Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

      - передача полиса под залог.  Чаще всего страховой полис  может передаваться в залог  лицу, предоставляющему ссуду застрахованному. 

3. Классификация форм страхования жизни

 
 

      Классификация личного страхования производится по разным критериям.

      По  объекту риска:

      - страхование на случай дожития  или смерти;

      - страхование на случай инвалидности  или недееспособности;

      - страхование медицинских расходов.

      По  виду личного страхования:

      - страхование жизни;

      - страхование от несчастных случаев.

      По  количеству лиц, указанных в договоре:

      - индивидуальное страхование (страхователем  выступает один отдельно взятое  физическое лицо);

      - коллективное страхование (страхователями  или застрахованными выступает  группа физических лиц).

      По  длительности страхового обеспечения:

      - краткосрочное (менее одного года);

      - среднесрочное (1-5 лет);

      - долгосрочное (6-15 лет).

      По  форме выплаты страхового обеспечения:

      - с единовременной выплатой страховой  суммы;

      - с выплатой страховой суммы  в форме ренты.

      По форме уплаты страховых премий:

      -страхование  с уплатой единовременных премий;

      - страхование с ежегодной уплатой премий. 
 

4. Особенности расчета тарифных ставок по страхованию  жизни. Таблица смертности

 
 

      Страхование жизни, как отдельная отрасль  страхования, имеет ряд особенностей, которые обуславливают выбор форм и методов анализа, подготовки и проведения страховых операций. Основными факторами, оказывающими непосредственное влияние на методику расчета тарифных ставок по страхованию жизни, являются следующие:

      1. Объектом договора по данному  виду страхования является жизнь,  здоровье и трудоспособность  граждан. Количественные показатели, характеризующие продолжительность  жизни и смертность среди населения  страны, централизованно собираются  и обрабатываются в федеральных и региональных органах демографической статистики. На основе полученных данных составляются так называемые таблицы смертности, которые используются страховщиками при расчете тарифных ставок по страхованию жизни. Поскольку продолжительность жизни отдельного человека имеет случайный характер, то при их оценке используются методы теории вероятностей и статистики.

      2. Договоры страхования жизни заключаются, как правило, на длительный срок. Период времени между уплатой взносов и моментом осуществления выплат достигает нескольких лет. В течение этого срока за счет инфляции и прибыли, получаемой от инвестирования временно свободных средств, стоимость страховых фондов изменяется.  Чтобы учесть подобные изменения при построение тарифных ставок, используются методы долгосрочных финансовых исчислений, и в частности дисконтирования.

      Таблицы смертности. В каждой стране государственные  органы статистики с определенной периодичностью составляют такие таблицы на основе информации, собираемой в результате переписи расселения. Это таблица, которая для любого возраста лиц из первоначальной совокупности, состоящей, как правило, из l0 = 100 000 новорожденных. В таблице смертности, как минимум, должно присутствовать два столбца:

      - в первом указывается возраст  х лет (от 0 до ω лет с шагом один год, где ω – предельный возраст таблицы смертности);

      - во втором приводится количество лиц из l0 = 100 000 новорожденных, доживающих до указанного возраста х лет.

      Кроме того, в таблицах смертности часто  приводятся производные показатели, например:

      - количество лиц dх, умирающих при переходе от возраста х лет к возрасту (х+1) год: (1.4.2) 

      dх= lx - l x+1               (1.4.2)

      - вероятность смерти qx при переходе от возраста х лет к возрасту (х+1) год: (1.4.3)

                          lx - l x+1                                    dх

                     Qx= __________________  =                   ________          ;           (1.4.3)

                                 Lx                            lx

                                                                   

                                  

      - вероятность рх дожития лица в возрасте х лет до возраста (х+1) год: (1.4.4) 

                                           lx - l x+1              

                        Рх=  1 – qx = ________________    ; (1.4.4)

