Современное состояние и перспективы развития страхования жизни в России

- Российской Федерации;

- Гохран Российской Федерации;

- Центральный Банк Российской  Федерации;

- Московская городская  Дума;

- АО "Северное морское  пароходство";

- ОАО "Кировский завод";

- Морской торговый порт (Санкт-Петербург);

- Концерн "Росэнергоатом";

- Монетный двор (Санкт-Петербург);

- АО "Ижорские заводы";

- ОАО "Саяно-Шушенская  ГЭС";

- "Ростсельмаш";

- Тульский оружейный завод.

Общее количество действующих  договоров страхования системы  ОАО "Росгосстрах" составляет более 30 миллионов.

ОАО "Росгосстрах" заключил ряд соглашений с Правительствами субъектов Российской Федерации, администрациями областей о взаимном сотрудничестве, направленном на развитие экономики и улучшение инвестиционного климата регионов, с учетом расширения сферы страховых услуг.

Подписано Соглашение о сотрудничестве между ГУП "Государственная инвестиционная корпорация" (Госинкор) и ОАО "Росгосстрах". Соглашение призвано способствовать повышению эффективности рыночного механизма привлечения иностранных стимулирования отечественных инвестиций в экономику страны, а также реализации федеральных и региональных программ социального и экономического развития.

1.3.Перспективы развития страхования жизни в России

 

Еще несколько лет назад  страховщики предвкушали взрывной рост российского рынка страхования  жизни. Многие из них апеллировали к  зарубежному опыту и говорили о том, что Россия по основным макроэкономическим показателям, например, ВВП на душу населения, уровню инфляции и доходов, достигла уровня Польши в 1994 г, когда  в этой стране начался бум страхования  жизни. Однако, как обычно, мы пошли  своим путем и опровергли возложенные  в первую очередь иностранными компаниями на нас надежды. Россияне, как не спешили, так и особо не спешат, покупать полисы страхования жизни. С чем это связано, и как  будет развиваться ситуация в  дальнейшем попытался спрогнозировать  ПРАЙМ-ТАСС.

Что же мы имеем на сегодняшний день? По итогам 2009 г страховые взносы по договорам страхования жизни составили 16 млрд руб, таким образом, в среднем каждый россиянин потратил на такую страховку порядка120 руб. При этом стоит учитывать, что в эти 16 млрд руб входят также остатки серых схем оптимизации налогообложения, а значит, расходы на страхование жизни в 2009 г были еще меньше полученной нами путем расчета цифры. По прогнозу рейтингового агентства "Эксперт РА", в 2010 г рынок страхования жизни вырастет до 19 млрд руб, при этом реальный рынок, который в 2006 г оценивался агентством в 12 млрд руб, увеличится до 17 млрд руб. Стоит также отметить, что в 2009 г взносы по страхованию жизни достигли своего минимума.

Если говорить об основных игроках на этом сегменте, то их не так  уж и много, хотя, если сравнивать с  зарубежными рынками, не так уж и  мало. В связи с тем, что с 1 июля 2009 г российский страховой рынок поделился на страховщиков жизни и, так называемых общих страховщиков, многие компании предпочли отказаться от пусть и перспективного, но пока очень затратного страхования жизни. В итоге с лицензией на страхование жизни остались порядка 50 страховщиков из более чем 800. Всех участников рынка можно поделить на несколько групп. Первая - дочерние компании иностранных страховщиков, это "AIG Россия", "Эйс Жизнь Страхование", "Эрго Жизнь", "Фортис", Чешская страховая компания, "ИНГ Лайф" и др. Вторая - дочерние компании крупных российских розничных страховых компаний, например "Ингосстрах-Жизнь", "АльфаСтрахование Жизнь", "Росгосстрах-Жизнь", "Ренессанс Жизнь" и др. Третья - компании кэптивных страховщиков, такие как, "КапиталЪ Страхование Жизни", "СОГАЗ-Жизнь". Таким образом, при желании можно без труда найти страховщика на свой "вкус и цвет".

Основным каналом продаж полисов по страхованию жизни, по данным исследования "Эксперт РА", является агентская сеть, а продажи  через посредников банки, другие финансовые институты, а также прямые продажи в офисе страховщика  составляют менее 20 %. Можно предположить, что отсутствие широкомасштабной агентской сети, причем умеющей убеждать граждан в необходимости страховой защиты, ограничивает рост рынка. Образ страхового агента за рубежом является нарицательным: это занудный человек, которого вы не любите, но без которого вам не прожить. Например, американский кинорежиссер Вуди Ален как-то заявил, что "на свете есть вещи похуже смерти. Вам когда-нибудь случалось провести вечер в обществе страхового агента?". В книге Э. Маккензи "14000 фраз…" есть и такое изречение: "Одно из немногих утешений старости: тебе уже не надоедают агенты по страхованию жизни".

