Современный страховой рынок

   Обязательное страхование  представлено в нашей стране  полисами ОСАГО. В 2003 году Государственная  Дума приняла закон об ОСАГО, который провозгласил, что теперь  каждый владелец транспортного  средства, будь то мотоцикл или машина, обязуется приобрести полис страхования гражданской ответственности. Что же дала нам страховка ОСАГО? На самом деле, если разобраться в этом серьезнее, окажется, что ОСАГО просто необходимо для каждого автолюбителя. Теперь в случае возникновения ДТП каждый участник имеет гарантированную возможность получить страховое возмещение в соответствии с договором страхования. Здесь мы не будем рассматривать случаи отказов, которые довольно специфичны, этой темы мы коснемся ниже.

   При наступлении каждого страхового случая по правилам ОСАГО страховая компания выплачивает пострадавшим суммы, ограниченные законодательно. Причиненный ущерб оценивается в 400 тысяч рублей, из которых на компенсацию по вреду, нанесенному жизни и здоровью, приходится 240 000 рублей (при этом нужно учитывать, что каждый пострадавший может получить не более 160 тысяч рублей). Вред, который был причинен имуществу, оценивается до 160 000 рублей, не превышая на каждое транспортное средство суммы до 120 тысяч рублей. На данный момент Государственная Дума решает вопрос о поднятии лимитов на более высокую планку, но, тем не менее, на данный момент мы имеем именно такие цифры.

    Правила страхования  ОСАГО довольно просты, тем более, что дают гарантию обязательного  страхового возмещения возможных финансовых рисков, которые могут возникнуть в результате ДТП. Рассчитать ОСАГО довольно просто, но при этом нужно знать, что на данный момент существует целая система повышающих и понижающих коэффициентов, которые были разработаны страховщиками. Среди понижающих коэффициентов находится бонус-малус, который дается водителю за безаварийное вождение в течение продолжительного срока времени. Понижающие факторы пользуются меньшим признанием у страховщиков, в то же время все повышающие факторы учитываются в строгом порядке. Так что это еще один момент, на который стоит обращать внимание при прочтении правил страхования ОСАГО перед тем как подписывать договор.

   КАСКО – активный  инструмент страхования, которыми  пользуются многочисленные владельцы транспортных средств, осуществивших договор купли/продажи автомобиля в автосалоне.

На данный момент большая часть страхователей исходит именно из сферы автокредитования, хотя есть и такие владельцы авто, которые предпочитают получить страховку КАСКО, так как их машина довольно дорогая и находится в группе риска по угону. Безусловно, что рост количества машин на транспортных магистралях городов провоцирует многочисленные ДТП. В этом смысле иметь полис КАСКО просто необходимо. К этим факторам присоединяются неудовлетворительное состояние дорог в России, высокая стоимость услуг автосервиса, а также вандализм и угоны.

Однако страховка ОСАГО не гарантирует своему владельцу страхового возмещения на его транспортное средство, она только оплачивает повреждения, нанесенные оппоненту.

   Страхование авто-КАСКО  предполагает большую свободу  выбора потребителя. Обычно при  получении страховки ОСАГО клиент  не может много рассуждать  и требовать каких-то особенных  условий.

  Цены на страхование  авто-КАСКО могут варьировать в зависимости от выбранного тарифа, от рисков и так далее.

Особенность покупки машины с использованием автокредитования состоит в том, что обязательна покупка полиса КАСКО без франшизы, что делает ее стоимость максимально большой.

Страхование авто-КАСКО подразумевает два типа тарифов. Первый предполагает покрытие страховыми выплатами повреждений в ДТП, а второй занимается тем, что еще плюс к повреждениям выплачивает ущерб при угоне транспортного средства, если у клиента страховой компании возникнет желание провести процедуру страхования авто-КАСКО только по риску угон, то скорее всего страховая в таком полисе откажет.

Нужно учитывать, что с 2014 года в России вводится новый порядок возмещения ущерба по договорам КАСКО. Право решать, каким способом компенсировать автомобилисту потери – деньгами или проведением ремонта, получат страховые компании. Многие из них уже сегодня предпочитают заключать договор, в котором значится лишь один пункт – ремонт, поэтому сомнений в том, что будут выбирать страховщики, не остается, утверждают эксперты. Между тем, для добросовестных страхователей ремонт в нескольких случаях может обернуться значительными потерями.  

Новые поправки в законе "Об организации страхового дела в РФ", подписанные президентом в июле 2013 года, дают право страховщикам по собственному усмотрению заменять выплату денежной компенсации ремонтом.

