Страхование грузов, перевозимых автомобильным транспортом

 

Содержание:

 Введение                                                                                                                                  3

1. Теоретическая часть                                                                                                                  5

1.1. Место страхования железнодорожных грузов в структуре страхового дела                  5                                                      

1.2. Объекты страхования                                                                                                             8

1.3. Субъекты страхования                                                                                                           9

1.4. Условия страхования                                                                                                            10

1.5. Принятая терминология                                                                                                       12

1.6. Законодательная база                                                                                                           13

2. Аналитическая часть                                                                                                               15

2.1. Динамика развития рынка грузов, перевозимых автотранспортом                                 15                                                                                                                                 

2.2. Анализ страховых компаний, занимающихся страхованием грузов, перевозимых автотранспортом в РФ и за рубежом                                                                                         17

2.3. Сравнительный анализ правил и условий страхования в РФ и за рубежом                   28

2.4. Сравнительный анализ страховых тарифов и методов их расчётов                                33

2.5. Анализ взаимоотношений страховщика и страхователя при наступлении страхового случая                                                                                                                                            41                                                  

2.6. Выводы                                                                                                                                  45  

3. Проектная часть                                                                                                                       47

3.1. Направления совершенствования  законодательной базы                                                47

3.2. Требования, предъявляемые  к страховым компаниям, занимающимся страхованием грузов, перевозимых автотранспортом                                                                                     48

4. Расчетная часть                                                                                                                      50

4.1. Методика расчетов  страховых тарифов                                                                            50

Заключение                                                                                                                                  53

Список используемой литературы                                                                                             54

 

 

 

Введение

 

         В общем объеме грузов, перевозимых  всеми видами транспорта страны, доля автомобильного транспорта  составляет около 60%. Практически  все виды грузов в прямом  автомобильном и смешанном, с  участием других видов транспорта, сообщении доставляются грузовыми  автомобилями и автопоездами, парк  которых в настоящее время  составляет около 4,7 млн. единиц.

Страхование грузов стало  необходимостью в современных торговых отношениях, так как в пути товар  подвергается большому количеству рисков: от природных капризов до действий злоумышленников. В развитых странах  страхование грузов является необходимым  условием их перевозки.

Исходя из способа транспортировки, выделяются несколько виды страхования  грузов.

В данном курсовом проекте будет  рассмотрено страхование грузов, перевозимых автомобильным транспортом.

Цель данного курсового  проекта - всесторонне изучить проблему страхования грузов, а именно грузов, перевозимых автомобильным транспортом  в Российской Федерации, произвести анализ отечественного и международных  рынков данного вида страхования  и дать исчерпывающие ответы на вопросы, возникающие при рассмотрении поставленной темы.

Для достижения указанной  цели необходимо решить ряд следующих  задач:

• дать определение понятия страхование грузов, перечислить особенности;
• оценить правовое положение страхования в России;
• изучить состояние российского рынка страхования грузов, его возможности и потенциал;
• рассмотреть международный опыт в развитии данного вида страхования;
• Анализ взаимоотношений страховщика и страхователя при наступлении  страхового случая; и многие другие задачи.

 

Курсовой проект разделен на четыре части:

1. теоретическая часть (раскрываются основные понятия, сущность и содержание рассматриваемой темы: субъекты, объекты, предметы страхования, виды страховых полисов, методы расчета тарифных ставок, определение страховой стоимости и страховой суммы, страховые риски, условия страхования, пределы ответственности страховщика, определение ущерба при наступлении страхового риска, взаимоотношения сторон и др.);
2. аналитическая часть (анализируется состояние страхового рынка в РФ и за рубежом по рассматриваемой теме: статистика страховых премий и страховых выплат, типовые правила страхования, сравнительная характеристика правил страхования различных страховых компаний);
3. проектная часть (рассматриваются направления совершенствования законодательной базы и требования, предъявляемые к страховым компаниям,);

4. расчетная часть (рассматривается  методика расчетов страховых тарифов.).

 

1. Теоретическая часть.

1.1. Место страхования грузов, перевозимых автотранспортом в структуре страхового дела.

Страхование грузов (карго) — один из основных видов страхования. Оно возникло достаточно давно, поскольку практически любое перемещение товаров и других материальных ценностей из одного места в другое сопряжено с различными рисками.

Страхование грузов — разновидность имущественного страхование, которая включает совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования [1]. Страхование грузов является определённым звеном в структуре страхового дела, рассмотрим это в таблице № 1:

Таблица № 1 [1].