В России пока немногие могут  похвастаться чрезмерным вниманием  агентов по страхованию жизни. Пожалуй, всплески их активности периодически испытывают на себе лишь журналисты, которые  по роду своей деятельности ходят  на презентации и дают свои визитки, которые в последующем успешно  передаются для обработки агентам. Вроде все в порядке на рынке и с линейкой страховых продуктов. Большинство страховщиков предлагают как рисковые, так и накопительные программы. Рисковое страхование жизни предлагается на случай смерти, утраты трудоспособности, получения травмы и т.д. Накопительное страхование жизни подразделяется на смешанное страхование, на дожитие когда, достигнув определенного возраста, клиент получает всю накопленную сумму плюс страхование на случай смерти и пожизненное страхование. Кроме того, отдельным видом выступает пенсионное страхование. Можно, например, накопить деньги на образование детей, на их свадьбу.

Вместе с тем, есть существенное отличие российского рынка страхования  жизни от зарубежных. У нас пока не предлагаются продукты unit-linked. Их суть заключается в том, что клиент страховщика может самостоятельно выбрать инвестиционный портфель, в который будет инвестироваться его накопительная часть. В этом случае, страхователь полностью или частично несет инвестиционный риск. Таким образом, продукт представляет собой некий симбиоз вложений в ПИФы и страхования от несчастного случая. В Индии и Китае, в частности, взрывной рост рынка страхования жизни был обеспечен именно продажами таких продуктов.

Не исключено, что именно этого и не хватает россиянам. Идея "заработать" в последнее  время находит большой отклик в сердцах наших сограждан, о  чем свидетельствует рост вложений в ПИФы в последние 2 года. Поэтому версия о том, что многие "зажглись" бы покупкой полиса, который совмещает в себе страхование от несчастного случая и вложения в ПИФы, имеет право на жизнь. Однако рассчитывать на то, что продукты unit-linked появятся у нас в России в ближайшей перспективе, не приходится. По словам заместителя начальника управления учета и экономического анализа Росстрахнадзора Яны Мирошниченко, помимо чисто юридической проблемы по законодательству страховая сумма должна определяться в момент заключения договора, что невозможно для unit-linked также не определены правила работы по данному продукту. Во всем мире страховщики ведут персонифицированные счета клиентов unit-linked, в компаниях работают актуарии, которые отвечают за правильность начисления инвестиционного дохода на эти счета, в отчетности страховщиков четко отражаются операции по таким счетам, говорит она. Ничего подобного в России пока нет. Хотя страховые компании и предпринимали попытки лицензировать правила страхования по таким продуктам, все они оказались безуспешными. По мнению Я.Мирошниченко, в ситуации, когда "правил игры" нет, наврядли стоит запускать такие продукты при всех их плюсах.

Стоит отметить, что опрошенные ПРАЙМ-ТАСС эксперты не считают, что  рост российского рынка страхования  жизни завязан именно на эти продукты. Так, президент "Ренессанс Life" Остин Кимм отмечает, что "продукты unit-linked используются в большинстве развитых рынков, но не везде они доминируют. По всей Европе на долю этого вида продуктов приходится не более 40% сборов по страхованию жизни, а в некоторых странах, например, в Германии, доля еще меньше. В Чехии многие компании начали продажи unit-linked в середине 90-х, однако потребовалось 10 лет, прежде чем он стал основным продуктом рынка. Поэтому хотя unit-linked и является важным продуктом, это ни в коей мере не единственный продукт". По мнению генерального директора "ЭЙС Жизнь Страхование" Антона Кушнера, развитие рынка страхования жизни в России не связано с наличием или отсутствием продукта unit-linked на рынке. "Причина - не в отсутствии того или иного накопительно-инвестиционного страхового продукта, а в отсутствии или присутствии спроса на него. В РФ спрос на накопительные страховые продукты отсутствует", считает он. Действительно, согласно исследованию "Эксперт РА", гарантированный минимальный уровень доходности, предлагаемый страховщиками по договорам долгосрочного страхования жизни, находится в диапазоне 2,5-4 %. Представляется сомнительным, что эти ставки могут впечатлить кого-то из россиян.