Закон в новой редакции вступил в силу 21 января 2014 года, и, согласно изменениям в 4 п. 10 ст. о страховых выплатах, страховщики смогут на законных основаниях заключать  договоры КАСКО, в которых будет указан лишь одна форма возмещения ущерба – ремонт.

По данным Ассоциации по защите прав автострахователей, за последний год среди страховых компаний наблюдается тенденция к  исключению из договора КАСКО пункта о денежном возмещении убытков. Ранее страховщики предлагали два варианта: натуральная форма возмещения (ремонт) или денежная компенсация. Сейчас же во избежание юридических проблем, связанных со сроками исполнения своих обязательств, в большинстве случаев страховщики безальтернативно предлагают клиентам ремонт авто.

На данный момент существует две формы заключения договора добровольного страхования: предусматривающий выбор между видами возмещения убытков и имеющий только один вариант - ремонт. Но мало кто об этом знает. Часто страховые брокеры и агенты предлагают страхователю именно второй вариант договора, умалчивая об альтернативе, рассказал в частной беседе один из представителей страхового бизнеса. Эта тенденция наблюдается у всех крупных игроков рынка автострахования: «Альфастрахование», «Росгосстрах», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия» и другие.

В группе риска находятся водители, приобретающие автомобили в кредит. Такой договор страхования не позволит досрочно погасить кредит, получив по КАСКО денежную компенсацию в досудебном порядке или продав авто. Вместо такого развития событий, страхователь будет вынужден оплачивать кредит, при этом сам объект его кредитной покупки не будет использован по назначению, а, следовательно, не принесет владельцу выгоду, а ремонтные работы зачастую занимают 5-8 месяцев.

Также в этот список попадают владельцы автомобилей премиум-класса. Часто владелец автомобиля не желает тратить полгода на ремонт или вовсе не заинтересован в эксплуатации восстановленного автомобиля, но при этом все равно будет вынужден его ремонтировать и затем продавать, значительно потеряв в цене за этот период, поскольку рыночная стоимость таких автомобилей падает очень быстро. 

Важным моментом, который волнует автострахователей, является срок выполнения страховой компанией своих обязательств. Сроки прописаны в правилах или в договоре страхования и составляют 15 суток.

     Добровольно-обязательное  страхование ДСАГО – еще один вид рискового страхования для транспортных средств. Страховка ОСАГО покрывает ущерб только до определенного ценового лимита, а дальше уже идет тяжба между сторонами в случае покрытия большей суммы.

   Статистика говорит  о том, что аварии очень часто происходят между несколькими автомобилями, а каждое пятое ДТП имеет такие уроны, которые никак не вмещаются в лимиты, предложенные по обязательному страхованию ответственности. Чтобы застраховать себя и свое транспортное средство от такого внезапного разорения, некоторые водители предпочитают заплатить за полис ДСАГО и быть уверенными в том, что весь ущерб будет покрыт страховой компанией без каких-либо проволочек. ДСАГО выгодно в том случае, когда ущерб уже не покрывается ОСАГО, а также оно приемлемо для включения в число водителей всех лиц, которых хотел бы видеть за рулем своего автомобиля владелец.

 К прочим типам страхования  автотранспорта в России относятся  разные типы страхования, которые  обслуживают других участников  движения – автобусы городского транспорта, грузовые машины, мотоциклы. Другие типы страхования, которые обслуживают такси, мотоциклы, иной общественный транспорт, носят свои отличительные черты, которые также отражаются на цене полиса. Среди дополнительных видов страхования, помимо страховок ОСАГО и КАСКО, числятся такие программы, как Бизнес-Авто, Авто-Комби, которое также страхует и пассажиров. Существуют типы страхования групповой и корпоративной ответственности или безопасности.

   Система страхового  бизнеса основывается на том, что деньги, собранные в качестве страховой премии, затем тратятся на возмещения другим пользователям данной страховой. Разница между премией и выплатами по страховым случаям идет в налогообложение страховой деятельности.

  Нужно понять, что  ОСАГО компенсирует повреждения, нанесенные клиентом другому участнику дорожного движения, с которым и произошла авария. ДСАГО и КАСКО ликвидируют ущерб, нанесенный клиенту каким-то третьим лицом в результате ДТП или иного происшествия. А страхование от несчастных случаев, третий тип страхования, гарантирует страховые выплаты для поддержания здоровья водителя или пассажиров автомобиля в результате каких-либо повреждений.

Рассмотрим конкретную ситуацию по страхованию автомобиля в г. Екатеринбурге.

Основные игроки рынка автострахования в Екатеринбурге (индекс А+):

АльфаСтрахование, МАКС, Ингосстрах, ГАЙДЕ, Мегарусс-Д, МСК, НСГ, ПАРИ, РСТК, СОГАЗ, Согласие, Компаньон, Цюрих, Транснефть.

