Страхование имущества предприятий и организаций

Программы доступны подавляющему числу граждан. Стоимость страховки, как правило, не превышает 1% от стоимости имущества. Тарифная ставка зависит от ряда параметров. Например, если речь идет о страховании дома, то будет учитываться, из какого материала он построен - кирпича или дерева, из горючих или негорючих материалов выполнена его отделка, оборудовано ли жилище пожарной сигнализацией. На тариф влияет степень защищенности жилища от кражи и взлома. А также учитывается, постоянно или сезонно в доме проживают, в какой местности он расположен и насколько быстро туда в случае пожара прибудет служба пожаротушения, охрана или милиция. Также на тариф влияет количество собственников помещения. Если есть соседи - риск возникновения пожаров возрастает. Словом, чем меньше рисков, тем меньше тариф, следовательно, чем больше рисков, тем и выше будет стоимость тарифа, так средняя стоимость страхового полиса на отделку в сумме 100000руб. составит 1000 руб. в месяц.  Это сумма, может оказаться большой, для человека с средней или ниже средней заработной платы⁶.

Страховая сумма устанавливается  по желанию страхователя, но не выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Существует несколько способов определения страховой суммы. Можно провести независимую оценку имущества, однако услуги оценщика стоят порой недешево (дорогостоящая услуга для людей с средней заработной платой). Страховая сумма на домашнее имущество может устанавливаться исходя из чеков. При отсутствии товарных чеков на ту или иную вещь, ее стоимость определяется путем достижения договоренностей между страхователем и представителем страховщика.

При условной франшизе не возмещаются убытки, размер которых  не превышает размер франшизы, а  если убыток превышает ее размер, то Страховщик возмещает убыток полностью.

При безусловной франшизе возмещается каждый убыток за вычетом установленной франшизы.

Больше всего франшиза выгодна состоятельным страхователям, у которых дорогостоящее имущество. Сумма франшизы для них незначительна, а страховой договор им обойдется  гораздо дешевле. Кроме того, франшиза страхователю облегчит жизнь, потому что из-за мелкого ущерба ему не придется ходить по инстанциям и собирать пакет документов для выплаты возмещения. И задача страховщика - объяснить такому клиенту выгоду франшизы.

Страховой полис имущества выдается на год, при желании страхователя он может быть выдан и на срок меньше года - от одного до 11 месяцев. При продаже имущества полис прекращает свое действие, а страховая премия за неистекший срок страхования возвращается. Однако если страхователь хочет, по договору может быть назначен новый выгодоприобретатель - покупатель имущества.

Безусловно, изменять в  полисе имя собственника большинство  компаний посчитают нужным только в  том случае, если с продажей квартиры другому лицу не появились дополнительные риски: у нового владельца примерно такой же доход (то есть он платежеспособен), состав семьи и так далее.

Страхователь должен решить для себя, что именно он хочет  защитить и сколько готов за это  заплатить. А далее - выбрать для  себя страховую компанию. Сегодня  их на рынке представлено множество. На что обращать внимание при выборе? На то, как давно работает компания на рынке, на ее рейтинг надежности и стабильности, сколько видов страхования предлагает компания, каковы ее финансовые показатели (уставный капитал, собственные средства, страховые резервы, темпы роста сбора страховых премий и страховых выплат). Поинтересуйтесь также у знакомых, которые уже пользуются услугами этой компании, довольны ли они ее работой.

Такую услугу, как оплата страхового полиса в рассрочку сегодня предлагают практически все страховые компании. Порядок и условия рассрочки согласовываются страхователем и страховщиком на момент заключения договора. Если страховой случай произошел до уплаты всей суммы страховой премии, страховщик вычитает из размера страховой выплаты сумму неуплаченной части страховой премии, либо может предложить страхователю оплатить оставшийся страховой взнос, в этом случае будет начислена выплата в полном объеме.

Можно застраховать все, что угодно и где угодно. Но нужно понимать: если у компании лицензия действует на территории Российской Федерации, то и объекты страхования должны быть на территории РФ. Это закон. Тем не менее, есть ряд российских страховых компаний, у которых есть свои представительства за рубежом. Страхователю нужно поинтересоваться, имеет ли та или иная компания лицензию на осуществление деятельности в той стране, где находится его имущество.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Тенденции и перспективы страхования имущества предприятий в РФ

 

В настоящее время  страховой рынок развивается  все динамичнее. Множество предприятий, обращаются к участникам страхового рынка, для того чтобы при ведении хозяйственной деятельности посредством страховой защиты минимизировать потери от неизбежных имущественных рисков.

Грамотно организованное страховое и перестраховочное покрытие позволяет компании снизить финансовые потери при наступлении непредвиденных и внезапных событий (страховых  случаев). Величина возмещаемых потерь зависит от того:

- в каких страховых и перестраховочных компаниях организовано страхование и перестрахование;

- учтены ли особенности (как производственные, так и финансовые) предприятия при организации страхования и перестрахования;

- каковы с качественной точки зрения условия, на которых страховщиками и перестраховщиками приняты имущественные риски, и какая страховая премия заплачена за данное покрытие⁷.

Величина возмещаемых  потерь, в свою очередь, играет главную  роль при организации страхового возмещения по каждому конкретному  страховому случаю. Для предприятия страхование как экономический инструмент также актуально при построении взаимоотношений с другими участниками хозяйственной деятельности, такими как банки и прочие финансовые институты. В частности, оно имеет важное значение при решении вопросов кредитования, поскольку финансовые учреждения хотят быть уверены в возвратности собственных средств, а страхование выступает в качестве одного из ее гарантов.

