Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Размер  и система выплаты компенсаций  породила у страховщиков много неясностей. Они заключаются в целом ряде постоянных изменений риска. Размер компенсаций задается законодательно, при этом основное внимание уделяется  возмещению ущерба, причиненного жизни  и здоровью третьих лиц. Нестабильным фактором является также стоимость  расходов на ремонт автомобиля. 

Принятие  Закона РФ "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Охарактеризовать модель страхования, можно следующим  образом. Прежде всего, это ответственность  третьей стороны. В центре внимания вопрос о компенсации потерпевшему. Должны будут компенсироваться убытки в случае ущерба жизни и здоровью, убытки имущественные, материальные интересы потерпевшего. Не возмещаются финансовые убытки, а также другие потери. В принципе в основе Закона лежит постулат объективной ответственности.

Так как Закон "Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств" вступил в силу 1 июля 2003 года, то все нормы, закрепленные в нем, в том числе и ст. 17, дающая право на компенсацию, подлежат исполнению именно с этой даты. 

Пострадавшие - и автовладельцы, и пешеходы - стали  получать компенсации за нанесенный ущерб не только самому автомобилю, но и здоровью. 

Ставка  тарифа определена не страховщиками, а  законом об ОСАГО. 

Рост  интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство - автомобиль, мотоцикл, мопед - выступает источником повышенной опасности, которая может причинить  имущественный вред участникам дорожного  движения (водителям и пешеходам). С 1 июля 2003 года, как и в большинстве  зарубежных стран в Российской Федерации  страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  тоже

носит обязательный характер. 

С вступлением  в силу Закона "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ существующая форма добровольного  страхования гражданской ответственности  автовладельцев теряет смысл в случаях, когда сумма страхового возмещения меньше, чем при обязательном страховании, а страховая премия при добровольном страховании выше или равна таковой  при обязательном. 

Страховщиками в данном случае являются страховые  компании, получившие соответствующие  лицензии. 

2.Перспективы развития  отдельных видов страхования  в России

  Страхование — это особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических  положений, а также является потенциальным  инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной  индустрии. Страхование является одной  из наиболее динамично развивающихся  сфер российского бизнеса.  

В связи  с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. Основными  задачами по развитию страхового дела являются:

      формирование законодательной базы  рынка страховых услуг; 

      развитие обязательного и добровольного  видов страхования; 

      создание эффективного механизма  государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью; 

      стимулирование перевода сбережений  населения в долгосрочные инвестиции  с использованием механизмов  долгосрочного страхования жизни; 

      поэтапная интеграция национальной  системы страхования с международным  страховым рынком. 

В настоящее  время складываются позитивные тенденции  в развитии страхового рынка России, создаются условия для его  равномерного и динамичного роста. По мнению ряда экспертов, его потенциал  роста составляет 9-12% в год. Следует  заметить, что рост будет происходить  с одновременным увеличением  благосостояния населения и ростом экономией страны в целом. Однако возможны и внезапнее скачки, например, на рынке страхования жизни, который  абсолютно не развит и оценивается  в 60 млрд. долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвесторов.   

Вполне  понятно, что низкий уровень доходов  основной массы населения и значительной части бизнеса ограничивает спрос  на услуги страхового сектора. Результатом  сложившейся в данном случае ситуации в настоящее время является наибольшая востребованность со стороны потребителей обязательных видов страхования, подобно  ОСАГО, и незначительный добровольный и платежеспособный интерес к  использованию более широкого перечня  различных видов страховой защиты.  

Важно понимать, что, хотя введение системы ОСАГО  и открыло новый этап в развитии российского страхового рынка, роста  собираемых на сегодняшний день страховых  премий и осуществленных качественных преобразований явно недостаточно. 

Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы разработана  в целях определения приоритетных направлений развития страховой  отрасли на среднесрочную перспективу  и путей их реализации. Для достижения указанной цели планируется укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии; придание импульса развитию личного страхования; создание развитой инфраструктуры страховой  отрасли; замена экстенсивного пути развития страховой отрасли на интенсивный; активизация внедрения новых  страховых продуктов; улучшение  качества страховых услуг и расширение их перечня; совершенствование форм и методов страхового надзора  за деятельностью субъектов страхового дела; развитие системы взаимного  страхования; обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданами страховых премий по договорам страхования  и их прав на получение страховых  выплат; выработка государственной  политики в сфере страхования, в  том числе в подходах к осуществлению  видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности; более четкое определение круга  участников страхового рынка, сферы  их деятельности, прав и обязанностей; подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования; повышение страховой культуры и  финансовой грамотности участников страхового рынка; обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей; формирование институтов досудебной защиты прав страхователей; поддержка обществ страхователей; обеспечение прозрачной информационной среды. 

Реализация  Стратегии позволит создать предпосылки  для повышения прозрачности законодательства Российской Федерации о страховании, формирование конкурентной среды, повышение  уровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированности  общественности о деятельности субъектов  страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностью  субъектов страхового дела на качественно  новой основе. 

Между тем  эксперты констатируют, что эпоха  благоденствия на страховом рынке  заканчивается. В результате кризиса  в большей мере пострадают страховые  продукты, связанные с кредитованием. Уже сегодня большинство банков сократили кредитные программы. На рынке ипотеки, остаются работать только самые крупные игроки, а  также банки с госучастием. Предвидя снижение покупательной способности  клиентов, страховщики начали думать о том, чтобы предложить рынку  дополнительные программы, которые  могут оказаться дешевле стандартных, а также планируют экономить  за счет использования франшизы. 

