Таким образом, можно
сделать вывод о том, что, хотя
понятие «страховое покрытие» не
имеет законодательного определения,
которое в нормативном порядке
закрепляло бы его содержание, оно
активно используется в многочисленных
официальных документах. Это понятие
применяется в них как самостоятельно,
так и в сочетании с другими
словами: территория страхового покрытия,
период страхового покрытия, объем
страхового покрытия, сумма страхового
покрытия. Результаты анализа перечисленных
документов показывают, что страховое
покрытие чаще всего является синонимом
страхования. Однако из сопоставления
этих документов следует, что нельзя
говорить о возможности однозначной
трактовки данного понятия. Так,
в документах, где говорится о
«территории страхового покрытия»,
речь идет о конкретной территории,
указанной в договоре страхования,
в пределах которой действует
страхование. Если речь идет о периоде
страхового покрытия, то имеется в
виду период страхования, начало действия
которого определяется в порядке, предусмотренном
п. 2 ст. 957 ГК РФ. Указанные словосочетания
вряд ли могут вызвать разночтения. Однако
если говорить о таких словосочетаниях,
как «объем страхового покрытия» и «сумма
страхового покрытия», то может возникнуть
вопрос о том, разные это понятия или нет.
Если понятие «сумма страхового покрытия»
не может означать ничего иного кроме
страховой суммы, то понятие «объем страхового
покрытия» в отрыве от контекста также
теоретически может означать страховую
сумму. Однако чаще всего в договорах и
правилах страхования под объемом страхового
покрытия имеется в виду иное, чем страховая
сумма.
Если речь идет об
использовании понятия «страховое
покрытие» в судебной практике, то
в упомянутом определении ВАС
РФ № 12235/07 указано, что «...удовлетворяя
заявление, суды руководствовались
тем, что согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской
Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»
(в ред. от 29.11.07 г.) перечень страховых
случаев, на которые распространяется
страховое покрытие по договору страхования,
определяется сторонами при заключении
договора страхования. Страховщик вправе
установить перечень страховых рисков,
на которые распространяется страховое
покрытие, в Правилах страхования …».
На наш взгляд, в данном решении суда имеют
место неточности редакционного характера
в отношении страхового покрытия. Трудно
согласиться с такими формулировками
суда, в которых определено, что на перечень
страховых случаев, страховых рисков распространяется
страховое покрытие. С нашей точки зрения,
формулировка в договоре страховых рисков,
описание страховых случаев — это основа,
отправная точка для определения страхового
покрытия, и они не являются, условно говоря,
объектом страхового покрытия.
В то же время при
использовании данного понятия
в договорах стороны практически
не связаны с тем значением, которое
придают ему указанные официальные
документы. Однако терминология договора
должна быть понятной как для сторон
договора, так и для контролирующих
органов, третьих лиц. Это порождает
необходимость поиска унифицированного
подхода к толкованию понятия
«страховое покрытие». В связи с
этим, очевидно, не стоит «изобретать
велосипед». Вполне возможно, что данное
понятие попало в страховую терминологию
как перевод с английского
«cover» (буквально — покрытие), применяемого
в страховании за рубежом. В иностранных
страховых документах часто используется
выражение «the policy covers», что практически
совпадает с применяемым в Российской
Федерации понятием «страховое покрытие».
Однако представляется нелишним определить,
как содержание понятия «страховое покрытие»
соотносится с теми терминами, которые
в нашей стране нашли законодательное
определение.
Определяя содержание
данного понятия, на наш взгляд, следует
исходить из определения договора страхования,
которое дано в п. 1 ст. 929 ГК РФ, в
соответствии с которым по договору
имущественного страхования одна сторона
(страховщик) обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию)
при наступлении предусмотренного
в договоре события (страхового случая)
возместить другой стороне (страхователю)
или иному лицу, в пользу которого
заключен договор (выгодоприобретателю),
причиненные вследствие этого события
убытки в застрахованном имуществе либо
убытки в связи с иными имущественными
интересами страхователя (выплатить страховое
возмещение) в пределах определенной договором
суммы (страховой суммы). Страховое покрытие,
как представляется, отражает объем обязательств
страховщика по выплате возмещения в связи
со страховым случаем. Понятие «обязательства
страховщика» зачастую на практике подменяется
понятием «ответственность страховщика»,
что встречается и в решениях судов (постановление
Президиума ВАС РФ от 10.04.07 г. № 14670/06, ФАС
Уральского округа от 6.12.06 г. № Ф09-10921/06-С4).
