифов  связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя. На единицу объекта страхования, на единицу (100ед.) страховой суммы. Т.о., тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет заложен между страхователями.

С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом, ясно сознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя – случайное. Т.о., математически точно формируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя.  Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами.  Существование страховщика, связанное с воспроизводством его деятельности, с необходимостью толкает его на обеспечение превышения его доходов над расходами.