Страхование от несчастных случаев, как один из видов личного страхования

3.2. Добровольное страхование от несчастных случаев.

 

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Добровольное страхование  от несчастных случаев имеет несколько  организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального  страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и  членов его семьи.

По договору коллективного  страхования страхователем выступает  юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

3.2.1. Коллективное страхование от несчастных случаев.

 

Договоры коллективного  страхования заключается либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное выравнивание риска в рамках определенной группы.

3.2.2. Индивидуальное страхование от несчастных случаев.

 

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев  существует в следующих формах:

• полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;
• частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;
• дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др.

 

Глава 4. Предмет страхования и страховое покрытие.

 

4.1. Объект и субъекты страхования от несчастных случаев.

 

Объектом страхования  от несчастных случаев по российскому  законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Основными субъектами страховых  отношений являются страхователи и  страховщики. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

4.2. Страховые покрытия.

 

Система гарантий по страхованию  от несчастного случая:

Базовые гарантии:

• Страховая сумма на случай смерти;
• Страховая сумма на случай инвалидности;
• Ежедневное пособие по временной нетрудоспособности;
• Оплата медицинских расходов по лечению;

Дополнительные гарантии:

• Пенсия по случая потери кормильца;
• Пенсия по инвалидности;
• Пособие по уходу;
• Оплата расходов на протезирование и косметическую операцию;
• Оплата расходов на санаторно-курортное лечение, необходимое для реабилитации.

1. Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследниками застрахованного определенной в частных условиях страхования денежной суммы. По желанию страхователя капитал может выплачиваться в виде ренты (пенсии).

2. Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации. 
3. Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход.

 По основным гарантиям  выплата может быть установлена  на уровне 100% оплаты медицинских  расходов, по дополнительным не  более 20-50%. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения.

 

Таблица 2. Коэффициенты расчета  утраты трудоспособности при полной потере или функциональной непригодности  частей тела и органов чувств.

Полная потеря или окончательная  функциональная непригодность части  тела или органов чувств	Коэффициент утраты трудоспособности, %
Один глаз	50
Слух одного уха	30
Обоняние	10
Вкусовые ощущения	5
Одна рука в плечевом суставе	70
Одна рука выше локтевого  сустава	65
Одна рука до локтевого  устава	60
Кисть одной руки	55
Один большой палец  кисти руки	20
Один указательный палец  кисти руки	10
Один палец кисти руки: средний, безымянный или мизинец	5
Одна нога выше середины бедра	70
Одна нога до середины бедра	60
Одна нога до колена	50
Одна нога до середины голени	45
Одна стопа в голеностопном  суставе	40
Один большой палец  ноги	5
Один любой другой палец  ноги	2

 

Глава 5. Страховые тарифы.

 

 

Страховые тарифы по страхованию  от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. Страхование от несчастных случаев относится к страхованию ущерба, поэтому в основе тарификации лежит принцип распределения страхового риска между всеми застрахованными. В расчет нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний показатель убыточности страховой суммы по данному виду страхования.

Тарифы по страхованию  от несчастных случаев, как правило, зависят от пола и возраста застрахованных. Страховые тарифы возрастают с увеличением  размера страховой суммы и  опасностью осуществляемой застрахованным деятельности, в первую очередь профессиональной. Страховые тарифы возрастают с увеличение размера страховой суммы и  степени рискованности профессиональных и общественных обязанностей застрахованного. Страховщики используют собственные шкалы соответствия тарифов и страховых сумм, а также группировки профессий в зависимости от потенциальной опасности.

Типовые правила добровольного  страхования граждан от несчастных случаев содержат следующие рекомендации по определению страховой суммы  и страховых премий и условиям их оплаты. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по каждому виду страховых случаев отдельно и может быть разной или одинаковой для выбранных видов страховых случаев. Если страхователь заключает договор страхования в отношении нескольких лиц, то в договоре указывается общая страховая сумма по всем застрахованным и по каждому виду страховых случаев. При равенстве индивидуальных страховых сумм общая страховая сумма определяется путем умножения страховой суммы, установленной для одного застрахованного лица, на количество лиц, названных в договоре. Если индивидуальные страховые суммы разные, то общая страховая сумма по договору определяется путем сложения страховых сумм по каждому застрахованному лицу.

