Страхование профессиональной ответственности

Содержание

Введение                                                                                                         3

1 Теоретические основы страхования профессиональной ответственности                                                                                                       4

1.1Сущность и история страхования                                                          4

1.2 Необходимость страхования профессиональной  ответственности    8

2 Основы страхования ответственности товаропроизводителя              18

2.1 Сущность страхования ответственности  товаропроизводителя       18

2.2 Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя, продавца) за качество продукции                                                                        21

3Основы страхования ответственности работодателей                          27

Заключение                                                                                                  35

Список использованных источников                                                        37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Любая профессиональная деятельность связана с риском причинения вреда  третьим лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей, могут  привести к нанесению имущественного вреда клиентам.

Если вы врач, бухгалтер, юрист, аудитор, косметолог, регистратор, занимаетесь  какой-либо иной профессиональной деятельностью, то требования третьих лиц могут  не только поставить под вопрос профессионализм, но и привести к значительным финансовым проблемам и неприятностям по их урегулированию.

Часто причиной вреда является человеческий фактор — сотрудник компании или частный предприниматель, самостоятельно оказывающий профессиональные услуги, совершает какую-либо ошибку или упущение, что в дальнейшем приводит к ущербу другим лицам. При этом потерпевшей стороной в данном случае могут являться как контрагенты и партнеры, так и третьи лица, с которыми компания может не иметь никаких взаимоотношений.

Защитить компанию или специалиста-профессионала от затрат по возмещению убытков третьим лицам позволяет страхование профессиональной ответственности.

Заключение Договора страхования  профессиональной ответственности  дает возможность избежать финансовых проблем и сохранить доверие  клиентов.

Целью курсовой работы является рассмотреть  понятие страхование профессиональной ответственности, а именно: страхование  работодателей и 

товаропроизводителей.

 

 

 

1 Теоретические  основы страхования профессиональной ответственности

1.1 Сущность и история страхования

 

Ответственность за ошибки или упущения, которые допустило лицо во время  выполнения профессиональных обязанностей, базируется на законодательных и  нормативных актах, которые регламентируют обязательства сторон в той или  другой сфере деятельности. Основу профессиональной ответственности  составляет нарушение контракта  между профессионалом и клиентом относительно предоставления услуг. Любое  лицо, которое приобретает услугу, рассчитывает на компетентность и добросовестность профессионала. Если клиенту причинен вред, он имеет право привлечь к  ответственности профессионала  в судебном порядке.

Заметим, что в европейской практике ответственность распространялась сначала лишь на лица, которые находилось с профессионалом в договорных отношениях. Современное толкование охватывает и ответственность за вред, причиненный  профессионалом третьей стороне.

В этом ключе является показательным  процесс 1951 года «Кандлер против «Крейн Кристмас и Ко». Истец приобрел компанию на основании предоставленной ему финансовой документации, подготовленной бухгалтерами компании. Документация оказалась неточной, и истец понес урон. Его иск против бухгалтеров было отклонен на том основании, что бухгалтеры работали на компанию и не имели ни одного обязательства относительно истца. В 1963 году в судебную практику Великобритании было внедрено «принцип Хедли Бирни», который расширял профессиональную ответственность на третьи лица. Итак, если бы процесс состоялся не в 1951 году, а после 1963-го, то бухгалтеры были бы признаны ответственными.

Такое расширенное определение  ответственности утвердилось в  современной мировой практике.

Особенности ответственности. Главным  источником претензий к профессионалам являются упущения, ошибки или ошибочные  действия, которые ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит от характера  профессиональной деятельности.

Ответственность профессионала состоит  в соблюдении необходимой осторожности и мастерстве во время выполнения своих обязанностей. При этом он не обязательно должен быть компетентным во всех вопросах. Уровень квалификации профессионального работника может  быть не ниже уровня, которого один профессионал ожидает от другого в той самой профессиональной области.

Способы защиты профессионала. Защитой  против выдвинутых претензий может  быть доказательство, что профессионал не превысил своих полномочий, был  осторожным и что его действия отвечали уровню квалификации, которая  требуется от профессионалов в этой области. Он должен убедить суд, что  действовал честно и умно.

Большие суммы исков, а также  отсутствие резервов для таких выплат, которые профессионал потенциально должен быть готов уплатить, заставляют его прибегать к страхованию. Большее того, в некоторых странах  страхование профессиональной ответственности  осуществляется в обязательной форме.

Условия страхования. Страховщик обязуется  в соответствии с договором страхования  выплатить страхователю компенсацию  по любому иску третьей стороны за вред, причиненный ей страхователем  из-за небрежности или ошибки. Как  правило, договор страхования составляется в соответствии с принципом «заявленных  исков». Иск может быть уплачен  страховщиками, если он предъявлен во время действия договора страхования, независимо от времени и места, где  произошла ошибка или возникло подозрение относительно ее наличия.

Профессиональная деятельность нередко  основывается на принципах партнерства. При этом партнеры могут быть ответственны за иски, которые возникли по вине соисполнителей. Состав партнеров может изменяться с течением времени. Поэтому возникает  потребность в защите от исков, которые  возникают из-за нарушений бывших партнеров. Ответственность страхователя толкуется не только как ответственность  лица, которое заключило этот договор  страхования, но и как ответственность  за ошибки ее бывших партнеров в  этом бизнесе, а также как ответственность  ее сотрудников [7].

Договор страхования вменяет в  обязанность страхователя немедленно сообщить о любом иске или намерении  привлечь его к ответственности.

Как и в других видах страхования  ответственности, страховщик требует от страхователя не вести переговоров, не давать любых обещаний о компенсации без согласования со страховщиком. По просьбе страхователя страховщик может взять на себя урегулирования иска, ведение дела в суде.

