Страхование ответственности

 

1.2. Виды  страхования ответственности.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

Вид страхования является первичным звеном классификации  страховой деятельности. Исторически страхование началось с видов и затем разрасталось до уровня отраслей. Никто не страхует свой интерес на уровне подотрасли и тем более отрасли. Таким образом, вид страхования - это инструмент страхового хозяйственного механизма. Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков.

Выделяют следующие виды страхования ответственности:

• страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами;
• страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг;
• страхование ответственности директоров и должностных лиц;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности работодателя;
• страхование ответственности за нанесение вреда экологии;
• страхование ответственности владельца автотранспортного средства;
• страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж.

При страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование общей  гражданской ответственности перед  третьими лицами.

Объектом страхования общей  гражданской ответственности перед  третьими лицами является ответственность страхователя\застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности- предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Страхование ответственности  товаропроизводителя, производителя  услуг.

Объектом страхования гражданской  ответственности производителя  товара\услуги является его ответственность  за возможный ущерб личности или  имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара\услуги.

В последние годы мы наблюдаем увеличение числа исков потребителей, пострадавших вследствие дефектов той или иной продукции, к производителям и продавцам. Практика показывает, что в большинстве случаев суд выносит решение в пользу потребителя. Это значит, что компания-ответчик вынуждена компенсировать причиненный ущерб, а также судебные издержки. Но кроме финансовых потерь подобные иски угрожают еще и репутации компании и ее торговых марок.

Избежать скандалов, судебных разбирательств и непредвиденных расходов возможно, если заранее застраховать ответственность  за качество товаров, работ и услуг.

Страховые случаи:

• факт признания обоснованным предъявленного страхователю требования о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу (в том числе окружающей среде) потерпевших;
• факт понесения страхователем (ответственным лицом) судебных расходов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) потерпевших, вследствие недостатков товара (результата работы, услуги) либо недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), повлекшим за собой предъявление страхователю (ответственному лицу) обоснованных требований о его возмещении;
• факт понесения страхователем (ответственным лицом) расходов на отзыв товара в связи с причинением потребителям убытков в связи с отзывом изготовленного/реализованного товара вследствие выявления в нем недостатков, которые повлекли причинение вреда или вызвали угрозу причинения вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) потребителей.

Страховые риски:

• конструктивные, рецептурные или иные недостатки изготовленного/реализованного страхователем (ответственным лицом) товара (результата выполненной им работы, оказанной им услуги);
• недостоверная или недостаточная информация о товаре, реализованном страхователем.

Страховое возмещение включает:

• вред, причиненный уничтожением или повреждением имущества;
• судебные расходы;
• разумные и обоснованные расходы по уменьшению убытков, подлежащих возмещению;
• по случаям отзыва товара подлежат возмещению следующие документально подтверждённые расходы:
• по информированию потребителей и официальному извещению общественности об обнаруженных недостатках товара;
• по обнаружению реализованного товара;
• по отзыву товара от потребителей;

Договор страхования  заключается на срок от 1 месяца до одного года включительно.

Страхование ответственности  директоров и должностных лиц.

Объектом страхования  ответственности директоров и должностных лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

Страхование профессиональной ответственности.

Объектом страхования  профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Страхование ответственности  работодателя.

Объектом страхования  ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

Страхование ответственности  за нанесение вреда экологии

Объектом страхования  ответственности за нанесение вреда  экологии является ответственность  за внезапный и непредвиденный ущерб  окружающей среде, произошедший в результате действий страхователя\застрахованного.

Страхование ответственности  владельца автотранспортного средства.

Страхование гражданской  ответственности предполагает компенсацию  ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине страхователя\ застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Страхование ответственности  владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж.

Страхование гражданской  ответственности владельца автотранспортного  средства, выезжающего на своем автомобиле за рубеж.

 

 

Глава 2. Расчёт и выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая.

2.1. Расчёт  и возмещение размера убытков.

Договоры страхования  гражданской ответственности, как  правило, предусматривают, что страхователь обязан в кратчайшие сроки подробно информировать страховщика обо всех обстоятельствах, связанных с заключённым договором. В частности, это касается случаев причинения вреда лицам, предъявления претензий или исков потерпевших к страхователю, проведения компетентными органами расследований в связи с предполагаемым причинением вреда, возбуждения уголовного дела в отношении страхователя, выдачи постановления об уплате штрафа или возмещении ущерба, назначении судебного разбирательства. Без согласия страховщика страхователь, как правило, не имеет права признавать требования, предъявляемые ему потерпевшими и другими лицами в связи с нанесением вреда, принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, производить выплаты по возмещению вреда.

