Современное состояние и перспективы развития страхования в РФ

Эксперты убеждены, что негативные тенденции на страховом рынке в основном связаны с изменениями в законодательстве. В 2012 году были приняты судебные решения по действию закона «О защите прав потребителей» в сфере страхования. Позиция Верховного Суда России содержит многие мероприятия в защиту страхователей, а именно:

- запрет на учет  износа в  АВТОКАСКО;

- обязанность возмещать утерю  товарной стоимости;

- обязанность возмещать ущерб  по водителю, не вписанному в  страховой полис.

В целом, прирост страховых взносов в России в 2013 году в абсолютном выражении составил 114 миллиардов рублей. При этом, наибольший рост взносов связан со страхованием КАСКО: прирост в 31 миллиард рублей. На втором месте находятся несчастные случаи и страхование жизни: прирост составил 44 миллиарда рублей (см. рис. 1).

 

Рис.2. Прирост страховых взносов в 2013 г.

 

Для страхового рынка характерны процессы укрупнения: многие игроки на рынке стремятся к объединению капиталов.

Укрупнение капитала на страховом рынке создает ситуацию невозможного функционирования мелких компаний в данном секторе, о чем свидетельствуют данные Приложения 2.

Рейтинг надежности страховых компаний России представлен в Приложении 3. Как видно из таблицы, наиболее высокий уровень надежности (А++) в настоящее время присвоен страховым компаниям: Альфастрахование, СГ Уралсиб, ВСК, Ингосстрах, Ренессанс-страхование, Альянс и некоторым др.

 

2.2. Перспективы развития страхования в РФ в связи с вступлением в ВТО

 

В 2011 г. завершились переговоры по присоединению России к Всемирной торговой организации (ВТО). Россия с 22 августа 2012 года официально стала 156-й страной-членом Всемирной торговой организации - вступил в силу протокол о присоединении РФ к этой организации, подведший черту под 18-летним марафоном переговорного процесса6.

Россия как член ВТО взяла на себя обязательства по допуску иностранных юридических или физических лиц (из членов ВТО) к оказанию страховых услуг как внутри России, так и за границей, но получателям из России.

Обязательства России распространяются на все страховые услуги (включая страхование жизни), услуги по перестрахованию и ретроцессии, услуги страхового посредничества (включая брокерские и агентские услуги), а также вспомогательные страховые услуги, такие как консультационные и актуарные услуги.

В этой связи нельзя недооценивать такие возможные негативные последствия этого для недостаточно пока развитого (по сравнению с западным) рынка страховых услуг в России как, например, вытеснение отечественных страховщиков из отдельных сегментов страхования (не исключено, что последним останется обслуживать преимущественно малый и средний бизнес), снижение капитализации всей отрасли за счет «переключения» большей части финансовых потоков страховой отрасли на зарубежное перестрахование и, как результат, повышение вероятности того, что колебания мирового финансового рынка будут оказывать достаточно сильное влияние на национальный сектор страховых услуг и на экономику России в целом.

Многие эксперты считают, что иностранные компании захватят российский рынок страхования.

У отечественных страховщиков есть семь лет до прихода на внутренний рынок прямых филиалов иностранных страховых игроков. Такова договоренность о вступлении РФ в ВТО в части страхового рынка.

Требования к иностранным компаниям при входе на российский рынок:

1. Иностранным компаниям необходимо иметь 8 летний опыт оказания услуг в сфере страхования жизни и 5 летний опыт в иной сфере страхования;

2. Иметь активы в размере не менее 5 млрд долл;

3. Иностранные компании должны иметь опыт управления не менее 5 лет прямыми филиалами на зарубежных рынках.

При входе на российский рынок далеко не все виды страхования будут доступным иностранным филиалам. Закрытым будет стратегический вид – рынок страхования госзакупок и обязательные виды. Исключение будет сделано лишь для ОСАГО.

Так же наше правительство может установить квалификационные требования к сотрудникам и директорам филиалов иностранных страховщиков, иметь уставной капитал и гарантийный депозит – эти требования уже уменьшат вход иностранных компаний на российский рынок.

До вступления России в ВТО, на рынке страховщиков присутствовали иностранные компании, но в последние годы иностранные страховщики покидают наш рынок, т.к. не смогли приспособиться к российской действительности, особенно во время кризиса (такие компании как Fortis, ING).

