Страхование ответственности

Содержание

Введение………………………………………………………………………….…...….3

Глава1. Страхование ответственности- одна из отраслей страхования…….…….…5

1.1.Общая характеристика страхования гражданской ответственности……….….....5

1.2.Виды страхования ответственности………………………………….…………....10

Глава 2. Расчёт и выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая…………………………………………………………………………………....14

2.1. Расчёт и возмещение  размера убытков…………………………………….....…..14

2.2.Страхование ответственности: международный опыт и российские реалии………………………………………………………………...……….……..…..18

Заключение……………………………………………….…………………………......22

Библиографический список…………………………………………………………...23 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Страхование - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Страхование ответственности (также  в виде страхования ответственности  предпринимателей перед работниками) существовало и в России в начале XX столетия и было обусловлено законом «О вознаграждении потерпевших» от 1903 г. Актуальность исследования состоит в том, что страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. Этими своими функциями коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи.

В наше время страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

Цель данной курсовой работы изучить страхование ответственности  в Российской Федерации на современном  этапе.

Таким образом, объектом данного исследования является рынок  страхования ответственности, а  предметом - проблемы и перспективы  рынка страхования ответственности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Страхование  ответственности- одна из отраслей страхования.

1.1. Общая  характеристика страхования гражданской  ответственности.

Гражданский кодекс РФ относит страхование гражданской ответственности к имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков. В то же время в теории и практике страхования оно, как правило, рассматривается как отдельная отрасль страхования наряду с личным страхованием и имущественным страхованием.

В основе страхования  гражданской ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. Поскольку предприятия, организации, учреждения и граждане могут нанести вред жизни, здоровью, имуществу и иным имущественным интересам других лиц, они обязаны компенсировать возникший ущерб. Так, в частности, Гражданский кодекс РФ определяет, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.

В свою очередь, страхование  гражданской ответственности обеспечивает страховую защиту лиц, которые стали участниками правовых взаимоотношений по возмещению вреда. Его суть заключается в том, что страховщик берет на себя обязательство возмещать убытки потерпевшим в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в связи с нанесением им вреда.

Страхование гражданской ответственности, выполняет две функции: во-первых, оно ограждает страхователя или иных застрахованных лиц от расходов, которые они могут понести в случае возложения на них обязанности по возмещению причиненного ими другим лицам вреда, во-вторых, обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации за нанесенный вред. При этом чаще всего, получателем страховой выплаты в данном страховании (выгодоприобретателем) является именно потерпевший, которого часто называют третьим лицом.

Вторая функция, выполняемая данным страхованием, имеет своим следствием то, что заключение договоров страхования гражданской ответственности в отдельный случаях является обязанностью лиц, которые могут нанести вред другим. Требуя от потенциальных причинителей вреда наличия договора страхования гражданской ответственности, государство защищает интересы потерпевших, исходя из того, что они должны иметь гарантию возмещения нанесенного им вреда, независимо от возможностей и желания лиц, его причинивших, компенсировать ущерб.

Наиболее распространенным случаем проведения страхования  в обязательной форме является страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в таком порядке практически во всех развитых странах. Это связано с тем, что причинение вреда в результате дорожно-транспортных происшествий носит массовый характер, а суммы совокупного ущерба от них очень велики. Кроме того, в ряде стран в обязательном порядке проводится страхование ответственности работодателей за вред, причиненный жизни или здоровью работников, страхование ответственности лиц, осуществляющих перевозки отдельными видами транспорта, страхование ответственности, связанной с производством отдельных товаров или оказанием каких-либо услуг, и т.д. При этом в каждой стране набор видов обязательного страхования индивидуален и зависит от национального законодательства, традиций, уровня развития страхования и других факторов.

В нашей стране все  владельцы средств автотранспорта также обязаны страховать свою гражданскую ответственность, связанную с возможным причинением вреда другим лицам. Кроме того, они должны страховать предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты; адвокаты; нотариусы; аудиторы; оценщики; арбитражные управляющие; туристические компании; таможенные перевозчики и брокеры и некоторые другие лица.

Все виды страхования  гражданской ответственности делятся на большие группы — страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности за нарушение договора.

По договорам страхования ответственности за причинение вреда страховым риском является ответственность страхователя или итого застрахованного лица за причинение такого вреда жизни, (здоровью или имуществу других лиц, который должен быть возвещен лицом, его причинившим, исходя из требований законодательства. Такую ответственность принято называть деликтной, т.е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями. Именно данное страхование составляет основную долю в операциях по страхованию гражданской ответственности.