Условия страхования обычно предполагают право страховщика представлять интересы страхователя в судебных или внесудебных разбирательствах, связанных со случаями причинения вреда, вступать в переговоры, заключать соглашения о возмещении вреда, делать заявления в отношении предъявляемых потерпевшими требований. Поэтому страхователь обязан оказывать страховщику и назначенным им представителям полное содействие для участия в таких процедурах, предоставлять всю доступную информацию, связанную с данным делом, выдавать назначенным страховщиком для участия в разбирательстве лицам доверенности и другие документы, необходимые для участия в рассмотрении таких дел. В то же время договор страхования может предусматривать и возможность отказа страховщика от представления интересов страхователя при нанесении им вреда третьим лицам и возложение этой работы на самого страхователя.

Размеры убытков и  страхового возмещения в зависимости  от условий договора страхования и обстоятельств дела могут рассчитываться сторонами самостоятельно по взаимной договоренности или же определяться решением суда. Как правило, через суд рассматриваются требования потерпевших о возмещении вреда в случаях, когда заинтересованным сторонам не удалось согласовать размер возмещения, одна из сторон требует судебного разбирательства либо если оно необходимо в соответствии с законодательством. Во всех остальных случаях страховщики осуществляют расчеты сумм ущерба и страхового возмещения самостоятельно на основе представленных документов.

Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, в соответствии с условиями договора страхования могут включать в себя:

а) убытки, вытекающие из причинения вреда жизни или здоровью;

б) прямой ущерб, связанный с повреждением, гибелью или утратой имущества;

в) неполученные потерпевшим доходы или понесенные им расходы из-за случаев, не связанных с причинением вреда жизни или здоровью;

г) возмещение морального вреда.

Эти суммы подлежат возмещению страховщиком в пределах установленных  договором лимитов страховой  ответственности.

Кроме того, страховщик обязан возместить страхователю понесенные им расходы, направленные на уменьшение размеров ущерба. Такие расходы возмещаются сверх установленных договором лимитов страховой ответственности. Наконец, условиями договора может быть предусмотрено возмещение расходов, связанных с выяснением обстоятельств причинения вреда и определением размеров ущерба. Порядок расчета размеров убытков в связи с причинением вреда жизни или здоровью регулируется ст. 1085—1092 Гражданского кодекса РФ. Убытки при причинении вреда здоровью включают прямой ущерб потерпевшего и неполученный им доход.

Прямой ущерб потерпевших  при причинении вреда здоровью выражается в их расходах на медицинское обслуживание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, по уходу за потерпевшим, на усиленное питание, протезирование, приобретение и капитальный ремонт специальных средств транспорта, обучение другой профессии и т.д. При этом законными считаются все возникающие на практике расходы потерпевшего, связанные с увечьем или иным повреждением здоровья при условии, что МСЭК (медико-социальная экспертная комиссия) подтвердила нуждаемость потерпевшего в них. Размеры таких расходов определяются на основании документов, подтверждающих произведенные расходы.

Неполученный доход  при причинении вреда здоровью выражается в вызванной уменьшением или утратой профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — общей трудоспособности, потере дохода, который потерпевший имел или определенно мог иметь. Размер убытков рассчитывается в процентах к среднемесячному доходу потерпевшего до повреждения его здоровья, соответствующих степени утраты им профессиональной (общей) трудоспособности.

Потерпевший имеет право  на получение рассчитанных указанным способом сумм в течение срока, на который у него признана утраченной трудоспособность в соответствии с заключение МСЭК. По истечении данного срока потерпевший должен пройти переосвидетельствование с целью установления состояния его здоровья, после чего решается вопрос о продолжении выплат и их размерах на срок до даты нового освидетельствования. Имущественный вред в случае смерти выражается в расходах на погребение умершего, а также в лишении его иждивенцев основных средств к существованию, поступавших ранее от умершего. Расходы на погребение возмещаются лицу, понесшему их, исходя из фактически понесенных затрат на атрибуты, необходимые для погребения, но не выше предельной их стоимости в той местности, где производилось погребение.

Право на возмещение убытков, причиненных иждивенцам смертью кормильца, имеют:

а) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания. Нетрудоспособными лицами считаются: несовершеннолетние, не достигшие 18 лет; мужчины старше 60 лет и женщины старше 55 лет; инвалиды;

б) родившийся после смерти кормильца его ребенок;

в) не работающий член семьи умершего, который занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями или сестрами в возрасте до 14 лет либо нуждающимися в постороннем уходе по состоянию здоровья в соответствии с заключением медицинских органов;