Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

- возможность  избавления страховщика от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных не только законом, но и договором обязательного страхования (п. 4 ст. 13 Закона); 

- дополнительное  основание для отказа в выплате,  закрепленное в п. 6 ст. 12 Закона, когда  невозможно установить наличие  страхового случая и/или размер  подлежащих возмещению убытков  из-за того, что потерпевший отремонтировал  или утилизировал поврежденное  имущество до его осмотра и  экспертизы. Следует отметить, что  в п.6 ст. 12 Закона предусматривает  не освобождение от выплаты,  а право отказать в выплате;  

- важное  право страховщика на получение  информации от различных органов  власти и управления, сформулированное  в п. 1 ст. 30 Закона в форме обязанности  соответствующих органов; 

- наконец,  право регрессного требования  страховщика к страхователю или  застрахованному лицу в случаях,  перечисленных в ст. 14 Закона. 

5) Профессиональное  объединение страховщиков 

В силу п. 2ст. 24 Закона по своей организационно-правовой форме профессиональное объединение  страховщиков, по существу, представляет собой ассоциацию. Положения, касающиеся ассоциаций указанные в Законе: 

- объединение  открыто для вступления новых  членов и в его уставе должна  содержаться соответствующая норма  (п. 3 ст. 24 Закона); 

- при создании  объединения помимо согласия  антимонопольного органа требуется  еще и согласие органа страхового  надзора (п. 2 ст. 24 Закона); 

- объединение  вправе самостоятельно вести  предпринимательскую деятельность (последний абзац п. 2 ст. 25 Закона);  

6) Участие государства в отношениях  по обязательному страхованию: 

- издание нормативных правовых  актов; 

- осуществление  органом страхового надзора обычного  контроля за деятельностью страховщиков, включая выдачу лицензий, и специального  контроля; 

- осуществление  органами внутренних дел контроля  за исполнением обязанности владельцев  транспортных средств страховать  свою ответственность (ст. 32 Закона);  

- обязательное  предоставление страховщикам органами  исполнительной власти информации, связанной со страховыми случаями  или событиями, послужившими основаниями  для обращения потерпевших за  компенсационной выплатой (п. 1 ст. 30 Закона); 

- создание информационной системы  по обязательному страхованию  (п. 3 ст. 30 Закона). 

Договор страхования 

1) Заключение договора страхования  и его действие 

В соответствии с абзацем первым п. 3 ст. 15 Закона полис вручается страхователю при  заключении договора обязательного  страхования, а согласно абзацу второму  п. 3 ст. 15 именно полис удостоверяет осуществление обязательного страхования, то есть подтверждает исполнение владельцем транспортного средства своей обязанности по страхованию ответственности. В силу абзаца первого п. 3 ст. 15 Закона страховщик уже при заключении договора обязан выдать страхователю полис, который страхователь будет предъявлять инспекторам ГИБДД/ДПС, подтверждая, что обязанность по страхованию он исполнил. 

При заключении договора обязательного страхования  владелец транспортного средства в  соответствии с п. 5 ст. 15 Закона обязан предоставить страховщику сведения о страховании, которые он получил  от страховщика за предыдущий период страхования и состав которых  указан в п. 4 ст. 15. сведения предоставляются  по форме, установленной Правительством РФ (п. 6 ст. 15 Закона). 

По общему правилу, установленному в п. 1 ст. 10 Закона, срок действия договора обязательного  страхования составляет один год. На иные сроки могут заключаться  договоры в отношении транспортных средств, зарегистрированных в иностранных  государствах (п. 2 ст. 10 Закона), и договоры, подписываемые на время следования до места регистрации (п. 3 ст. 10 Закона).  

В абзаце втором п. 1 ст. 10 Закона предусмотрено  автоматическое продление договора на следующий год, если страхователь за два месяца до окончания срока  его действия не отказался от продления.  

В абзаце втором п. 1 ст. 10 Закона содержится указание на то, что при автоматическом продлении  договора страхования просрочка  уплаты страхователем премии на срок не более 30 дней не влечет прекращения  действия договора. 