Это не вполне корректная практика, поскольку
в гражданско-правовых отношениях юридическая
ответственность возникает в случае правонарушения,
нарушения договора и т.п. Гражданско-правовая
ответственность страховщика в связи
с выплатой страхового возмещения наступает
при неправомерном неисполнении им обязательств
по выплате, т.е. при нарушении обязательства
по выплате, а не при наступлении страхового
случая. Страховой случай — это обстоятельства,
в связи с которыми может наступить обязанность
страховщика, а не его ответственность.
При этом обязанность по выплате страхового
возмещения наступает при страховом случае
с учетом тех обстоятельств, которые по
договору страхования подпадают под исключения
из убытков, подлежащих возмещению, а также
с учетом иных положений договора страхования.
Чаще всего упомянутые исключения называют
в договоре или правилах страхования «исключения
из страхового покрытия», что является
более правильным, чем, например, указать,
что «ответственность страховщика не
распространяется на случаи…». Однако
если из контекста документа следует,
что под ответственностью страховщика
подразумеваются обязательства по выплате
возмещения, это нельзя рассматривать
как ошибку юридического характера, поскольку
слово «ответственность», к сожалению,
стало общеупотребительным для обозначения
обязательств страховщика. Тем не менее
желательно избегать таких неточностей
в страховых документах и использовать
понятие «страховое покрытие», поскольку
оно стало частью системы понятий обычаев
делового оборота, признаваемых во всем
мире. Обычаи делового оборота имеют правовое
значение, являются частью правовой системы
Российской Федерации. Следует иметь в
виду, что «обычай делового оборота» может
быть применен независимо от того, зафиксирован
ли он в каком-либо документе (опубликован
в печати, изложен во вступившем в законную
силу решении суда по конкретному делу,
содержащему сходные обстоятельства,
и т.п.). В то же время желательно не употреблять
понятие «страховое покрытие» в таких
словосочетаниях, которые подменяют имеющиеся
понятия. Например, понятие «сумма страхового
покрытия» вряд ли можно признать достаточно
корректным, поскольку имеется точное
понятие, не вызывающее сомнений, — страховая
суммаИсключения из страхового покрытия
Условия которые обычно
не включаются в обычный договор страхования
Всем понятно, что
не все случаи признаются страховыми.
Обычно, контракт полиса АВТОКАСКО
любой выбранной страховой компании
включает в себя несколько исключений
из страхового покрытия, такие как:
- злобный умысел
владельца полиса, членов его
семьи или людей, в полном
распоряжении которых с устного
согласия владельца полиса Каско
находился в эксплуатации автомобиль;
- техническая эксплуатация
автомобиля в нерабочем состоянии
(имеется перечень дефектов и
неисправностей, при которых полностью
запрещается техническая эксплуатация
автотранспортного средства, этот
подробный перечень перечислен
в Правилах дорожного движения
и включает в свой состав, в
частности, отсутствие и неисправность
тормозов, отсутствие рулевого управления,
стеклоочистителя (дворника) со стороны
водителя транспортного средства,
ламп и приборов наружного
освещения в ночное и вечернее
время, некоторая изношенность протекторов
автомобильных шин);
- систематическое
нарушение правил и норм пожарной
безопасности, утверждённых правил
хранения и перевозки опасных
и сверх опасных веществ, материалов
и предметов;
- управление автомашины
лицами, у которых отсутствует
удостоверения на право вождения
транспортным средством данной
категории или как нам понятней
"ПРАВА" (данное положение никаким
образом не относится к имеющим
место случаям угона автомашины);
- управление автомобилем
в состоянии алкогольного, наркотического
либо токсического опьянения;
- применение автомобиля
в целях обучения вождению
третих лиц, либо для принятия участия
в любых видах соревнованиях, гонках если
данное условие не оговорено отдельным
пунктом условиями страхования по полису
Каско;
- воздействие ядерной
энергии на страхуемый автомобиль
в любых формах его проявления;
- военные и внеапные
террористические действия и их любые
последствия, а также народные волнения
и забастовки людей, конфискации имущества,
реквизиции, лишение свободы, ареста, уничтожение,
порча или повреждение автомобиля по специальному
распоряжению властей.
Кроме того, не удастся
добиться выплаты положенной компенсации
по возможному риску “Хищение”
транспортного средства при утрате
ключей либо краже государственных
регистрационных знаков (номеров) и
оборудования, не входящего в базовую
заводскую комплектацию автомашины.