Как и за счет чего будет  развиваться страхование жизни  в России? Прежде всего, с ростом объемов выдаваемых кредитов, в первую очередь ипотечных, будут расти  взносы по страхованию жизни заемщиков. "Эксперт РА" прогнозирует, что в 2012 г поступления по таким программам вырастут почти на 70 %. до 5 млрд. руб. В сфере розничного страхования жизни, по мнению агентства, темп роста будет несколько ниже - примерно 53 %.

Прогнозы самих страховщиков жизни относительно роста рынка  на ближайшую пятилетку находятся в диапазоне от 20% до 50 % в год. Президент СК "Альянс РОСНО Жизнь" Аджай Сингх отмечает, что "с существующими сегодня продуктами по долгосрочному страхованию жизни и темпами роста российской экономики (7 %) я прогнозирую дальнейшее развитие этого рынка на уровне 28-32 % в год. Введение продуктов unit-linked может значительно повысить темпы роста рынка страхования жизни". Он также считает, что введение налоговых льгот, принятых во многих странах и применяемых в отношении сбережений по долгосрочному страхованию жизни, способно повлиять на прорыв в развитии данного вида страхования.

Более оптимистичные оценки высказывает генеральный директор "ЭРГО Жизнь" Зигмар Крюгер. По его мнению, "в ближайшие несколько лет рост рынка страхования жизни составит 40 – 50 % в год. По мере насыщения рынка, естественно, темпы его роста будут снижаться. К 2010 году объем рынка страхования жизни может достичь 1 млрд. долл.". По словам О. Кимма, главным стимулом роста страхования жизни станет приход западных страховщиков, обладающих достаточными средствами для развития крупных сетей дистрибуции, в сочетании с появлением налоговых льгот, о которых часто говорят, но которые до сих пор не введены. Кто из экспертов окажется прав, покажет время.

 

 

 

Расчетная часть  курсовой работы

 

Объект: загородный дом. Описание: на участке находятся дом (основное строение); хозблок (хозстроение 1) и хозстроение 2. Имеются: веранда и терраса. Подвал построен более 51 года назад. В строение находится источник открытого огня. В строение отсутствуют жильцы более 40 дней. К строению примыкают соседние здания. Страхователь для основного строения выбрал пакет рисков № 2

 

Описание основного строения (дом)

№ варианта	Описание конструктивных особенностей основного строения
	этажность	материал конструкций	год строи- тельства	площадь м2	наружная отделка стен	внутренняя отделка стен	Двери и окна	подвал
								материал стен	площадь м2
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
2 вариант	одноэтажный	Стеновые блоки	Более 25 лет	84	улучшенная отделка	улучшенная отделка	защищены	бетонные	10

Таблица 1

 

 

 

 

 

 

 

Описание веранды и террасы

Таблица 2

№ варианта	Веранда			Терраса
	материал стен	площадь м2	Год постройки	материал стен	площадь м2	Год постройки
1	2	3	3	4	5
2 вариант	кирпичные	10	Более 21 года	деревянные	5	Более 36 лет

 

 

 

 

Описание хозблока (хозстроение 1)

Таблица 3

 

№ варианта	этажность	материал стен	площадь м2	внешняя отделка	внутренняя отделка	Год постройки	Двери и окна
1	2	3	4	5	6	7	8
2 вариант	одноэтажное	стеновые блоки	10	Без отделки	Без отделки	Последние 5 лет	Не защищены

 

Страхователь для хозстроения 1 выбрал пакет рисков № 2. В строение имеется источник открытого огня.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Описание хозстроения 2

Таблица 4

 

№ варианта	этажность	материал стен	площадь м2	внешняя отделка	внутренняя отделка	Год постройки	Двери и окна
1	2	3	4	5	6	7	8
2 вариант	одноэтажное	брус, бревно	8	С отделкой	С отделкой	Последние 5 лет	металлические

 

Страхователь для хозстроения выбрал пакет рисков № 2. В строение имеется источник открытого огня

При расчете тарифной ставки —  скидка 20% от цен. Базовый тариф — 0,5 (см. таблицу).

Определить суммарную величину страховой премии к уплате. Заполнить  необходимый пакет документов.

 

 

 

Комментарии к  расчетной части курсовой работы

 

Тарифы по страхованию  «Загородный дом»