Современное состояние и перспективы развития страхования в РФ

Расчет страховых резервов производится отдельно по каждой учетной группе договоров. Совокупная величина каждого резерва определяется путем суммирования резервов.

Страховые резервы имеют особый правовой и экономический статус в области страховой защиты.

Как видим, общая цель резервов -  это обеспечение финансовых гарантий по договорам страхования. Размер страховых резервов изменяется в зависимости от размеров страховой ответственности.

На состав и объем страховых резервов существенное влияние оказывает инфляция, так как она вызывает  обесценивание резервов. Степень влияния инфляции кроме того связана со сроком ответственности по договору. При долгосрочном договоре страхования возникает наибольший риск обесценения страховых сумм. Для нейтрализации такого фактора, как инфляция, страховые компании определяют объем обязательств в фиксированных ценах.

На современном этапе развития страхования важную роль играет Федеральный закон «О взаимном страховании». Предметом регулирования данного закона являются отношения по осуществлению взаимного страхования. Объектом взаимного страхования в этом случае является страхование предпринимательских рисков.

Третий уровень нормативно-правового регулирования страховой деятельности представлен специальными законодательными актами. Среди них можно отметить:

- «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 №81-ФЗ (ред. от 03.02.2014);

- Федеральный Закон «Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 23.07.2013);

- Федеральный Закон «О финансовой  аренде (лизинге)» от 29.10.1998 № 164-ФЗ (ред. от 28.06.2013).

В Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» дано понятие объекта страхования. Это имущественные интересы, связанные с риском владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при дорожно-транспортных происшествиях на территории Российской Федерации. В статье 7 настоящего Закона определена страховая сумма, она составляет не более 160 000 рублей.

Страховую деятельность в РФ регулирует ряд подзаконных нормативных актов. Среди них можно упомянуть:

- Постановление Правительства РФ от 21.02.1996 № 165 «О государственной поддержке фермерских страховых компаний»;

- Постановление Правительства РФ от 29.08.2011 № 717 (ред. от 26.08.2013) «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» (вместе с «Положением о Федеральной службе по финансовым рынкам»).

Четвертый уровень нормативно-правового регулирования страховой деятельности – это ведомственные нормативные акты. Среди них важное место занимают документы страхового надзора, например, Приказ Минфина РФ от 15 апреля 2008 г. № 44н “Об утверждении Административного регламента Федеральной службы страхового надзора по исполнению государственной функции осуществления расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдачи предварительного разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов».

Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности подразделяет страхование на личное и имущественное. Законодательные акты снабжают деятельность страховых компаний всеми необходимыми инструментами: определены статусы объектов и субъектов, даются понятия страховому риску и премии, определены виды резервов.

Таким образом, правовое регулирование страховой деятельности представляет собой многоуровневую систему. Тем ни менее, основополагающим является Закон «Об организации страхового дела  в Российской Федерации»: здесь представлен весь необходимый инструментарий.

 

1.2. Зависимость развития страхования от социально-экономической ситуации в регионе

 

Экономические условия в стране и регионе деятельности страховщика, характеризующиеся формированием условий для становления конкурентного рынка страхования, стабильность или нестабильность экономической ситуации оказывает непосредственное влияние на результаты деятельности страховой компании.

Социальные факторы, предусматривающие необходимость исследования страховыми организациями структуры населения, социального статуса и т. п. также непосредственно влияют на развитие страхования в регионе.

Демографические факторы, которые включают в себя жизненный уровень населения, покупательную способность потенциальных страхователей, демографические процессы, происходящие в обществе, в первую очередь необходимо учитывать при разработке новых страховых продуктов, а также при развитии существующих видов личного страхования.

Безусловно, рост социального-экономического положения региона будет способствовать развитию страховой деятельности. Простой пример: увеличение количества приобретаемых автомобилей в регионе будет способствовать увеличению количества заключенных договоров автострахования по риску «Угон, ущерб» (АВТОКАСКО) и договоров обязательного и добровольного страхования автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Так, планируя приобретать автомобиль в кредит, далеко не каждый будущий автовладелец представляет себе, какие дополнительные расходы он понесет и какие дополнительные услуги приобретет поневоле или по своему осознанному выбору.

Условно дополнительные расходы делятся:

• расходы, связанные с различными видами страхования;
• расходы, связанные с оплатой услуг, облегчающих и ускоряющих приобретение автомобиля в кредит. 

Рассмотрим расходы, связанные с различными видами страхования.

На рисунке 1 представлены основные виды услуг, сопутствующих  автомобильному кредиту.

 

 

 

 

Рис. 1. Сопутствующие автокредиту услуги

 

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями и дополнениями) определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид страхования обязателен для всех владельцев транспортных средств, вне зависимости от того, приобретен автомобиль за наличный расчет или в кредит.

ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Особенностями ОСАГО в России являются его привязка к автомобилю (в противоположность водителю), государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны. Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший обращается за выплатами к своему страховщику. Это возможно, если вред нанесён только имуществу и если все два участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО)

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) призвано защитить интересы автовладельца, при этом в законе об ОСАГО оговорены максимальные суммы страховых выплат по видам ущерба.

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы

Не редки ситуации, когда причиненный ущерб значительно превышает установленные лимиты. В этом случае помочь автовладельцу может полис добровольного страхования гражданской ответственности.

Согласно Статье 4 «Правил страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страхование, предоставляемое в соответствии с этими Правилами, является дополнительным по отношению к страхованию, предоставляемому в соответствии с договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Выплата страхового возмещения по Правилам ДСАГО осуществляется в случае недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по договору обязательного страхования.

Устанавливается максимальный лимит ответственности страховщика (500 тыс., 1 млн., 1,5 млн, 3 млн. и т.д. рублей), до которого действует суммарная (обязательная плюс добровольная) ответственность.

Если в результате происшествия потерпевший утратил трудоспособность или погиб, то в соответствии с законодательством страховая компания выплачивает страховое возмещение ему или его наследникам соответственно.

Страховая компания возмещает:

прямой действительный ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества;

ущерб, связанный с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц;

медицинские расходы и расходы на лекарства;

расходы на оплату периода временной нетрудоспособности, возникшей в результате страхового случая.

На стоимость полиса влияют:

• тип транспортного средства;
• мощность двигателя;
• год выпуска ТС;
• лимит ответственности;
• срок договора;
• возраст и водительский стаж допущенных к управлению лиц.