Современное состояние страхового рынка в России

Кроме того, отмечает начальник отдела страхования ОПО  департамента развития страхования имущества и ответственности компании "Россия" Валерий Шишкин, есть случаи необоснованного предоставления страховщиками понижающего коэффициента уровня безопасности ОПО – без подтверждения расчетами. Проявилась и коррупционная составляющая закона, на которую эксперты указывали еще до его вступления в силу. Как рассказали страхователи ОПО, некоторые страховщики, желая любой ценой заполучить клиента, предлагают откат в 50-70% от страховой премии. В данном случае речь идет об объектах с низкими страховыми лимитами.

Есть претензии  и к страхователям. "В некоторых  случаях страхователь самостоятельно устанавливает страховую сумму, хотя по закону это может делать только страховщик. Бывает, что страхователи требуют уменьшения срока выплаты  или применения скидки, не предоставляя при этом информацию для расчета понижающего коэффициента",– говорит Андрей Юрьев.

Серьезной проблемой  оказалось расплывчатое представление  в законе порядка определения  страховых сумм для недекларируемых  объектов. Так, для ОПО химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности установлена страховая сумма 50 млн руб., однако четкого критерия, по которому объекты следует относить к химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности, в законе нет. По словам Алины Малышевой, это источник споров между страховщиками и владельцами объектов о размере страховой суммы. "Использовать коды общероссийского классификатора видов экономической деятельности (ОКВЭД) некорректно, так как они присвоены юридическому лицу, а не отдельно взятому ОПО",– добавляет она. При этом, как отмечает Малышева, нефтяная компания, например, может владеть не только объектами химического производства, а, скажем, еще и административными зданиями с лифтами.

Выбор страховщика  по принципу наименьшей цены чреват неприятностями. "В НССО есть единая информационная система, позволяющая проверить правильность расчетов, и страховщик, допустивший ошибку, штрафуется. И как только угроза штрафа нависнет над страховщиком, он побежит к страхователю с объяснением, что расчет был неверный и нужно доплатить",– говорит Зинаида Кузьмина. Как пояснил Андрей Юрьев, штраф – как минимум пятикратная сумма недополученной премии и до 30% цены лота, если такое занижение было допущено в рамках конкурсных процедур. Штрафные санкции прописаны в правилах профессиональной деятельности, утвержденных НССО. Однако, как отметили в союзе, пока ни одна компания под финансовые санкции не подпадала.

Страхователей ОПО в этой ситуации беспокоит  перспектива штрафа от Ростехнадзора (он должен проверять наличие и  содержание полиса) – и все по вине страховщика, неправильно определившего  тип объекта, а значит, и страховую  сумму.

В связи с  исполнением закона у многих предприятий возникли проблемы с декларацией промышленной безопасности, в которой оценивается риск аварий и связанные с ними угрозы. По сути, это основной документ для страховщика при установлении лимита ответственности. При этом, как отмечают промышленники, его содержание часто не отвечает реалиям. "Эти декларации писались давно – для чрезвычайных ситуаций. Там встречаются сценарии, написанные для городов, поселков и деревень, которых уже фактически нет",– замечает руководитель подкомитета по обязательным видам страхования Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП) Андрей Денисов. По его словам, в декларации может быть, к примеру, написано, что в случае выброса ядовитого вещества количество погибших может достигать 10 тыс. человек, но, если граждане использовали противогазы, количество жертв сокращается до 10 человек. "Соответственно, лимит может устанавливаться как максимальный – 6,5 млрд руб., так и в 10 млн руб. И какой из этих лимитов применять – тут никаких комментариев нет. Сейчас промышленные компании бросились получать эти комментарии, и понятно, что здесь у Ростехнадзора большие возможности для манипулирования",– говорит Денисов.

Так как содержимое декларации промбезопасности напрямую влияет на размер страховой суммы и премии, многие предприятия предпочли перерегистрировать свои ОПО и оптимизировать производство для повышения расчетного уровня безопасности.

Впрочем, декларации не единственная головная боль промышленников. Чтобы страховщик мог определить страховой лимит, ему необходимо ознакомиться с массой других документов, на подготовку которых, по словам члена подкомитета по обязательным видам страхования РСПП Максима Сапожникова, уходит до полутора месяцев. Прежде всего нужно заполнить заявление на страхование каждого ОПО –две-три страницы, то есть, если у предприятия 150 ОПО, оно должно подготовить 150 заявлений. К тому же к ним должен быть приложен огромный пакет документов, подтверждающих, в частности, право собственности, а также ряд количественных характеристик опасного объекта.

