Страхование от несчастных случаев, как один из видов личного страхования

Из страхового покрытия исключается  вред, нанесенный здоровью застрахованного в результате следующих событий:

1. Из страхового покрытия исключается поражения, вызываемые всеми видами ионизирующих лучей. Если причиной заболевания является лучевая терапия, то страховая защита сохраняется при условии, что эта терапия была назначена для лечения последствий несчастного случая, застрахованного по соответствующему договору. Лица, по роду своей деятельности подвергающиеся повышенному лучевому облучению, могут застраховать риск профессионального заболевания путем включения соответствующих оговорок в договор страхования от несчастных случаев или путем заключения специальных договоров страхования.
2. Проведение терапевтических мероприятий и хирургического вмешательства, если они не были вызваны необходимостью лечения последствий несчастного случая.
3. Для лиц определенных профессий, связанных с повышенным риском инфекционных заболеваний, например врачей, среднего медицинского персонала, возможно включение этих рисков в страховое покрытие в случаях, когда попадание возбудителей болезни в организм застрахованного произошло через повреждение кожи или путем инъекции.

Страховое покрытие сохраняется, однако, если возбудитель инфекционного  заболевания попал в организм застрахованного лица в результате травм или ранений, полученных вследствие несчастного случая, включенного в состав страхового покрытия по данному договору. Незначительные повреждения кожи и слизистой оболочки, через которые возбудители болезни могли попасть в организм застрахованного сразу же или по прошествии определенного времени, не считаются травмами в результате несчастного случая.

Инфекционные заболевания  носят характер болезни. Именно поэтому  они исключаются из страхового покрытия по договорам страхования от несчастных случаев. Ответственность страховщика сохраняется только в тех случаях, когда в начале цепочки причинно-следственных взаимосвязей находится страховой несчастный случай и возбудитель заболевания попадает в организм застрахованного лица в результате поражения, вызванного этим несчастным случаем. Заболевание СПИДом и его последствия также составляют исключения из страхового покрытия, если инфицирование произошло через мелкие поражения кожи или слизистой оболочки.

4. Отравления вследствие принятия твердых или жидких веществ через глотку. Следует подчеркнуть, что именно попадание отравляющих веществ в организм через глотку является основным условием для исключения из страхового покрытия. Если застрахованный вдыхает отравляющее вещество или получает его в виде инъекции, то страховое покрытие сохраняется.

Получение отравляющего вещества через глотку означает также, что  застрахованный сам предпринимает действия, посредством которых оно попадает в организм. При этом не имеет значения, действовал ли он добровольно или по принуждению, осознанно или находясь в неведении. Если отравляющее вещество попало в организм застрахованного через действия третьих лиц, то ответственность страховщика сохраняется.

5. Исключение из страхового покрытия предоставляют собой грыжи белой линии живота и паховые грыжи, за исключением случаев, когда они возникли вследствие насильственного внешнего воздействия на застрахованного.
6. Страховое покрытие не распространяется на травмы межпозвонковых дисков, а также кровотечение внутренних органов, если только они не были вызваны страховым несчастным случаем.
7. Исключение из страхового покрытия составляют также нервные расстройства, являющиеся психической реакцией застрахованного на определенные события. 

2.1. Виды страховых гарантий.

 

Добровольное страхование  от несчастных случаев платы на случай смерти предлагает широкий спектр страховых  гарантий, которые включаются в договоры по соглашению сторон. Заключая договор  страхования, страхователь вправе свободно выбирать вид и объем страхового покрытия.

Важнейшей гарантией, предоставляемой  страхователем от несчастных случаев, является гарантия страховых выплат на случай инвалидности, которая обязательно включается в договор. Остальные виды гарантий согласовываются по усмотрению сторон дополнительно. Страховые выплаты по инвалидности включают в себя:

• страховые выплаты на случай смерти
• ежедневное денежное пособие
• ежедневное денежное пособие в период пребывания в больнице
• денежное пособие в период выздоровления, в том числе оплата санаторного лечения, космических операций и т.д.