Самое главное препятствие для иностранных страховых компаний, это то, что для отличной работы в РФ необходимо иметь огромное количество сетей, которые продают страховой продукт (например, как РОСГОССТРАХ).  Создание аналогичной сети, которая очень рентабельна,- это занятие дорогостоящее.

В России рынок страхования к 2020 году может занять 9-12 место в мире, поднявшись с 19-го места, говорят многие эксперты в области страхования, при этом доля страховых взносов в ВВП может вырасти с 2,3 до 4-5%.Такой оптимистичный вариант развития событий возможен при условии смены целевой модели бизнеса российских страховщиков, принять законодательные меры по поддержке национальных компаний введения налоговых льгот в страховании жизни и модернизации надзора за страховыми компаниями, и тогда можно действительно ожидать роста национального страхового рынка, его прозрачности и повышения страховой доступности для конечных потребителей.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В ходе проведенного исследования мы ознакомились с регуляторами деятельности страховых компаний, определились с основными понятиями страхового рынка и рассмотрели его динамику в 2013 году. Мы решили поставленные перед собой задачи исследования:

- изучили  правовые механизмы  страхования;

-дали характеристику основных  экономических событий на страховом  рынке по итогам 2013 года;

-дали оценку последствиям для  страхового рынка России вступлением России в ВТО.

В современных экономических условиях многим страховым компаниям для защиты имущественных интересов юридических и физических лиц необходимо обеспечить финансовую устойчивость собственной компаний. Это зависит от собственного капитала и страховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционной политики.

Законодательное регулирование страховой деятельности претерпевает изменения, что влечет за собой изменения в стратегии развития той или иной компании.

Страховой рынок РФ формируется под влиянием внутренней системы и внешнего окружения. Внешние условия  страхового рынка России инициируют  процессы укрупнения: многие игроки на рынке стремятся к объединению капиталов.

Страхование рисков в России становится «хорошим тоном». Подтверждение тому — растущие сборы страховщиков. Имущественное страхование в 2012-2013  гг.  развивается поступательно, без каких-либо всплесков и кризисов.

В связи с вступлением России в ВТО возможны такие последствия как, например, вытеснение отечественных страховщиков из отдельных сегментов страхования, снижение капитализации всей отрасли за счет «переключения» большей части финансовых потоков страховой отрасли на зарубежное перестрахование и, как результат, повышение вероятности того, что колебания мирового финансового рынка будут оказывать достаточно сильное влияние на национальный сектор страховых услуг и на экономику России в целом.

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

1. «Гражданский кодекс Российской Федерации» Часть 2 от 26.01.1994 № 14 –ФЗ (ред. от 28.12.2013) // СПС «Консультант Плюс».-Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/ (дата обращения: 14.05.2014).

2. «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 №81-ФЗ (ред. от 03.02.2014) // СПС «Консультант Плюс».-Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=158435 (дата обращения: 14.05.2014).

3. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015 –1 (ред. от 28.12.2013) // СПС «Консультант Плюс».-Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=150213 (дата

4. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 23.07.2013) // СПС «Консультант Плюс».-Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/osago/ (дата обращения: 14.05.2014).

5. Федеральный закон от 25.12.2012 № 267-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» // СПС «Консультант Плюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_139772/ (дата обращения: 14.05.2014).

6. Федеральный Закон «О финансовой аренде (лизинге)» от 29.10.1998 № 164-ФЗ (ред. от 28.06.2013) // СПС «Консультант Плюс».-Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=148282 (дата обращения: 14.05.2014).

7. Постановление Правительства РФ от 21.02.1996 № 165 «О государственной поддержке фермерских страховых компаний» // СПС «Консультант Плюс».-Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=EXP;n=232603(дата обращения: 14.05.2014).

8. Постановление Правительства РФ от 29.08.2011 № 717 (ред. от 26.08.2013) «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» (вместе с «Положением о Федеральной службе по финансовым рынкам») // СПС «Консультант Плюс».-Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_151384/#p180 (дата обращения: 14.05.2014).

9. Приказ Минфина РФ от 15 апреля 2008 г. № 44н “Об утверждении Административного регламента Федеральной службы страхового надзора по исполнению государственной функции осуществления расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдачи предварительного разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов» // Финансовая газета.-31.07. 2008.-№ 31.

