Современное состояние и перспективы развития страхования в РФ

Добровольное страхование гражданской ответственности - безусловно, является нелишней услугой для будущего, особенно начинающего, автовладельца. Так же считают и некоторые банки, обязывающие при предоставлении автокредита  оформлять полис ДСАГО, например,  ВТБ-24, Газпромбанк и Банк Уралсиб.

Страхование автомобиля по рискам «Угон», «Хищение», «Ущерб» (АВТОКАСКО)

 КАСКО-термин, применяемый при  страховании средств транспорта. Каско предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого средства транспорта и не включает ответственность страховщика за ущерб, возникший в результате страхового случая, в связи со смертью и причинением вреда здоровью пассажиров, повреждением имущества пассажиров и т. п. Страхование транспортного средства по полису «Автокаско» (или «полное КАСКО») предполагает страхование от рисков, входящих в понятия «УЩЕРБ» и «ХИЩЕНИЕ».

При этом страховое возмещение автовладельцу будет выплачено в следующих случаях:

• Дорожно-транспортное происшествие (сокращенно ДТП).
• Потеря автомобиля владельцем вследствие его угона или хищения.
• Потеря отдельных частей транспортного средства вследствие их хищения, например деталей автомобиля, агрегатов или функциональных узлов.
• Различные противозаконные действия третьих лиц, приводящие к причинению ущерба транспортному средству. К данному пункту относятся акты вандализма и намеренного вредительства.
• Причинение ущерба транспортному средству при попытках его угона.
• Повреждения транспортного средства или полная его утрата вследствие пожара (или самовозгорания).
• Ущерб, полученный автомобилем вследствие различных стихийных бедствий (молния, взрыв, возгорание).
• Воздействие на транспортное средство непреодолимой силы.
• Случайное попадание в автомобиль или падение на него камней или других тяжелых предметов.

Страховая компания несет ответственность перед автовладельцем по полису «Автокаско», и эта ответственность определяется суммой максимальной страховой выплаты. Лимит страхового покрытия определяется на основе общей стоимости транспортного средства (сокращенно ТС) с учетом уровня износа на момент страхования. Максимальный размер выплаты устанавливается при признании полной утраты или невозможности ремонта транспортного средства при угоне, разбое, противоправных действиях третьих лиц, мошеннических акциях.

Полис Автокаско позволяет автовладельцу получить компенсацию за необходимый ремонт автомобиля или его угон.

Страхование Автокаско предполагает несколько вариантов возмещения для автовладельца:

• полное или частичное восстановление автомобиля,
• выплата страхового возмещения в денежном эквиваленте,
• денежная компенсация за осуществленный автовладельцем ремонт (учитывается произведенный объем работ и затраты на приобретение новых деталей.

Страхование кредитного автомобиля по КАСКО является обязательным условием при заключении кредитного договора. Однако в некоторых банках существуют программы автокредита без КАСКО, например, Кредит Европа Банк предлагает кредит на подержанный автомобиль сроком до 4-х лет под 34% годовых в рублях без обязательного оформления страховки КАСКО.

Напряженным моментом при получении автокредита для заемщика является не сам факт необходимости оформления страховки КАСКО, а оформления страховки в страховых компаниях, аккредитованных банком.

Страхование жизни и здоровья заемщика автокредита от несчастного случая

Страхование жизни и здоровья заемщика автокредита от несчастного случая, как правило, не является обязательным при получении автокредита. Оформляя данный вид страхования, заемщик получает возможность снизить процентную ставку по кредиту, уменьшая риски банка. Все большее количество банков переходят на альтернативные программы автокредитования, когда заемщик сам решает, что ему выгоднее - оформить кредит со страховкой жизни и здоровья или без нее. Так, в Райффайзен Банке при оформлении автокредита со страхованием жизни процентная ставка снижается на 2-3%, в Банке Сосьете Женераль Восток и Русфинанс Банке - до 4%. В Газпромбанке при оформлении автокредита региональным заемщикам страхование жизни заемщика является обязательным, однако процентная ставка по кредиту при этом не снижается.

