Страхование основных и оборотных фондов от огня и других страховых событий и условия его проведения

   В период действия договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

   Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в страховом полисе и в переданных страхователю правилах страхования.

   Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению риска.

   Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страхового взноса, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с законодательством.

   Договор страхования может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года включительно.

Договор страхования  вступает в силу:

• при безналичном перечислении по соглашению сторон - с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления страховой премии либо с 00 часов 00 минут любого дня в течение 30 календарных дней;

• при уплате наличными деньгами - по соглашению сторон со дня и времени получения страховой премии или ее первой части страховщиком, либо с 00 часов 00 минут любого дня в течение 30 календарных дней;

• при заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора - с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора страхования.[9]

 

3.1 Порядок урегулирования убытков.

 

Страхователь обязан:

• незамедлительно уведомить о случившемся соответствующие компетентные органы;

• в письменной форме или по факсу известить страховщика о наступлении страхового случая;

• сохранить (если это возможно) поврежденные объекты в неизменном виде до прибытия представителя страховщика;

• обеспечить страховщику (по его требованию) возможность проводить осмотр и обследование поврежденного имущества, расследовать в рамках возможного причины возникновения убытка, принимать участие в мероприятиях по уменьшению убытков и спасанию застрахованного имущества;

• предоставить страховщику (его представителю) страховой полис, а также документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причины, а также размер и характер причиненного ущерба,

• предоставить опись утраченного и документы, подтверждающие наличие на момент страхового случая права собственности на имущество.

Получив устное сообщение  страхователя о страховом случае, страховщик обязан произвести осмотр поврежденного имущества страхователя с последующим составлением акта осмотра места происшествия.

На основании всех переданных страховщику необходимых  документов, полученных страхователем  от компетентных органов, страховщик обязан принять решение о признании  или непризнании заявленного  случая страховым. Решение о признании  заявленного случая страховым оформляется страховщиком путем составления акта о страховом случае.

Если заявленный случай не признается страховым, акт о страховом  случае не составляется. В данном случае страховщик оформляет документ произвольной формы с обоснованием причин, по которым событие не признается страховым случаем, и высылает его в адрес страхователя.

Документы, необходимые  для выплаты:

• заявление,

• документы, подтверждающие произведенные расходы по уменьшению ущерба,

• документы, подтверждающие произведенные расходы по расчистке территории,

• документы компетентных органов,

• опись имущества,

• акт инвентаризации, сметы на проведение восстановительных работ, счета.

  Если заявленный случай признается страховым, страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере ущерба, но не выше страховой суммы по договору страхования.

  Страховое возмещение состоит из ущерба страхователя и застрахованных расходов.

Ущербом считается:

- в случае утраты (гибели) имущества – действительная стоимость  погибшего имущества на день страхового случая за вычетом стоимости остатков, годных к использованию или реализации;

- в случае повреждения  имущества – фактическая стоимость  ремонта, необходимого для приведения  имущества в состояние, в котором  оно находилось до наступления  страхового случая. Стоимость ремонта исчисляется на основании расценок на проведение ремонтных работ и стоимости материалов, необходимых для устранения повреждения (в ценах на момент составления сметы, калькуляции).

При страховании элементов  отделки и оборудования ущербом признается также стоимость восстановительного ремонта помещений страхователя.

Расходы по ремонту включают в себя:

• расходы на материалы;

• расходы на оплату работ по ремонту; 

• расходы по доставке материалов к месту ремонта.

Страховое возмещение за погибшее (утраченное, поврежденное) имущество рассчитывается по следующей формуле:

 

СВ=(СУ-СДЛ-Ф)*Пр/100

 

где, СВ - сумма страхового возмещения;

СУ - сумма ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая;

СДЛ - суммы, полученные страхователем (выгодоприобретателем) в возмещение вреда от других лиц;

Ф - размер франшизы;

Пр – процент страхования.

Страховщик производит выплату страхового возмещения после  составления акта о страховом  случае.

За несвоевременную  выплату страхового возмещения по вине страховщика последний уплачивает страхователю пеню в размере 0,1 % от суммы, подлежащей выплате, за каждый день просрочки.[10]

 

3.2 Прекращение  договора страхования.

 

При прекращении договора страхования следует различать  основания, которые ликвидируют его на будущее, и основания, по которым он считается недействительным с самого начала.

  Договор страхования прекращается на будущее:

- по истечении срока своего действия;

- досрочно, при возникновении определенных обстоятельств.

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К числу таких обстоятельств относятся, в частности:

гибель застрахованного  имущества по причинам иным, чем наступление страхового события.

 Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

  При досрочном прекращении договора страхования по этим причинам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

  Кроме того, страхователь (выгодоприобретатель) имеет безусловное право в любое время отказаться от договора страхования, даже если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше причинам. Однако при этом страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В комментариях к страховому законодательству обращается внимание на то, что возможность отказа от договора страхования в одностороннем порядке принадлежит не только страхователю, но и выгодоприобретателю, то есть третьему лицу, которое не заключало договор.

  Страховщик не имеет безусловного права на досрочное прекращение договора. Однако в Правила страхования и в договор могут быть внесены условия одностороннего прекращения договора по требованию страховщика без согласия страхователя. Кроме того, ГК РФ (гл. 29) предусматривает иные основания досрочного прекращения договора, которые действительны и для договора страхования. К ним относятся:

- существенное нарушение договора одной из сторон (ст. 450);

- существенное изменение обстоятельств (ст. 451);

- соглашение сторон (ст. 450).

   В частности, договор страхования может быть прекращен досрочно в следующих случаях:

- исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

  - неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

- ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя - физического лица, если не произошло замены страхователя в договоре страхования;

- ликвидация страховщика в порядке, предусмотренном законом.

   Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора. Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если при этом досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без всяких вычетов.

   При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая компания возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

   Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет теперь прекращения договора, как было установлено в первоначальной редакции Закона «О страховании». Это означает, что, страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от другой стороны договора выполнения обязательств, которые та не выполнила.

   Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов в установленные сроки отрегулированы ст. 954 ГК. Согласно ей, стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, а в некоторых случаях страховщику разрешено удерживать очередной страховой взнос из подлежащей уплате суммы страховой выплаты.

  Договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

- он заключен после страхового случая;

- объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Недействительность договора страхования устанавливается судом.

В ГК РФ приводятся основания  недействительности договоров страхования, которых не было в ранее действовавшей редакции Закона «О страховании», а именно:

- договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст. 930);

- отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица (ст. 934);

- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков (ст. 944);

- завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя (ст. 951).

  В соответствии со ст. 940 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность всех договоров страхования, кроме обязательного государственного страхования. Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах гл. 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения действуют.[2]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

  Законодательство регулирует отношения в области страхования от пожара и других опасностей между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, организациями, а также страховые отношения между страховыми организациями. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор страхования. Он относится к числу поименованных, возмездных и в основе своей реальных гражданско-правовых договоров. В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе. Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возможность формировать страховые резервы, необходимые для осуществления страховых выплат. Целью государственного регулирования страховой деятельности от пожара и других опасностей в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства от пожара и других опасностей.