 

Глава 3. Виды страхования от несчастных случаев.

 

3.1. Обязательное страхование от несчастных случаев в РФ

 

Обязательное страхование  от несчастных случаев является одним  из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчастных случаев регулируется Законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 17.07.1999) и подзаконными актами к нему.

3.1.1. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболевании.

 

Существенной особенностью этого вида обязательного страхования  от несчастных случаев является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве обычно подлежат все наемные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры и лица, работающие в крестьянских хозяйствах.

Обязательно страхование  от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством:

• возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;
• повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;
• финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний  уплачиваются страхователями непосредственно в ФСС. Страхователями выступают все работодатели:

• юридически е лица любой организационно-правовой формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам (контрактам);
• физические лица, нанимающие других физических лиц по трудовому договору (контракту).

Объектом обязательного  страхования от несчастных случаев  на производстве и профзаболеваний  являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими  здоровья, профессиональной нетрудоспособности либо их смертью вследствие несчастного  случая на производстве или профессионального  заболевания. Застрахованными по данному виду страхования выступают:

• все физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора, заключенного с работодателем;
• физические лица, уже получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профзаболевания, подтвержденное в установленном порядке, к моменту введения в действие федерального закона об обязательном социальном страховании от несчастных случаев;
• физические лица, осужденные к лишению свободы и привлеченные к труду страхователем.

Если в результате страхового случая наступает смерть застрахованного, то право на получение определенных страховых выплат получают следующие лица:

1. Нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания ко дню его смерти право на получение от него содержания, на следующих условиях:

• дети до достижения ими возраста 18 лет, а учащиеся старше 18 лет-до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения , но не более чем до 23 лет;

• женщины, достигшие возраста 55 лет, и мужчины, достигшие возраста 60 лет,- пожизненно;
• инвалиды - на срок инвалидности;

2. Ребенок умершего, родившегося после его смерти;

3. Один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими по медико-социальному заключению в постоянном уходе;
4. Лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет со дня его смерти.

При нанесении ущерба жизни, здоровью и профессиональной трудоспособности работников им самим или их близким гарантируется:

1. Пособие по временной нетрудоспособности;

Страховые выплаты -единовременные, -ежемесячные;

2. Оплата дополнительных расходов на:

• дополнительную медицинскую помощь,

• посторонний уход за пострадавшими, - санаторно-курортное лечение,
• протезирование и обеспечение необходимыми приспособлениями для трудовой деятельности и в быту,
• обеспечение специальными транспортными средствами и их содержание,
• профессиональное обучение и переобучение.

3.1.2. Государственное страхование жизни и здоровья определенных категории государственных служащих.

 

Обязательному государственному страхованию в РФ подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие.

Государственное личное страхование  покрывает риски, идентичные обязательному социальному страхованию от несчастных случаев: увечья, телесных повреждений, наступивших при исполнении служебных обязанностей. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда.

3.1.3. Личное страхование пассажиров.

 

Третьим направлением обязательного  страхования от несчастных случаев  выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимым воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Максимальная страховая  сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.

Страхователями выступают  сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному  личному страхованию при покупке  проездного билета. Однако интересы страхователей при оформлении данной страховой операции представляли транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Единственным требованием к страховой компании является наличие соответствующей лицензии на проведение обязательного страхования пассажиров. Пассажиры без, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса.

 

Таблица1. Структура тарифа по обязательному личному страхованию  пассажиров железнодорожного и междугородного автомобильного транспорта

Составляющие элементы тарифной ставки	Доля в общей сумме  тарифа, %
	По железнодорожному транспорту		По автомобильному транспорту
1.отчисления на формирование  резервов по выплатам при наступлении страховых случаев	6,0	20,0
2. отчисления в фонд  предупредительных	90,7	70,0
3.расходы на ведение  дела	3,3	10,0
Всего тариф	100,0	100,0

 

В п.2 ст. 935 гл. 48 ГК РФ указывается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В интересах защиты прав потребителей было бы правомерно установить ответственность  перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров.