Страхование имущества

Также страховые компании практикуют предоставление скидок определенным группам населения. Например, пенсионерам, участникам Великой Отечественной  войны, инвалидам, страхователям, застраховавшим другие объекты в той же организации, страхователям, имущество которых  находится в помещениях, охраняемых с помощью сигнализации, установленной  органами МВД. Общий размер скидок, как правило, не может превышать  установленный лимит, например 50%. 

Страхование имущества  от кражи оформляется отдельным  договором или как дополнительное страхование при страховании  от огня и других опасностей. 

Страхуемые риски  включают: 

–кражу со взломом; 

–грабеж в пределах места страхования; 

–грабеж при перевозке  имущества к месту или из места  страхования или совершение попытки  вышеуказанных действий. 

Кража со взломом имеет следующие характеристики: 

–взламывание дверей или окон или проникновение в застрахованные помещения с применением отмычек, поддельных ключей или иных технических средств; 

–взламывание в пределах застрахованных помещений хранилищ имущества или вскрытие их с помощью отмычек, поддельных ключей или иных инструментов; 

–взламывание дверей или окон при выходе (когда злоумышленник проникает в помещение обычным путем, тайно прячется там до закрытия, а затем уходит с украденным имуществом, взломав двери или окно); 

–обнаружение злоумышленника при совершении обычной кражи  и использование им методов насилия  для сокрытия с места преступления. 

Грабеж в смысле договора страхования имеет место, если: 

–злоумышленник применяет  к страхователю и работающим у  него лицам насилие, чтобы подавить их сопротивление и завладеть  имуществом; 

–страхователь или  лица, работающие у страхователя, под  угрозой их жизни и здоровью передают или допускают передачу застрахованного  имущества в пределах места страхования; 

–застрахованное имущество  изымается у страхователя или  работающих у него лиц в период нахождения этих лиц в беспомощном  состоянии. 

К работающим у страхователя лицам приравниваются члены его  семьи, работающие временно с имуществом по поручению. 

При заключении договора страхования страховщиком принимаются  во внимание следующие факторы оценки риска: 

–конструктивные характеристики помещения; 

–контроль пространства вокруг здания, контроль за возможным доступом в помещение; 

–запорные средства помещения: замки, ставни, решетки на окнах. Различают два уровня безопасности: полную и минимальную – в зависимости  от материала и конструктивных характеристик  дверей и решеток; 

–наличие средств хранения (сейфы, безопасные шкафы, бронированные камеры различных степеней надежности). Применение таких средств дает право на скидки по премиям; 

–оборудование для  предупреждения краж и ограблений; 

–регион страхования, в крупных городах риск гораздо  выше, чем в малых и тем более  в сельских населенных пунктах. 

Для тарификации страхуемого  риска большое значение имеет  характеристика страхуемого имущества. В начале риски классифицируются по типу помещения, в которых находится  страхуемое имущество, а затем –  по особенностям страхуемого имущества. 

По типу помещения  выделяют: жилые помещения, гостиницы, санатории, лечебные учреждения, офисы, магазины, мастерские, склады, предприятия. К особой группе относятся ювелирные мастерские и магазины, а также кредитные организации. 

При классификации  видов имущества рассматривают  и учитывают степень его подверженности страхуемому риску. 

Ценности– это наиболее уязвимый вид имущества, к ним относятся деньги, золото, серебро, драгоценные металлы, жемчуг, изделия из драгоценных металлов и камней. К ценностям также относят ценные бумаги, имеющие разную степень риска, в зависимости от того, именные они или на предъявителя. Для ценностей предлагаются особые условия страхования, отличные от других видов имущества. 

Страховая стоимость  определяется для: 

–валюты – по официальному курсу; 

–сберкнижек и других банковских документов – по сумме  вклада на дату страхового события. 

При этом банк должен принять все меры к предотвращению списания злоумышленниками средств  со счетов. 

Страхование ценностей  предполагает применение разных условий, если: 

1)ценность находится  в средствах хранения. Возмещение  выплачивается только в том  случае, если в момент совершения  кражи со взломом или грабежа они находились в специальном хранилище. Специальные хранилища должны быть указаны в договоре страхования. Кассовые товарные аппараты хранилищами не считаются; 

2)ценность находится  вне специальных средств хранения, но в определенном помещении и закрыта на ключ. В обеих суммах устанавливаются лимиты для страховых сумм; 

3)ценность находится  в процессе транспортировки. 