 

Место страхования грузов, перевозимых автотранспортом в  структуре страхового дела

Отрасли страхования по объектам страхования

Личное страхование

Имущественное страхование

Страхование ответственности

Страхование грузов

Страхование грузов, перевозимых автомобильным  транспортом

В последнее время в  России и странах СНГ быстро развивается  рынок страхования грузов, практически  полностью ориентированный на международную  практику. В этой отрасли сложилась  определенная классификация страхования  грузов по характеру перевозимых  грузов :

• страхование генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы – термин внешнеторговых операций – включает грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;
• страхование наливных, насыпных, навальных грузов;
• страхование сельскохозяйственных и других животных;
• страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет.

Страхование грузов несет  участникам договоров купли-продажи  не только прямую выгоду в виде защиты интересов их владельцев, но также  и ряд косвенных преимуществ. Так:

• страхование позволяет структурам, понесшим убытки, продолжать свою деятельность (производить товары, предоставлять услуги, реализовывать внешнеторговые контракты), что в значительной степени способствует созданию стабильного делового климата;
• страхование в определенной степени обеспечивает безопасность торговых сделок, так как позволяет предпринимателям перевести на страховую компанию риски при транспортировке, которые они не могут контролировать;
• плата за страхование высвобождает денежные средства, содержащие в целевом страховом резерве компании для финансирования расходов по предупреждению и ликвидации возможных убытков.

Все виды имущественного страхования (и страхования грузов, в частности) базируются на пяти главных принципах, имеющих не только декларативное, но и практическое значение.

1. Наличие страхового (имущественного) интереса. Это неотъемлемое условие  действительности договоров страхования.  Страховой интерес — это имущественный  интерес (например, в сохранении  имущества), связанный с владением,  пользованием и распоряжением  имуществом (грузом). Ссылка страховых  компаний на недействительность  договора страхования имущества  (в связи с отсутствием у  страхователя интереса в его  сохранении) является самым распространенным  способом их защиты. Наиболее  часто встречается следующая  ситуация: страхователь подает иск  в суд о взыскании со страховой  компании страхового возмещения (выплаты), а последняя предъявляет  встречный иск о признании  договора страхования недействительным  по указанному основанию. Однако  ст. 165 Арбитражно-процессуального кодекса  РФ содержит правило: каждый  должен доказывать обстоятельства, на которые он ссылается. Следовательно,  обязанность по доказыванию отсутствия  интереса у страхователя лежит  на лице, предъявившем это требование, т.е. на страховщике. 

2. Наивысшее доверие. Этот  принцип находит свое выражение  в основных обязанностях страхователя  и страховщика. Страхователь обязан  сообщить страховщику все известные  ему обстоятельства о предмете  страхования, которые могут иметь  существенное значение для оценки  страхового риска, т.е. для определения  вероятности наступления страхового  случая и размера возможных  убытков от его наступления.  Существенными признаются обстоятельства, указанные страховщиком в стандартной  форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (бланках анкет, заявлений и др.).

Исходя из п. 14 Информационного  письма ВАС РФ от 28.11.03 № 75, умолчание  страхователем существенных обстоятельств, влияющих на определение страхового риска, которые не были оговорены  страховщиком в стандартной форме  договора страхования (запросе или  анкете), не считается обманом.

Сообщение страховщику заведомо ложных сведений о страхуемом имуществе (грузе) может явиться основанием для отказа в страховой премии. В случае выплаты страхового возмещения при последующем признании договора страхования недействительным по указанному основанию (ст. 944 ГК РФ) страховое возмещение возвращается страховой компании, а  страховая премия перечисляется  в доход государства (ч. 2 ст. 179 ГК РФ).

3. Причинно-следственная  связь — событие, которое привело  к наступлению страхового случая, из-за чего страховщик обязан  возместить убытки. Схематично это  можно представить так: причина  — страховой случай — страховое  возмещение.

Например, груз, застрахованный от кражи, пострадал в результате ДТП. Страхователь несет убытки (в  размере утраченного груза), но страховщик не обязан их компенсировать, т.к. страховой  случай не наступил. ДТП является причиной убытков, но не является причиной, по которой  наступил страховой случай.

4. Соответствие суммы  возмещения размерам реального  убытка.

Страховщики строго придерживаются правила: нельзя страховать интерес  на сумму, превышающую его реальную стоимость. Например, если стоимость  груза составляет 100000 руб., то застраховать его на 200000 руб. не удастся.

При заключении договора страхования  будет определена страховая стоимость (страховая сумма), которая является действительной (фактической, рыночной) стоимостью груза. Возможны варианты ее определения. Например, при определении  стоимости груза в месте его  приобретения основным критерием станет его покупная цена, а при определении  стоимости груза в месте его  продажи — продажная цена.

Зачем страховщику определять страховую стоимость груза? Ответ  прост. Фактически страховая стоимость  означает пределы имущественной  ответственности страховой компании, например, в случае полной гибели груза  убыток возмещается в размере  страховой суммы, указанной в  договоре страхования или страховом  полисе.