Аспекты организации страховой защиты являются:

- значение имущественного страхования и правовых понятий страхования имущества;

- порядок организации договора страхования имущества, права и обязанности сторон по данному договору;

- схема организации страхования и перестрахования;

- этапы организации страхования и перестрахования;

- рекомендации по организации комплексного страхования и перестрахования имущественных рисков.

Любой хозяйствующий  объект заинтересован в том, чтобы  существовали источники компенсации  понесенного им ущерба. Это позволяет  говорить о наличии специфического страхового интереса, связанного с имущественным интересом собственника, возникающим тогда, когда ему может быть нанесен имущественный ущерб. Принято говорить, что такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Основной формой организации страховой защиты является страхование имущества.

Страхование имущества предприятий как особый вид экономической деятельности связано с:

- перераспределением среди участников страхования (страхователей) риска нанесения ущерба имущественным интересам;

- опосредованным участием специализированных предприятий (страховщиков), обеспечивающих аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

При этом под перераспределением рисков среди страхователей следует  понимать особый процесс, при осуществлении  которого потенциальный риск нанесения  ущерба имущественным интересам  каждого из страхователей «раскладывается» на всех, вследствие чего в компенсации фактически наступившего ущерба участвует каждый из страхователей. Ключевым моментом в таких отношениях является уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

Использовать метод страхования возможно в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные финансовые гарантии компенсации ущерба со стороны страховщиков.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой  защиты носителей имущественных интересов, т. е. страхователей, посредством организации перераспределения связанных с их работой страховых рисков. Такое перераспределение возможно только в отношении рисков — случайных событий⁸.

Случайность наступления  страхового случая требует исключить из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, основанной на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких сведений может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления подобного случая в будущем и его потенциальных финансовых последствий (ущерба от него). Это, в свою очередь, будет препятствовать определению доли каждого из страхователей в формировании совокупного страхового фонда, созданного для реализации целей возмещения ущерба.

Основные принципы, которые  должны отвечать страховым отношениям при имущественном страховании предприятия:

- Принцип замкнутого характера раскладки ущерба. При наступлении страхового случая право на возмещение ущерба могут иметь только участники страхования, другими словами, страхователи, уплатившие страховой взнос на формирование страхового фонда.

- Принцип эквивалентности между поступлениями и выплатами из страхового фонда. Эквивалентность достигается за страховой период, т. е. промежуток времени, соответствующий тому, на базе которого были рассчитаны размеры страховых взносов.

- Принцип раскладки ущерба во времени и в пространстве. Он связан с принципом эквивалентности и указывает на то, что она может быть достигнута во времени.

Страхование имущества предприятий связано с компенсацией ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам страхователей. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму организации таких отношений: путем создания специализированных компаний (страховых предприятий), опосредствующих отношения по формированию страхового фонда между страхователями и обеспечивающих страховые выплаты.

Особенность операций по страхованию имущества предприятий, связанная с перераспределением рисков и раскладкой потенциального ущерба во времени, делает необходимым формирование страховых резервов компанией, осуществляющей такие операции. Сущность страховых резервов означает, что поступающие от страхователей страховые взносы не могут рассматриваться страховщиком как доход или прибыль, поскольку текущие страховые взносы должны быть использованы в будущем для осуществления страховых выплат.

Образование страховых  резервов, являясь необходимым условием деятельности страхового предприятия, позволяет рассмотреть и другую социальную функцию страхования имущества предприятия. Аккумулируемые на достаточно продолжительный период времени страховые резервы — это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем. Действительно, практика деятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки.

Функции страхования  в системе экономических отношений  в условиях рыночной экономики можно  связывать с обеспечением перераспределения  риска и раскладки ущерба между  участниками страховых отношений, с формированием крупных инвестиционных ресурсов за счет образования страховых резервов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей  и их дел от различного рода опасностей.

Уже несколько лет  можно наблюдать рост популярности среди предприятий и организаций  страхования имущества. Растет и  конкуренция за каждого страхователя, что делает все более целесообразной ориентацию на клиента для страховых  компаний, желающих устойчиво развиваться.

Страхование имущества - прежде всего ответственность предприятия. Несмотря на то, что все расходы  по страхованию оно относит на себестоимость, как правило, руководители не прочь сэкономить на глобальной защите своего имущества. Разумная экономия необходима, но в идеале она должна сводиться к учету наиболее актуальных рисков и выявлению баланса взаимных интересов сторон, то есть взвешенного соотношения цены и качества при заключении договора страхования.

В практике страхования встречаются интересные объекты страхования - автодороги, заборы, земля, ювелирные украшения, а также картины, представляющие художественную ценность, и прочее. Но вне зависимости от рисковых обстоятельств и стоимости договора профессиональные страховщики обязаны индивидуально и очень внимательно подходить к взаимодействию с каждым своим клиентом.

Все чаще руководители крупного и малого бизнеса предпочитают страхование  рисков своего предприятия. Компании, занимающиеся страхованием, предлагают большой выбор программ страхования, а также ищут индивидуальный подход к каждому клиенту. Специалисты страховых компаний просчитывают все возможные риски вашего предприятия, и назначают необходимые суммы компенсации по ним, а также проходят обязательное условие страхования, заключают договор страхования рисков.