Страхование на случай боя оконных стекол,
зеркал и витрин распространено среди
владельцев офисных зданий. Такой вид
страхования не имеет широкого распространения
по понятным причинам. Согласно договору,
страховщик возмещает все убытки, которые
были нанесены перечисленным в документе
стёклам (дверным и оконным), зеркалам
и витринам. Важным моментом является
то, что стекло считается застрахованным
только после того, как было вмонтировано
в раму или другое специальное крепление.
До этого страхование на случай боя оконных
стёкол не применяется.
Кроме того, по дополнительному
договорённости могут быть застрахованы:
- фурнитура и прочие
детали интерьера из стеклянных
деталей или неоновых и иных
трубочных ламп;
- затрат на демонтаж
и монтаж чего-то, препятствующего
замене разбитых стекол (жалюзи,
решетки и т. п.);
- затраты на аренду
и монтаж строительного оборудования,
если оно нужно для замены
стекол на высоких зданиях;
- расходы по окраске,
росписи, гравировке или иному
украшению стекол.
Не возмещаются
убытки, возникшие вследствие:
- удаления или демонтажа
стекол/зеркал или фурнитуры из
мест их крепления;
- случайной или
преднамеренной окраски застрахованных
стекол;
- оттаивания или
размораживания стекол с помощью
нагревательных приборов;
- разрушающего воздействия
на стекла отопительных приборов,
плит или рекламных световых
установок. Страхование имущества граждан
производится для возмещения ущерба в
случае уничтожения или повреждения его
в результате осуществления следующего:
–стихийного бедствия:
наводнения, бури, урагана, смерча, обвалов,
необычных для этого региона
проливных дождей и снегопадов, просадки
грунта, удара молнии;
–несчастных случаев:
пожара, взрыва, падения деревьев, наезда
транспортных средств, разрушения основных
конструкций строения или сооружения,
аварий систем водоснабжения, отопления,
канализации, проникновения воды из
соседних помещений;
–преднамеренных противоправных
действий третьих лиц: хулиганства,
грабежа, разбоя, похищения имущества,
а также уничтожение или повреждения
имущества, связанного с его похищением.
Бытовая техника обычно
считается застрахованной на случай
возгорания.
Страховая сумма по
данному договору страхования устанавливается
на основании действительной стоимости
объектов страхования на момент заключения
договора в результате соглашения страхователя
со страховщиком. Стоимость жилых
зданий и построек определяется на
основании учетных данных регистрационного
бюро технической инвентаризации. При
страховании городского жилищного
фонда страховая сумма для
страхователя устанавливается в
размере определенной доли от действительной
стоимости помещения, возмещение остальной
части гарантируется правительством
города.
Оценочная стоимость
отделки помещения рассчитывается
на основании действующих на настоящий
момент цен на строительные материалы
и проведение отделочных работ.
Страховую сумму могут
устанавливать с разбивкой на
группы имущества или по отдельным
объектам.
В условиях инфляции
обязательным является защита страховой
суммы от обесценивания.
Существует два
вида корректировки страховой суммы:
–дострахование объектов
с учетом роста реальных цен, которое может
производиться разными способами;
–определение страховой
суммы в долларах США при условии
выплаты в рублевом эквиваленте.
Не участвует в
страховании имущество, находящееся
в аварийных или недостаточно
охраняемых помещениях или зонах, которым
угрожают какие-либо стихийные бедствия.
Договор страхования
в отношении жилых помещений
обычно заключается сроком на один
год, а в отношении домашнего
имущества – от одного месяца до
трех лет. При переезде страхователя
с постоянного места жительства
по договоренности со страховой компанией
имущество может быть застраховано
по этому же полису, но по новому адресу
на период переезда.
Страховыми компаниями,
осуществляющими добровольное страхование
имущества граждан, разработана
целая система скидок и льгот,
которые можно классифицировать
по трем группам:
1)скидки за безубыточное
страхование;
2)льготы на непрерывное
страхование;
3)скидки определенным
категориям страхователей.
Скидки со страхового
взноса предоставляются страхователям,
которые более одного года, в течение
нескольких лет непрерывно страховали
свое имущество в одной и той
же страховой компании и при этом
ни разу за время действия договора
не обращались за возмещением.
Страхователям, которые
определенное число лет непрерывно
страховали свое имущество в одной
и той же страховой компании, предоставляется
льготный месяц до заключения нового
договора. Если в течение этого
льготного срока наступает страховой
случай, а новый договор страхования
не заключен, то возмещение выплачивается
согласно условиям последнего договора
за вычетом суммы соответствующего
страхового взноса.
Отдельные страховые
компании при переходе к ним клиентов
сохраняют за ними право льготного
месяца, приобретенное в предыдущей
компании.