При транспортировке  ценности различают следующие варианты: 

–перевозчиком является работник страхователя или он сам; 

–перевозка ценностей  осуществляется специальной фирмой. 

Во втором варианте свою ответственность страхует перевозчик, в первом имущественный риск страхует организация – владелец ценностей. 

В страховом полисе обязательно указываются: 

–лица, осуществляющие перевозку; 

–способ осуществления  перевозки; 

–количество перевозимых  ценностей; 

–покрываемый риск. 

В ходе действия договора страхования очень важно учитывать  существенные факторы изменения  степени риска. В дополнение к  обычным факторам следует учитывать: 

–снижение степени  надежности мест хранения; 

–ремонт или переоборудование застрахованных зданий, помещений или  сооружений, непосредственно примыкающих  к застрахованному зданию; 

–прекращение хозяйственной  деятельности страхователя на длительный срок – свыше 60 дней. 

–непринятие страхователем  незамедлительных мер по замене замков при утрате ключей. 

Набор рисков позволяет  определить варианты страхового покрытия, которые покрываются договором  страхования. 

Когда речь идет о  перевозке застрахованного имущества, различают следующие случаи: 

–перевозку осуществляют работники самого страхователя; 

–по договору – профессиональные перевозчики. 

Договором страхования  покрывается только перевозка, осуществляемая работниками страхователя, причем лица, осуществляющие перевозки, не должны быть моложе 18 и старше 60 лет. 

Следует отметить, что  не покрывается страхованием ущерб, причиненный вследствие: 

–действий лиц, проживающих  совместно со страхователем; 

–умышленных действий лиц, работающих у страхователя, за исключением случаев, когда кража  со взломом или грабеж проводились во время, когда доступ к застрахованным помещениям был закрыт; 

–пожара, взрыва или  повреждения водопроводной водой, если события явились следствием кражи со взломом, грабежа или попытки их осуществления; 

–военных действий или воздействия ядерной энергии. 

По данному виду договора страхования страховщик возмещает  реальный ущерб вследствие противоправных действий третьих лиц, не имеющих отношения к страхователю. 

Не являются объектом страхования товары, хранящиеся под  открытым небом, даже если они защищены мягкими материалами (парусиной, пленкой, надувной конструкцией ил1.2 Принципы страхования имущества физических лиц  

Существуют принципы, по которым осуществляется страхование  имущества физических лиц. Благодаря  этим принципам, процесс страхования приобретает смысл, законность, нормы. Рассмотрим эти принципы. 

Принцип страхового интереса. 

Согласно ГК РФ (ст.930) договор страхования имущества  может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. При страховании  предпринимательского риска может  быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его  пользу. Если страхового интереса нет, то договор страхования признается недействительным. 

Принцип высшей добросовестности. 

Означает наличие  обязанностей страхователя и страховщика  быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих  существенное значение для имущественного страхования 

Принцип возмещения ущерба. 

Означает, что в  имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию  ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование, разновидностью которого является имущественное  страхование, обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не должно способствовать улучшению  его финансового состояния. 

Принцип реальной оценки страховой суммы 

Страховая сумма по договору имущественного страхования  не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. 

Принцип непосредственной причины. 

Означает, что страховщик возмещает ущерб только от тех  рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого ущерба. Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое  покрытие. 

Принцип контрибуции. 

Предусматривает право  страховщика в случае двойного страхования  обратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить  между собой расходы по возмещению ущерба. 

Принцип суброгации. 

Означает, что после  выплаты страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию  своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному  в причинении ущерба 

Двойного страхования  означает, что при заключении договоров  с несколькими страховщиками  на сумму, превышающую в общей  сложности страховую стоимость  имущества, страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков, не может превышать фактической  стоимости ущерба 

Из всех перечисленных  выше принципов принципы возмещения и исключения двойного страхования  в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании ущерба, в отличие  от страхования жизни, основанного  на страховании суммы.