Существует, тем не менее, существенное отличие урегулирования иска относительно профессиональной ответственности  от других видов страхования. Страхователь, очевидно, настроен на то, чтобы страховщик принял претензию без суда. Судебный процесс, огласка могут чувствительно  повредить профессиональной деятельности страхователя, его репутации, имиджа. Тем не менее, договор страхования  основывается на судебной ответственности  страхователя. Если страховщик считает, что против этого иска существует защита, то он будет стараться возразить  ее в суде. Поэтому в договор  включается так называемая «статья  о Королевском Совете» (положение  о решении спора между страховщиком и страхователем по поводу судебного  разбирательства иска), что регулирует такие разногласия. Если страховщик и страхователь не пришли к соглашению по поводу конкретного иска, то окончательным  является решение арбитра — «Королевского  Совета».

Исключения из договора страхования. Как правило, исключается ответственность, которая возникает по такой причине:

 из-за дискредитации и клеветы,  молвы (хотя такой риск может  быть включен за дополнительную  плату);

 из-за нечестности, мошенничества,  криминальных действий страхователя. Исключаются иски, которые подпадают  под действие других полисов  страхования.

Возникновение новых видов профессиональной деятельности, новых рисков порождает  новые исключения. В связи с  исками, вызванными экологическим загрязнением, некоторые страховщики начали исключать  эти риски из своих полисов. Например, специалист по оцениванию земельных  участков может не учесть, что раньше на рассматриваемом участке была свалка, куда часто вывозились химические отходы. Использование этого участка  может повредить здоровью. Сумма  иска в таком случае может быть значительной [1].

Могут исключаться иски относительно ликвидации повреждений, а также  связанные с местными условиями, трудовым законодательством и т.п.

Срок страхования. Полис покрывает  все иски, которые были представлены в период его действия. Не имеет  значения, когда произошла неосторожность, которая вызвала иск, — во время  действия этого полису или раньше. Поэтому страхователь должен быть очень  внимательным, отвечая на вопрос страховщика  во время заключения договора страхование. Это позволит страховщику предоставить адекватное страховое покрытие. Чтобы  обезопасить себя от возможной лавины «длиннохвостых исков», страховщик может  предусмотреть в договоре ретроспективную  дату. Иски, вред по которым был причинен к такой дате, страховщик не принимает.

Территориальные границы страхования. Договор страхования предусматривает  покрытие работ, выполняемых в границах страны. Во время выполнения работ  за границей страхователь должен дополнительно  сообщать страховщику, чтобы расширить  страховое покрытие.

Лимит ответственности страхователя. Большей частью устанавливается  совокупный лимит ответственности  за весь период страхования. Лимит по одному событию, по одному иску, как  правило, не применяется. Тем не менее договор предусматривает возобновление лимита за дополнительную плату..

Судебные издержки платятся страховщиком свыше обусловленного лимита. При  оплате исков, сумма которых превышает  предусмотренный лимит, страхователь компенсирует затраты пропорционально. Например, если лимит равняется 40000 гр. ед., а сумма иска — 50000 таких  единиц, то страховщик уплатит лишь 80% всех затрат.

Страхование профессиональной ответственности  предусматривает высокие лимиты ответственности. Не всегда страхователь может уплатить нужную высокую страховую  премию, которая обеспечивает достаточную  сумму покрытия. Следует в особенности  отметить США, где частным врачам выдвигаются иски на миллионы долларов пациентами, которые не удовлетворены  лечением.

 

 1.2 Необходимость страхования профессиональной ответственности

Среди всех видов страхования ответственности  одним из самых новых и стоящих  несколько особняком является страхование  профессиональной ответственности  различных категорий лиц, которые  в силу специфики своей профессиональной деятельности могут причинить материальный ущерб третьим лицам. Исторически  страхование профессиональной ответственности  появилось более 100 лет назад, причем первыми, кто обратил на себя внимание страховщиков, были аптекари.

В последние годы внимание к проблеме развития страхования профессиональной ответственности значительно возросло. Специалистами неоднократно отмечалось, что институт страхования профессиональной ответственности, обеспечивающий эффективную  организацию и функционирование гражданского правового оборота, выступает одним их основных инструментов обеспечения государством гарантированных         конституционных прав граждан на защиту их прав, свобод и законных интересов.

Страхование профессиональной ответственности  – подотрасль страховой деятельности, которая осуществляет защиту материальных интересов лиц, пострадавших в результате действия или бездействия страхователя при исполнении своих профессиональных обязанностей. При этом осуществляется защита финансовых интересов страхователя, который освобождается от затрат, связанных с причиненным им убытком. Гражданская ответственность возникает как юридические последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения лицом предусмотренных гражданским правом профессиональных обязанностей, что приводит к нарушению гражданских прав третьего лица. В этом случае в интересах потерпевшего к нарушителю применяются установленные законом либо договором санкции имущественного характера.

Страхование риска профессиональной ответственности – важнейший  элемент социальной инфраструктуры Российской Федерации, эффективное  функционирование и устойчивое развитие механизма которого являются необходимым  условием повышения уровня и улучшения  юридического качества выполнения своих  профессиональных обязанностей.

Страхование риска профессиональной ответственности представляет собой  совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам. Страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием при исполнении профессиональных обязанностей. Следует отметить, что риск ответственности за вред, умышленно причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями страхования. В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер этого ущерба. Правила страхования профессиональной ответственности предусматривают страхование ответственности только физического лица, занимающегося нотариальной, юридической, оценочной или другой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.