Современная характеристика страхового рынка

Содержание

1.Теоретическая часть

1.1 Современная характеристика страхового рынка.

1.2 Понятие и  функции страхового рынка

1.3 Структура  страхового рынка

1.4 Государственное  регулирование страховой деятельности

1.5 Отрасли страхования  и их характеристика

2. Практическая  часть

Список литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Теоретическая часть

1.1 Современная характеристика страхового рынка.

        В составе финансового рынка страховой рынок является одним из большого количества его спорных звеньев. Вложенные средства назад возвращаются не всем страхователям, только некоторая часть получает страховые выплаты. Зато иногда суммы страховых выплат могут быть в несколько раз больше, чем первоначально вложенные средства.

     Именно  таким образом на страховом рынке  происходит перераспределение временно свободных денежных средств. Характерной  особенностью этого процесса является то, что накопление денежных средств  и их использования происходит не одновременно.

     Страховые рынки исполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании, если не считать  коммерческие банки, занимают ведущие  позиции по значению в качестве поставщиков  ссудного капитала и величине активов.

     Превышение  притока денежных средств в виде страховых взносов и доходов  от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.) над суммами страховых  выплат держателям полисов позволяет  страховщикам ежегодно увеличивать  свои доходы и инвестировать их в  прибыльные программы народного  хозяйства, ценные бумаги (государственные  краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), а также вкладывать в закладные под недвижимость, на депозиты в банки и др.

     Государство может участвовать в рыночных отношениях в качестве страховщика  через государственные страховые  организации и воздействовать на работу страхового рынка разнообразными законодательными и правовыми актами. Регулирование страховой деятельности государством расширяет и усиливает позитивные стороны рыночного механизма страхования. Механизм государственного регулирования страховой деятельности как бы "переплетается" с рыночным механизмом страхования.

     Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где  страховые организации размещают  страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

     Как показывает зарубежный опыт, страховому рынку свойственны мощные мотивы саморазвития, а именно: гибкость, активность, инициатива и предпринимательство, новаторство.

     1.2 Понятие и функции  страхового рынка

     Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера.

     Эта угроза реальна, но вероятностна по своей  сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор  и расчет: покупать (продавать) или  не покупать (не продавать) тот или  иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

     Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины  страхования (страховой риск), его  стоимость (страховую сумму), цену (страховой  тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи  страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры  сделки, является юридическим документом.

     Страховщиком  устанавливается определенные соотношения  между платежами страхователей  и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф).

     Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы  страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также  обеспечить необходимую прибыль. Эта  противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

     Тариф, с одной стороны, заключает в  себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой - представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

     Таким образом, стоимость и цена страхования  как количественные характеристики страхового продукта - вполне конкурентные величины.

     Необходимость продать страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен  на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые  продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

     Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда  реализуется в системе страховых  резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция  страхового рынка непосредственно  не связана с осуществлением страховой  деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

1.3 Структура страхового  рынка

     Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную  систему, к звеньям которой относятся  страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

     Страховые организации - институциональная основа страхового рынка.

     Страховая организация или страховая компания - это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация -- экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

     В государственном страховании в  качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства  входит его монополия на проведение любых или отдельных видов  страхования, что определяется соответствующим  законом о статусе страховой  организации. Осуществление государственного страхования представляет собой  форму государственного регулирования  национального страхового рынка.

     Правительственные страховые организации относятся  к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании.

     Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и  страховании компенсаций рабочим  и служащим. Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования

     - одновременно и страховщик, и  страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение  капитала общества взаимного  страхования, его дохода и страховую  защиту, является полис.

     По  характеру выполняемых страховых  операций различают специализированные и универсальные страховые организации.

     Специализированные  страховые компании проводят отдельные  виды страхования, например страхование  жизни, огневое страхование, ядерное  страхование и др.

     По  зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

     Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это - юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

     Продвижение страховых продуктов на страховом  рынке и их реализацию преимущественно  осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

     Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора  и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые  организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения  страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме  того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения  страховщиков не могут заниматься страховой  деятельностью.

     Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых  операций в страховой пул. Такое  объединение страховщиков позволяет  увеличить финансовые возможности  для принятия на страхование крупных  рисков. Заключение договора страхования  со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика  находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать  претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации  страховых отношений называется сострахованием.

     Защищают  свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие  объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают  потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании  и развитии страхового законодательства и др.

     Важным  звеном страхового рынка выступает  система государственного регулирования, необходимость которого связана  в первую очередь с защитой  прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.