При росте задолженности со стороны населения банки не могут не предпринимать мер по защите от недобросовестных плательщиков и от разных случайностей. Некоторые эксперты говорят о существенной (порядка 20-25%) доле в массе безнадежных кредитов тех случаев, когда причиной невозврата становится не человеческий фактор, а обстоятельства. Чаще других называются потеря заемщиком трудоспособности, в том числе временная, повреждение или уничтожение объекта кредита, смерть заемщика. Очевидно, что данные случаи вполне могут стать страховыми - разумеется, при наличии страхования.

Естественно, что банки всегда пытались использовать обязательное страхование в своих кредитных политиках. Жесткая конкуренция на рынке банковских кредитных услуг, установившаяся в последние годы, заставила многие банки отказаться от некоторых видов страхования, используемых при кредитовании, для снижения эффективной ставки по кредиту. Действительно, именно высокая эффективная ставка называлась в качестве одной из главных причин роста числа невозвратов; кроме того, снижение эффективной ставки давало возможность более успешно конкурировать с другими кредитными организациями. Поэтому те виды обязательного страхования, которые являются обычными в развитых зарубежных кредитных практиках, долгое время игнорировались в России, не получали повсеместного распространения.

В настоящее время ситуация меняется. Одним из элементов консервативной кредитной политики, которой стали придерживаться большинство банков, стало страхование жизни и здоровья заемщика.

Кредитно-страховые услуги брокеров в зависимости от способа получения кредита (через автосалон, через брокерскую контору, напрямую обращением в банк) могут быть либо платными, либо бесплатными. Многие автосалоны не взимают дополнительных платежей с клиентов при оформлении заявки на кредит через салон, в некоторых же автосалонах комиссия за предоставления кредита присутствует. Оплата услуг брокера производится наличными денежными средствами в кассу организации, в редких случаях на стоимость брокерских услуг увеличивается стоимость реализуемого автомобиля.

Присутствуют и более интересные схемы: уже при подаче заявки на кредит с клиента взимается определенная сумма (например, 1200 рублей). При получении отказа по кредиту сумма возвращается клиенту. Если по кредитной заявке получено положительное решение, но клиент отказался от приобретения автомобиля - сумма не возвращается. Если же клиент оформляет кредит, то дополнительно оплачивает еще 3800 рублей (итого получается 5000 рублей комиссии). Многие кредитно-страховые отделы автосалонов все же не взимают с клиентов дополнительно комиссию за свои услуги, довольствуясь комиссионным вознаграждением от банков и страховых компаний.

Дополнительно при покупке автомобиля в автосалоне клиенту всегда предлагаются услуги по постановке на учет в органах ГИБДД (от 180 до 1500 рублей), а также  заключить договор годового обслуживания аварийными комиссарами, предоставления техпомощи на дороге, услуги эвакуации автомобиля, консультационное, юридическое сопровождение и т.п.  в рамках специальных программ таких компаний, как РАТ (Российское Автомобильное Товарищество), Автомобильный Клуб России, МИДОКС, АВАРКОМ и т.д. Стоимость данного вида услуг варьируется от 2500 до 7700 рублей за год обслуживания.

Необходимо сделать вывод о многообразии и усложнении современного предложения на рынке автомобильных кредитно-страховых услуг. Развитие рынка идет по пути разработки совершенно новых кредитных и страховых продуктов, усложнения взаимоотношений между производителями автомобилей, дилерами, страховыми компаниями и банками.

Изложенный материал в главе 1 позволяет сделать следующие выводы.

Страховой рынок РФ представляет собой  сложную  финансовую систему, которую характеризуют уникальная нормативно-правовая база и достаточный инструментарий. Правовое регулирование страховой деятельности представляет собой многоуровневую систему. Тем не менее, основополагающим является Закон «Об организации страхового дела  в Российской Федерации».