 

Рассчитаем стоимость ОСАГО на конкретном примере:

Toyota Corolla 2012, модификация XI (E160) 1.3 MT.

Мощность  -99 л.с., масса - 1225 кг.

Пробег – 40000 км. Стоимость – 655000 руб.

Регион постоянной прописки собственника – Екатеринбург.

Период использования в течение года - десять и более месяцев

Регион оформления полиса – Екатеринбург.

Стоимость ОСАГО - 2 940 руб.

 По закону об ОСАГО  стоимость полиса

 одинакова во всех  страховых компаниях 

Лимиты возмещения ОСАГО:

120 000 руб. - имущество на  одного пострадавшего

160 000 руб. - имущество на  несколько пострадавших

160 000 руб. - жизнь и здоровье на каждого

ДСАГО:

Расширение лимита ответственности ДСАГО - 1 000 000 руб.

Стоимость ДСАГО – 1500 руб.

 

Расчет по КАСКО данной модификации автомобиля показан на рис. 10.

Рис. 10. Расчет по КАСКО  Toyota Corolla 2012, модификация XI (E160) 1.3 MT.

Таким образом, минимальная стоимость страхования автомобиля Toyota Corolla 2012, модификация XI (E160) 1.3 MT по КАСКО, ОСАГО, ДСАГО составит 38616 руб. в год.

 

 

 

 

 

 

 

4. Направления совершенствования страхового механизма

 

Рынок страхования жизни в России проходит стадию взросления: компании активно внедряют новые продукты, ищут возможности для выхода в новые ниши и готовы брать на себя ответственность за качество и надежность предлагаемых услуг. На мой взгляд, ключевые факторы успеха в текущей ситуации – это консолидация позиции участников рынка по принципиальным вопросам и тщательная адаптация лучшего мирового опыта к российским реалиям. Так, необходимо обратить внимание на систему налогового стимулирования.

 В Европе существует  ряд механизмов государственной  поддержки страхования жизни: для страхования физических лиц – это налоговые вычеты и льготы, компенсация части аннуитетных платежей, прямые субсидии. Для корпоративных клиентов – налоговые льготы для работников и работодателей. Причем, каждое государство выбрало свой путь развития. Например, если правительство и регулятор предоставляет широкий пакет льгот для физических лиц, то становится выгоднее пользоваться индивидуальными продуктами, а значит, работодателю нет смысла включать такие страховые программы в мотивационный пакет, ведь большинство работников и так застрахованы. И наоборот, если у работодателей в определенной стране имеются существенные льготы, то коллективный способ страхования будет выгоднее, а значит, доля индивидуальных контрактов будет меньше. Об этом можно судить по доле корпоративных договоров по страхованию жизни в объеме сегмента life.

 Например, доля подобных  договоров на рынке life Дании составляет  порядка 90%, в Швейцарии – 70%, Норвегии  – 67%. Тогда как Австрия, Италия  – 4% и Франция – 9% сделали ставку на поддержку частных клиентов. Поскольку в России эти механизмы пока не действуют, наиболее разумным будет двигаться и в том, и в другом направлении, соблюдая определенный баланс. В процессе развития отрасли станет очевидно, какое из решений будет наиболее полно отвечать задачам государства, общества и рынка».

Глядя на структуру каналов продаж на рынке страхования жизни в ретроспективе, видно, насколько серьезно возросла роль банковского страхования. Доля банковского канала продаж динамично увеличивалась на протяжении последних 5 лет – с 17% в 2008 году до 51% в 2013 году. Банковское страхование будет развиваться активнее других каналов по крайней мере в ближайшие годы, потому что банк – традиционный институт, где клиенты привыкли совершать финансовые операции. Банк – структура, которой люди доверяют больше на сегодня. И для страховщиков это привлекательный канал продаж, так как банки располагают обширной наработанной клиентской базой и системой дистрибуции. Среди законодательных изменений, активно обсуждаемых в страховом сообществе сегодня, наиболее заметное влияние на рост банкострахования окажет разрешение продуктов unit-linked, ведь инновации всегда служат основным драйвером роста, а банки заинтересованы в расширении спектра интересных финансовых предложений для клиентов.

 Заметный в докризисные  годы рост агентской сети, сегодня, наоборот, замедлился. В частности, по итогам первых трех месяцев 2014 года объем сборов через этот канал продаж практически не вырос. Со стороны игроков рынка в развитие агентских сетей инвестируется все меньше. При этом агентские сети во всех странах традиционно являются самым стабильным каналом, наименее поддающимся макроэкономическим флуктуациям. Главным драйвером его роста, безусловно, станет введение налоговых льгот. Распространение продуктов unit-linked тоже скажется позитивно.