Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Мая 2012 в 19:36, реферат
рахование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.
Современное состояние страхового рынка России: проблемы, перспективы развития.
Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.
В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.
Какие сегодня существуют проблемы?
Можно провести различие между двумя группами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы, так как они возникают вследствие того, что Российская Федерация относится к странам с развивающейся экономикой. Эти проблемы более чем хорошо известны: низкий объем ВВП на душу населения, относительно низкий средний доход и уровень пенсии у основной части населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, а также среднего класса, зависимость экономики от экспорта энергоносителей и проч.
Остановимся на некоторых главных проблемах собственно страхового рынка.
1. Потенциал российского страхового рынка
Российский рынок, своим потенциалом с момента его возникновения привлекал внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков. Более 140 миллионов жителей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предприятия должны порождать соответствующий спрос на страховые продукты. В последние годы этот процесс происходил очень медленно.
Большое «оживление» наблюдаются сегодня только в обязательном страховании или, зачастую, где этого требует иностранный и отечественный инвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д. Большое количество имущественных рисков не застраховано. Страхование строительно-монтажных рисков России все еще не соответствует международным стандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом является страхование каско автомобилей.
По мнению некоторых политиков, решением может стать введение новых видов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливает правительство, представляют собой вмешательство государства в рыночную экономику. Поэтому необходимо с их введением быть очень осторожным и вводить их только лишь для тех видов страхования и рисков, для которых это необходимо: автострахование, атомные риски и т.д. Опыт Российской Федерации показывает, что обязательные виды страхования не всегда адекватны степени риска, часто заключаются формально и затрудняют быстрое реагирование на изменения или же препятствуют им.
Сегодня еще не раскрыты существующие большие потенциальные возможности. В первую очередь я имею в виду медицинское страхование, которое, по данным последнего социологического опроса, хотели бы приобрести 50% взрослого населения России. Здесь необходимо как можно скорее и грамотно решить вопрос специфики добровольного и обязательного страхования, их разграничения и взаимодействия друг с другом. Это различные виды рисков и соответственно различные виды страхования. Именно в России необходимо найти решение для страхования тяжелых и продолжительных болезней. Естественно, ведется много дискуссий, и предлагаются различные варианты решения данной проблемы, необходимо только выбрать соответствующее экономическое решение.
Следующий едва раскрытый потенциал в страховании гражданской ответственности. В этой сфере прежде всего должна быть создана и реализована правовая основа. Основным постулатом должно быть: тот, кто своими действиями причинил материальный вред третьему лицу, должен его возместить. Для подстраховки от подобной случайной ситуации он должен приобрести соответствующий страховой полис.
Помимо ограниченного спроса существует также ограниченная национальная страховая емкость.
2. Проблема недостаточной капитализации российских страховщиков и перестраховщиков.
Как и прежде, масса российских страховщиков и перестраховщиков недостаточно капитализирована. Даже крупные страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее, не имеют достаточной емкости капитала, прежде всего тогда, когда необходимо застраховать крупный риск или большое количество рисков.
Сохраняет свое действие, в принципе, правильное законодательное требование о том, что самоудержание страховщика на один риск, то есть часть, которую он может оставить за собой, зависит от величины его уставного капитала. В Российской федерации этот предел определен в размере 10% от величины собственного капитала.
Это имеет ряд важных последствий.
Большинство российских страховых компаний вообще могут страховать, принимать в страхование только небольшие риски. Поэтому многие страховщики скорее могут называться брокерами.
Некоторые страховщики взяли слишком много рисков в страхование, это означает, что они приняли слишком много или слишком большие риски, превышающие их финансовые возможности. В настоящий момент, например, сообщество страховщиков обеспокоено тем, что некоторые страховщики, очевидно, недооценили требования к величине капитала в сфере страхования обязательной ответственности автовладельцев. Возможное банкротство крупного страховщика или большого числа страховщиков по ОСАГО, портфели которых не будут переданы другим страховщикам или же обязательства по ним не возьмет на себя резервный фонд Российского союза автостраховщиков, может пошатнуть и без того слабое доверие страхователей к российским страховым компаниям.
• Некоторые страховщики пытаются помочь себе, по нашему мнению, чрезмерно широким участием в состраховании или с помощью образования пулов. Сострахование - это форма распределения рисков на уровне прямых страховщиков. Здесь нас беспокоит существующая на российском рынке опасность аккумуляции рисков. Это особенно опасно, когда при изменении риска все страховщики рынка окажутся в одинаковой ситуации негативного развития риска.
Что из этого следует?
