Страхование ответственности

При страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая полностью зависит от субъективных факторов – действия работника или служащего.

При заключении договора страхования  исключительно важно, последствия каких действий будут страховаться. Если не учесть эту особенность – то можно вообще не получить выплату при явном страховом случае. Страховым случаем не считается вред третьей стороне в результате нечестности, подлога или других умышленных действий страхователя.

Обычно страховые компании стараются указать в договоре или в страховом полисе, что выплата возмещения производится при добросовестном и компетентном исполнении персоналом своих профессиональных обязанностей. Кроме этого, от работников требуется осторожность и предусмотрительность, профессиональное умение и внимательность при работе. Подобные условия страхования могут свести на нет пользу от страховки: спрашивается, какой же профессиональный риск тогда застрахован? Вот почему страхователю необходимо довольно глубоко вникать в особенности условий договора, чтобы не приобрести полис страхования профессиональной ответственности, который фактически ничего не страхует.

2. Основные условия страхования  ответственности владельцев автотранспортных средств

Рост интенсивности дорожного  движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам).

Цель страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца автотранспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу. В соответствии со ст. 1079 ГК РФ Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.). Объектом страхования при данном виде страхования служат имущественные интересы владельца автотранспортного средства, являющегося страхователем, либо лица, в отношении которого заключен договор другим лицом, связанные с его установленной гражданским законодательством обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства. В России принят Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.02 г. № 40-ФЗ (в редакции с 01.01.13), в соответствии с которым владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ).

Обязанность по страхованию  гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением:

1. транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час;
2. транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске их к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
3. транспортных средств Вооруженных сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных сил РФ и других войск;
4. транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ.
5. принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям. (пп. "е" введен Федеральным законом от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. К страховым случаям, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица; уничтожение или повреждение их имущества.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении  каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока  действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: (в ред. Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 24.06.2008 N 94-ФЗ)

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Предельные уровни страховых  тарифов по обязательному страхованию, структура и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии устанавливаются Правительством Российской Федерации. При этом доля страховой премии, предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее 80 процентов от страховой премии. Срок действия страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев. Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течении всего срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифом. Ежегодные статистические данные об обязательном страховании подлежат официальному опубликованию органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховые премии рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты устанавливаются в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды, технических характеристики транспортных средств, сезонного использования транспортных средств, количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, возраста и стажа водителя, срока страхования. Коэффициенты страховых тарифов, структура страхового тарифа порядок применения страховых тарифов при определении страховых премий регламентируются Постановлением Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 г. № 739 «Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии» (ред. 01.12.2012). Максимальный размер страховой премии не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов.

Базовые ставки страховых  тарифов устанавливаются в зависимости  от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.

Коэффициенты, входящие в  состав страховых тарифов, устанавливаются  в зависимости от:

• территории преимущественного пользования ТС;
• наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды;
• наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС;
• возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС;
• мощности двигателя легкового автомобиля;
• периода использования ТС;
• срока страхования ТС.

Размер страховой выплаты, причитающийся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Размер страховой выплаты  за причинение вреда жизни потерпевшего составляет 135 тысяч рублей и не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение.

Размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяют: в случае полной гибели имущества – в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая; в случае повреждения имущества – в размере расходов, необходимых на приведение имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

Если страховая выплата  по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства, отзыва у страховщика лицензии, потерпевшему может быть выплачена компенсационная выплата. Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

Страховщик освобождается  от ответственности произвести выплату, если:

• установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего или страхователя (преступный сговор);
• имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий.

Ограничения или отказ  в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования автотранспортного средства.

Особую группу международных  договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами.

В настоящее время число  участников расширяется и составляет 31 страну. Страны – участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Необходимым требованием  к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Страховщик также должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.

3. Порядок заключения договора  страхования ответственности владельцев автотранспортных средств и урегулирования убытков при наступлении страхового случая

С вступлением в силу Закона "Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств" страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для  всех автовладельцев. Если до "01" июля 2003г. заключение договора зависело исключительно от собственного усмотрения сторон, то в случае обязательного  страхования его заключение императивно  и устанавливается законом. Поэтому, договор страхования гражданской  ответственности как добровольная форма является классической моделью  частной автономии воли, а договор  страхования как обязательный вид  страхования является ограниченным, особой разновидностью принудительного  договора.

ОСАГО предусматривает защиту автовладельца от необходимости  возмещения ущерба лицам, пострадавшим в результате его действий. Под ущербом понимается умышленное или неумышленное причинение вреда здоровью или имуществу граждан РФ. [9]

Договор обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств – договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной в договоре суммы (страховой суммы).

Договор обязательного страхования  заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным. Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Договор страхования гражданской  ответственности обладает всеми  признаками присущими договору страхования. Он может быть как реальным, так  и консенсуальным.

Реальный он тогда, когда  вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии или первого страхового взноса. Консенсуальным договор считается, если в самом договоре предусмотрен иной порядок вступления договора в силу.

Договор страхования ответственности  владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем и/или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).