                                                lx

      Простейшими являются таблицы, содержащие информацию о статистических свойствах времени  жизни случайно выбранного человека, относительно которого известен только его возраст. Такие таблицы называются общими, или упрощенными. Кроме общих таблиц в страховых компаниях используют так называемые таблицы с отбором, или таблицы отбора риска. В них помимо возраста учитываются другие факторы, влияющие на смертность. В качестве таких «факторов отбора» могут рассматриваться факт прохождения медицинского осмотра, приобретение договора страхования пожизненной ренты, оформление пенсии по болезни и т.д. Показатели доживаемости в данных таблицах имеют два аргумента: один показывает возраст в момент отбора, а второй время, прошедшее с момента отбора.

      В зависимости от того, какой период относительно даты исследования описываются  таблицы смертности, различают два  вида таблиц:

      - ретроспективные таблицы, то есть  таблицы смертности, составленные  по данным предыдущих лет и  описывающие смертность населения в разных возрастах на момент исследования;

      - перспективные таблицы смертности, которые получаются в результате  экстраполяции на будущие годы  существующих в настоящее время  демографических тенденций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

          ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ТИПЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ               ЖИЗНИ

2.1. Договоры  срочного страхования жизни 
 

      Срочное страхование жизни – страхование  жизни  на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых  премий страховщик обязуется выплатить  указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

      1. срочное страхование с постоянное  премией. Эта самая простая  и самая дешевая форма страхования  жизни. При оплате периодических,  постоянных и низких страховых премий в течение всего срока действия договора страхования компания выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного.

      2.Конвертируемое срочное страхование. Содержит опцион конвертации договора в договор пожизненного или смешанного страхования в любое время в течение срока действия договора.

      3. Срочное страхование с убывающей  страховой суммой. Предусматривается  ежегодное уменьшение страховой  суммы на определенную величину  до нуля в конце срока страхования.  Страховые премии остаются постоянными, но период их уплаты короче срока договора, чтобы избежать недобросовестности страхователя в части прекращения оплаты премий в конце действия договора, когда страховая сумму будет сильно сокращена.

      4. Срочное страхование с возрастающей  страховой суммой. Этот полис предоставляет гарантию противодействия процессу инфляции. Премии увеличиваются в соответствии с ростом страхового покрытия. Увеличение страховой суммы по такому договору происходит пропорционально росту индекса розничных цен.

      5. Страхование семейного дохода. Эти полисы являются важным дополнением срочного страхования жизни. Их отличительной особенностью является то, что при наступлении страхового случая – смерти застрахованного выгодоприобретателю, указанному в договоре, выплачивается не единовременная, твердо установленная сумма, а рента, которая замещает доход, приносимый в семью при жизни кормильца. 
 

      2.2. Договоры пожизненного страхования 
 

      Пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни  застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

      1. Пожизненное страхование на твердо  установленную сумму. Страхователь  платит постоянную выровненную  премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни, а в случае смерти по договору выплачивается фиксированная страховая сумма. Это перманентный полис, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Страховая премия по такому договору может быть не только пожизненно уплачиваемой, но и однократной или временной.

      2. Пожизненное страхование с участием  в прибыли страховщика. Страхователь  оплачивает однократную или постоянную  премию в течение всего срока действия договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора бонусами.

      3. Пожизненное страхование с двумя  страховыми суммами. Такие полисы  пожизненного страхования предоставляют  гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указывается гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления бонусов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой.

      4. Инвестиционные полисы пожизненного  страхования. Кроме участия в  прибыли страховщики стали предлагать  своим клиентам полисы, размер  страховой суммы в которых  напрямую связывается с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах..

      Первые  инвестиционные полисы появились в  Великобритании и по настоящее время остаются лидерами. В России же пока не применяются. Такого рода полисы предназначены для клиентов, которых интересует в первую очередь не страховая защита, а создание капитала и получение дополнительного дохода. 
 

      2.3. Договоры смешанного страхования