Страхование имущества предприятий и организаций

Особенно подробная  информация сообщается о складских  помещениях: указываются сведения об их площади, расположении (наземные, подземные, крытые, открытые), способе хранения товара (на поддонах, стеллажах, навалом и т.п.), способе хранения жидкостей, об устойчивости складских мест, высоте, ширине проходов, подъездных путей к складу, о наличии на складе автономных систем пожаротушения или расстоянии до общих систем пожаротушения, дается характеристика помещения (стен, перегородок, перекрытий и т.п.), описывается способ ведения складских работ (загрузки, разгрузки, перекладки, применяемое оборудование), охрана складских помещений.

Помимо этого, если объект принимается на страхование впервые, необходимо представить его схему-чертеж с указанием размеров, этажности, назначения строений, строительных материалов, использованных для их возведения, расстояния между объектами, расположения складов, емкостей для хранения горюче-смазочных материалов (ГСМ), плавильных печей, трансформаторов, систем противопожарной безопасности. В заявлении должны содержаться сведения об авариях, пожарах и других несчастных случаях на застрахованном объекте за последние три года. Сообщается также страховая стоимость имущества, подлежащего страхованию, в размере его действительной стоимости. Причем страховая стоимость определяется как в целом по объекту, так и по отдельным группам и категориям имущества, таким как:

- здания и сооружения;

- оборудование;

- сырье и материалы;

- товары на складах.

Страховая сумма определяется самим страхователем также по группам имущества и по застрахованным расходам (по приведению в порядок).

В заявлении указывается  размер франшизы (предусмотренная условиями страхования часть убытков лица, страхующего имущество, не подлежащая возмещению со стороны страховщика) и ее вид, а также период страхования и порядок уплаты страховой премии.

К заявлению, которое  должно быть подписано представителями  страхователя, прилагается опись  имущества, которое предполагается застраховать, с указанием конкретных предметов (объектов, групп) имущества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы. При этом опись имущества, принадлежащего страхователю на праве собственности или полного хозяйственного ведения, составляется отдельно от описи имущества, получаемого в аренду или в иных целях.

При заключении договора страхования страхователь обязан заявить  страховщику обо всех известных  ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени  риска. Страховщик имеет право расторгнуть договор страхования в течение месяца, если он получает достоверные доказательства того, что страхователь для заключения данного договора предоставил ему преднамеренно искаженные сведения. После представления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличение без письменного извещения страховщика. Под увеличением степени риска понимается всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции либо выполнение иных действий, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала и т. п.

Сразу же после того как  страхователь узнает о каком-либо случае увеличения степени риска (даже если увеличение степени риска происходит не по его воле), он обязан незамедлительно  письменно известить о нем страховщика. Страховщик имеет право назначить повышенную (дополнительную) страховую премию со дня увеличения степени риска. Если страхователь откажется от уплаты дополнительной премии или не известит страховщика об увеличении степени риска, то страховщик имеет право отказаться от обязанностей возмещения ущерба, возникшего в связи с увеличением степени риска, либо расторгнуть договор страхования.

Договор страхования  может быть заключен на любой срок по соглашению сторон. В подтверждение заключения данного договора страховщик выдает страхователю страховой полис. Данный договор (при условии урегулирования всех расчетов по страховой премии) вступает в силу с ноля часов по местному времени и оканчивается в 24 часа чисел, указанных в страховом полисе.

Если страхуется имущество, уже застрахованное в других страховых  организациях, то страхователь должен письменно сообщить страховщику  об условиях страхования, страховых  суммах и прочих обстоятельствах  заключенного ранее договора. Если страхователь по грубой неосторожности или преднамеренно нарушит это обязательство, то страховщик получает право расторгнуть договор с ним.

 

 

 

2. Программы имущественного  страхования и проблемы имущественного  страхования в РФ

2.1. Основные программы имущественного  страхования

 

Варианты страхования  имущества очень разнообразны. Это  выражается как в достаточно большом  количестве программ страхования в зависимости от объекта, так и в широком спектре рисков, покрываемых страховкой.

Классифицируя по объектам, выделяют основные программы имущественного страхования:

- страхование рисков утраты права собственности на имущество;

- страхование ответственности перед третьими лицами;

- непосредственно страхование имущества.

