Страхование ответственности

 

Определены следующие  подотрасли страхования ответственности:

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Страхование гражданской  ответственности предприятий-источников повышенной опасности.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование ответственности  на неисполнение обязательств.

Страхование иных видов гражданской ответственности.3

 

В развитых странах существуют свои классификации видов страхования  ответственности. Каждая страна имеет  те или иные особенности, но, как  правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в сфере частной жизни, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятия, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Виды страхования  ответственности

2.1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

 

 

Этот вид страхования  получил самое широкое распространение  почти во всех цивилизованных странах  и является обязательным, так как  эта форма страхования полностью  обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводилось в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступила ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

Страхование гражданской  ответственности владельцев средств  транспорта призвано обеспечить страховую  выплату пострадавшему (физическому  или юридическому лицу) в размере  денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его  имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

Таким образом, при данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых  взносов) страхователя специальный  страховой фонд для расчетов с  потерпевшими. Но при этом заранее  не могут быть установлены ни страховая сумма, на застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

 

Страхование рисков, связанных  с эксплуатацией транспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественными интересами владельца или пользователя транспортным средствам при его эксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страхового интереса являются права владения или пользования транспортным средством и возникновение обязательств перед третьими лицами или причинении вреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем и имуществом. Основными видами автотранспортного страхования являются:

- страхование средств транспорта;

- страхование ответственности  владельцев транспортных средств;

-страхование от несчастных  случаев владельцев и пассажиров транспортного средства.

 

Наиболее распространенными  видами автотранспортного страхования  являются страхование транспортного  средства, защищающие интересы владельца, связанные с самим транспортным средством, и страхование ответственности  автовладельца, защищающие интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением  претензий со стороны потерпевших. Страхование гражданской ответственности  автовладельцев (или пользователей  транспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве  стран мира, создавая источники выплат потерпевшим, которые не зависят  от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.

 

В условиях страхового рынка  РФ все виды рисков, связанных с  эксплуатацией транспортного средства, могут быть застрахованы по договорам  страхования в добровольной форме. Россия оставалась одной из немногих европейских стран, в которой страхование гражданской ответственности проводилось в добровольной форме.

Федеральный закон «Об  обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступил в силу 1 июля 2003г.

Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, согласно закону, являются:

-гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;

-всеобщность и обязательность страхования ТС;

-недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

-экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения.

Страхователям средств транспорта могут являться граждане РФ, а также постоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства. При этом страхователем автотранспортного средства может выступать лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста. ТС может быть принято на страхование, если оно принадлежит страхователю на основе права собственности, либо взято им в аренду, либо страхователь пользуется ТС на иных законных основаниях, в том числе на основе правомерно оформленной доверенности на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством. Перечисленные основания являются доказательством правомочности страхового интереса страхователя при заключении договора страхования ТС. Перечисленные имущественные интересы могут быть застрахованы одновременно всеми указанными лицами , эксплуатирующими данное ТС, поскольку имеют одинаковый страховой интерес, связанный с эксплуатацией ТС. Однако страховая выплата может быть произведена только лицу, заключившему договор страхования.

Главными обязанностями  владельцев транспортных средств являются:

 

Владельцы транспортных средств  обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным  законом, и в соответствии с ним  за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской  ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию  гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением  случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4.

Действие пункта 1 в части  транспортных средств, состоящих на балансе органов государственной  власти Российской Федерации, органов  государственный власти субъектов  РФ, органов местного самоуправления, учреждений и организаций, финансирование которых осуществляется за счет средств  бюджетов всех уровней бюджетной  системы РФ, а также транспортных средств, полученных инвалидами через  органы социальной защиты населения, приостановлено с 1 июля по 31 декабря 2003г. – Федеральный закон от 24 декабря 2002г. №176-ФЗ.

При возникновении права  владения транспортным средством (при  обретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение  или оперативное управление и  т.п.) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую  ответственность до регистрации  транспортного средства, но не позднее  чем через пять дней после возникновения  права владения им.

Обязанность по страхованию  гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам  не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств  к участию в дорожном движении на территории РФ;

транспортных средств  Вооруженных Сил РФ, за исключением  автобусов, легковых автомобилей и  прицепов к ним, иных используемых для  обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ транспортных средств;

транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Обязанность по страхованию  гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

 

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность  в соответствии с настоящим Федеральным  законом, могут дополнительно в  добровольной форме осуществлять страхование  на случай недостаточности страховой  выплаты по обязательному страхованию  для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления  ответственности, не относящейся к  страховому риску по обязательному  страхованию.

 

    Владельцы транспортных  средств, риск ответственности  которых не застрахован в форме  обязательного и (или) добровольного  страхования, возмещают вред, причиненный  жизни, здоровью или имуществу  потерпевших, в соответствии с  гражданским законодательством.

Лица, нарушившие установленные  настоящим Федеральным законом  требования об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность  в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

Объектом обязательного  страхования являются имущественные  интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного  средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

причинения вреда при  использовании иного транспортного  средства, чем то, которое указано  в договоре обязательного страхования;

причинения морального вреда  или возникновения обязанности  по возмещению упущенной выгоды;

причинения вреда при  использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

загрязнения окружающей природной  среды;

причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой  ответственности подлежит обязательному  страхованию в соответствии с  законом о соответствующем виде обязательного страхования;

причинения вреда жизни  или здоровью работников при исполнении им трудовых обязанностей, если этот вид  подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующим  виде обязательного страхования  или обязательного социального  страхования;

обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением  вреда работнику;

причинения водителем  вреда управляемому им транспортному  средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них  оборудованию;

причинения вреда при  погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а так же движении транспортного средства по внутренней территории организации;

повреждения или уничтожения  антикварных и других уникальных предметов, зданий, сооружений, имеющих  историко-культурное значение, изделий  из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней , наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

обязанности владельца транспортного  средства возместить вред в части, превышающей  размер ответственности, предусмотренный  правилами главы 59 Гражданского кодекса  РФ (в случае если более высокий  размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

 

При наступлении гражданской  ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящем  пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению им в соответствии с законодательством РФ.

Страховые тарифы по обязательному  страхованию (их предельные уровни), структура  страховых тарифов и порядок  их применения страховщиками при  определении страховой премии по договору обязательного страхования  устанавливаются Правительством РФ в соответствии с настоящим Федеральным  законом.