Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

1.Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 3

2.Перспективы развития отдельных видов страхования в России 18

3.Задача. 22

4.Список литературы 24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств.

 

Гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. При осуществлении  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного  страхования плату (страховую премию) при наступлении события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу. За причиненный ущерб  страхователь может нести уголовную, административную ответственность. 

С 1 июля 2003 года государство устанавливает  обязательную форму страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. 

Документом, свидетельствующим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, который заключается на 1 год. 

В федеральном  законе "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств" записано, что  обязательное страхование гражданской  ответственности вводится в целях  защиты прав потерпевших на возмещение вреда при использовании транспортных средств. 

ФЗ от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ вступает в силу с 1 июля 2003 года. 

Отношения по обязательному страхованию представляют собой защиту интересов физических и юридических лиц при наступлении  определенных событий за счет денежных фондов, создаваемых из уплачиваемых ими страховых премий. 

В ст. 6 Закона определяются объект обязательного  страхования и страховой риск, т.е. страхуемый интерес и событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. 

Объект  страхования при обязательном страховании  определен в п. 1 ст. 6 Закона - имущественные  интересы владельца автотранспортного  средства, связанные с риском наступления  ответственности. Иными словами, страхованию  подлежат интересы страхователя или  застрахованных лиц, указанных в  договоре страхования. 

В качестве страхового риска Закон рассматривает  наступление гражданской ответственности  владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (п. 2 ст. 6 Закона) с исключениями, предусмотренными в этом же пункте. Наступление гражданской  ответственности - это все же не страховой  риск, а страховой случай. Под  риском же следует понимать возможное  наступление гражданской ответственности  владельца транспортного средства.  

В ст. 9 Закона устанавливаются ставки страховых  тарифов и определяется порядок  расчета страховых премий. 

Определение договора обязательного страхования, содержащееся в абзаце восьмом ст. 1 Закона, говорит о защитном характере  отношений по обязательному страхованию, т. к. устанавливает обязанность  страховщика компенсировать потерпевшему вред, причиненный в результате наступления страхового случая. Причем при возмещении вреда потерпевшему защищаются и интересы причинителя вреда (страхователя, застрахованного

лица), ибо  он освобождается от исполнения обязательства  в части выплаченной страховщиком суммы, хотя и обязан возместить потерпевшему вред в сумме, превышающей страховое  компенсирование. 

Из п. 3 ст. 22 Закона следует, что страховщики  формируют специализированные резервы  для будущих выплат. 

Предоставляя  защиту потерпевшему, обязательное страхование  отказывает в защите причинителю  вреда. Это прямо следует из ст. 14 Закона, где приведен перечень ситуаций, при которых у страховщика, выплатившего компенсацию, возникает регрессное требование к причинителю вреда. 

Участники обязательного страхования  

1) Водитель транспортного средства  

Водитель - это лицо, управляющее транспортным средством, то есть тот, кто сидит  за рулем транспортного средства. Единственное исключение из этого правила  предусмотрено для случая обучения управлением транспортным средством (абзац пятый ст. 1 Закона). В такой  ситуации в силу установленной Законом  фикции водителем считается не ученик, который сидит за рулем, а обучающее  лицо.  

Водитель  в качестве участника отношений  по обязательному страхованию несет  определенные обязанности, а именно:  

- абзац второй  п. 1 ст. 11 Закона возлагает на водителя  обязанность при ДТП сообщить  другим его участникам по их  требованию сведения о договоре  обязательного страхования, по  которому застрахована гражданская  ответственность владельца транспортного  средства, если сам страхователь  отсутствует. 

- в силу п. 1 ст. 32 Закона водитель  обязан иметь при себе страховой  полис и передавать его для  проверки сотрудникам милиции. 

В п. 2 ст. 15 Закона, указано, что по договору обязательного  страхования может быть застрахована только ответственность владельцев, использующих транспортное средство на законных основаниях. 

2) Страхователь  и застрахованные лица 

Владелец  транспортного средства, заключивший  договор обязательного страхования, становится страхователем. 

Специальные обязанности страхователя, установленные  Законом: 

- абзац первый  п. 1 ст. 11 Закона возлагает на страхователя  обязанность при ДТП сообщить  другим его участникам по их  требованию сведения о договоре  обязательного страхования, если  сам страхователь является участником  ДТП; 

- в силу  п. 2 ст. 11 Закона страхователь обязан  сообщить страховщику не только  о случаях наступления ответственности,  но и обо всех других случаях  причинения вреда третьим лицам,  которые могут повлечь за собой  наступление такой ответственности;  

- на основании  п. 2 ст. 11 Закона страхователь до  удовлетворения требований потерпевших  должен предупредить об этом  страховщика и действовать в  соответствии с его указаниями, а если страхователю предъявлен  иск - привлечь страховщика к  участию в деле. Неисполнение  этой обязанности и удовлетворение  требований потерпевших без согласия  на это страховщика может повлечь  отказ в выплате, если страховщик  докажет, что возмещение вреда  страхователем потерпевшим было  необоснованным; 

- согласно  п. 2 ст. 12 Закона страхователь обязан  предоставить страховщику для  осмотра транспортное средство, при использовании которого потерпевшему  был причинен вред. Последствием  неисполнения страхователем этой  обязанности может стать отказ  в выплате, то есть отказ  страхователю в страховой защите  в том случае, если осмотр и  экспертиза поврежденного имущества  не позволили установить обстоятельства  причинения вреда и/или размер  подлежащих компенсированию убытков;  

- в случаях,  перечисленных в ст. 14 Закона, страхователь  обязан возместить страховщику  суммы, выплаченные потерпевшему  в силу возникшего регрессного  требования; 

- если заключен  договор с условием ограниченного  использования транспортного средства  и ограничения по каким-либо  причинам нарушены, страхователь  обязан незамедлительно и в  письменной форме сообщить об  этом страховщику и соответственно  доплатить премию (п. 3 ст. 16 Закона). Последствием неисполнения этой  обязанности является возникновение  у страховщика регрессного требования  к лицу, причинившего вред (ст. 14 Закона).  

