Страхование и его роль на финансовом рынке

 

Привлекательность страховой сферы для российского криминалитета возрастает. Внимание преступников переносится с таких традиционных объектов преступной деятельности как банковская сфера и фондовый рынок в сферу страховых отношений.

 

В России даже в осторожно работающих страховых компаниях около 70 % всех страховых случаев по транспорту - угоны, причем из них только 30% случаев приходится на реальные страховые события. Остальные 40 % носят умышленно криминальный характер.

 

Российские криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей:

• заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;
• несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска;
• многократное одновременное страхование объекта у разных страховщиков;
• инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования - кражи, аварии, угона, поджога и даже смерти.

 

Проблема предотвращения попыток страхового мошенничества актуальна для всех стран с развитой страховой индустрией, и успешное ее решение возможно лишь при системном подходе, включающем внесение изменений в гражданский, административный и уголовный кодексы и страховое законодательство, организацию сотрудничества страховщиков с органами государственной власти, информационный обмен между страховщиками и правоохранительными органами по случаям мошенничества и внедрения системы контроля за службами продаж и урегулирования убытков.

 

2.3 Специфика расчёта  тарифных ставок и динамика  страхового рынка в России 

 

Расчет тарифных ставок (цены страхования) является одной из центральных статистических задач, которую должна решать каждая страховая компания, опираясь на свою индивидуальную информационно-статистическую базу. Поскольку выплаты в страховании носят условный характер, т.е. связаны с вероятностью наступления страхового случая, вычисления ведутся на основе алгоритмов актуарной математики.

 

Правильно рассчитанный размер тарифа во многом определяет финансовую устойчивость страховой компании. Органами надзора за страховой деятельностью уделяется большое внимание контролю и методологическому обеспечению расчета тарифных ставок.

Необоснованное занижение размеров страховых тарифов является основанием для дачи предписания ограничить, приостановить или отозвать лицензию на осуществление страховой деятельности. Снижение залицензированной нетто-ставки по видам страхования, иным, чем страхование жизни, не требует согласования с Росстрахнадзором и проводится с учетом фактически сложившейся убыточности страховых операций по страхованию соответствующих рисков.

 

Страховая компания вправе сама определять методику расчета. Но если эта методика отличается от рекомендованной, ее следует утвердить в Департаменте страхового надзора России. В нормативных документах регламентируется нижний предел ставки, а верхний предел ставки может установить сама компания.

 

Различия определяются природой и механизмом расчета вероятностей наступления страховых случаев. В страховании жизни — это показатель вероятности умереть в соответствующем возрасте или дожить до возраста Х+п лет, а в страховании имущества — показатель средней убыточности страховой суммы.

         

         Рассмотрим методики статистического расчета нетто-ставок в отдельных видах страхования жизни и имущества.

Страхование, в том числе страхование жизни, является одним из способов сохранения уровня жизни граждан при наступлении непредвиденных обстоятельств путем организуемого страховыми компаниями перераспределения доходов, получаемых гражданами.

Для того чтобы провести соответствующие расчеты нетто-ставок в личном страховании, необходима подробная статистическая информация обо всех сторонах жизни и деятельности людей, заключающих договор страхования, прежде всего, необходимы таблицы смертности, соответствующие контингенту застрахованных.

 

 

На рис. 3 отразим динамику удельного веса страхования жизни в совокупных страховых взносах в 2004-2007 гг.

 

 

Рис.4. Отношение страховых выплат к страховым взносам по страхованию жизни в 2003-2007г(%)

 

Следовательно, страховые компании предоставляют клиентам многообразные виды услуг по страхованию жизни, основанных на методиках средней продолжительности жизни и риска наступления неблагоприятной ситуации.

 

 

 

Глава 3. Перспективы развития российского страхового рынка.

      

         Значительное влияние на российский страховой рынок в уходящем году оказало увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала, введение нового вида обязательного страхования, распространение Закона о защите прав потребителей на сферу страхования.

 

Событиями 2012 года, которые будут оказывать влияние на страховой рынок в средне- и долгосрочной перспективе, стали вступление России в ВТО, решение о создании мегарегулятора рынка финансовых услуг, появление нескольких вариантов стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года. 

 

Для решения проблем, которые связаны со страхование, была разработана и утверждена стратегия развития страховой деятельности в России до 2020 года (распоряжение от 22 июля 2013 года №1293-р). Документ был разработан МинФином России с целью комплексного содействия развитию страховой отрасли, в частности, превращения ее в стратегически значимый сектор экономики страны.

 

В результате реализации стратегии необходимо:

 

• Довести объем рынка страхования жизни до уровня ведущих стран Восточной Европы сегодня (Польши, Чехии, Словакии), а именно до $200- $300 премии на одного жителя.

 

• Довести проникновение страхования жизни до  уровня ведущих стран Восточной Европы сегодня (Польши, Чехии, Словакии), а именно до 1.5 — 2% от ВВП.
• Повысить роль страхования жизни в индустрии финансовых услуг, доведя долю страхования жизни в общем объеме рынка страхования минимум до 50%.

 

• Увеличить размер активов, находящихся под управлением компаний по страхованию жизни, минимум до 2.5 — 3 трлн. рублей.
• Консолидировать рынок страхования жизни, создав на нем 30-50 устойчивых и прибыльных компаний.

