Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

      Смешанное страхование жизни – страхование  и на случай смерти, и на дожитие  в течение определенного периода  времени. Страховщик обязуется выплатить  страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает  до истечение срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

      1.Смешанное  страхование без участия в  прибыли страховщика. Это базовая  форма смешанного страхования  с фиксированными выровненными  премиями и гарантированной страховой суммой, выплачиваемой как по истечении срока договора, так и в случае смерти. Страховая сумма может быть одинаковой, а может быть разной: на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие. Выплата страховой суммы может осуществляться как немедленно при наступлении смерти или дожития до окончания срока договора, так и с отсрочкой. В случае отсрочки страховщик выплачивает капитал только через зафиксированный договором срок независимо от того, жив или умер застрахованный.

      Премия, уплачиваемая по смешанному страхованию, условно делится страховщиком на три части:

      - рисковая премия, предназначенная  для создания рискового фонда  на случай  преждевременной смерти (принцип распределения);

      - сберегательная премия, предназначенная  для накопления резерва на дожитие (принцип капитализации);

      - расходы на ведение дела.

      2. Смешанное страхование с участием  в прибыли страховщика. Наиболее  распространенный вид накопительного  страхования. Страховая сумма,  выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумм с начисленными за период действия договора бонусами.

      3. Смешанное страхование с двумя  страховыми суммами. Этот договор  представляет собой комбинацию  смешанного страхования с участием  в прибыли и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными бонусами или гарантированную страховую сумму на случай смерти. При истечении срока действия договора подлежит выплате базовая страховая сумма с начисленными бонусами.

      4. Гибкое смешанное страхование  жизни. Предназначено для того, чтобы избежать низкой стоимости выкупа при необходимости досрочного расторжения договора страхования. Заключается не один договор на крупную сумму, а несколько договоров с небольшими страховыми суммами, в целом составляющими требуемое страховое покрытие. Премии уплачиваются периодически, так же они  не имеют фиксированной даты окончания.

      5. Полисы с редукцией. Пропорциональное  уменьшение страховой суммы в  случае неуплаты страховых премий  называется редукцией страхового  договора. Страховщик оплачивает  невнесенную страхователем очередную  премию за счет накопленных  резервов по данному страховому договору. Оплат премий таким способом может производится до того момента, пока резерв договора не будет исчерпан.

      6. Инвестиционные полисы смешанного  страхования. Действуют аналогично  таким же полисам пожизненного  страхования. Разница состоит  в том, что при наличии двух страхуемых рисков – смерти и дожития – взимаемая страховщиком премия делится на две части: первая, большая идет на покупку юнитов, вторая, меньшая – на создание гарантированной суммы покрытия на случай смерти. 
 

      2.4. Договоры пенсионного страхования. Рентное страхование жизни (аннуитеты) 
 

      Пенсии  предусматривают обеспечение дохода после прекращения трудовой деятельности.

      Договор  пенсионного страхования сконструирован с целью обеспечение дохода в  старости или при наступлении  инвалидности, то он не может быть выкуплен страхователем. Учитывая социальную значимость данных договоров, взносы и выплаты по пенсионному страхованию имеют наиболее льготные режимы налогообложения.

      В случае смерти застрахованного в  течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам.

      Аннуитет  представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая  рента в течение какого-либо периода  жизни застрахованного в обмен  на уплату однократной премии при подписании договора. Если при традиционном страховании жизни выплата осуществляется единовременно, когда застрахованный умирает, то аннуитеты, напротив, гарантируют выплату периодических сумм дохода пока застрахованный остается в живых. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год.

      Существуют  следующие виды аннуитетов:

      - простой аннуитет – при оплате  однократной премии застрахованному  выплачивается годовая рента  пожизненно;

      - отложенный аннуитет. При заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета;

      - срочный аннуитет. Страховой договор  предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до наступления смерти, в зависимости от того, какой из этих периодов будет короче;

      - гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплаты ренты в течение гарантированного срока независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачиваться наследникам до окончания этого периода. Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам единовременно. 
 

      2.5. Заключение и ведение договора  страхования жизни 
 

      Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем  о выплате первой стороной определенной денежной суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

      Договор страхования жизни характеризуется  следующими признаками:

      - это договор двусторонний, при  котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

      - это договор консенсуальный, то  есть подразумевает наличие согласия  обеих сторон;

      - это договор предложения, поскольку  страховщик разрабатывает условия  и правила страхования самостоятельно, а страхователь рассмотрев предложения страховщика, принимает или отвергает подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений;

      - это публичный договор, в заключении  которого не может быть отказано  страхователю.

