Современный страховой рынок

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УРАЛЬСКИЙ  ФИЛИАЛ

Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский  экономический  университет  имени  Г. В. Плеханова» в  г. Екатеринбурге

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «ФИНАНСЫ»

на тему «Современный страховой рынок»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2014

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

  В зарубежных странах с развитой экономикой страхование является важным элементом экономики страны, ее стратегическим сектором, поскольку оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе путем возмещения убытков в случае наступления неблагоприятных событий в процессе осуществления деятельности физическими и юридическими лицами. Таким образом, страхование сопутствует обеспечению непрерывности всех процессов в обществе, защищенности от неблагоприятных явлений, которые неизбежно возникают в любой сфере деятельности.  
 В России страхование также является стратегическим сектором экономики, который подлежит регулированию со стороны государства. Государственное регулирование выражается в разработке законодательных и нормативных актов, лицензировании деятельности страховых организаций, установлении гарантий финансовой устойчивости, установлении правил расчета и размещения страховых резервов, установления перечня активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств и т.д. 
 Таким образом, переоценить роль страхования в жизни всей страны не возможно, а, соответственно, и страхового рынка в целом.  
В связи с этим можно отметить актуальность выбранной темы данной работы

Целью данной работы является выяснение путей, методов и средств, которые позволяют рынку страховых услуг функционировать в экономике, способствуя ее развитию и стабилизации.

Для достижения поставленной цели были намечены следующие задачи:

• изучение понятия и функций страхования, его взаимосвязь с другими финансовыми категориями;
• определение роли страхования в смягчении рискового характера экономических процессов и процессов, связанных с жизнедеятельностью человека;
• проведение анализа современного состояния страхового рынка в России;
• изучение страхования автомобилей в городе Екатеринбурге

Объектом изучения выступают процессы, происходящие на  страховом рынке России, предметом изучения - рынок страхования.

Работа была выполнена на основании законодательных и нормативных актов, научных трудов различных авторов и периодического материала. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность и функции страхования

 

  Страхование является древнейшей формы защиты человека от последствий различных опасностей.

  Страхование – отношение по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

  Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

К задачам организации страхового дела относятся:

• проведение единой государственной политики сфере страхования;
• установление принципов и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов РФ.

Функции страхования можно рассматривать на микроэкономическом и макроэкономическом уровнях - см. рис. 1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1. Функции страхования на микро- и макроэкономических уровнях

 

  На микроэкономическом уровне это функции:

- рисковая функция состоит в том, что страхователь через страхование перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую организацию.

- сберегательно-накопительная функция страхования выполняет важную социальную роль, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддерживания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности.

- функция облегчение финансирования имеет несколько аспектов. Во-первых, страхователь при наступлении страхового случая получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных в договоре страхования. Во-вторых, страховые взносы предприятия может в определенной мере включать в издержки, т.е в цену своих товаров или услуг. В-третьих, страхование имущества и ответственности является, как правило, необходимым условием для получения кредитов. Страхование в недвижимости и жизни заемщика является условием для получения ипотечного кредита физическим лицом для строительства или приобретении дома или квартиры.

- предупредительная функция страхования состоит в том, что при заключении договора страхования андеррайтер страховой организации проводит оценку риска и предлагает систему мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на объекте страхования.

- функция возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования избавляет себя от многих беспокойств и может полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия.

На макроэкономическом уровне выделяют следующие функции страхования:

- функция обеспечения непрерывности общественного воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате наступления страховых случаев.

- функция освобождения государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием страховых фондов. Без них все расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, взрывов иных бедствий, ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении лишь весьма ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов.

  - функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование граждан ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненным третьим лицом.

- функция концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста для национального хозяйства  обеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые им страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Страхование автомобиля: Екатеринбург

 

 

 

  Российское законодательство  предусматривает три основных  вида страхования: страхование гражданской ответственности, а также личное и имущественное страхование. Особое место среди всех этих видов занимает страхование автомобилей, так как затрагивает и имущественную сферу, и личную сферу страхования жизни и здоровья, и ответственность самого гражданина за свое транспортное средство.

   Страхование автомобилей  в России можно поделить на  три сектора. Первый предполагает  обязательное страхование ОСАГО  для всех владельцев транспортных  средств.

Второй занимается дополнительным страхованием автомобилей, которое получило название КАСКО. Этот тип страхования считается добровольным, так как гарантирует возмещение более серьезных рисков, обусловленных маркой автомобиля, условиями его содержания, характером местности и многими другими факторами. Третий сектор занимается предоставлением полиса страхования от несчастных случаев всех участников ДТП, включая пассажиров и водителя.