Кроме того, существует также  ответственность, вытекающая из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора (договорная ответственность). Страхование, возмещающее убытки, причиненные страхователем невыполнением или ненадлежащим исполнением своих договорных обязательств, носит название страхование ответственности по договору. Однако оно проводится значительно реже, чем страхование ответственности за причинение вреда. В частности, Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность такого страхования только в специально предусмотренных законами случаях.

В зависимости от характера  обстоятельств, приведших к нанесению подлежащего страхованию ущерба, можно выделить следующие разновидности страхования гражданской ответственности:

1) владельцев автотранспортных средств;

2) владельцев средств воздушного транспорта;

3) владельцев средств водного транспорта;

4) владельцев средств железнодорожного транспорта;

5) работодателей за вред, причиненный жизни или здоровью их работников в связи выполнением ими трудовых обязанностей;

6) организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

7) товаропроизводителей и продавцов;

8) вследствие недостатков работ, услуг;

9) за причинение вреда третьим лицам в иных случаях;

10) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Также существует 3 принципа страхования гражданской ответственности  в условиях договора: заявленной претензии, каузальности или события и возникновения.

При использовании принципа заявленной претензии страховщик несет ответственность только за те убытки, требования о возмещении которых поступили к нему во время действия договора страхования независимо от даты совершения события, явившегося причиной нанесения вреда третьему лицу. Поскольку в этом случае страховщик несет ответственность и за те убытки, которые связаны с событиями, имевшими место до заключения договора страхования, такой вариант условий носит также название «ретроспективное покрытие». Такой принцип дает страховщику гарантию того, что после окончания срока действия договора страхования к нему не будут предъявляться новые требования о возмещении ущерба.

При этом в условиях таких  договоров обычно предусматривается, что страховщик отвечает за убытки, причиненные третьим лицам, только в том случае, если страхователю при заключении договора ничего не было известно и не должно было быть известно о возможности предъявления к нему претензий по их возмещению. Кроме того, возможно и ограничение сроков ответственности страховщика путем введения понятия «ретроактивной даты». В случае введения оговорки о «ретроактивной дате» страховщик несет ответственность только по тем требованиям о возмещении вреда, поступившим к нему в период действия договора страхования, причиной возникновения которых явились события, произошедшие позже оговоренной ретроактивной даты.

С другой стороны, условия страхования могут быть дополнены оговоркой «о растянутом сроке заявления претензии». Данное условие предусматривает, что страхователь в течение оговоренного периода после окончания срока действия договора (называемого «хвостом»), может заявить о происшедшем в период от ретроактивной даты до истечения срока действия договора в случае нанесения вреда третьим лицам. Обычно стандартный срок такого «хвоста» в международной практике составляет 60 дней.

Наконец, условиями  страхования может быть установлен срок, в течение которого претензии потерпевших, если они будут заявлены страхователю (застрахованному лицу) в связи с событиями, о которых было своевременно сообщено страховщику, подлежат оплате последним. В международный практике стандартный срок такого периода — 5 лет после окончания срока действия договора страхования.

При использовании принципа каузальности ответственность страховщика включает те убытки, которые страхователь (застрахованное лицо) причинил третьим лицам событиями, происшедшими в течение срока действия договора страхования, независимо от даты предъявления претензий по поводу данных случаев. Например если дорожно-транспортное происшествие произошло в период действия договора страхования, потерпевший имеет право на страховую выплату независимо от того, когда он обратится к страховщику за ней (с учетом сроков исковой давности).

Наконец принцип возникновения предусматривает, что страховщик обязан возместить те убытки, которые возникли у потерпевшего в период действия договора страхования. Например, если страховщик застраховал ответственность врача на срок с 1 января по 31 декабря 2007 г., он обязан оплачивать претензии пациентов страхователя, которые стали инвалидами по вине врача в 2007 г., независимо от того, когда проводилось лечение и когда предъявлены требования о выплате.

В условиях договоров  страхования гражданской ответственности устанавливают максимальные пределы выплачиваемых страховщиками сумм страховой выплаты. Они называются лимитами ответственности страховщика. При этом существует несколько видов лимитов ответственности.

Один из них  предусматривает максимально возможный  размер страховой выплаты за каждый страховой случай (либо за каждое происшествие или инцидент). Иногда дополнительно к нему или вместо него устанавливают лимит ответственности по каждому требованию, выдвигаемому потерпевшими. Кроме того, договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лицам за последствия одного страхового случая.