По результатам анализа теоретико-правовых основ формирования страховых резервов страховщиков рекомендацией является учет при разработке положений о порядке формирования страховых резервов сроков страховых выплат и количество осуществляемых видов страхования.

 

 

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РФ

 

2.1. Современный страховой  рынок РФ

 

Страховой рынок -  это часть финансового рынка. Страховой рынок представляет собой форму организации денежных отношений по формированию и распределению страховых фондов для создания страховой подушки безопасности общества.2

Обязательные условия функционирования страхового рынка - это:

1. наличие спроса на страховые услуги;
2. присутствие лицензированных страховщиков.

Субъектами страхового рынка поименованы3:

• профессиональные участники страхового рынка. К ним относятся: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии;
• страхователи - это юридические и дееспособные физические лица;
• субъекты инфраструктуры, обеспечивающие профессионализм  и  качество предоставляемых услуг: например, аварийные комиссары, сюрвейеры, оценщики;
• государство. На государственном уровне осуществляется регулирование страховой деятельности.

Состояние экономики влияет на принципы функционирования страхового рынка. Основополагающим принципом функционирования является принцип демонополизации страхового дела. Принцип демонополизации означает: страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности. То есть,  в формировании и развитии страхового рынка важную роль играет конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг.

Для реализации еще одно принципа функционирования рынка страхования - принципа свободы выбора - необходим широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования  и появление новых продуктов.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов, их равноправное партнерство и развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Страховой рынок имеет двойственную форму. С одной стороны,  объективная потребность в страховой защите приводит к образованию страхового рынка в  обществе. С другой стороны, денежная форма обеспечения страховой защиты связывает страховой рынок с  финансовым рынком.

Страховому рынку присущи следующие функции :

• компенсационная;
• накопительная;
• распределительная;
• предупредительная;
• инвестиционная.4

Компенсационная функция обеспечивает страховой защитой юридические и физические лица. Неблагоприятное явление - это объект страхования. Таким образом, страховая защита  - это возмещение ущерба при наступлении неблагоприятных явлений.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивает страхование жизни и позволяет накопить обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты: формируется некий страховой фонд. Страховые резервы обеспечивают выплаты, а, значит, и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка имеет стремление к предупреждению страхового случая и уменьшению потерь. Предупредительная функция, таким образом, способствует  финансовой устойчивости страховщиков.

Роль инвестиционной функции страхования возрастает с развитием страхового рынка. Инвестиционная функция  заключается в размещении свободных финансовых средств в ценные бумаги, депозиты банков и недвижимость. Страховые организации, таким образом, выполняют функции специализированных кредитных институтов и кредитуют различные сферы и отрасли хозяйственной деятельности.

Страховой рынок формируется под влиянием двух систем: внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система управляется самим страховщиком. Внешняя среда воздействует на внутреннюю систему и изменяет ее.

Страховой рынок в 2013 году вел себя противоречиво. С одной стороны, эксперты отмечают темпы прироста страховых взносов, опережающие темпы прироста ВВП.5 С другой стороны, появились риски страховой деятельности в связи со стратегией развития. Эксперты выделяют три группы риска страховых компаний:

- стратегический риск;

- риск потери клиентской базы;

- риск непредвиденного роста  расходов.

Общероссийская статистика отказов страхователям в 2013 году свидетельствует о 5% случаях отказа от выплат страховыми компаниями. При этом отказы по выплатам ОСАГО составили – 4,4%, а 0,6% - по имущественному страхованию физических лиц (см. Приложение 1).

Приведенная статистика таблицы 2 убеждает в том, что на страховом рынке в 2013 г. наблюдались негативные тенденции по выплатам страховых премий по ОСАГО. Наиболее лояльно себя проявила в этом отношении страховая компания «Альфастрахование».