Базовые страховые тарифы разрабатываются страховщиком самостоятельно. В особых случаях при определении  размера страховой премии страховщик вправе установить повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тариф, определяемые в зависимости от индивидуальных особенностей риска. Страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более одного года, уплачивается единовременно. При заключении договора на более длительное время возможна уплата премии в рассрочку, в два срока, причем первый страховой взнос должен составлять не менее 50% всей страховой премии. Вторая часть страховой премии должна быть уплачена не позже, чем пройдет половина срока действия договора. Страховой тариф устанавливается как годовая ставка. При страховании на срок менее месяца страховая премия уплачивается в размере 0,7% годовой ставки за каждый день действия договора страхования.

Страховая премия может уплачиваться разными способами:

• безналичным перечислением на расчетный счет страховщика в течение пяти банковских дней с даты подписания договора страхования, если иное не оговорено в договоре страхования;
• наличными деньгами в кассу страховщика в день заключения и подписания договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой  премии или первого ее взноса:

• при безналичном перечислении: с 00 часов дня, следующего за днем перечисления страхователем страховой премии или первого ее взноса на расчетный счет страховщика;
• при уплате наличными деньгами: с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого ее взноса страховщику.

Договор страхования прекращается:

• неуплаты страхователем страховой премии (ее очередного взноса) в установленные договором страхования сроки;
• ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
• в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

 

Глава 6. Порядок заключения договора страхования от несчастных случаев.

 

 

Для заключения договора страхования  достаточно устного заявления страхователя. При этом ему предоставляется право назначить любое лицо (или несколько лиц) для получения страховой суммы в случае его смерти. В период действия договора страхователь может изменить данное им ранее распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно страховщику или составив об этом отдельное распоряжение. При подаче такого заявления страхователь должен представить страховое свидетельство и предъявить паспорт или заменяющий его документ.

 

 

Глава 7. «Личная защита»

 

 

Основная цель страхования в  рамках продукта – оказание необходимой, существенной материальной поддержки, прежде всего, в случае потери кормильца; инвалидности, а также обеспечение возможности компенсации дополнительных затрат, возникающих в связи с травмой и нетрудоспособностью.

На страхование принимаются  лица от 1 года до 70 лет.

Не принимаются:

• моложе 1 года и старше 70 лет на момент заключения договора;
• инвалиды I и II группы;
• лица употребляющие наркотики, токсические вещества, страдающие алкоголизмом;
• лица призванные для прохождения срочной военной службы.

  7.1. Перечень рисков:

 

• смерть застрахованного, наступившая в течении года со дня несчастного случая, как прямое его следствие (СН) – основное покрытие;
• физическая травма (увечье), приведшая к повреждениям, указанным в предусмотренной договором «Таблице страховых выплат» (ТН);
• постоянная утрата Застрахованным трудоспособности, с установлением группы инвалидности (ПН);
• временная утрата Застрахованным трудоспособности (ВН).

7.2. Формы и размеры выплат:

 

• по риску «Смерть» выплачивается 100% страховой суммы ;
• по риску «Травма (увечье)» - часть страховой суммы в соответствии с «Таблицей страховых выплат», предусмотренной  договором.
• по риску «Постоянная утрата трудоспособности» - часть страховой суммы, исходя из установленной группы инвалидности I гр. – 100%; II гр. – 75%; III гр. – 50%;
• по риску «Временная утрата трудоспособности» - 0,2% за каждый календарный день, но не более чем за 100 дней в течении всего срока страхования.

Дети в возрасте от 1года до 17 лет  могут быть застрахованы только по рискам СН и ТН.

Коллективным считается договор  с количеством застрахованных 10 и более.

 

7.3. Действия страховой защиты:

 

1. Толь в период исполнения застрахованным служебных обязанностей по месту основной работы исключая путь на работу и обратно.
2. Только в период исполнения застрахованным служебных обязанностей по месту работы, а также в пути следования к месту или с места работы.
3. 24 часа в сутки.
4. Во время учебы (период пребывания в учебном (дошкольном) заведении.
5. В период пребывания в детском (юношеском) оздоровительном лагере.
6. Во время участия застрахованного в спортивных мероприятиях и тренировках.

7.4. Территория действия страховой защиты:

 

1. Территория РФ;
2. Весь мир кроме зон военных действий;
3. Место проведения тренировок, соревновании детского оздоровительного лагеря.