Страхование имущества

По соглашению сторон может быть застраховано от уничтожения  при бое стекол рекламное оформление стекол витрин (окраска, роспись, гравировка и т.п.). 

Страховщик не возмещает  ущерб, происшедший вследствие: 

1)возникновения трещин  от неправильной установки или  вставления, появившихся во время  работ с застрахованными предметами, а также трещин, появившихся в  процессе монтажа и/или демонтажа,  перевозки или ремонта, в процессе  строительства, покраски или оформления  внутри здания; 

2)возникновения царапин  и других повреждений отшлифованных  поверхностей или зеркальных  покрытий стекол, разбития ламп, электрических лампочек и переносных  стеклянных предметов, а также  событий, наступивших в нежилых  или пустующих помещениях в  течение более 60 дней; 

3)случайной или  преднамеренной окраски застрахованных  стекол. 

В дополнение к общим  обязанностям по договору страхования  страхователь обязан соблюдать следующие  правила: 

–не допускать оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых  ламп и т.д.), а также горячей  водой; 

–отопительные приборы, плиты или рекламные световые установки должны располагаться  на расстоянии не менее 30см от застрахованных стекол; 

–в случае передачи помещений в аренду страхователь обязан информировать нанимателя о  необходимости соблюдения вышеназванных  обязанностей. 

Если иное не обусловлено  договором, устанавливается максимальный лимит ответственности по одной  стеклянной вещи в 50% от общей страховой  суммы. 

Страховщик возмещает  реальный ущерб от повреждения или  гибели имущества вследствие следующих  стихийных бедствий: 

1)землетрясения, извержения  вулкана, действия подземного  огня; 

2)оползня, оседания  грунта, горного обвала, камнепада; 

3)цунами; 

4)бури, вихря, урагана,  смерча; 

5)наводнения, затопления; 

6)града. 

Убытки от землетрясения  подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при  проектировании, строительстве и  эксплуатации застрахованных зданий и  сооружений должным образом учитывались  сейсмогеологичес-кие условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения. 

Убытки от бури, вихря, урагана, смерча или иного движения воздушных масс, вызванного естественными  процессами в атмосфере, возмещаются  только в том случае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала 60км/час. Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений Гидрометцентра РФ. 

Если одной из причин повреждения или разрушения застрахованных зданий и сооружений, а также находящегося в них имущества явилась их ветхость, частичное разрушение или  повреждение вследствие длительной эксплуатации, страховщик имеет право  отказать в выплате возмещения в  той мере, в которой ветхость застрахованных зданий и сооружений повлияла на размер убытка. Если страхователь докажет, что ветхость строений не оказала влияния на размер убытка, обязанность страховщика выплачивать возмещение сохраняется. 

Страховщик не возмещает  ущерба, произошедшего вследствие: 

–оползня, оседания или  иного движения грунта, вызванного проведением взрывных работ, выемкой  грунта из котлованов или карьера, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых; 

–проникновения в  застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые отверстия в зданиях, если эти  отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча; 

–повреждений застрахованного  имущества водой, если они не вызваны  непосредственно одним из перечисленных  выше стихийных бедствий, например убытки вследствие повреждения имущества  талой, дождевой, водопроводной водой, из-за протечки крыш и т.д. 

Если в договоре страхования особо оговорено, то выплачивается возмещение по ущербу, произошедшему вследствие: 

–повреждения или  уничтожения витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных стекол размером более 1,5 кв. метров каждое, а  также оконных и дверных рам  или иных обрамлений, в которых  закреплены такие стекла; 

–повреждения или  гибели закрепленных на наружной стороне  застрахованных зданий и сооружений предметов, таких как мачты, антенны, открытые электропровода, световые рекламные  установки, плакатные щиты, защитные козырьки или навесы витрин и т.д. 

Здания и сооружения, строительство которых не закончено, освобожденные для капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими  их по прямому назначению, на страхование  не принимаются. Страхователь обязан незамедлительно  известить страховщика об освобождении застрахованных зданий и сооружений для проведения капитального ремонта  или по другим причинам на срок более 60 дней. Страховщик имеет право приостановить  действие договора страхования на этот период. 