   Конечно, такая градация  не охватывает всех частных  случаев страхования автомобилей, так как их можно насчитать  огромное количество, например, ДСАГО, добровольно-обязательное страхование, а также иные необязательные виды страхования.

   Рисковое страхование  имеет свои особенности, о которых  пойдет речь в наших статьях. Особенное внимание мы обратим  именно на страхование автомобилей, так как это наиболее мощный сектор страхования в России. Безусловно, что различные примеры из практики автолюбителя помогут соорентироваться в выборе той или иной страховой компании, а также дадут возможность принять правильное решение при выборе страховки ОСАГО. Для современного владельца транспортного средства важно знать и понимать динамику цен на рынке страхования, какие факторы влияют на формирование цен на полисы КАСКО и ОСАГО, а также иные формы автомобильного страхования. Важно знать механизмы, которыми руководствуются страховые компании при своей деятельности, а также способы воздействия на них с целью получить адекватную компенсацию по страховому случаю.

  Характеристика российской  системы страхования автомобилей  может состоять из перечисления  нескольких основных принципов: принцип наивысшего доверия сторон, который обычно реализуется односторонне, так как не всегда факты предоставляемые страхователем являются корректными или признаются компанией таковыми в своих личных целях. Принцип выплаты страхового возмещения основывается на правиле о восстановлении имущества в том виде, каким оно обладало до нанесения ущерба. Довольно сложная система, которая длительное время выстраивалась талантливыми юристами, приводит к тому, что автовладельцы, нарушая некоторые правила страхования автомобиля, сами лишают себя страховой выплаты. Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и вызвавшего его события становится основанием для осуществления страховой компенсации. Контроль за единовременностью страховой выплаты возможен при выполнении принципа контрибуции. И наконец, принцип суброгации, который позволяет привлекать к ответственности путем предъявления регрессивного иска виновнику происшествия, повлекшего за собой ущерб застрахованного объекта.

   Наличие двух направлений, по которым осуществляется начисление страховой выплаты в результате повреждения автомобиля, делает схожими российскую и европейскую системы страхования. Выплаты компенсаций приходятся на возмещение ущерба, причиненного другим участником дорожного происшествия, а также могут покрывать ремонт собственных нуждах или в результате несчастного случая.

   По нашим законам  выходит, что страхование ответственности  ОСАГО ориентировано в своих  выплат на пострадавших участников  в ДТП. Сам же владелец полиса  может не рассчитывать на выплату от своей компании. Платить ему будет встречный страховщик, обслуживающий оппонента. Важно, что ОСАГО должно быть у каждого автовладельца и у юридических лиц. ОСАГО становится гарантом ответственности перед другими владельцами транспортных средств и пешеходами.

  Страхование КАСКО  возмещает убытки страхователя, связанные с целостностью и  сохранностью транспортного средства  по всем статьям, которые указываются  в договоре страхования. Страхование  от несчастных случаев вполне  может входить в КАСКО, иногда покрывает риски по здоровью, в этом сильно перекликаясь с медицинским страхованием.

 Российское страхование  автомобилей имеет несколько  сходных черт с американским  автострахованием. Среди общих черт  можно выделить тип организации, а также схемы, по которым осуществляются начисление и расчет страховых выплат по страховым случаям. Однако есть и существенное различие, которое заключается в том, что в России законы одинаковы везде: и на Курилах, и на Камчатке, и в Москве. Но в Америке, в каждом штате существуют свои правила страхования автомобилей. Есть такие штаты, в которых обнаружение виновника происшествия совсем не нужно. Это штаты, получившие название no-fault, такая практика используется не повсеместно, однако примеры такого существуют.

   Финансовые рынки, ориентированные на автострахование  в США, предлагают своим клиентам  часто гибкие и разнообразные  продукты, в то же время страховые  компании России могут ограничиться  страховкой ОСАГО или полисом  КАСКО, который делится на две  разновидности: с покрытием финансового риска угона или нет.

   Как подтверждает  мировая практика, состояние страхования  в России на данный момент  напоминает положение младенца  в люльке, который только-только  научился переворачиваться. Такое  же состояние личного и имущественного страхования наблюдается в Казахстане, Белоруссии и других республиках. Однако даже такое, казалось бы, элементарное положение вещей в области страхования приводит в недоумение отечественных автовладельцев. Порой возникают вопросы по правилам страхования ОСАГО, а также другие спорные ситуации, в которых владельцы авто не могут разобраться без квалифицированной помощи. Наш сайт даст возможность разобраться во всех спорных вопросах, разрешит все проблемные ситуации, поделится богатой копилкой опыта и информации в практике страхования автомобилей.