Страхование рисков утраты права собственности  на имущество (страхование титула) широко используется при ипотеке. Условия ипотечных программ обычно предусматривают комплексное страхование, которое включает в себя не только страхование приобретаемого объекта недвижимости и титула, но и страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика⁴.

Оформление титульного страхования  целесообразно при покупке недвижимости на вторичном рынке. На сегодняшний  день, когда стоимость недвижимости довольно высока, появилось множество  мошенников, желающих незаконно овладеть чужой собственностью с целью ее перепродажи. В свою очередь, страхование титула позволяет защитить имущественные интересы добросовестного покупателя и предполагает возмещение стоимости квартиры, при появлении законных владельцев приобретенной собственности. Оформление титульного страхования обычно делается на 3 года, так как через три года истекает срок подачи заявления в суд об оспаривании сделки купли-продажи. К сожалению, на российском рынке страхования очень мало отдельных предложений по титульному страхованию. Это связано с тем, что выявить и оценить риск утраты права собственности очень сложно и дорого для страховщика.

Страхование ответственности перед  третьими лицами обычно используется в комплексе со страхованием недвижимого  имущества. Страховка может включать в себя разнообразный набор рисков, таких как: затопление, пожар и т.п. Заключение такого договора страхования при наступлении страхового случая избавит от траты времени на выяснение отношений с соседями, а также от возмещения ущерба, который застрахованный нанес чужому имуществу. Таким образом, оговоренный договором страховой случай будет покрыт страховой компанией.

Говоря непосредственно о страховании  имущества, чаще всего имеют в  виду страхование недвижимости, которое  может включать в себя также страхование всего движимого имущества, находящегося внутри застрахованной квартиры или дома.

Итак, непосредственно в страхование имущества входит:

- страхование недвижимого имущества (квартира, загородный дом);

- страхование движимого имущества, находящегося внутри недвижимого имущества.

Если вы сделали дорогостоящий ремонт в квартире, имеет смысл обратить внимание на программы, предусматривающие страхование отделки и инженерного оборудования. Такая страховка, в зависимости от выбранных и включенных Вами в договор страхования рисков, может покрыть Ваши расходы в случае затопления квартиры соседями, аварий водопровода и канализации, пожара и противоправных действий третьих лиц.

Также существует ряд экспресс-программ страхования имущества, именуемых  в страховых компаниях «коробочным» страхованием. Отличительная особенность экспресс-страхования заключаются в том, что договор страхования стандартизирован, в связи с чем, контакты страхователя со страховщиком сводятся к минимуму. Страхователь может приобрести подобный пакет услуг у страхового агента или брокера, а затем, сообщив по указанному телефону свои данные, зарегистрировать этот договор у страховщика.

Преимуществом данного страхования  является отсутствие необходимости  привлекать оценщика имущества. А посему, договор будет оформлен довольно быстро.

Подобный договор можно заключить  на достаточно короткий срок: от 15 дней до года. Однако экспресс-страхование  не рассчитано на большие страховые  суммы из-за повышенного риска  для страховщика.

Кроме того, в договорах экспресс-страхования часто указываются сублимиты (ограничения имущественного возмещения при имущественном страховании) на отдельные группы имущества. Например, при порче или пропаже движимого имущества застрахованный сможет получить не более 10% страховой суммы, а при повреждении отделки квартиры — не более 15%. Все это может оказаться неприятной неожиданностью для страхователя, поэтому при страховании ценного дорогостоящего имущества лучше приобретать стандартный полис, предусматривающий предварительный осмотр и оценку имущества.

В соответствии с вариантами и размером покрытия ущерба выделяют целый ряд  систем имущественного страхования.

Одной из наиболее распространенных систем является страхование имущества  по действительной стоимости на день заключения договора. Здесь размер страховой выплаты при наступлении  страхового случая равен размеру  фактического ущерба, нанесенного имуществу.

Вторая программа — страхование по системе пропорциональной ответственности. При данном программе страхования страхователю будет возмещена не вся сумма ущерба, а лишь процент от нее, указанный в договоре страхования.

