Современное состояние и перспективы развития страхования жизни в России

 

Отдельно следует  выделить те цели страхования жизни, которые являются следствием принятия соответствующих законодательных  актов, обязывающих заключать определенные договоры страхования жизни, например страхование жизни работников, занятых на опасных или вредных работах, страхование жизни государственных служащих. Следует иметь в виду, что «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону» (ст. 935 ГК). Однако гражданин может быть вынужден заключать договор страхования жизни в качестве предоставления дополнительных финансовых гарантий при получении кредита. Таким образом, гражданин заключает договор страхования жизни либо с целью обезопасить свою семью в случае преждевременной смерти, либо в инвестиционных целях, чтобы обеспечить будущие финансовые потребности. Поэтому долгосрочное страхование жизни позволяет решать чрезвычайно важные социально-экономические задачи и всемерно поддерживается государством. В условиях рыночной экономики оно представляет собой один из важнейших механизмов обеспечения экономической и социальной стабильности. Развитие страхования жизни чрезвычайно актуально и для современной России, однако здесь этот процесс тормозится наличием многих ограничительных факторов:

• страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10-20 и более лет. В условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения;
• долгосрочное страхование жизни предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основе лежит процесс капитализации страховых премий, в условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов страховщики не могут давать гарантии на долгосрочную перспективу. Доверие населения к ним, как и к другим финансовым институтам, явно недостаточно;
• страхование жизни во всех странах рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. В настоящее время в России отсутствует такая широкая социальная база для страхования жизни;
• накопительные и сберегательные функции страхования жизни могут быть реализованы только при наличии развитого рынка инвестиций. В России такой рынок находится в стадии формирования;
• не существует пока законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни (например, страхование жизни наемных работников или страхование жизни под получение ссуды или ипотечного кредита).

 

В страховании жизни  особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в заключении такого договора. Грамотная налоговая политика в отношении страховых операций может стать мощным рычагом увеличения спроса населения и юридических лиц на продукты страхования жизни. Вопрос о льготном налогообложении уже давно обсуждается в нашей стране, и некоторые положительные сдвиги уже наметились. Льготы по налогообложению существуют для страховых выплат и, в определенной части, для страховых взносов, уплачиваемых работодателями при заключении коллективных договоров личного страхования своих работников. Однако российским законодательством не предусмотрено пока никаких налоговых льгот и стимулов для граждан при заключении страховых договоров.

 

 

 

1.2.Основные принципы страхования на примере компании Росгосстрах

 

Группа компаний «Росгосстрах" - крупнейшая по масштабам в России страховая группа, безусловный лидер отечественного рынка. Надежность компании подтверждена временем - входящее в Группу ОАО «Росгосстрах» является преемником Госстраха РСФСР, созданного в 1921 году. Почти 25 миллионов граждан и порядка 240 тысяч корпоративных клиентов доверили компаниям группы «Росгосстрах» свою страховую защиту.

Росгосстрах - одна из самых динамично развивающихся национальных корпораций всероссийского масштаба. Она занимает 70-е место в списке 500 крупнейших предприятий России и обладает сетью филиалов, сравнимой по охвату со Сбербанком и Почтой России.

Сегодня Росгосстрах предлагает своим клиентам современные и актуальные страховые услуги по всем существующим видам страхования.

Росгосстрах - абсолютный лидер по ОСАГО - объем собранной премии составил почти 20,9 млрд. рублей, доля Росгосстрах в этом сегменте рынка по количеству заключенных договоров - 28,8%. Компания является лидером по страхованию имущества физических лиц - сборы по страхованию строений, квартир и домашнего имущества составили порядка 8,3 млрд. рублей. Также Росгосстрах входит в число лидеров по страхованию юридических лиц - общие поступления в 2008 году от корпоративных клиентов достигли 17,5 млрд. рублей.

Росгосстрах обладает уникальной для России инфраструктурой по обслуживанию своих клиентов. Филиальная сеть Росгосстрах - это порядка 3000 республиканских, краевых и областных филиалов, агентств, страховых отделов, а также около 400 центров урегулирования убытков оснащенных самым современным в Европе программным обеспечением ClaimCenter (Guidewire Software).

Надежность и стабильность компании подтверждены в 2008 году рейтингом «А++» (высокий уровень надежности с позитивными перспективами), который присуждает авторитетное агентство «Эксперт РА».

Успехи Росгосстрах, его руководства и команды специалистов неоднократно отмечены профессиональными российскими и международными наградами. Компания удостоена премий «Марка доверия» и «Финансовая жемчужина», а также является победителем премии профессионального сообщества «Золотая Саламандра» в пяти номинациях.

В настоящее время ОАО "Росгосстрах", сто процентов акций которого принадлежат государству в лице Мингосимущества, представляет собой восемьдесят дочерних компаний, единственным акционером которых является уже ОАО "Росгосстрах". Эта холдинговая система перекрывает всю территорию РФ и является правопреемницей системы Госстраха СССР.

Открытое акционерное  общество "Российская государственная  страховая компания" (ОАО "Росгосстрах") создано в феврале 1992 года на базе Правления государственного страхования Российской Федерации при Министерстве финансов РСФСР.

 

Компания образована в  соответствии с постановлением Правительства  Российской Федерации от 10.02.92 г. № 76 "О создании Российской государственной  страховой компании".

Общество является правопреемником  имущественных прав и обязанностей, включая ответственность перед  страхователями.

Правления государственного страхования Российской Федерации  при Министерстве Финансов РСФСР. В  результате приватизации компании, состоявшейся в конце 2001 года, 49% акций ОАО "Росгосстрах" приобрел консорциум инвесторов во главе с Инвестиционной компанией Тройка Диалог.

