Страхование профессиональной ответственности

По договору страхования ответственности  товаропроизводителя может быть застрахована ответственность следующих  лиц, вовлеченных в процесс производства товара, исполнения работы, оказания услуги:

производитель конечного продукта;

производитель полуфабриката, комплектующих  деталей или сырья для конечного  продукта;

продавец, дистрибьютор, дилер;

любое лицо, выдающее себя за производителя  тем, что помещает на изделии своё имя, товарный знак или иные знаки  своей фирмы;

импортер товара;

экспортер товара;

подрядчики, субподрядчики, привлеченные для осуществления работ, оказания услуг.

Страхование ответственности товаропроизводителя  может быть предоставлено как  отдельным договором страхования, так и в дополнение к договору страхования общей гражданской ответственности.

Ущерб, подлежащий возмещению:

По договору страхования ответственности  товаропроизводителя возмещению подлежит:

 Реальный ущерб вследствие причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц:

сумма заработка (дохода), определенного  в соответствии с действующим  законодательством, который имело  либо могло иметь лицо, жизни и (или) здоровью которого причинен вред;

дополнительно понесенные расходы, вызванные  причинением вреда здоровью, в  том числе, расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное  лечение, приобретение специальных  транспортных средств, подготовку к  другой профессии, если установлено, что  лицо, здоровью которого причинен вред, нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение;

Выплаты лицам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством  право на возмещение вреда в связи  со смертью кормильца, в размере  той доли заработка (дохода) умершего, которую они получали или имели  право получать на свое содержание при его жизни;

расходы на погребение.

 Реальный ущерб, вследствие повреждения или утраты имущества третьих лиц:

Действительная стоимость погибшего  имущества на момент причинения вреда  за вычетом стоимости остатков, пригодных  для дальнейшего использования; расходы по утилизации погибшего  имущества в соответствии с требованиями законодательства.

Расходы по ремонту (восстановлению) поврежденного имущества. В расходы  по ремонту (восстановлению) включаются необходимые и целесообразные затраты  на приобретение материалов, запасных частей (за вычетом износа восстановленных  элементов) и оплата работ по ремонту (восстановлению). Если затраты на ремонт (восстановление) поврежденного имущества  превышают его действительную стоимость  на момент причинения вреда, то имущество  считается погибшим [3].

Другие расходы, непосредственно  обусловленные гибелью, утратой, повреждением имущества.

Договором страхования может быть предусмотрено возмещение иных видов  расходов или убытков, обусловленных  или возникших в связи с  причинением вреда имущества.

Возмещение может быть произведено  как в досудебном порядке, то есть по соглашению сторон (страховщика, страхователя и пострадавшего), так и по решению  суда.

Стоимость страхования

На сумму страховой премии по договору страхования оказывает влияет ряд факторов:

вид деятельности, номенклатура товаров, в отношении которых действует  страхование;

объем (масштаб) деятельности (оборот, выручка);

требуемая страховая сумма (лимит  ответственности);

срок страхования;

география осуществления деятельности, география поставок товаров;

особые пожелания по объему страховой  защиты, территории страхования, юрисдикции;

Дата начала осуществления деятельности организацией – страхователя (дата начала деятельности по производству товаров согласно номенклатурной группе, дата начала деятельности по оказанию работ, услуг)

2.2 Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя, продавца) за качество продукции

Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (изготовителей, продавцов) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их здоровью и имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей (продавцов, изготовителей) перед потребителями за качество товаров и услуг, или просто страхованием ответственности за качество продукции.

Объективные предпосылки развития в России этого вида страхования возникли в связи с принятием Закона РФ «О защите прав потребителей».

При страховании ответственности  за качество продукции страховая выплата не производится, если потребители, использующие продукцию, понесли убытки в результате:

военных действий или военных мероприятий, а также их последствий (взрывы мин, бомб и т. п.);

народных волнений и забастовок, незаконных актов каких-либо политических организаций;

действий и распоряжений военных или гражданских властей;

ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения;

несоблюдения страхователем или  его работниками положений законодательства или ведомственных нормативных  документов, нарушение которых привело  к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

умышленных действий или грубой небрежности страхователя или его  работников;

неправильного хранения продукции  на складах страхователя;

проведения экспериментальных  или исследовательских работ;

непринятия страхователем мер  по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая;

наличия дефектов продукции, которые  были известны страхователю до ее реализации;

сообщения страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для  оценки риска.