10. Бакиров А.Ф., Кликич Л.М. Формирование и развитие рынка страховых услуг./ А.Ф.Бакиров, Л.М. Кликич – М.: Финансы и статистика, 2008. - 304с.

11. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учебное пособие. / Н.Б. Грищенко – Барнаул: Центр экономики и маркетинга, 2009. -412с.

12. Федорова Т.А. Страхование: Учебник. / Т.А.Федорова – М.: Магистр – Пресс, 2009. –1006 с.

13. Ширипов Д. В. Страховое право: учебное пособие. / Д.В.Ширипов – М.: Издательско –торговая корпорация Дашков и Ко, 2009. –248 с.

12. Шершеневич Г. Ф. Учебник торгового права. / Г.Ф. Шершеневич – М.: Спарк, 2008.

13. Адлер Ю.П. Методы постоянного  совершенствования сквозь призму цикла Шухарта – Деминга // Методы менеджмента качества, 2008. - №3.

14. Апресова Н. Г. Риск в предпринимательской деятельности // Бизнес и право в России и за рубежом, 2012.- № 2.- С. 32.

15. Зубец А. Н. Представляет ли угрозу российским страховщикам вступление России в ВТО?// Финансы.- 2012.-№8.

16. Ковригина Д. Страховой рынок: вопросы теории и практики / Д. Ковригина // РИСК: ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. - 2011. - № 4, Ч. 2. - с. 629-633.

17. Морозко Н.И. Стратегия управления финансовыми ресурсами страховой системы. // Финансы. – 2009. - № 9. – С. 57-60.

18. Мартиросян А.Г. Способы распределения риска в гражданском праве Российской Федерации. // Современное право. 2012. N 4. С. 83.

19. Самиев П.А. Структура и эффективность инвестиций российских страховщиков. // Финансы. – 2009. - № 3. – С. 45-49.

20. Чернова Г.В. Достаточность страховых резервов – критерий финансовой устойчивости страховой компании. // Вестник СПбГУ. – 2010. – Сер. 5, вып. 2 (№ 12). – С. 74-78.

21. Эксперт.РА // Итоги 2013 года на страховом рынке. 20 апреля 2014 г.

22. Проект «Панорама страхования» на сайтах // www.expert.ru и www.raexpert.ru.

23. Федеральная служба по финансовым рынкам. [Веб-сайт]. Режим доступа: http://www.fcsm.ru/ (дата обращения: 15.05.2014).

24. Динамика рынка [Электронный ресурс]. Медиа-информационная группа «Страхование сегодня» [Веб-сайт]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?order=un20&region=0&datatype=itog&currency=rub&unAction=a03&submit.x=5&submit.y=9 (дата обращения: 16.05.2014).

25. Сущность, содержание и виды страхования [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.bibliotekar.ru/risk-menedgment/6.htm, свободный (Дата обращения: 04.09.2013)

26. Россгосстрах [Веб-сайт]. Режим доступа: http://www.rgs.ru/about/information/index.wbp (дата обращения: 16.05.2014).

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Доля отказов у 20 ведущих компаний по выплатам ОСАГО, 2013 год7

Рейтинг по взносам	Страховая компания	Взносы, млн руб.	Отказы, шт.	Соотношение числа отказов к числу  заявленных случаев, %
1	2	3	4	5
4	Группа МСК	7727	33691	10,4
8	Альянс	3314	9063	8,2
20	РСТК	743	1170	7,6
18	Северная Казна	784	1290	7,0
12	ГУТА-Страхование	1927	2252	6,3
16	СОГАЗ	1441	1098	5,9
14	ЮГОРИЯ	1826	2486	5,8
6	СОГЛАСИЕ	5143	6172	5,7
17	ЭНЕРГОГАРАНТ	1037	1224	4,8
1	Росгосстрах	39196	35647	4,5
Среднее значение				4,4
15	Компаньон	1463	1308	4,4
11	МАКС	2280	3129	3,0
3	РЕСО-Гарантия	10324	8272	2,8
10	Ренессанс -Страхование	2373	880	2,4
5	ВСК	7044	3529	2,1
19	АСКО	758	460	2,1
2	ИНГОССТРАХ	12160	3550	1,7
13	Цюрих	1861	571	1,1
9	УралСиб	3104	196	0,2
7	Альфастрахование	5142	26	0,0