Специальные права страхователя, установленные  Законом: 

- из п. 3 ст. 15 Закона вытекает право страхователя  на получение страхового полиса  и специального знака государственного  образца; 

- на основании  п. 4 ст. 15 Закона у страхователя  есть право на получение от  страховщика сведений о страховании;  

- определенная  в ст. 17 Закона категория страхователей  имеет право на компенсацию  части страховых премий; 

- ст. 23 Закона  допускает замену страховщика  по соглашению между двумя  страховщиками, причем гарантирует  страхователю право не давать  на это своего согласия либо  отказаться от продления договора  страхования, если истек двухмесячный  срок, предусмотренный в п. 1 ст. 10 Закона; 

- абзац второй  п. 2 ст. 11 Закона можно истолковать  в том смысле, что страхователь  вправе потребовать от страховщика  выплаты компенсирования после того, как он сам возместил причиненный вред.  

3) Потерпевший, имеющий право  на возмещение вреда 

В силу абзаца шестого ст. 1 Закона потерпевшим  признается лицо, жизни, здоровью или  имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного  средства иным лицом. 

Обязанности, сформулированные в Законе для потерпевших:  

- при первой  возможности уведомить страховщика  о наступлении страхового случая, если потерпевший намерен воспользоваться  своим правом на выплату (п. 3 ст. 11 Закона); 

- предоставить  страховщику все документы и  доказательства, а также сообщить  все известные сведения, подтверждающие  объем и характер вреда, причиненного  жизни или здоровью потерпевшего (п. 1 ст. 12 Закона); 

- представить  поврежденное имущество или его  остатки страховщику для осмотра  и организации независимой экспертизы (оценки), если потерпевший намерен  воспользоваться своим правом  на выплату (п. 2 ст. 12 Закона). Потерпевший  не вправе ремонтировать поврежденное  имущество или утилизировать  его остатки до осмотра и  экспертизы (оценки) страховщиком, если не истек срок для осмотра, экспертизы и оценки, установленный в п. 3 ст. 12 Закона.  

Все последствия  неисполнения указанных обязанностей сводятся к тому, что потерпевший  может не получить выплату. Никакой  ответственности за неисполнение этих обязанностей потерпевший нести  не может, ибо потерпевший не является стороной договора страхования. 

Права потерпевших:    

- основное  право потерпевшего - право требовать  от страховщика выплаты страхового  возмещения в качестве выгодоприобретателя  по договору страхования; 

- на основании  п. 4 ст. 12 Закона потерпевший вправе  сам обратиться за экспертизой  и/или оценкой поврежденного имущества,  если страховщик не сделал  этого в срок, установленный в  п. 3 ст. 12 Закона. При этом стоимость  экспертизы (оценки) включается в  состав убытков, подлежащих возмещению  страховщиком; 

- по ст. 18 Закона потерпевшие, жизни и/или  здоровью которых причинен вред, вправе требовать от профессионального  объединения страховщиков компенсационных  выплат, порядок выплаты которых  установлен в главе III Закона. Это право предоставлено не  всем потерпевшим, а только  лицам, постоянно проживающим  на территории РФ, независимо  от гражданства, а также иностранным  гражданам, временно находящимся  на территории РФ на условиях  взаимности. 

4) Страховщик 

Закон устанавливает  к страховщикам, осуществляющим обязательное страхование, следующие требования:  

- необходимость  иметь в каждом субъекте РФ  своего представителя (п. 1 ст. 21 Закона). При этом под представителем  в соответствии с абзацем десятым  ст. 1 Закона понимается либо обособленное  подразделение страховщика с  полномочиями рассматривать требования, предъявленные к страховщику  потерпевшими, и осуществлять выплаты,  либо другой страховщик, наделенный такими же полномочиями. Причем страховщик, являющийся представителем, должен также иметь лицензию на обязательное страхование - это следует из того, что в тексте Закона под страховщиком понимается только страховая организация, имеющая соответствующую лицензию (абзац десятый ст. 1);

- наличие  не менее чем двухлетнего опыта  страхования транспортных средств  и/или ответственности их владельцев (п. 3 ст. 21 Закона). Следует помнить,  что двухлетний опыт должен  быть у страховой организации  к моменту обращения за лицензией,  а не к моменту начала операций  по обязательному страхованию; 

- необходимость  наличия у головной конторы  и представителей страховщика  соответствующего помещения (абзац  второй п. 3 ст. 21 Закона).  

Закон устанавливает  некоторые важные права страховщиков:  

- право страховщика  участвовать в урегулировании  требований, предъявленных к страхователю, при нарушении этого положения  правил страхования предусматривался  отказ в выплате;