Страхование от несчастных случаев, как один из видов личного страхования

Красноярский финансово-экономический  колледж

Филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федераций»

 

Кафедра: Общепрофессиональных и страховых дисциплин

 

Дисциплина: Страховое дело

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

На тему: «Страхование от несчастных случаев, как один из видов личного страхования»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                       

                                                                                       

                                                                                         Выполнила студентка:

Ковалева Е.О

курс 2 группа 27

Руководитель:

Старкова О.Н

Форма обучения:

очная

 

 

 

 

 

 

Красноярск 2012. 

Оглавление

Введение. 3

Глава 1. История  страхования от несчастных случаев. 4

Глава 2.  Понятие  несчастного случая. 5

2.1. Виды страховых  гарантий. 10

Глава 3. Виды страхования от несчастных случаев. 11

3.1. Обязательное  страхование от несчастных случаев  в РФ 11

3.1.1. Страхование  от несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболевании. 11

3.1.2. Государственное  страхование жизни и здоровья  определенных категории государственных  служащих. 14

3.1.3. Личное  страхование пассажиров. 14

3.2. Добровольное  страхование от несчастных случаев. 16

3.2.1. Коллективное  страхование от несчастных случаев. 16

3.2.2. Индивидуальное  страхование от несчастных случаев. 16

Глава 4. Предмет  страхования и страховое покрытие. 17

4.1. Объект  и субъекты страхования от  несчастных случаев. 17

4.2. Страховые  покрытия. 18

Глава 5. Страховые  тарифы. 20

Глава 6. Порядок  заключения договора страхования от несчастных случаев. 22

Глава 7. «Личная  защита» 22

7.1. Перечень  рисков: 23

7.2. Формы  и размеры выплат: 23

7.3. Действия  страховой защиты: 24

7.4. Территория  действия страховой защиты: 24

7.5. Тарифные  ставки по рискам дифференцированы: 24

7.6. Формула  расчета страховой премии: 25

Заключение. 25

Список литературы: 26

Введение.

 

 

Страхование как сфера  финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда и развивалось по мере осознания человеком ценности своей жизни, здоровья и имущества.

В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего  финансовые средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате происшедших с ними страховых случаев. В отличие от социального страхования, где застрахованными являются большинство или все граждане, в коммерческом страховании перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него страховые премии.

Страхование от несчастных случаев является самым традиционным видом личного страхования для  страховой практики. Основной целью  страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая. Данный вид страхования предполагает компенсацию финансовых потерь в результате несчастного случая, которым можно считать воздействие различных внешних факторов, произошедших внезапно, помимо воли страхователя. Воздействие данных факторов могут привести к потере здоровья или нарушениям функций организма, а так же привести к смерти страхователя. Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания

Целью курсовой работы является теоретическое изучение страхования от несчастных случаев.

 

 

            Глава 1. История страхования от несчастных случаев.

 

 

Страхование от несчастных случаев за годы рыночных реформ претерпело существенные изменения. Они связаны  с введением обязательных видов  страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, появлением и бурным распространением такого нового для отечественной практики вида страхования, как страхования граждан, выезжающих за рубеж.

Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с 19 столетия. Его появление во многом связано с возникновением и развитием железнодорожного транспорта. Однако идея страхования от несчастных случаев была известна гораздо раньше. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для наемного войска. В 18 веке в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай переломов. В 19 веке этот вид страхования стал развиваться в Англии, где раньше других стран появилось железнодорожное сообщение.

В развитии страхования от несчастных случаев в России большую  роль сыграло рабочее законодательство. Под давлением рабочего движения и приема европейских государств законом от 2 июня 1903г. были приняты Правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств, в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности. Данный документ вводил обязанность работодателя возмещать вред, причиненный работнику в результате несчастного случая на производстве, в виде пособий по временной нетрудоспособности (50% заработка), компенсации медицинских расходов, назначение пенсии по инвалидности и пенсии по случаю потери кормильца, а также выплаты фиксированного пособия на погребение.

В 1912 г. в рамках целого пакета документов, вводивших обязательное страхование наемных работников, был принят более совершенный документ-Закон и Приложение о страховании рабочих от несчастных случаев. Обязательное страхование от несчастных случаев распространялось на всех рабочих, занятых на предприятиях фабрично-заводской и горной промышленности, в судоходстве и на железнодорожном транспорте частного пользования и некоторых других.

Кроме обязательного страхования  широко развивались в дореволюционной  России и добровольные формы страхования  от несчастных случаев. Им занимались как крупные акционерные компании, так и общества взаимного страхования.

В советское время обязательное страхование от несчастных случаев  на производстве было введено в систему социального страхования, а его выполнение возложено на специально созданный государственный Фонд социального страхования, которым до начала 1990-х гг. управляли профсоюзы.

Добровольное страхование  от несчастных случаев проводил Госстрах. Этот вид страхования был наиболее популярным в сфере личного страхования.

В период рыночных реформ 1990-х  гг. сфера применения страхования  от несчастных случаев намного расширилась: оно обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

Практика страхования  от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание. В настоящее время в РФ страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.

 

Глава 2. Понятие несчастного случая. 

 

 

Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие  на организм человека, результатом  которого является нанесение вреда  здоровья застрахованного. 