 

 

 

Единая система Росгосстраха включает в себя:

 

- основное общество ОАО  "Росгосстрах", имеющее 76 Территориальных управлений (на правах филиалов);

- 80 дочерних страховых  открытых акционерных обществ,  действующих во всех субъектах  Российской Федерации (из них  страховую деятельность осуществляют 54;

- на базе остальных  26 созданы и действуют Территориальные  управления Компании).

 

ОАО "Росгосстрах" владеет 100 % акций дочерних страховых открытых акционерных обществ (за исключением ОАО "Национальная страховая компания "Росгосстрах - Аргыз Саха (Якутия)"), где в собственности Компании находится 61,36 % акций.

Общая сумма вложений ОАО "Росгосстрах" в уставные капиталы дочерних страховых акционерных обществ составляет около 14 млн. долларов США.

Дочерние страховые общества в свою очередь имеют более 2 тысяч  филиалов в районах и городах.

Общая численность занятых  в основном обществе ОАО "Росгосстрах" составляет 1718 штатных сотрудников, в том числе: в Центральном офисе 273; в Территориальных управлениях ОАО "Росгосстрах" и их агентствах - 1445 штатных сотрудников.

В филиалах ОАО "Росгосстрах" и агентствах работают 3896 страховых агентов.

В дочерних страховых обществах  ОАО "Росгосстрах" работают 18564 штатных сотрудников и 37 412 агентов. Суммарная численность занятых по системе ОАО "Росгосстрах" составляет более 20 тыс. штатных работников и 41,4 тыс. страховых агентов.

 

Совокупный уставный капитал  ОАО "Росгосстрах" и его дочерних страховых обществ на 01.12.2002 г. составляет 591,24 млн. руб. (в том числе, уставный капитал ОАО "Росгосстрах" - 162,27 млн. руб.)

 

Видами деятельности компании являются:

 

- Страхование

- Перестрахование

 

Компания осуществляет добровольное и обязательное страхование в  соответствии с законодательством  Российской Федерации и получаемыми  в установленном порядке лицензиями на право проведения страховой деятельности.

Лицензия Министерства финансов Российской Федерации № 2268Д от 05 ноября 1999 года предоставляет Компании право проведения следующих направлений  страховой деятельности:

 

По личному страхованию:

 

- добровольное страхование  жизни;

- добровольное страхование  от несчастных случаев и болезней;

- добровольное медицинское  страхование;

- обязательное страхование  от несчастных случаев и болезней.

 

По имущественному страхованию:

 

- добровольное страхование  средств наземного, воздушного  и водного транспорта;

- страхование грузов;

- иных видов имущества  и финансовых рисков.

 

По страхованию ответственности:

 

- добровольное страхование  ответственности владельцев автотранспортных  средств;

- гражданской ответственности  перевозчика;

- гражданской ответственности  предприятий - источников повышенной  опасности;

- профессиональной и иных  видов ответственности.

 

По данной лицензии ОАО "Росгосстрах" имеет возможность проведения страховых операций по 62 видам страхования.

Лицензия Министерства финансов Российской Федерации на право проведения страховой деятельности № 2269В от 05 ноября 1999 года. В соответствии с  данной лицензией Компания осуществляет операции:

 

- по страхованию гражданской  ответственности эксплуатирующих  организаций;

- объектов использования  атомной энергии;

- добровольному страхованию  профессиональной ответственности  (медицинской деятельности, строителей, риэлтеров);

- страхованию гражданской  ответственности юридических лиц,  осуществляющих деятельность в  качестве таможенного брокера;

- страхованию ответственности  за вред, причиненный вследствие  недостатков продукции;

- страхованию гражданской  ответственности судовладельцев  перед третьими лицами.

 

ОАО "Росгосстрах" также имеет лицензию на право осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации; сотрудников учреждений и органов уголовно - исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции.

Дочерние страховые общества ОАО "Росгосстрах" работают как на основании собственных лицензий Департамента по надзору за страховой деятельностью Министерства финансов РФ, так и на основании лицензии ОАО "Росгосстрах" (по договорам поручения). Территориальные управления (филиалы) ОАО "Росгосстрах" осуществляют деятельность на основании единой лицензии ОАО "Росгосстрах".

 Руководство компании

 

Совет директоров ОАО «Росгосстрах»

На годовом Общем собрании акционеров 28 июня 2002 года избран Совет  директоров в количестве девяти человек. В новый состав Совета директоров ОАО "Росгосстрах" от государства вошли пять представителей: первый заместитель Министра имущественных отношений РФ, заместитель Министра финансов РФ, заместитель Председателя Российского фонда федерального имущества, руководитель Экономического управления Президента РФ и первый заместитель Министра экономического развития и торговли РФ.

Статс-секретарь, Первый заместитель  Министра имущественных отношений  Российской Федерации А.А. Браверман утвержден Председателем Совета директоров ОАО "Росгосстрах" 17 сентября 2002 г.

Консорциум акционеров во главе с инвестиционной компанией  Тройка Диалог представляют: Генеральный  директор ОАО "Росгосстрах" Рубен Варданян, первый заместитель Генерального директора ОАО "Росгосстрах" Геннадий Гальперин, руководитель инвестиционно - банковского управления, управляющий директор ИК Тройка Диалог Олег Царьков и Исполнительный директор ОАО "Росгосстрах" Данил Хачатуров.

Крупные корпоративные клиенты  ОАО «Росгосстрах»

 

- Министерство имущественных  отношений;