Страхование грузов, перевозимых автомобильным транспортом

5. Суброгация — переход  страховщику прав страхователя  на возмещение ущерба. В силу  ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему  страховое возмещение, переходит  в пределах выплаченной суммы  право требования, которое страхователь  имеет к лицу, ответственному  за убытки, возмещенные страховщиком.

Страховые случаи в страховании  грузов классифицируются следующим  образом:

Во-первых, это результат  стихийного бедствия, проявления природных  сил: землетрясения, наводнения, урагана, оползня и т.д.

Все эти риски, являющиеся следствием действия природных сил, относятся к категории непредвиденных обстоятельств. В абсолютном большинстве  случаев страховщик отвечает за их последствия. Исключение составляют физико-химические процессы: усушка, утруска и т.д.

Страховые случаи второй категории  – это результат человеческой деятельности. Они определяются как  риск, исходящий от третьих лиц, другими  словами, лиц, осуществляющих перевозку  грузов, а также лиц, не имеющих  отношения к перевозке грузов (напр. злоумышленники).

 

1.2.Объекты страхования.

 

Объектом страхования  являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с  владением, пользованием, распоряжением  грузом, вследствие повреждения или  уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.

В зависимости от вида перевозимого груза страховщики анализируют вероятность возникновения основных рисков, сопровождающих перевозку отдельных групп грузов.

При перевозке насыпных грузов (зерно, песок, уголь, гравий и большинство других сырьевых товаров) основные риски связаны с разницей в весе при отправлении и получении грузов (за исключением предусмотренных норм естественной убыли груза вследствие усушки, утруски и т. п.). Эта разница особенно существенна при внешнеторговых перевозках, когда контроль за взвешиванием в пункте отправления производится часто с помощью вагонных весов, допуск точности которых в России абсолютно несравним с допуском точности весов в Европе.

Промышленная  техника и оборудование. Основные риски обусловлены внешним воздействием на груз (повреждение при погрузке/разгрузке или транспортировке), а также мелкими кражами. Размер ущерба, нанесенный комплектному оборудованию, может быть очень большим, так как, например, при повреждении одного узла невозможно провести монтаж всей линии. При страховании перевозок комплектного оборудования необходимо оговаривать следующие положения: а) проверка работоспособности

оборудования сразу же после разгрузки или в оговоренные сроки; б) взаимодействие страховщика и страхователя при ремонте или замене поврежденных узлов и агрегатов.

Автотехника. Значительная часть рисков связана с мелкими повреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов. Особо важное значение это приобретает при перевозках дорогостоящих автомобилей. Практика показывает, что взаимоотношения страховщика и страхователя при расчете размера ущерба и использовании в этих целях ремонтных смет должны быть предусмотрены договором.

Продукты  питания. При перевозке продукты питания помимо таких рисков, как кражи и грабежи, подвержены также другим опасностям, например, изменению температурного режима. Особенно велика при страховании продовольствия возможность повреждения груза в результате ненадлежащей упаковки и нарушения правил погрузки, так как страхователи заинтересованы в том, чтобы в один вагон или фургон загрузить как можно больше груза. Такие случаи обычно не признаются основанием для страховой выплаты.

Фрукты, растительная продукция. Для того чтобы определить степень риска при перевозке фруктов, очень важно изучить ГОСТы и требования санитарных органов, предъявляемые к допуску этих товаров к продаже.

 

 

1.3. Субъекты страхования.

 

• Cтрахователь - юридическое или физическое лицо, имеющее определенный имущественный интерес;
• Cтраховщик (insurer, underwriter) - это юридическое лицо, принимающее на себя обязательство возместить убытки, возникшие в процессе транспортировки, при наступлении событий, от которых осуществляется страхование (страховой случай, страховой риск).
• Выгодоприобретатель (бенефициар) - юридическое или физическое лицо, имеющее интерес в застрахованном грузе, в пользу которого заключен договор страхования и который вправе получить страховое возмещение всего убытка или его части.

Носителем страхового интереса в грузе может быть не только собственник имущества, но и его наниматель, комиссионер и т.п., которым передан товар. Страховой интерес в грузе признается также за теми, кто имеет залоговое право на него в пределах суммы требования, обеспеченного залогом. Например, за банком, выдавшим ссуду под залог груза, перевозчиком, когда он в предусмотренном порядке осуществляет залоговое право на груз в обеспечение получения провозных платежей, подлежащих взысканию в пункте назначения, покупателем и т.п.

Страховщик может не требовать  доказательств интереса в грузах, в этом случае в международной  практике используется «полис с доказанным интересом».

Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и брокеров.[8]

 

 

1.4. Условия страхования.

