Состояние и перспективы развития страхования гражданской ответственности в Архангельске

С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки.

Брутто-ставка состоит из нетто- ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов, т.к. страхование представляет собой динамический процесс, и даже достоверное событие, с точки зрения страховщика, имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв для обеспечения возмещения ущерба необходимо создавать заблаговременно.

Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частичных нетто- ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование. В силу неопределенности объектов имущественного страхования по признакам материала, из которого они изготовлены. По среде их существования и интенсивности использования имеются объективные причины различий вероятностей проявления опасных событий и разрушительной силы воздействия на имущество. Поэтому необходима дифференциация тарифных ставок по различным поселениям, видам имущества и их нахождению в различных стадиях процесса воспроизводства.

Вывод:

Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон на основании документов, подтверждающих стоимость имущества, в том числе на основании заключений экспертов или специализированных оценочных бюро. Страховые суммы устанавливаются отдельно по каждому объекту страхования или по оговоренным договором группам. Исходя из страховой оценки:

• Для зданий, сооружений, машин, оборудования, вычислительной техники и т.д. – в пределах балансовой (остаточной) стоимости;
• Для незавершенного производства, незавершенного строительства, отделочных работ – в пределах фактически произведенных материальных и трудовых затрат, определенных на основании соответствующих норм и расценок;
• Для товрно-материальных ценностей собственного производства – в пределах фактической себестоимости;
• Для приобретенных товарно-материальных ценностей – в пределах цены их повторного приобретения; 
  для имущества, полученного в ремонт, переработку, комиссию, хранение т.д., -  в пределах стоимости, указанной в приемных документах, но не более действительной стоимости этого имущества;
• Для отделки помещений – в пределах фактических затрат на ремонт и отделку помещений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задачи

№ 32 Д

Определить действительную (остаточную) стоимость автотранспортного средства, страховую сумму и базовую годовую страховую премию по договору авто-КАСКО.

Страховая сумма по договору авто-КАСКО = ;

Базовая годовая страховая премия = ,

где: - доля действительной стоимости, в которой застрахован объект

        - годовая брутто-ставка, %.

 

                                     Исходные данные

№ п/п	Параметры	Вариант
1		260
2		1,0
3		6,5
4	,годы	3
5	, годы	78
6	, тыс. руб.	8,9 4,0 3,5
7	, %	5 10 5
8	, тыс.руб.	0,8 0,3
9	, тыс.руб.	0,2 0,1
10	, тыс. руб.	20,1 13,2
11	, тыс.руб.	15,3 12,0
12	, %	0 0
13	, тыс. руб.	1,5 1,8
14	, тыс. руб.	2,3 4,2 8,3
15	, тыс. руб.	0 5 5
16	, тыс. руб.	14,0
17	, годы                         М2 , %                         М3 , %                         М4 , %	1 0 0 5

 

Вид транспортного средства: специализированные отечественные.

- параметрическое описание функции , зависящей от фактического возраста (лет) и фактического пробела с начала эксплуатации (тыс. км.).

 

где  - остаточная стоимость неразукомплектованного транспортного средства в работоспособном состоянии, на котором не производились замена агрегатов и переоборудование, а также отсутствуют неисправности и эксплуатационные дефекты на дату оценки, тыс. руб.;

 

 

Определение на дату оценки стоимости расчетным методом проводится по формуле:

                              

где - значение стоимости нового транспортного средства базовой комплектации на дату оценки, тыс. руб.

Расчет физического износа с учетом возраста и фактического пробега транспортного средства с начала эксплуатации проводится по формуле:

                            ,               

где  - основание натуральных логарифмов,

 

Решение:

1.

2. %

3.  тыс.руб.

4.

5. 0,918132

6. 60,6

7. 144,5605

8. 0,93

9.14,175

 тыс.руб.

Страховая сумма по договору авто-КАСКО = =62,84718 тыс. руб.

 

Базовая годовая страховая премия = =4,085 тыс.руб.

    

                 

 

 

 

 

 

 

 

Задача № 38 В

 

Рассчитать единовременную брутто-ставку по договору смешанного страхования жизни.

 

Таблица 1  Исходные данные

Возраст, (Х) лет	30
Пол застрахованного	Ж
Срок договора, ( n ) лет	5
Годовая норма доходности, ( i ) %	6
Единовременная нетто-ставка на случай потери трудоспособности ( Y ), руб. со 100 руб. страховой суммы	1,08
Нагрузка ( f ), %	5

 

 

Таблица 2 Смертность населения (мужчины)

Возраст, х	l x	q x	d x
30	95337	0,00106	101
31	95236	0,00113	108
32	95128	0,00121	116
33	95012	0,00131	125
34	94887	0,00142	135
35	94752	0,00155	147

 

 

Обозначим единовременную нетто-ставку на случай потери трудоспособности как Y.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Структурную схему тарифной ставки смешанного страхования жизни можно представить следующим образом:

 

 

 

 

 

 

1). Для начала рассчитаем единовременную нетто-ставку по страхованию на дожитие для лица в возрасте x лет при сроке страхования n лет по следующей формуле:

где  nEx – единовременная нетто-ставка по страхованию жизни на дожитие для лица в возрасте “X” лет при сроке страхования “n” лет;

nАx – единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти;

x , dx – соответствующие показатели таблицы смертности для лица в возрасте “X”;

V n – дисконтирующий множитель

 

           S – страховая сумма, руб.

 

Предварительно вычисли дисконтирующие множители:

где i – годовая норма доходности (технический процент);

 

 

 

2). Затем рассчитаем единовременную  нетто-ставку по страхованию на  случай смерти по формуле:

 

 

3). И, наконец,  можно рассчитать  брутто-ставку:

 

Таким образом, со 100 рублей страховой суммы тарифная ставка брутто составит 79,85 руб.

( Например, выбрала 1000 евро = S;

S=1000*0.7985=798.5 евро)

 

 

 

 

 

 

 

 

    

Список литературы

1. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.:Питер,2004. – 256с.
2. Гинзбруг А.И. Страхование. – СПб.:Питер,2003.-176с.
3. Тарутин А.П. Страхование: Методическое пособие для практических занятий. – Архангельск: Изд-во АГТУ,2001.- 55с.
4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1999.- 311с.
5. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие/Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю.- М.: Экономистъ, 2004. – 217с.

Периодическая литература:

1. Журнал «Поморская столица»- 2004-№7-с.12-13
2. Газета «Бизнес-класс»-2004- 14июня- с.9

Интернет:

1. www.ingosstrakh.ru
2. www.raexpert.ru
3. www.pravdasevera.ru
4. www.gai.ru
5. www.insur-today.ru
6. www.raexpert.ru