Страхование профессиональной ответственности

В соответствии со ст. 1068 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный работниками предприятия, организации при исполнении трудовых, служебных и должностных обязанностей, возмещает предприятие, организация, т. е. юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо имеет право  застраховать свою гражданскую ответственность  перед третьими лицами за вред, причиненный  его работниками при исполнении трудовых, служебных и должностных  обязанностей. В последние годы по мере развития экономических преобразований возрастает значение страхования профессиональной ответственности, возникают и развиваются  новые его формы. Каждый вид страхования  профессиональной ответственности  имеет свои особенности. Это связано  с тем, что для осуществления  одних видов деятельности лицензия требуется, для проведения других – нет. При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством.

Страховщик при возмещении ущерба обязательно предусматривает наличие  вины, которая возможна в двух формах: в форме умысла и в форме  неосторожности. За умышленную форму  вины страховщик обычно ответственности  не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности  за умысел и рисковую ответственность  является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных  ограничений для этого сегодня нет [2].

На практике достаточно сложно бывает установить (доказать) наличие определенной формы вины применительно к решению  вопроса об ответственности за застрахованную профессиональную деятельность. Умысел страхователя подтверждается вступившим в законную силу решением, приговором суда. Факт возбуждения уголовного дела в отношении страхователя приостанавливает решение вопроса о выплате  страхового возмещения. Обязанность  по возбуждению процедуры установления наличия умысла в действиях страхователя лежит на страховщике.

В России положение с законодательным  обеспечением страхования профессиональной ответственности, можно сказать, катастрофическое. Законом введено страхование, как  необходимое условие для занятия  профессиональной деятельностью нотариусов (ст. 18 Закона о нотариате РФ). Обязательность имеет также страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. 158 Таможенного кодекса РФ, ст. 2.1. Положения о таможенном перевозчике), строителей (п.5 Положения о лицензировании строительной деятельности), страховых брокеров (п. 3 Приказа Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля1995 г. № 02-02/03), оценщиков  (ст. 10, 17 ФЗ «Об оценочной деятельности» от 16 июля 1998 г.).

Как уже отмечалось, страховщик осуществляет страховую защиту на основе общих  правил и договора страхования, в  котором оговариваются субъекты и объекты страхования, страховые  случаи, страховая сумма (лимит ответственности), порядок уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон и  др. Договор страхования заключается  на основании письменного заявления  страхователя или уполномоченного  им лица. Страхователь обязан дать достоверные  и исчерпывающие ответы на вопросы  заявления, предоставить документы, подтверждающие право проведения застрахованным профессиональной деятельности, а также сообщить страховщику всю известную ему информацию, позволяющую судить о степени риска.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

В страховании профессиональной ответственности  страховым  случаем  является не событие ущерба, а нарушение (ошибка). В связи с этим возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие ошибок, нарушений, имевших место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба. В печати высказываются мнения, что страховую защиту разумнее распространять на нарушения, происшедшие в период между началом и истечением договора страхования, заявленные страховщику не позднее чем через 5-10 лет после истечения этого договора.

Профессиональная ответственность  считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие  за пределы его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение их объема.

Чаще всего по договору страхования  не возмещается:

ущерб, возникающий в связи с  фактом, обстоятельством или профессиональной ошибкой, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;

ущерб, возникающий из мошеннического, преступного действия или бездействия  страхователя;

претензии или исковые требования по возмещению морального ущерба;

ущерб, возникший в связи с  деятельностью страхователя, не оговоренной  в конкретном договоре страхования, лицензии или квалификационном аттестате;

ущерб, возникающий из профессиональных услуг, предоставленных страхователем  своему супругу, родственнику или иному  члену семьи, а также лицам, находящимся  со страхователем в трудовых отношениях;

ущерб, основанный или возникающий  из какого-либо поручительства или  гарантии;

ущерб, возникший в связи с  событием, происшедшим за пределами  Российской Федерации или являющийся следствием форс-мажорных обстоятельств  и т.д.

По конкретному договору страхования  ответственности с учетом характера  профессиональной деятельности страхователя, объема предоставляемых им услуг, возможных  претензий и других факторов могут  устанавливаться:

страховая сумма, являющаяся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом в качестве возмещения всех исковых требований или претензий, возникших в результате всех страховых случаев в течение периода действия договора, включая все издержки и расходы по судопроизводству. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон, но она не может быть меньше суммы, установленной нормативными документами по конкретным видам профессиональной деятельности;

общий лимит ответственности страховщика по всем исковым требованиям или претензиям, возникшим в результате всех страховых случаев, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом, включая расходы и издержки по судопроизводству;

лимит ответственности страховщика по одному исковому требованию или претензии, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит по одному исковому требованию, включая расходы и издержки по судопроизводству.

Повышение страховой суммы или  лимита ответственности страховщика  возможно при увеличении объема оказываемых  профессиональных услуг страхователем, а также по мере роста инфляции.

По каждому договору страхования  устанавливается размер страхового взноса и безусловной франшизы(суммы, остающейся на собственном удержании страхователя по одному страховому случаю). Как правило, в договорах страхования профессиональной ответственности устанавливается большая безусловная франшиза, которая может достигать 10-20% от общего лимита ответственности или лимита ответственности по одному страховому случаю. Если в договоре установлена такая франшиза, то страховой тариф может понижаться по сравнению с базовыми тарифами, указываемыми в общих правилах страхования каждой страховой компании. В среднем, каждые 5% франшизы позволяют уменьшить размер страхового тарифа на 0,1%.

Например, базовый тариф - 2,5%, франшиза - 15%,тариф по договору может быть уменьшен до  2,2%.

Вообще, расчет страховых платежей занимает при страховании профессиональной ответственности особое место. Применительно  к каждой страхуемой профессиональной деятельности (нотариусы, аудиторы, строители, риэлторы, врачи и т. д.) есть свои, только им присущие особенности.

Однако имеются и общие критерии определения размера страховых  платежей: данные о деятельности за определенный период времени; финансовое положение; сроки работы; образование, состав и количество штатных сотрудников; рекомендации банка, где обслуживается  страхователь; рекомендации профессиональной ассоциации и т.д.

Страховое возмещение, размер которого определяется договором, выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда, по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, уведомления, направленного страховщику (если нарушение профессиональных обязанностей было обнаружено страхователем), а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.

В размер страхового возмещения в  пределах страховой суммы и лимитов  ответственности включается ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе осуществления застрахованным профессиональной деятельности, а также могут быть включены расходы и издержки, понесенные с процессе судебной защиты.

При одновременном возмещении ущерба по ряду претензий нескольким лицам, если объем нанесенного ущерба превышает  общий объем ответственности  страховщика, оговоренный в страховом  полисе, возмещение может осуществляться пропорционально отношению суммы  нанесенного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

Выплата страхового возмещения производится лицу, в пользу которого заключен договор  страхования или, по согласованию между  страховщиком и страхователем, истцу. После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования  уменьшается на размер произведенной  выплаты.

Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Основанием для отказа страховщика  могут явится случаи, не предусмотренные договором страхования, а также случаи, предусмотренные законодательными актами или обусловленные договором страхования. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснование причин отказа.

Договор страхования профессиональной ответственности прекращается в  случаях:

 истечения срока действия,

 исполнения страховщиком обязательств  перед страхователем по договору  в полном объеме,

 неуплаты страхователем страховых  взносов в установленные договором  сроки,

 ликвидации страхователя или  страховщика в порядке, установленном  законодательством РФ,

 принятии судом решения о признании договора страхования недействительным,

 аннулирования или прекращения  действия лицензии страхователя, подтверждающей его право на  осуществление застрахованной профессиональной  деятельности, а также в других  случаях, предусмотренных законодательными  актами РФ или договором страхования.

 

В соответствии с действующим законодательством  в подавляющем большинстве зарубежных стран, особенно в развитых странах, страхование профессиональной ответственности  является обязательным видом страхования. Широко применяется страхование  профессиональной ответственности  нотариусов, адвокатов, банковских служащих, поскольку их ошибки и упущения могут  привести к серьезному материальному  ущербу. В данной работе внимание будет уделено страхованию профессиональной ответственности товаропроизводителей и работодателей [5].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Основы страхования ответственности товаропроизводителя

2.1 Сущность страхования ответственности  товаропроизводителя

Страхование ответственности за вред, нанесенный вследствие недостатков товаров, работ, услуг (здесь и далее — товары и услуги) называется «страхованием ответственности производителя» и призвано защитить производителя (продавца) товара или услуги от расходов, связанных с возмещением ущерба имуществу, жизни или здоровью третьих лиц в результате использования ими данных товаров или услуг.

При этом:

Товар — любая вещь, производство которой закончено, реализованная третьим лицам, и не находящаяся под контролем застрахованного лица.

Работа — законченная деятельность исполнителя, осуществляемая за плату, имеющая материальный результат и принятая заказчиком.

Услуга — совершение за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности (услуги по перевозке, связи, консультационные, бытовые и т.п.).

По договору страхования ответственности  товаропроизводителя возмещается  вред, причиненный третьим лицам  вследствие:

недостатка товара, работы, услуги,

предоставления недостоверной  или недостаточной информации о  товаре или услуге.

Под недостатком товара или услуги понимается их несоответствие предусмотренным законом требованиям или условиям договора, а также целям, для которых товар или услуга обычно приобретается либо целям, заявленным товаропроизводителем при продаже.