• Российские прямые страховщики и перестраховщики, как и прежде, ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будет увеличена привлекательность российской страховой индустрии для российских и иностранных инвесторов.
Процесс концентрации будет и дальше продолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной средой для мелких, плохо капитализированных и недиверсифицированных страховых компаний.
Придавать еще больше значения «правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выбор перестраховщика и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенные ограничения для перестрахования.
Все формы сострахования должны быть перепроверены (как минимум) на предмет их способности урегулировать убытки, а затем ограничены.
Сюда же относится идея, которая иногда отсутствует в Российской Федерации, - о том, что страхование является формой предупреждения риска. Основной задачей является предупредительная мера. Страховщики могут оплатить лишь тот убыток, за который они получат или уже получили соответствующую страховую премию. Исходя из этого, трудно поддаются пониманию предложения, чтобы страховщики сейчас же застраховали птицефермы от птичьего гриппа. Горящий дом нельзя застраховать!
3. Ситуации риска.
Количество страховых случаев при ответственности автовладельцев в течение ряда лет, по сравнению с международными показателями, остается наихудшей. В последние годы она приносит все больше рекордов по количеству несчастных случаев, случаев с тяжелыми последствиями, с человеческими жертвами и тяжелыми увечьями.
Внушает опасение ситуация с предупреждением риска в отдельных областях экономики. В будущем нельзя исключить крупные ущербы или катастрофы техногенного свойства.
Очень важной функцией страхования является оказание поддержки страхователю при предупреждении ситуаций риска. Она может и должна также оказывать экономическое давление на страхователя для сокращения ситуаций его риска. До сих пор в Российской Федерации страховщики имеют для этого пока еще слишком мало возможностей. Важнейшей причиной этого является незначительная плотность страхования.
Можно назвать и другие факторы: восприятие страхования как операции по обмену денежных средств, заключение страховых договоров без ориентированного на реальный риск андеррайтинга с соответствующими ценами. Скидки по страховым премиям возможны лишь тогда, когда предприниматель технически и организационно предупрежден от нанесения и распространения ущерба.
Со всеми данными проблемами страховщики самостоятельно могут справиться только по истечении долгого времени, постепенно внося изменения. Насколько они будут поддерживаться российским государством и обществом, зависит от ответа на следующие вопросы:
Рассматривается ли государством страхование как потенциал для накопления капитала и отсюда - как независимый источник инвестиционного капитала для собственной экономики?
Рассматривается ли страхование как разгрузка госбюджета?
Рассматривается ли страхование как часть государственных мер по предупреждению ситуаций риска?
Рассматривается ли страхование, в особенности перестрахование, как форма и предпосылка для «интеграции» с международными финансовыми рынками?
Если на эти вопросы дан твердый ответ «да», то нужно быть готовым создать необходимые для этого политические, правовые и финансовые условия. Ключевым моментом является, конечно же, законодательство. При этом, прежде всего, речь идет о законах, которые регулируют страховую деятельность.
В первую очередь это относится к налоговому законодательству: российские страховщики (и страхователи) критикуют прежде всего отсутствие или недостаток налоговых урегулирований на случай частных предупреждений риска (возраст, здоровье, образование), которые разгружают государство и его систему соцобеспечения. Предприятия должны только тогда получать государственные, например, налоговые компенсации за ущерб, если нет и, соответственно, не было возможности застраховаться от этого.
Важно также создание законного основания для деятельности посредников не только в индустрии страхования.
Потребность в изменении существует также в комплексе законодательства по валюте и финансам, которые российским страховым компаниям, пенсионным фондам и прочим финансовым институтам до сих пор усложняют допуск к международным рынкам капитала.
О стабильности экономической системы общества можно судить по масштабу использования всех имеющихся возможностей для социальной защиты граждан. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом развития экономики, социальной сферы, рационального использования материальных и финансовых ресурсов. Страховой рынок России доказал свою жизнеспособность как в период становления рыночных отношений, так и на современном этапе.
Становление страхового рынка России способствовало дальнейшему расширению его инфраструктуры, росту числа субъектов рынка (страховые пулы, страховые посредники, андеррайтеры, сюрвейеры), появлению новых субъектов, таких, как страховые актуарии, общества взаимного страхования, расширению взаимодействия российского страхового рынка с международным страховым сообществом.
По статистическим данным Всероссийского союза страховщиков, около 80% договоров по страхованию имущества заключено с физическими лицами, тогда как 80% взносов поступает от юридических лиц. Выплаты по страхованию имущества распределены примерно поровну между юридическими и физическими лицами.