 

 Договор страхования  груза может быть заключен  на основании следующих условий:

1.4.1. "С ответственностью за все риски"

По договору, заключенному на этих условиях, признаются страховым  случаем и возмещаются:

• убытки от утраты, гибели или повреждения всего или части груза, произошедшие по любой причине, в том числе в результате кражи, грабежа, разбойного нападения, умышленного и неумышленного повреждения груза третьими лицами, пропажи груза вместе с перевозочным средством, огня, взрыва, дорожно-транспортных происшествий, аварий, катастроф и стихийных бедствий, за исключением случаев, оговоренных в разделе 4. Правил;
• убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• необходимые и целесообразные расходы, произведенные для спасания груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

1.4.2. "С ограниченной ответственностью”.

По договору, заключенному на этих условиях, признаются страховым  случаем и возмещаются:

• убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, удара молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, дорожно-транспортных происшествий, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания груза или тушения пожара;
• убытки от пропажи груза вместе с перевозочным средством;
• убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и заправке перевозочного средства топливом;
• убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

1.4.3. "Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения".

По договору, заключенному на этих условиях, признаются страховым  случаем и возмещаются:

• убытки от полной гибели всего или части груза вследствие огня, удара молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, дорожно-транспортных происшествий, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания груза или тушения пожара, несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и заправке перевозочного средства топливом;
• убытки от повреждения груза вследствие крушения или столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва или пожара на перевозочном средстве.
• убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

1.4.4. “ С ответственностью за риски хранения”.

По договору, заключенному на этих условиях, возмещаются убытки от гибели, утраты или повреждения  всего или части груза, возникшие  вследствие:

• противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное повреждение груза посредством поджога, подрыва, повреждения коммуникационных сетей склада и т.п.);
• пожара (также возмещаются использование воды и пены);
• взрыва;
• просадки грунта;
• подмочки или затопления грунтовыми водами, а также в результате аварии водопроводной, отопительной или канализационной системы;
• стихийных бедствий.

Страхователь может, по согласованию со Страховщиком, выбрать отдельные  виды страховых рисков хранения груза.

Хранение груза считается  застрахованным только на том складе и в тех местах,  которые  указаны в договоре страхования.

 

1.5. Принятая терминология.

 

Общая авария - убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, - судна, фрахта и перевозимого судном груза.

Расходы по общей аварии подлежат распределению между судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости, то есть она падает на всех участников морского предприятия.

Частная авария падает на того, кто ее потерпел или на того, кто  ответственен за ее возникновение.

Генеральный полис – один договор страхования, на основании которого по соглашению Страхователя со Страховщиком осуществляется систематическое страхование разных партий однородных грузов на сходных условиях в течение определенного срока.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение и исходя из которой определяется размер страховой премии.

Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю).

Страховое возмещение - денежная сумма, которую Страховщик в соответствии с договором страхования должен выплатить Страхователю (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

Франшиза - предусмотренная условиями договора страхования часть убытков Страхователя, не подлежащая возмещению Страховщиком.

1.6. Законодательная база.

 

Рассмотрим законодательную  базу, регулирующую отношения в сфере  страхования грузов.

1. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Страхование грузов, перевозимых автотранспортом, относится к имущественному страхованию, поэтому статьёй, регулирующей их является ст. 930.

Статья 930. Страхование имущества [2].

1. Имущество может быть  застраховано по договору страхования  в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный  на законе, ином правовом акте  или договоре интерес в сохранении  этого имущества. 

2. Договор страхования  имущества, заключенный при отсутствии  у страхователя или выгодоприобретателя  интереса в сохранении застрахованного  имущества, недействителен.

3. Договор страхования  имущества в пользу выгодоприобретателя  может быть заключен без указания  имени или наименования выгодоприобретателя  (страхование "за счет кого  следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис  на предъявителя. При осуществлении  страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление  этого полиса страховщику.

2. Налоговый кодекс РФ (вторая часть).

Статья 149. Операции, не подлежащие налогообложению (освобождаемые от налогообложения)[3].

3. Не подлежат налогообложению  (освобождаются от налогообложения)  на территории Российской Федерации  следующие операции: (в ред. Федерального  закона от 29.05.2002 N 57-ФЗ)

7) оказание услуг по  страхованию, сострахованию и перестрахованию страховыми организациями, а также оказание услуг по негосударственному пенсионному обеспечению негосударственными пенсионными фондами.

В целях настоящей статьи операциями по страхованию, сострахованию и перестрахованию признаются операции, в результате которых страховая организация получает: (в ред. Федерального закона от 29.12.2000 N 166-ФЗ):

• страховые платежи (вознаграждения) по договорам страхования, сострахования и перестрахования, включая страховые взносы, выплачиваемую перестраховочную комиссию (в том числе тантьему); (в ред. Федерального закона от 29.12.2000 N 166-ФЗ)
• проценты, начисленные на депо премии по договорам перестрахования и перечисленные перестрахователем перестраховщику;
• страховые взносы, полученные уполномоченной страховой организацией, заключившей в установленном порядке договор сострахования от имени и по поручению страховщиков;
• средства, полученные страховщиком в порядке суброгации, от лица, ответственного за причиненный страхователю ущерб, в размере страхового возмещения, выплаченного страхователю; (в ред. Федерального закона от 29.12.2000 N 166-ФЗ)