 

Решение поставленных задач будут достигаться мероприятиями со стороны государственных органов, участников и объединений участников страхового рынка, совершенствования законодательства. Основные задачи, которые ставятся в стратегии:

 

• создание условий, обеспечивающих развитие добровольных видов страхования, взаимного страхования, новых подходов к страхованию, направленных на удовлетворение массовой потребности в страховых услугах;

• повышение инвестиционной привлекательности и формирование добросовестной конструктивной конкуренции, обеспечивающей качество страховых услуг и эффективность страховой деятельности;

• обеспечение баланса интересов между страховщиками, страховыми посредниками и страхователями (выгодоприобретателями);

• выработка мер по повышению качества предоставляемых страховщиками услуг, а также повышение их ответственности при выборе и организации способов страховой защиты и исполнении условий договоров страхования;

• сокращение предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг;

• создание эффективных механизмов досудебного урегулирования споров, в частности института страхового омбудсмена;

• расширение сферы деятельности участников и субъектов страхового дела при обеспечении гарантий защиты прав потребителей их услуг;

• повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, оперативности и эффективности его деятельности;

• обеспечение эффективного использования бюджетных средств на страхование и повышение значимости страховой защиты.

 

Выделяются основные направления стратегии развития страхования жизни:

 

• Стимулирование использования страхования жизни широким кругом физических и юридических лиц.
• Формирование эффективной инфраструктуры рынка страхования жизни.
• Реформирование контроля и надзора за страхованием жизни, защита пользователей страховых услуг.

 

Предусмотренные стратегией направления деятельности необходимо осуществлять в несколько этапов.

 

1 этап: 2012-13 годы

 

На первом этапе основные мероприятия будут направлены на устранение существующих нормативных барьеров, создание обновленного законодательного базиса для ускоренного роста страхования жизни.

 

Следующие основные вопросы будут решены в указанный период.

Выровнено законодательство по отношению размера взносов во внебюджетные фонды от страховых премий по страхованию жизни и взносов в НПФ от работодателей;

 

Законодательно оформлено увеличение размера налогового вычета для физических лиц и включение в него премий по страхованию жизни сроком более пяти лет, исправлены налоговые барьеры при страховании родственников в пользу друг друга;

 

Приняты изменения в законодательство, нормативные документы по формированию и размещению резервов, требований к марже платежеспособности, позволяющие осуществлять инвестиционное страхование жизни российскими компаниями по страхованию жизни;

 

Принята новая классификация видов страхования, кредитное страхование выделено в отдельный класс;

 

Создана нормативная база и начата эмиссия инфраструктурных облигаций;

 

Осуществлено законодательное оформление первого этапа допуска страховых компаний к обязательному пенсионному страхованию – через обязательную покупку аннуитета при начале гарантированных пенсионных выплат со стороны пенсионного фонда;

 

Формируется нормативная и техническая база системы спецдепозитариев для страховщиков жизни;

 

Разрабатывается система гарантирования прав страхователей по страхованию жизни на случай банкротства или неплатежеспособности своей страховой компании;

 

Вводится обязательное актуарное оценивание страховщиков жизни;

 

Вводится сертификация агентов по страхованию жизни, система ведения их реестров и контроля качества обслуживания клиентов.

Принят план облегчения допуска иностранного капитала в отрасль страхования жизни.

 

1 этап стратегии уже подходит  к концу, поэтому можно сделать  вывод о нем.  Так как этот  этап до конца не завершен, сделаем выводы за 2012 год и  небольшой прогноз за 2013 год.

 

Таким образом, итоги 2012 года нельзя назвать однозначными. С одной стороны, рынок вырос, но основным фактором роста стало кредитное страхование – достаточно дорогой канал продаж. В то же время классические виды имущественного страхования продемонстрировали темп роста ниже среднерыночного. Анализ поквартального распределения премий свидетельствует о замедлении страхового рынка.

 

В 2013 году ожидается увеличение доли обязательного страхования ответственности (ОПО государственного и муниципального имущества, лифтов в многоквартирных домах; обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков), а также рост рынка сельскохозяйственного страхования в связи с распространением государственной поддержки на страхование сельскохозяйственных животных. В сегменте страхования средств наземного транспорта будет расти доля страхования подержанных автомобилей.

 

Негативные ожидания страховщиков ОСАГО связаны с предполагаемыми изменениями в законодательстве, связанными с увеличением лимитов и сумм выплат по европротоколу (а в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области – с отменой ограничения по суммам), а также введением новой системы расчетов с пострадавшими.

 

Расширение финансовой ответственности страховых компаний может привести к увеличению количества регионов с отрицательной рентабельностью по ОСАГО, что скажется на качестве предоставления услуг: надежные компании с развитой системой риск-менеджмента уйдут из убыточного бизнеса, а их место займут мелкие игроки, строящие «пирамиду». В результате возрастет нагрузка на компенсационные фонды РСА.

 

Замедление темпа роста экономики, снижение объема инвестиционных ресурсов в 2013 году приведут к снижению темпов роста объема премий по имущественному страхованию, уменьшение объемов кредитования – к аналогичной ситуации в секторе банковского страхования. Сохранится тенденция увеличения расходов на ведение дела, обусловленная низким уровнем развития прямых каналов продаж, а также дополнительными затратами компаний на составление отчетности по международным стандартам, ведение автоматизированной информационной системы по ОСАГО