2) Условия  договора страхования 

Особенности договора обязательного  страхования: 

- условия  договора обязательного страхования  должны соответствовать типовым  правилам, которые установлены Правительством  РФ (ст. 5 Закона), и страховая премия  должна определяться по ставкам  и тарифам, утвержденным Правительством  РФ (ст. 8,9 Закона) 

- согласно  п.1 ст. 15 Закона в договоре обязательного  страхования должны быть указаны  транспортные средства, гражданская  ответственность владельцев которых  застрахована. Из текста п. 1 ст. 15 Закона вытекает, что по договору  страхования может быть застрахована  ответственность владельцев сразу  нескольких транспортных средств;  

- п. 2 ст. 15 Закона  предусматривает, что по договору  обязательного страхования считается  застрахованной ответственность  всех законных владельцев транспортного  средства, указанного в договоре, независимо от того, какие из  владельцев названы в договоре, а какие нет; 

- в ст. 7 Закона  определены не минимальные значения  страховых сумм, а сами страховые  суммы. В силу п. 5 ст. 4 Закона  страхование на сумму выше, чем  установлено в ст. 7, уже не будет  обязательным страхованием в  части превышения страховой суммы  над установленным значением; 

- страховая  сумма, установленная в ст. 7 Закона, ограничивает страховую выплату  для одного страхового случая;  

- могут заключаться  договоры обязательного страхования  с ограниченным использованием  транспортных средств (ст. 16 Закона). Однако подобные договоры могут  заключать только граждане и  только в отношении принадлежащих  им транспортных средств (п. 1 ст. 16 Закона). Ограничения по использованию  могут быть двух типов - использование  транспортного средства только  перечисленными в договоре водителями  и использование транспортного  средства только в определенный  период времени, который не  может быть менее шести месяцев  в календарном году (п. 1 ст. 16 Закона);  

- в соответствии  с абзацем вторым п. 1 ст. 13 Закона  в страховом полисе должны  быть указаны места нахождения  и почтовые адреса страховщика  и всех его представителей  в субъектах Федерации, а также  средства связи с ними и  сведения о времени их работы.  

3) Уплата страховой премии 

Размер  подлежащей уплате страховой премии определяется тарифами, утвержденными  Правительством РФ ( п. 2 ст. 8 Закона). Тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Причем перечень возможных коэффициентов открыт - абзац четвертый п. 2 ст. 9 Закона позволяет вводить коэффициенты в зависимости от любых обстоятельств, единственным квалифицирующим признаком которых является их существенное влияние на величину риска.  

Некоторым категориям граждан, определенным в  ст. 17 Закона или в установленном  ею порядке, часть страховых премий компенсируется. В частности, инвалидам, получившим транспортное средство через  органы социальной защиты, компенсируется за счет средств федерального бюджета 50 процентов страховой премии (п. 1 ст. 17 Закона). 

4) Страховая выплата 

Потерпевший вправе предъявить страховщику одно из двух взаимоисключающих требований - требование о страховой выплате, вытекающее из договора обязательного  страхования, либо деликтное требование о возмещении вреда. Разграничение  этих двух требований вытекает, во-первых, из п. 1 ст. 13 Закона, а во-вторых, еще  более четко, чем в п. 1 ст. 13, это  разделение проведено во втором предложении  п. 2 ст. 11 Закона. 

Договорное  требование о страховой выплате  предъявляется по правилам ст. 12, 13 Закона и для него действуют жесткие  временные ограничения, установленные  в этих статьях. 

Деликтное требование о возмещении вреда предъявляется  по общим правилам подсудности и  оплачивается госпошлиной. К нему не применяются правила о сроках, установленные в ст. 12, 13 Закона. Однако, во-первых, давность по деликтному требованию не ограничена двумя годами, как  по договорному, во-вторых, деликтное  требование в отличии от договорного  может быть предъявлено сразу  к двум ответчикам - страховщику  и причинителю вреда, с тем  чтобы в рамках одного процесса решить вопрос о возмещении вреда в пределах страховой суммы, и о возмещении вреда, превышающего страховую сумму.   