Дополнительным страховым  риском также является риск повреждения  имущества в результате взрыва. Страховщик возмещает ущерб от повреждения  или гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и  других аналогичных устройств. 

Взрыв– это стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, основанный на стремлении газов к расширению. 

Взрывом резервуара (котла, трубопровода) считается только такой  взрыв, при котором стенки этого  резервуара оказываются разорванными в такой степени, что становится возможным выравнивание давления внутри и вовне резервуара. Если внутри такого резервуара произойдет взрыв, вызванный  скоротечным протеканием химических реакций, то повреждения, причиненные  резервуару, покрываются страхованием и в том случае, если стенки его  не имеют разрывов. 

Страховщик не возмещает  ущерб вследствие: 

–взрывов, происходящих в камерах сгорания двигателей внутреннего  сгорания или аналогичных машин  и агрегатов; 

–действия вакуума  или разрежения газа в резервуаре. 

Если в договоре особо оговорено, то страховщик возмещает  ущерб от взрывов динамита или  иных взрывчатых веществ. 

Под взрывчатыми веществами подразумеваются химические соединения или смеси веществ, способные  к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла, газов, и специально предназначенные  для проведения взрывов в той  или иной форме. 

Настоящее дополнительное страхование ущерба от взрыва предоставляется  в дополнение к заключенному со страховщиком основному договору страхования. При оформлении юридически значимых документов чрезвычайно важно применять понятия, которые не вызывают разночтений, спорных толкований и т.п. Ошибки, связанные с использованием тех или иных понятий, часто возникают при оформлении договорных отношений, поскольку стороны вправе выбирать лексику договора по своему усмотрению. Далеко не все понятия, которые используются в договорах, имеют законодательное определение. Поэтому при возникновении споров о толковании терминов договора каждая сторона вынуждена доказывать то, что именно ее вариант толкования соответствует волеизъявлению сторон для договора данного вида и не противоречит законодательству. С тем чтобы по возможности избежать разночтений в толковании терминов в случаях, когда есть сомнения в однозначном их понимании, желательно давать понятиям определения в тексте договора, раскрывая их содержание. В страховании значительная часть понятий определена законодательно, но есть и такие, содержание которых нормативно не определено, но при этом они широко используются в практической деятельности, встречаются и в официальных документах. 

Страховое покрытие как  термин не встречается ни в одном  из российских законов, регулирующих отношения  по страхованию. В то же время в  решениях органов исполнительной власти (как федерального уровня, так и  на уровне субъектов федерации) данное понятие широко применяется. В п. 6 постановления Правительства Российской Федерации от 31.03.97 г. № 360 «Об утверждении программы Правительства Российской Федерации «Структурная перестройка и экономический рост в 1997-2000 годах» говорится, что при объеме гарантий 50 трлн руб. и страховом покрытии 40% появляется потенциальная возможность для привлечения долгосрочных кредитов. Пунктом 5.5 раздела 5 постановления Правительства Москвы от 25.04.95 г. № 356 «О принципах использования залогового кредитования в г. Москве» предусмотрено, что в случаях, когда договор о залоге предусматривает страхование предмета залога залогодателем, сумма страхового покрытия должна быть не ниже обеспеченного договором залога денежного обязательства. В п. 4.10.4 распоряжения первого заместителя премьера Правительства Москвы от 19.04.01 г. № 221-РЗП «О Рекомендациях по заключению договоров подряда на выполнение проектных и изыскательских работ в строительстве в г. Москве» указано, что лимиты ответственности в договорах страхования и сроки страхового покрытия устанавливаются по соглашению сторон. 