Кроме того, отмечает Зинаида Кузьмина, страхователь обычно не владеет информацией, которая  запрашивается в так называемых формах предоставления исходных сведений, когда, например, необходимо указать  направление до ближайших населенных пунктов по розе ветров или тип этих населенных пунктов. Впрочем, проблемы бывают и с предоставлением документов, подтверждающих право эксплуатации ОПО, – свидетельств о собственности, договоров аренды или лизинга. "У многих предприятий, особенно со старыми основными фондами, этих документов просто нет, и они отказываются их предоставлять. Естественно, страховщики в таких случаях делают послабления и оформляют договор без этих документов, но формально это нарушение закона",– говорит Кузьмина.

С 2013 года страховать свои предприятия обязаны не только владельцы ОПО, но и владельцы лифтов в многоквартирных домах [11].

2.5 Выводы

К сожалению, количество аварий, связанных с эксплуатацией  ОПО, в последнее время растет очень быстро. Это связано, прежде всего, с высоким износом, как материально-технической базы предприятий, так и опасных производственных объектов как таковых. Для того чтобы заставить собственников и эксплуатирующих организаций всерьез задуматься о необходимости постоянного контроля за работой ОПО был введен механизм обязательного страхования.

Решающим моментом для реализации идеи обязательного  страхования особо опасных объектов стали две крупные аварии – на Саяно-Шушенской ГЭС и кемеровской шахте "Распадская", унесшие жизни не одного десятка людей. И в этом ключе Закон об ОПО обязывает владельцев предприятий соблюдать правила по технике безопасности и не пренебрегать обновлением и модернизацией производственных фондов, степень износа которых составляет более 50%.

Нельзя утверждать, что принятие закона способствовало повышению безопасности объектов. Страхование  не оказывает влияния на безопасность объектов в техническом плане. На мой взгляд, он исполняет только компенсационную функцию. О повышении безопасности можно было бы говорить, если бы страховщиками был создан механизм системного сбора информации об авариях, сделан анализ причин аварийных ситуаций, выработаны рекомендации по их предотвращению.

Большой плюс закона – увеличение размера страховых  сумм. Если раньше они составляли от 100 тысяч до 7 млн. рублей, то по новому закону возрастают от 7-10 млн. рублей до 6,5 млрд. рублей. Тем самым закон  защищает всех, кому может быть нанесен материальный и физический ущерб.

Анализ положений  Закона и материалов к нему позволяет  сделать вывод, что приоритетным является не проблема безопасности эксплуатации объектов, а формирование по аналогии с ОСАГО денежных потоков в  виде страховых премий и иных сопутствующих платежей, взымаемых в пользу страховых компаний.

Эффективная реализация норм закона должна решить проблему возмещения вреда, причиняемого жизни, здоровью и  имуществу граждан и организаций, создать оперативную и эффективную  систему защиты жертв от аварий на опасных объектах.

На данный момент введение обязательного страхования особо опасных объектов вопреки ожиданиям государства не стало стимулом для повышения уровня промышленной безопасности, но дало рост социальных гарантий и развитие сегмента корпоративного страхования.

Таким образом, стимулы, заложенные в Законе, не привели к резкому росту инвестиций в развитие систем безопасности. Ситуация изменится лишь в долгосрочной перспективе, когда увеличится диапазон поправочных коэффициентов и начнутся регрессные иски от страховых компаний.

Законодательные изменения, сопровождающие введение ОС ОПО, могут отрицательно сказаться на финансовой устойчивости ряда промышленных предприятий не вследствие необходимости уплаты страховых взносов (их сумма сравнительно невелика), а по причине роста уровня ответственности. В наибольшей степени это коснется предприятий, относящихся к страхованию формально и необоснованно занижающих страховые суммы. Финансовая устойчивость предприятий, страхующих свою ответственность в полном размере, в том числе с использованием добровольного страхования, останется неизменной либо вырастет.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте – Федеральный закон от 27.07.2010 №225-ФЗ (ред. от 04.03.2013).
2. О промышленной безопасности опасных производственных объектов – Федеральный закон №116-ФЗ от 21.07.1997.
3. Галушин, Н. Страхование ОПО – к старту готовы // www/insur-info.ru.
4. Гомелля, В.Б. Страхование: учебник. – 4-е издание, переработано и дополнено.- М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011.
5. Гребенщиков, С.Э. Экологические риски при страховании опасных производственных объектов // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет, 2011, №8.
6. Кирилловых, А.А. Страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта // Адвокат, 2011, №1.
7. Комлева, Н. Опасные стимулы // Банковское образование, 2012, №1.
8. Подкаминер, В.Ю. Закон о страховании гражданской ответственности владельцев объектов повышенной опасности. Готовятся подзаконные акты // Финансы, 2011, №5.
9. Аналитический обзор. Страховой рынок в 2012 году // Национальное рейтинговое агенство.
10. Интерфакс-АФИ, 10.11.2003.
11. Новый полис Страхование особо опасных объектовhttp://nicestrahovanie.ru