      Полис страхования жизни имеет шедулярную форму. Это означает, что документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть – шедулу, представляющую собой персональную информацию по каждому застрахованному.

      Процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями этого процесса являются:

1. подготовка договора;
2. акцепт (принятие) риска страховщиком;
3. заключение договора и выдача страхового полиса;
4. выполнение договора, включая:

- внесение  изменений в договор;

- оплату  страховых премий;

- управление  математическими резервами, аккумулированными  по договору;

- проведение  возможных финансовых операций  под страховой договор;

5. окончание  договора.

      Введение, или исполнение, договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на них обязательств по застрахованному риску. Это означает, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления предоставленной гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.

      Окончании страхового договора происходит при:

      - наступлении страхового события;

      - окончании срока действия договора;

      - неуплата премий;

      - выкупе страхового договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Глава 3. СТРАХОВАНИЕ НА ПРЕДПРИЯТИЯХ НЕФТЯНОЙ И ГАЗОВОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ

      3.1. Организация страхования на предприятии 
 

     В настоящее время в экономику  России все полнее внедряются рыночные отношения, необходимым элементом которых является наличие независимой защиты экономических интересов предприятий от неблагоприятных внешних воздействий и внутренних изменений.

     Функционирование  предприятий осуществляется в экономической, социальной и природной среде. Для организации их работы на перспективу необходимо располагать прогнозом (предвидением) внешних экономических, социальных и природных воздействий на предприятие, а также внутренних изменений. Очевидно, что достаточно точный прогноз таких факторов, как конъюнктура рынка исходных материалов и готовой продукции, природные воздействия, отказы оборудования как правило, весьма затруднителен или вовсе не представляется возможным. При этом внезапные экономические потери, вызванные внешними неблагоприятными воздействиями или внутренними изменениями, могут поставить под сомнение развитие предприятия или его существование в целом .

     При анализе страховой защиты прежде всего следует выделить факторы, определяющие ее характер и полноту. К ним относятся

     - перечень объектов страхования,

     - перечень событий, на случай  наступления которых проводится страхование (рисков),

     - страховые суммы по объектам  страхования и по отдельным  рискам и их соотношение с  максимально возможным ущербом  по данному объекту страхования (страховой стоимостью),

     - условия наступления ответственности страховой компании.

     ОАО «Татнефть» в области комплексного страхования сотрудничает с такими компаниями, как ЗАО «Чулпан», СОАО "Национальная Страховая Группа".

     СОАО «НСГ» учреждено в апреле 1994 г. По данным ФССН, по итогам 2007 года компания занимает 24 место в списке российских страховщиков (без учета компаний, входящих в одну группу). «Национальное рейтинговое агентство» присвоило «Национальной Страховой Группе» рейтинг надежности А+ (высокая надежность, первый уровень).  

       3.2. Виды рисков, страхуемых на предприятии 
 

     Нефтедобывающая отрасль относятся к разряду  высокорисковых отраслей. Стабильность компаний здесь во многом зависит от предотвращения незапланированных убытков, связанных как с экономическими катаклизмами, так и с последствиями технических аварий, катастроф и других чрезвычайных происшествий.

     Наиболее  опасными объектами при добыче углеводородного  сырья на суше являются: скважины, оборудование скважин; нефтепромысловые трубопроводы; нефтестабилизационные производства; газокомпрессорные станции; установки подготовки и перекачки нефти; установки предварительного сброса воды; товарно-сырьевые резервуарные парки; дожимные насосные станции; блочные кустовые насосные станции; автоматические газораспределительные станции, цеха сбора, подготовки и транспортировки газа.

     Наступление крупного убытка на нефтедобывающем  предприятии возможно при аварии на любом из объектов производственного цикла. При этом величина убытка существенно возрастает в случае аварии при ведении морской добычи.

     Таким образом, работа всех элементов предприятия в огромной мере влияет на стабильность выполнения плановых показателей добычи нефти и в конечном итоге сказывается на финансовой устойчивости нефтедобывающего предприятия.

     Принимая  во внимание, что в основе планирования финансовых результатов работы предприятия лежит ожидаемый объем добычи нефти, то одними из наиболее значимых событий, влияющих на выполнение плана, являются: