Страхование ответственности

Во многих цивилизованных странах СПО, согласно действующим законодательствам, является обязательным для представителей ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений, а также для домовладельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных и др. Большинство заключаемых договоров страхования относится к возмещению нанимателю финансовых потерь, происшедших в результате недобросовестности служащих. Полисы могут выпускаться в расчете на одно или определенный круг лиц (коллективный полис).

Страхование гражданской  ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и  осуществляется в соответствии с  законодательством Российской Федерации.6

Страховым случаем служит причинение убытков третьим лицам  в связи с осуществлением оценщиком  своей деятельности, установленное  вступившем в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

Оценщик не в праве заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.

 

Согласно Основам законодательства в Российской Федерации о нотариате  от 11 февраля 1993 г. № 4462-I (с изменениями  от 24 декабря 2002 г.), нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить  договор страхования своей деятельности. С целью максимального возмещения возможного ущерба страховая сумма  законодательно устанавливается в  размере не менее 100-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда. Договор страхования сохраняется на весь срок выполнения нотариусом своих обязанностей.

 

Цель страхования –  экономическая защита клиента от неправомерных действий нотариуса. Ущерб, причиненный нотариусом, возмещается  в первую очередь в размере  страховой суммы.

 

 

 

2.4. Страхование ответственности  за неисполнение обязательств

 

 

Одним из главных условий  предпринимательства являются деловые  взаимоотношения субъектов, направленные на получение обоюдной выгоды от ее проведения. Сделка, как правило, оформляется  договором с конкретными условиями  ее проведения, с указанием вида и характера проводимых операций, суммы, номенклатуры, качества, сроков исполнения и порядка финансовых расчетов.

Под заключенный договор  и его выполнение составляются конкретные планы получения конечных экономических  результатов. К сожалению, планы  не всегда исполнимы. Внешние, случайные, непредвиденные факторы порой не позволяют выполнить означенные договором обязательства, что ведет  к определенным, иногда значительным, экономическим потерям.

Защитить себя от подобных экономических потерь возможно путем  страхования ответственности за неисполнение обязательств. Инициатором  страхования выступает любая  из сторон сделки, чьи интересы могут  быть более уязвимы от ее неисполнения, либо оба участника сделки.

Страхование ответственности  за неисполнение обязательств согласно ГК РФ (ст. 929, 931 и 932) и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ существует в двух формах: страхование  ответственности за нарушение договора и деликатной ответственности. Первая предусматривает обязанность нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки  контрагенту по договору, вторая - возместить убытки лицу, которому причинен вред, не в рамках договорных обязательств, а в результате действия общего для  всех запрета вредить другому (третьему) лицу.

Объект страхования –  имущественные интересы страхователя, которым может быть нанесен ущерб  в результате неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательств по отношению  к третьему лицу, которые регламентированы договором или действующим законодательством и соответствующими подзаконными актами.

Страховой случай – свершившееся событие, которое предусмотрено  договором страхования и четко (однозначно) описано, например, поставка в такой-то срок, таком-то количестве (вес, штуки, метры, литры) материалов, сырья, комплектующих, оборудования; неплатеж к определенному сроку.

По договору страхования  страховщик несет ответственность  в размере фактически понесенного  и документально обоснованного  ущерба от неисполнения обязательств. Ущерб складывается из стоимости неполученных материальных ценностей, штрафов, пени и расходов, связанных с невыполнением обязательств, неполученных доходов. В общей сложности ущерб не должен превышать страховую сумму, которая устанавливается по соглашению сторон в пределах общей суммы задолженности страхователя перед третьими лицами по застрахованному обязательству.

Страховщик должен обезопасить  себя от выплат при неслучайных (закономерных или умышленных) страховых случаях  и максимально подробно описать  пределы своей ответственности  в зависимости от причин неплатежа  или иного неисполнения коммерческого  договора, поскольку суд не будет  рассматривать то, что осталось за пределами соглашения сторон.

Особенностью страхования  ответственности за неисполнение договорных обязательств является то, что в  нем сталкиваются интересы трех сторон: страховщика, страхователя и коммерческого  партнера страхователя (потерпевшего), который может быть указан в договоре страхования как третье лицо, в  пользу которого заключен страховой  договор (ст. 430 ГК РФ). Такое положение  делает отношения страхования однозначными и упрощает исполнение страхового договора.

 

Договор страхования ответственности  за неисполнение обязательств заключается  по заявлению страхователя с приложением  к нему договора с третьими лицами, документов, отражающих финансовое состояние (устав, баланс, годовой отчет и т.д.) и характеризующих степень риска по принимаемому на страхование обязательству, и другие интересующие страховщика материалы.

 

Договор заключается на срок, в течение которого страхователь несет ответственность по застрахованному  обязательству.

 

Заключая подобные договоры, страховщику необходимо самостоятельно произвести оценку риска неисполнения договорных обязательств. Это сложный  вопрос, который заставляет страховую  компанию самостоятельно изучать обстоятельства дела, поэтому многие из них не берутся  страховать подобные риски.

В случае заключения договора может устанавливаться франшиза.

Тарифная ставка дифференцирована и зависит от страховой суммы, степени риска, деловой репутации  застрахованного и его контрагентов, региона, срока ведения рентабельной предпринимательской деятельности застрахованным и контрагентами, наличия  у застрахованного дебиторской  задолженности, объема и степени  ликвидности имущества и других активов.