Понятие «страховое покрытие»  широко используется в нормативных  актах и письмах министерств  и ведомств. В постановлении Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг и Минфина России от 11.12.01 г. № 33, 109н «Об утверждении Положения об отчетности профессиональных участников рынка ценных бумаг» говорится о «размере страхового покрытия», в приказе Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору от 29.12.06 г. № 1155 «Об утверждении Типовой программы по курсу «Промышленная, экологическая, энергетическая безопасность, безопасность гидротехнических сооружений» для предаттестационной (предэкзаменационной) подготовки руководителей и специалистов организаций, поднадзорных Федеральной службе по экологическому, технологическому и атомному надзору» упоминается об «объемах страхового покрытия», в письме Госкомзема России от 30.09.99 г. № СС-902 «О Методических рекомендациях по проведению земельных торгов (аукционов, конкурсов)» речь идет о «территории страхового покрытия», в Методических рекомендациях для организации работы конкурсных комиссий для проведения конкурсного отбора аудиторских организаций для осуществления обязательного ежегодного аудита организаций, в уставном (складочном) капитале которых доля государственной собственности составляет не менее 25% (утверждены Минфином России 24.04.03 г. № 28-02-05/858) говорится о полисе с суммой страхового покрытия 500000 руб. 

Термин «страховое покрытие» активно используется в международно-правовых документах. Он встречается как в международных  соглашениях, так и документах, отражающих сложившуюся в мире деловую практику, обычаи делового оборота, в решениях международных организаций. Решение о Межгосударственной программе создания сети информационно-маркетинговых центров для продвижения товаров и услуг на национальные рынки государств — участников Содружества Независимых Государств на период до 2005 г. (Москва, 29 ноября 2001 г.) предусматривает, что в качестве одного из эффективных механизмов компенсации ущерба от воздействия угроз информационной безопасности может использоваться механизм страхового покрытия информационных рисков. Резолюция Генеральной Ассамблеи ООН от 16.12.96 г. № А/51/628 «Типовой закон об электронной торговле, принятый Комиссией Организации Объединенных Наций по праву международной торговли (ЮНСИТРАЛ), и Руководство по принятию» упоминает о механизмах страхового покрытия для случаев передачи несанкционированных сообщений. 

Особое значение, на наш взгляд, имеет то, что понятие  «страховое покрытие» содержится в  документах, отражающих обычаи делового оборота. Например, Банковская комиссия Международной торговой палаты приняла 25.10.06 г. новую редакцию Унифицированных  правил и обычаев для документарных  аккредитивов (UCP 600). В данном документе  большое внимание уделяется страховому покрытию, его параметрам. В ст. 28 «Страховой документ и покрытие»  указанного документа говорится, в частности, следующее: «I. Страховой документ должен содержать сумму страхового покрытия и быть в валюте аккредитива. II. Требование в аккредитиве о том, чтобы страховое покрытие было в процентах от стоимости товаров, суммы накладной или подобном указании считается минимальной суммой требуемого покрытия. Если в аккредитиве не имеется указаний о требуемом страховом покрытии, то сумма страхового покрытия должна быть не менее 110% от СИФ или СИП стоимости товаров. Если цена СИФ или СИП не может быть определена из документов, то сумма страхового покрытия должна исчисляться исходя из суммы требуемого платежа или негоциации, или из общей стоимости товаров по коммерческому счету, в зависимости от того, которая из них больше». Понятие «страховое покрытие» используется и в Международных правилах толкования торговых терминов (Инкотермс 2000) — важнейшем документе, отражающем общепринятые обычаи международной торговли. 

В судебной практике понятие «страховое покрытие» применяется  также широко. Так, в определении  ВАС РФ от 15.10.07 г. № 12235/07 говорится  о том, что «суды указали, что  подпункт 3.3.12 Правил страхования, устанавливающий  исключение из страхового покрытия по договору страхования, не противоречит статье 929 ГК РФ …. Рассмотрев представленные материалы, суды пришли к выводу о недоказанности факта применения … страховых тарифов, не соответствующих объему страхового покрытия». В определении ВАС РФ от 9.03.07 г. № 1930/07 речь идет о «территории страхового покрытия». В определении ВАС РФ от 5.07.07 г. № 7948/07 содержится ссылка на «период действия страхового покрытия».