Страховые организации продолжают активно совершенствовать свои страховые продукты. Об этом свидетельствуют их постоянные обращения в страховой надзор за получением новых лицензий и расширением перечней видов страхования. Вместе с тем потенциал российского страхового рынка используется не в полной мере. Уровень страховой защиты граждан от рисков, связанных с эксплуатацией жилья, а также различными техногенными рисками, остается крайне низким.
На рынке страхования в начале 2012 года наметились три тенденции, которые будут определяющими для страховщиков в обозримом будущем. Все они связаны с ужесточением государственного контроля над деятельностью страховщиков и, по сути, направлены на защиту клиентов.
Во-первых, страховщики обязаны увеличить уставной капитал. Во-вторых, контроль над ними передан Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), которая получает возможность штрафовать страховые организации и их должностных лиц, а в случае необходимости предупреждения банкротства вводить внешнее управление. И, в-третьих, существует инициатива по созданию гарантийных фондов, которые обеспечивают выплаты клиентам разорившихся компаний (аналогично банковской системе страхования вкладов).
Помогут ли новые правила регулирования страхового рынка его финансовому оздоровлению и будут ли они способствовать повышению надежности компаний, обсуждали участники круглого стола в рамках проекта «Медиа-Среда». Организаторами проекта выступают агентство по связям со СМИ Shadursky Promotion и Страховой информационно-аналитический центр (СИАЦ). В качестве экспертов в дискуссии принимали участие менеджеры известных в России страховых компаний, страховые посредники и консультанты, а также представители общественных организаций. Сколько компаний еще покинет рынок?
В 2011 году страховой рынок покинули такие известные компании, как «Ростра», «Росстрах», «Инногарант», «Русские страховые традиции» и «Контакт-Страхование». Все они имели объемный портфель услуг в сфере автострахования. Например, только у «Ростры» было 315 тысяч договоров ОСАГО и 42 тысячи договоров КАСКО. У «Росстраха» – 617 тысяч клиентов, застрахованных по ОСАГО и 14 тысяч – по АВТОКАСКО. Это достаточно крупные страховщики, с достаточным для выполнения требований законодательства уставным капиталом. Причиной их падения, скорее всего, стала ошибочная тарифная политика. Но кроме них с 2012 года рынок вынужденно покидает еще множество страховых организаций.
Окончательные данные по итогам 2011 года в секторе страхования будут подведены в ближайшее время, тогда станет ясно, сколько точно компаний покинули рынок.
В начале нового года страховщики традиционно подводят итоги года ушедшего. Как ни странно, но даже в ожидании второй волны экономического кризиса, все компании отлично справились с поставленными задачами. Страховой рынок за 12 месяцев 2011 года вырос на 16,5% и достиг отметки в 650 млрд. руб., что является рекордным показателем для данного сегмента. Такому успеху способствовал целый ряд факторов.
Во-первых, с рынка ушли некоторые слабые игроки. Они либо покинули его навсегда, либо влились в состав более сильных компаний. Вторая причина – рост инвестиционной привлекательности крупнейших страховых компаний. И третья – заинтересованность государства в развитии этого высокодоходного бизнеса в России. Такой интерес выражается в корректировке в сторону увеличения коэффициентов ОСАГО, кардинальной реформе системы сельхозстрахования и принятии закона ОС ОПО – «О страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов».
За 2011 год компании сумели развить свою филиальную сеть, наладить отношения с корпоративным бизнесом, привлечь крупных клиентов и иностранных партнеров.
В связи с активацией залогового кредитования, многие страховщики установили тесные связи с банками и отлично заработали на таком сотрудничестве.
В ожидании второй волны кризиса, сокращения кредитных программ и роста инфляции, страховщики все равно дают положительный прогноз на 2012 год. Но в долгосрочной перспективе, по их словам, мало хорошего. Только кардинальная смена всей модели страхового бизнеса способна вывести данный рынок в число лидеров в экономике. Пока в страховании доминируют обязательные, а не добровольные виды, пока страховщики не ориентированы на привлечение клиентов – физических лиц, рост рынка не возможен. Незначительные сдвиги к лучшему, которые все наблюдали в 2011 и начале 2012, могут быть уже через год нивелированы кризисными явлениями.
Cамой главной составляющей для успешного развития рынка страховых услуг в России является появление доверия у потребителей к страховым компаниям. Хотя этому может отлично поспособствовать новый законопроект, устанавливающий минимальный размер уставного капитала для страховых компаний в 4 раза выше действующего на данный момент. Таким образом, больше половины страховщиков рискуют уйти с рыка. Останутся только надежные и проверенные организации.
Информация о работе Современное состояние страхового рынка России: проблемы, перспективы развития