Ключевое  событие на рынке страхования - введение с 1 июля 2003 года в действие закона об обязательном страховании автогражданской  ответственности (ОСАГО). "Автогражданка", как и в первом квартале 2003 года, так и в 2004 году быстро пополняла  портфели страховщиков. Такая динамика вполне очевидна и обусловлена психологией  страхователя: большинство автовладельцев, удачно использующих добровольное страхование, перешли на ОСАГО в тех же компаниях. Поэтому дележ автовладельцев начался  еще до введения закона. 

Введение  ОСАГО привело к созданию программ, сочетающих добровольное и обязательное страхование, что позволило снизить  тарифы по добровольным видам. 

Под влиянием ОСАГО будет изменяться рынок  страхования автотранспорта. Страховые  компании ожидают, что значительная часть водителей, страхуя ответственность, не забудет и об автомобиле. Покупая  полис страхования автогражданской  ответственности, люди будут проявлять  интерес и к иным видам, в первую очередь к страхованию имущества  и недвижимости. А в связи с  тем, что у большой части населения  доходы выросли, следует прогнозировать и развитие классического страхования  жизни.  

С вступлением  в силу Закона об обязательном страховании  гражданской ответственности автовладельцев существующая форма добровольного  страхования гражданской ответственности  автовладельцев теряет смысл в случаях, когда сумма страхового возмещения меньше, чем при обязательном страховании, а страховая премия при добровольном страховании выше или равна таковой  при обязательном.

Добровольное  страхование гражданской ответственности  автовладельцев является конкурентоспособным  в тех случаях, когда оно может  перерасти обязательное. Страхователь заключает договор обязательного  страхования гражданской ответственности  автовладельцев, который фактически образует первый. На нем надстраивается добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Для прежних страхователей произошло незначительное удорожание, равное премии по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев.

Для страховщиков это возможно выгодно, так как  убытки более высоких уровней, то есть большие убытки, происходят значительно  реже. Таким образом, страховщик выигрывает дополнительные средства для выравнивания сальдо по обязательному страхованию  гражданской ответственности автовладельцев.   

В РФ до введения Закона "Об обязательном страховании  гражданской  ответственности владельцев транспортных средств" наиболее успешное было каско-страхование (страхование угон + ущерб). Введение обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев сократило спрос на каско страхование. Прежде всего, оно будет, как и прежде, хорошо продаваться при страховании дорогих автомобилей, потому что суммы страхового покрытия по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев новых автомобилей иностранного производства, как правило, недостаточны. 

Рисковая  ситуация в России - это, в первую очередь, ситуация убыточности, то есть размер убыточности. Необходимо проанализировать, какие факторы риска существенно  влияют на частоту и размер убыточности  на единицу риска. 

Поскольку в страховании ответственности  среднесрочные и долгосрочные убытки, особенно причиненные жизни и  здоровью, урегулируются зачастую в  течение нескольких лет, то необходимо принимать во внимание следующие  факторы: 

1) число  транспортных средств и ежегодный  размер его прироста.

2) число ДТП  и размер убытков.  

3) быстрая  помощь на месте происшествия  оказывает решающее влияние на  размер ущерба вследствие причинения  вреда жизни и здоровью людей. Жизнь или смерть, выздоровление или инвалидность - все зависит от этого.  

4) качество  и эффективность правовой системы  по защите от неправомерных  требований и взыскания регрессных  требований.   

Эффективность действий милиции по предотвращению инсценированных ДТП зависит  от целого ряда факторов. Один из самых  важных - предотвращение и разоблачение страхового мошенничества: инсценированные  и подстроенные ДТП, а также завышение  размеров понесенного ущерба. В России автовладельцы и водители начинают проявлять в этой сфере большую  активность. 

Помощью страховщику может быть: высокая  ставка при раскрытии случаев  побега водителя с места ДТП, предотвращение угонов автомобилей, создание ситуации, делающей невозможным вождение автомобиля без прав, и препятствующей эксплуатации незастрахованных автомобилей, например, благодаря эффективному контролю за тем, застрахован ли автомобиль, сделав невозможным использование поддельных документов, наклеек и маркировок.