Пример: клиент застраховал свое имущество, оцененное в 1 млн. рублей, на 80% от стоимости. Произошел страховой случай, ущерб которого составил 300 тыс. рублей. В соответствии с договором, страховая компания возместит клиенту 80% от денежной величины ущерба, т.е. 300*0,8 = 240 тыс. рублей.

Страхование по системе первого риска предусматривает возмещение ущерба в полном объеме, но в пределах страховой суммы. Проще говоря, если размер ущерба меньше страховой суммы, то страховая компания покроет ущерб в полном объеме. Однако если ущерб превышает страховую сумму, то страхователю будет произведена выплата в размере страховой суммы, а ущерб сверх размера страховой суммы компенсирован не будет.

При страховании по системе  восстановительной стоимости страховое  возмещение равно цене нового имущества  соответствующего вида. Другими словами, при наступлении страхового случая (гибели или повреждении застрахованного имущества), поврежденное имущество будет передано страховщику, а страхователю выплачена рыночная стоимость этого имущества без учета износа. Данная программа страхования мало распространена, в частности из-за вероятных проблем с оценкой имущества (например, при прекращении выпуска данного вида товара и отсутствии его на рынке)⁵.

Очень часто в своих  программах страховые компании предусматривают  варианты, при которых человек, приобретающий страховку, берет на себя часть риска. В подобных случаях для определения оплачиваемой страхователем части ущерба употребляют термин «страховая франшиза», и эта часть может быть выражена как определенной суммой, то есть абсолютной величиной, так и процентом от страховой суммы.

Страховая франшиза применяется  достаточно широко. Это связано, прежде всего, с теми функциями, которые  она реализует.

Во-первых, она позволяет  заинтересовать страхователя в сохранности  его имущества.

Во-вторых, благодаря франшизе страховщик освобождается от расходов, связанных с мелкими незначительными выплатами, а страхователь, в свою очередь, экономит на стоимости страхового полиса.

В страховании выделяют условную и безусловную франшизу.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий суммы франшизы либо установленного франшизой процента. При превышении этой суммы (процента) страховщик обязан покрыть ущерб, нанесенный имуществу в полном объеме.

Особенностью безусловной франшизы является то, что страховщик в любом случае покрывает лишь ущерб, превышающий сумму (процент) франшизы. Другими словами, страховщик берет на себя ответственность за разницу между фактическим ущербом и суммой франшизы. При ущербе меньше установленной франшизой суммы (процента) страховщик полностью освобождается от выплат.

Необходимо отметить, что общая страховая сумма  не может превысить фактической  стоимости имущества. Страхование  в нескольких компаниях одного риска  на сумму, превышающую фактическую стоимость имущества, является незаконным. При выявлении подобных обстоятельств страховщиками должен быть произведен перерасчет страховых взносов и возмещения. Страхователю же, в случае наступления страхового случая, будет выплачено возмещение в размере фактической стоимости имущества, и эта выплата будет пропорционально разделена между всеми страховщиками, принимавшими участие в страховании объекта.

 

 

 

 

2.2. Актуальные проблемы страхования имущества в РФ

 

Почему в нашей стране страхование имущества, при всей его очевидной необходимости, до сих пор не стало нормой для подавляющего большинства граждан? Ущерб от пожаров, затопления, краж и от многих других бед, можно возместить, если дом и имущество застрахованы. Это знают все. Почему же значительная часть россиян не спешит приобретать полисы страхования имущества?

 Нельзя сказать,  что в России никогда не  было массового страхования имущества.  Достаточно вспомнить советские  времена: в ту пору по закону  все строения подлежали обязательному  страхованию.

C 1998 г. с либерализацией законодательства эта норма утратила силу. Получилось так, что в условиях экономической нестабильности многие граждане оказались не готовы к тому, чтобы выделять часть своих денежных средств на страхование имущества. Кроме того, не секрет, что русскому человеку свойственно во многом полагаться на авось. И это свойство в полной мере сработало в отношении имущества: «авось с ним ничего не случится».

Для разного уровня дохода граждан и стоимости имущества  существуют различные программы  страхования имущества. Базовые тарифы зависят от стоимости имущества, принимаемого на страхование. Чем выше стоимость, тем ниже базовый тариф. Далее тариф может снижаться.