Страховщик не несет ответственность  при форс-мажорных обстоятельствах, умышленных действиях страхователя, в случае возмещения убытка потерпевшим  за счет других лиц. Ответственность  страховщика по договору погашается сроком исковой давности, установленной  действующим законодательством  Российской Федерации.

В приложениях У, Ф приведены образцы полиса и договора страхования ответственности за неисполнение обязательств, используемые отдельными страховыми организациями

 

 

 

 

Глава 3. МИРОВАЯ ПРАКТИКА СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ.

 

 

Согласно принятой на Западе терминологии профессиональная ответственность  подразделяется на следующие подвиды:

 

Страхование профессиональной ответственности — в основном юристов.

Страхование от небрежности  при занятиях врачебной практикой  — медицинских работников.

Страхование от ошибок и  упущений — как правило, бухгалтеров, архитекторов, страховых брокеров и  агентов.

 

В настоящее время в  мировой практике наибольшее распространение  получили такие виды страхования  профессиональной ответственности, как:

 

ответственность терапевтов, хирургов и дантистов;

ответственность юристов;

ответственность бухгалтеров;

ответственность страховых  брокеров и агентов;

ответственность архитекторов;

ответственность агентов  по недвижимости.

 

В соответствии с условиями  договора страхования компания соглашается  в пределах застрахованного годового суммарного лимита ответственности  возместить страхователю финансовый ущерб, понесенный им или его служащими  третьим лицам в результате допущенной небрежности, ошибки или упущения при  выполнении своих профессиональных обязанностей в качестве представителя  одной из профессий, указанных в  договоре страхования, в период его  действия.

 

Не подлежит возмещению ущерб, причиненный третьим лицам в  результате:

 

деятельности вне рамок  профессии, предусмотренной законом  или правилами;

неплатежеспособности или  банкротства страхователя;

злоумышленных действий страхователя или его служащих;

нарушения авторских прав;

клеветы или диффамации.

Помимо уплаты дополнительной страховой премии страховое покрытие также может распространяться и  на:

продленный срок заявления  претензии — в соответствии с  данной оговоркой срок, предоставляемый  для заявления претензии, продлевается на тридцать шесть месяцев после  истечения срока действия договора страхования;

утерю или повреждение  документов — в соответствии с  данной оговоркой страхованием покрывается  ущерб, вызванный утерей страхователем  документов, принадлежащих третьим  лицам;

бывших и будущих партнеров  — в соответствии с данной оговоркой  страхование распространяется также  и на ущерб, причиненный деятельностью  бывших или будущих партнеров  страхователя;

общегражданскую ответственность  — в соответствии с данной оговоркой  страховая защита распространяется также и на иски третьих лиц  в связи с ущербом жизни, здоровью и имуществу в результате деятельности страхователя.

Основным рынком, специализирующимся на страховании профессиональной ответственности, признана Великобритания, где лидерами в данном виде страхования являются такие компании как «RoyalandSunAlliance», «Cigna», «Chubb» и другие.

 

На лондонском страховом  рынке наибольшее распространение  получила схема страхования с  многоуровневым способом распределения  ответственности в связи с  большой убыточностью данного вида страхования.

 

Для оценки риска необходимо получить от клиента следующую информацию:

Полное наименование и  адрес.

Род деятельности.

Дата основания фирмы.

Сведения о предыдущих наименованиях фирмы.

Сведения об имевших место  слияниях с другими компаниями.

Входит ли фирма в какие-либо ассоциации.

Сведения об учредителях  и партнерах.

Квалификация персонала:

номера дипломов и квалификационных свидетельств;

стаж работы по специальностям;

занимаемые должности  согласно штатному расписанию.

Сведения о филиалах и  дочерних компаниях, в том числе  и за границей.

Доход и гонорары, полученные в предыдущем году.

Сведения обо всех исках (претензиях), выдвинутых к фирме  за последние пять лет.

Сведения о предыдущих страховщиках.

Требуемое покрытие.

 

требуемый лимит;

требуемая франшиза;

требуемые оговорки;

дата начала страхования.

Страховая премия, как правило, складывается из двух составляющих:

Фиксированной суммы за каждого  служащего.

Процент от гонорара (дохода).

В настоящее время на лондонском рынке тариф колеблется от 0,1 до 7,5 процентов суммы гонорара в зависимости  от рода деятельности и размера франшизы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Основной задачей страхования  ответственности является защита имущественных  интересов физических и юридических  лиц от возможных причин вреда  в данной отрасли страхования  на ряду со страховщиком и страхователем. Третьей стороной отношений могут выступать любые, неопределенные заранее третьи лица, которые в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты компенсирующие причиненный вред их материальному состоянию, имуществу или здоровью.

В этой курсовой работе рассмотрено  страхование ответственности, в  частности, страхование ответственности  Российской Федерации. Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования, но мы выделили некоторые наиболее важные из них: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Характеристику каждого из видов я дала во второй главе.

Анализируя соответствующую  данной теме учебную литературу, я  выявила основные тенденции и  проблемы развития в страховании  ответственности России, и рассмотрела  мировую практику страхования ответственности, что и являлось целью моей работы.