Кроме этого, страховые компании не принимают на страхование ответственность за штрафы, которые налагаются на страхователя федеральными органами исполнительной власти.

Важным моментом при заключении договора страхования ответственности  за качество продукции является определение лимита ответственности. Договором могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям, общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя, отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю (по каждому страховому случаю, выбранному страхователем). Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности [8].

Страховой взнос, порядок и сроки его уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, которые дифференцируются в зависимости от вида страхуемых товаров, объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию, системы контроля за качеством продукции, существующей у страхователя.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:

 признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий; 

подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями территориальных органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих контроль за безопасностью товаров;

подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда.

Как правило, срок действия договора страхования соответствует гарантийному сроку на данный вид продукции. Однако страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество продукции после гарантийного срока при условии оплаты страхователем дополнительного страхового взноса по повышенным страховым тарифам.

По данному виду страхования  различают:

Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество продукции;

Страхование ответственности товаропроизводителя (продавца) за качество продукции.

Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество продукции.

Страхователями по страхованию  ответственности товаропроизводителя  (изготовителя)    за качество продукции могут быть товаропроизводители — юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями за реализацию продукции с недостатками.

Страховой защитой покрываются  следующие страховые риски:

ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю;

ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя;

ответственность за моральный ущерб.

Страхование осуществляется, если:

страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством;

на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выдан сертификат соответствия;

установлены четкие и однозначные требования к показателям качества продукции, которые соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» (ст. 4);

страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

На страхование принимается ответственность за качество различных видов продукции, однако, некоторые страховые компании ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой страхуется. Как правило, это электробытовые товары, строительные материалы и конструкции, товары бытовой химии и химической промышленности, инструменты, товары легкой, в том числе текстильной промышленности и т. п. [10].

Страхование ответственности продавца за качество продукции

Страхователями по страхованию ответственности продавца за качество продукции могут быть продавцы, несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров. На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед потребителями, связанная с реализацией продукции с недостатками.

Страховой защитой покрываются  страховые риски, обусловленные  ответственностью продавца за вред, причиненный им здоровью или имуществу потребителя реализованной продукции.

Страхование ответственности страхователя перед потребителем за качество продукции осуществляется, если:

на товары, подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия;

страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом;

страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение факта соблюдения условий и правил торговли.

 

 

3 Основы страхования ответственности работодателей

Трудовыми отношениями являются такие  общественные отношения между работником и работодателем, при которых  работник применяет свои способности  к труду, а работодатель использует эти способности, оплачивая их и  обеспечивая здоровые и безопасные условия труда. Они регулируются нормами трудового права и  выступают в форме трудовых правоотношений, возникающих на основе трудового  договора (контракта).

Материальная ответственность  работодателя за ущерб, причиненный  работнику, наступает в случаях  причинения увечья, профессионального  заболевания или иного повреждения  здоровья, связанных с исполнением  им трудовых обязанностей, а также  в некоторых других случаях (незаконного  увольнения, лишения права на труд и пр.).

Возмещение ущерба работодателем  состоит в выплате потерпевшему сумм в размере заработка (или  соответствующей его части) в  зависимости от степени утраты профессиональной трудоспособности вследствие данного  трудового увечья, в компенсации  дополнительных расходов, в выплате  в установленных случаях единовременного  пособия, в компенсации расходов на погребение, в возмещении морального вреда.

Вполне естественно, что работодатели заинтересованы в защите от подобных исков со стороны своих работников, в первую очередь – путем страхования  своей ответственности. Во многих развитых странах данный вид страхования  является обязательным в силу закона [8].

Основная причина, по которой данное страхование выступает обязательным, заключается в создании механизма  выплаты компенсации невинным жертвам  несчастного случая на производстве или их иждивенцам даже в случае финансовой несостоятельности работодателя.