Страхование ответственности

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение 3

1. Гражданская  и профессиональная ответственность  и особенности ее страхования 5

1.1. Общая  характеристика и виды страхования  гражданской ответственности. 5

1.2. Страхование  профессиональной ответственности 9

2. Основные  условия страхования ответственности  владельцев автотранспортных средств 12

3. Порядок  заключения договора страхования  ответственности владельцев автотранспортных  средств и урегулирования убытков  при наступлении страхового случая. 18

4. Тесты 21

5.Задача 23

Заключение 25

Список литературы 26

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование ответственности  – это одна из важнейших отраслей в страховом бизнесе стран с рыночной экономикой. В условиях жестких законов её экономическая основа связана с постоянной денежной ответственностью граждан и юридических лиц (компаний, фирм, акционерных обществ и т.д.) за свои действия. Это обуславливает актуальность данной темы.

Страхование ответственности  направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния страхователя. Такое страхование защищает также и финансовое состояние самого страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования таких исков довольно продолжительный. Благодаря экономической целесообразности и социальной весомости страхования ответственности появилось и на российском рынке. Страхование ответственности перевозчиков, судовладельцев, собственников транспортных средств, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции уже широко осуществляется как в обязательной, так и в добровольной форме.

Особенность страхования  ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Цель контрольной работы: ознакомится с теоретическими сведениями по страхованию гражданской и профессиональной ответственности и страхованию автотранспортных средств

Основные задачи исследования:

1. Рассмотреть страхование гражданской и профессиональной ответственности и ее особенности.
2. Выделить основные условия страхования владельцев транспортных средств.
3. Рассмотреть порядок заключение договор страхования автотранспортных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Гражданская и профессиональная  ответственность и особенности  ее страхования

1.1. Общая характеристика  и виды страхования гражданской  ответственности

Страхование гражданской  ответственности начало свое возрождение с принятием «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем Закона «О страховании», второй части Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Законодательство в сфере страхования ответственности в Российской Федерации динамично развивается. Например, принят Федеральный закон от 27.07.2010 №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», вступивший в силу 1 января 2012 года. Страхование ответственности владельцев опасных объектов является обязательным [27].

В советское время в  нашей стране страхования гражданской ответственности практически не существовало: проводилось лишь добровольное страхование гражданской ответственности иностранных владельцев механизированных транспортных средств на время их пребывания на территории нашей страны и страхование наших граждан, выезжающих на автомашинах за границу.

В соответствии с действующим  законодательством РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. (ст.931 ГК РФ).

Таким образом, анализ законодательства позволяет подразделить страхование ответственности на два вида:

- страхование ответственности за причинение вреда;

- страхование ответственности  по договору.

Росстрахнадзора от 19.05.94 г. № 02-02, к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Необходимо четко различать гражданскую и уголовную ответственность. Цель гражданской ответственности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной - наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования, страховать можно только гражданскую ответственность. [5, c.26]

Страхование ответственности  для страхователя (застрахованного) означает:

• защиту от возможных притязаний по ответственности;
• возможность переложить на страховщика риск ответственности;
• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию.

При страховании ответственности  страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица (чья ответственность застрахована), возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). В ст. 15 ГК РФ под убытками «понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».

Страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму, однако оно может превысить страховую  сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним  для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

Страховым риском при страховании  ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя.

Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).

При страховании ответственности  в случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия необоснованна, страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

Специфика гражданской  ответственности предприятий – владельцев источников повышенной опасности, т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ и т.д. заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы. [6, c.145]

1.2. Страхование профессиональной ответственности

Этот вид страхования  осуществляется на случай возникновения  каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, деятельность которых  не застрахована в рамках страхования  ответственности предприятий, т. е. врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы  и т. д. Застрахованными по данному  виду страхования могут быть как  юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей  области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые  к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального  лица является наличие у него сертификатов, дипломов и прочих документов. [7, c.501-502]

Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения  ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности.

В зависимости от рода деятельности причиненный ущерб может быть: физический, материальный, финансовый или моральный. Ущерб здоровью клиентов могут причинить лица таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты и т. д. Высока вероятность  нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, работники банка, брокеры и т. д.

Вместе с тем в соответствии со ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Данный вид страхования в соответствии с законодательством относится к страхованию иных видов ответственности. При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер ущерба. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам. Договор страхования заключается на основе письменного заявления страхователя. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей суммы страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре. Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы.

Поэтому при осуществлении  страхования профессиональной ответственности  учитывается не только различие в  рисках, но и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение результатов (деятельность архитекторов, конструкторов и т. д.).

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в  обязательной и добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке  страхуется профессиональная ответственность  частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование  ответственности в пределах определенного  лимита может быть дополнено добровольным страхованием. [8, c.269-270]