«Внезапность» означает, что  несчастный случай должен быть относительно кратковременным событием (это не относится к его последствием, т.е. нанесению вреда здоровью пострадавшего).

Если человек длительное время подвергался вредным воздействиям окружающей среды, то эти воздействия нельзя классифицировать как несчастный случай.

Точно так же подрыв здоровья вследствие чрезмерных нагрузок в течение  длительного времени, например при  занятиях спортом, нельзя рассматривать  как несчастный случай.

Понятие внезапности также  включает в себя элементы неожиданного, непредвиденного и неизбежного. Это означает, что в определенных случаях длящееся относительно продолжительное время событие можно рассматривать как внезапное.

Внешний характер воздействия, классифицируемые как несчастный случай воздействия на человека могут быть механическими, химическими, термическими и электрическими. Органические и функциональные изменения, происходящие в организме человека в течение всей его жизни, являются внутренними воздействиями, например инсульт или инфаркт, и не относятся к этой категории событий. Как внешнее воздействие могут рассматриваться и собственные действия людей.

Воздействие на организм человека, под воздействием, классифицируемым как несчастный случай, в страховании понимают как явление природы, например пожар, гололедица, так и действия самих людей, наносящие вред их здоровью.

Непрерывный характер, воздействие на организм человека в страховании рассматривается как несчастный случай лишь при условии, что в результате его наступления здоровью застрахованного непредвиденного был нанесен вред. Самоубийство, а также причинение застрахованным самому себе телесных повреждений не включаются в страховое покрытие.

Следует подчеркнуть, что  признак непредвиденности относится  не к событию, а к вреду, нанесенному  здоровью застрахованного лица в  результате его наступления. Как неумышленный следует рассматривать вред здоровью, нанесенный в результате самообороны или при попытке спасения человеческой жизни. События, произошедшие в результате грубой неосторожности застрахованного лица в результате его наступления.

Как неумышленный следует  рассматривать вред здоровью, нанесенный в результате самообороны или при попытке спасения человеческой жизни.

События, произошедшие в  результате грубой неосторожности застрахованного лица, также признаются страховым случаем, если страховщик не сможет доказать, что вред здоровью был нанесен умышленно.

Внешнее воздействие на организм человека является несчастным случаем, если непосредственным результатом этого события является нанесение вреда здоровью застрахованного в смысле нарушения анатомической и физиологической целостности организма. Поэтому имущественный ущерб, возникший вследствие внешнего воздействия на застрахованного, например повреждение протезов конечностей, зубных протезов или очков, не подлежит возмещению по этому виду страхования. Для выплаты страхового возмещения не важно, какого рода вред был нанесен здоровью застрахованного. Термин «нанесение вреда здоровью» не ограничивается по смыслу непосредственными телесными повреждениями. Достаточно, если в результате внешнего воздействия застрахованному была нанесена психическая травма, которая может выражаться в нервном возбуждении, шоке, озлобленности т.д.

Важно подчеркнуть, что для  признания события страховым  случаем необходимо наличие причинно-следственной взаимосвязи между несчастным случаем, нанесением вреда здоровью застрахованного и ущербом, подлежащим страховому возмещению. Бремя доказательства возложено законом на страхователя.

Таким образом, несчастным случаем  признается не только вред, нанесенный здоровью застрахованного в результате внезапного внешнего воздействия, но и  вследствие чрезмерной физической нагрузки. При этом имеются в виду сознательные действия самого застрахованного, ведущие к чрезмерному напряжению сил, что, в свою очередь, наносит вред его здоровью в виде вывихов, растяжений и разрывов.

Повреждения межпозвонковых дисков и мениска, относящиеся к  возрастным изменениям в организме, но проявившееся после сильной физической нагрузки, исключаются из страхового покрытия. Это объясняется тем, что с анатомической точки зрения межпозвонковые диски и мениск являются хрящами, а не сухожилиями, связками, мышцами или суставной сумкой. Таким образом, указанное расширение страхового покрытия распространяется только на типичные травмы, полученные в результате занятий спортом.

В составе исключений из страхового покрытия выделяются две группы: определенные события и определенные виды ущербов.

Исключения из страхового покрытия составляют следующие события, которые по всем признакам хотя и являются несчастным случаем, но на последствия которых страховое покрытие не распространяется.

Несчастные случаи, произошедшие вследствие психических расстройств  или нарушений сознания, в том  числе вызванных алкогольным  или наркотическим опьянением застрахованного лица, а также инсультом, эпилептическим припадком или судорогами, распространяющимися на все тело. Страховые гарантии сохраняются, однако, если эти расстройства или припадки были вызваны событием, входящим в страховое покрытие по договору.

Военные действия, гражданские  войны и иные внутренние беспорядки, если застрахованный принимал или гражданская  война застали застрахованное лицо неожиданно за рубежом, то на него распространяется страховая защита по этому виду страхования в течение семи дней.

Несчастные случаи, произошедшие с застрахованным при управлении летальными аппаратами, в том числе спортивными, или в момент нахождения в них в качестве члена экипажа (в случае, если это профессиональная деятельность застрахованного). Эти риски могут быть включены в страховое покрытие при заключении специальных договоров страхования через Германское общество воздухоплавателей. Кроме того, в настоящее время некоторые страховщики уже предлагают соответствующее дополнительное страховое покрытие в рамках добровольного страхования от несчастных случаев.