В первую очередь это касается рынка автострахования. Его бурный рост был вызван бумом  автокредитования, где страховка  шла в обязательном порядке, при  этом добровольное автострахование  практически не развивалось. Другая ошибка в том, что большая часть  страховщиков решала исключительно  краткосрочные задачи - привлечение  как можно большего числа клиентов за счет демпинга и запредельных комиссий страховым посредникам. И тарифы сознательно устанавливались ниже обоснованного уровня. 

Такая модель бизнеса близка к классическому  варианту финансовой пирамиды, когда  выплаты старым клиентам осуществляются за счет взносов, полученных от новых, привлеченных низкой ценой полиса, считают эксперты. Сегодня, когда  рынок автокредитования резко сжался, а те, кто выплатил кредиты, отказываются от услуг страховщиков, строить подобные пирамиды дальше не получится. То же самое  относится и к жилищному страхованию, которое по новому закону перестало  быть обязательным при ипотечном  кредитовании, да и сам рынок ипотеки  практически закрылся. И справиться с падением взносов они смогут только "повернувшись лицом к  клиенту" - ориентируясь на более  качественный добровольный спрос. Но и  он сегодня катастрофически падает из-за снижения платежеспособности. 

Росстрахнадзор  предлагает также смягчить норму  законодательства, требующую выдачи предписаний страховщику, в течение  трех месяцев нарушающему соотношение  нормативов платежеспособности. По мнению надзора, нужно ввести порядок, согласно которому компания может согласовать  с регулятором план оздоровления и приведения в соответствие с  требованиями своих активов, а предписаниями  будут караться отклонения от этого  плана. Предложения службы касаются и изменения длительности периода, принимаемого для расчетов убытков  аграрных страховщиков: вместо трех лет  он может вырасти до семи. 

Впрочем, есть в предложениях Росстрахнадзора  и жесткие меры - учитывать объем  банковских гарантий, приравненных к  обязательствам страховщика, при расчете  маржи платежеспособности компании.  

Поддержка страховому рынку нужна, но она должна быть адресной и убедительной. Субординированные  кредиты помогут страховщикам улучшить финансовую устойчивость. Кроме того, помощь государства должна быть нацелена на более гибкое применение нормативов в особенности в кризисных  условиях и одновременно нужны жесткие  меры по оздоровлению рынка.

Задача.

      Во время следования поезда  Новосибирск-Адлер неизвестными  лицами было разбито несколько  стекол вагона, в результате чего  ряд пассажиров получил легкие  увечья и ссадины, а пассажиру  Филиппову осколком стекла был  выбит глаз. Один из пассажиров, Дудников, желая задержать хулиганов,  повернул стоп-кран. Из-за внезапного  торможения поезда были травмированы: пассажир Артёмов, получивший  сотрясение мозга; проводник Леоненко, которой дверью отсекло пальцы  руки; малолетний Саша Фесенко,  который сломал руку. Безбилетный  Миронов погиб. Все пострадавшие, а также наследники погибшего  Миронова обратились в страховое  общество ЖАСО с требованием  о выплате страхового возмещения. Общество, возражая против выплаты,  сослалось на то, что перевозчик  вот уже более года не перечисляет  ему собираемые страховые взносы.

Решите дело. Все ли требования подлежат удовлетворению, и если да, то в каком размере?

Решение.

1. В  связи с тем, что проводник Леоненко во время получения  травмы находился на рабочем месте, и в случае признания его травм тяжелыми в следствии  несчастного случая на производстве, оплата лечения как амбулаторного так и стационарного подлежит за счет средств Фонда социального страхования( травма  на производстве ст. 227 ТК РФ, ст.1064 ГК, ст. 3  ФЗ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний").

2. При приобретении билета на железнодорожный транспорт в стоимость билета уже включена цена страховки от несчастного случая во время поездки. Это страхование является обязательным (Указ Президента РФ от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.1998) "Об обязательном личном страховании пассажиров"). Но помимо обязательной страховки пассажир при приобретении билета  имеет право застраховать свою жизнь и здоровье добровольно. Так как пассажир Миронов железнодорожный билет не приобретал, и соответственно не имел ни обязательной, ни добровольной страховки требования наследников Миронова не подлежат удовлетворению.

Ст. 969. ГК РФ гл.48 («Страхование»)

3. Остальные пострадавшие, при наличие страхового полиса ЖАСО, вправе потребовать со  страховой компании страховое возмещение и их требования подлежат удовлетворению. Общество обязано выплатить страховую сумму пострадавшим, а затем требовать в регрессном порядке с перевозчика возмещения выплаченных страховых сумм, а также выплаты страховых взносов. ФЗ от 10 января 2003 года N 18-ФЗ "Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации" о перевозках пассажиров в прямом железнодорожном сообщении.

 П.4.    (в ред.-Указа Президента РФ  от 06.04.94 N 667)

 Установить  страховую сумму по обязательному  личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) в размере  120 установленных законом на дату  приобретения проездного документа  минимальных размеров оплаты  труда.

    Пассажиру  (туристу, экскурсанту) при получении  травмы в результате несчастного  случая на транспорте выплачивается  часть страховой суммы, соответствующая  степени тяжести травмы. В случае  смерти застрахованного лица  страховая сумма выплачивается  его наследникам полностью.

    Страховая  сумма по обязательному личному  страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового  случая выплачивается независимо  от выплаты застрахованным лицам  или их наследникам денежных  сумм в связи с тем же  событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством  Российской Федерации.