Страхование в туризме

ВВЕДЕНИЕ

Страхование является древнейшей категорией общественных отношений, возникшей  в целях взаимопомощи в области  торговли и ставшей одним из важнейших  условий производственной деятельности хозяйствующих субъектов. Возрастание  роли туризма в мировой экономике и в частности в национальной экономике Республике Казахстан ставит перед рынком страховых услуг объективную необходимость расширения комплекса предлагаемых услуг и специализации в туристском секторе. Значимость тематики работы связана с тем, что руководство Республики Казахстан определяет развитие туристского бизнеса (как экспорта, так и импорта туристских услуг) как одну из приоритетных задач развития экономики. Необходимость функционирования системы страхования в туристском бизнесе доказывает тот факт, что по статистике туристических потоков количество туристов, выезжающих за пределы Республики Казахстан, увеличивается в среднем на 3,5-4% ежегодно, что в свою очередь соответствует общемировым тенденциям. Однако потенциальный турист, собираясь в дальнюю дорогу, прежде всего, думает о прелестях гор, катании на горных лыжах, о египетских пирамидах, экзотических растениях и животных, купании в теплых водах Карибского моря — словом, лишь о приятном и естественном: познать мир, спокойно, весело и беззаботно отдохнуть, укрепить здоровье. К сожалению, мало кто в такие «мечтательные минуты» задумывается о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на пути каждого туриста: внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы, потеря документов, разрушение, затопление, кража имущества, пропажа багажа, необходимость срочного возращения к месту жительства и многое другое. Кто поможет туристу в экстремальной ситуации, окажет медицинскую, административную, юридическую и иную помощь человеку, попавшему в беду? Только страховщики! Более того, в посольстве любой цивилизованной страны ему не откроют (не выдадут) визу без наличия страхового полиса. Отсюда непреложный вывод: страхование для туриста — первоочередная необходимость.             Целью данной курсовой работы является изучение страхования в сфере туризма. Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень важной, так как после перехода Республики Казахстан на открытое сотрудничество с мировым сообществом, заграницу хлынул поток казахстанских туристов, большей частью незнающих специфику принимающей страны и, по утверждению страховщиков, подвергающих себя большому риску. Согласно прогнозу ВТО, в XXI веке ожидается туристский бум: число путешествующих к 2020 году приблизится к 1,6 млрд. (в 1997 г. их было 612 млн. ). При этом провозглашены пять его перспективных направлений: приключенческий туризм; круизы; экотуризм (сохранение окружающей природной среды); культурно-познавательный; тематический (интерес к определенному явлению). Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:       1. Рассмотреть сущность страхования и необходимость страхования  в  туризме.           2. Изучить основные виды страхования, применяемые в туристской  деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА I. СТРАХОВАНИЕ И ЕГО НАПРАВЛЕНИЯ

1.1 Понятие и содержание  страхования в туризме

Любая экономическая  и неэкономическая деятельность человека связана с рисковыми  ситуациями, которые могут нанести  ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам и прочим, материальным и нематериальным активам.   Страхование – это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых может не оказаться у конкретного хозяйствующего субъекта в момент наступления страхового случая. Известно, что в основе понятия страхования лежит «страх» страхователя за объект страхования (имущество, жизнь и здоровье, денежные накопления). Необходимость и целесообразность страховой деятельности объясняется следующими основными факторами: невозможность ликвидации ущерба собственными силами; случайный характер чрезвычайных ситуаций, невозможность заранее предвидеть сроки наступления рисковых ситуаций и масштабы наносимого ими  ущерба.                                                            Как экономическая категория, страхование является составной частью финансов, то есть обеспечено движением денежной формы стоимости. Формирование и использование страховых фондов осуществляется в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. Экономическое содержание страхования заключается в компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий. Цель страховой компании, имеющей коммерческий характер, состоит в получении прибыли на основе финансовой защиты от рисков путем личного, имущественного страхования и страхования ответственности. Для достижения этой цели страховая компания решает целый комплекс задач, среди которых:         1.Предупреждение рисков и финансовая защита клиентов    2.Формирование страховых резервов за счет страховых взносов  клиентов         3.Использование созданных страховых резервов на возмещение  ущерба при появлении различных непредвиденных неблагоприятных  явлений, а также оказание помощи    участникам страхования;  4.Пополнение страховых резервов за счет осуществления  инвестиционной деятельности.       По объектам страхование подразделяется на две отрасли - личное и имущественное страхование. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни и здоровью страхователя или другого застрахованного лица.       Личное страхование подразделяется страхование жизни и страхование здоровья. По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю причиненные убытки.        Имущественное страхование в свою очередь подразделяется на страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности. Далее в данной работе ввиду специфики страховой деятельности в туризме больший упор будет сделан на страхование имущества туристов и страхование ответственности туристической компании.         Сущность страхования, как и любой экономической категории, характеризуется рядом признаков, функций и принципов. К признакам страхования относятся:          1.наличие риска случайного характера и страха его проявления с  соответствующими негативными последствиями;    2.определенная доля предсказуемости рисковых событий (вероятность  наступления страхового события может быть предвидена, измерена и  учтена; страховое событие может произойти, а может и не произойти в  любой момент в будущем);      3.возможность финансовой оценки ущерба;    4.возникновение финансовых обязательств между страхователем и  страховщиком на основе договоров страхования, которые заключаются  по обоюдному согласию сторон;     5.замкнутость отношений страховщика и страхователя, в том числе  отсутствие ответственности государства по обязательствам  страховщика;        6.обеспечение прав страхователей на получение страхового  возмещения независимо от платежеспособности страховщика в случае  наступления страховых случаев;      7.необходимость обоснования уровня страховых тарифов    Договором страхования считается соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии.   Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Существует две категории посредников на страховом рынке: страховой брокер и страховой агент.         Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании. Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания не получившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.     Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.    Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа. Как правило, страховая сумма не должна превышать страховую оценку.

1.2 История развития  страхования

Страхование имеет  длительную историю.  Для самых  ранних форм страхования характерным было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. В период X—XIII веков страхование стали осуществлять цехи. Постепенно цеховое страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы. По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования. Затем предприниматели стали использовать метод коммерческого страхования. При этом взаимное страхование продолжало развиваться параллельно с коммерческим. Коммерческое страхование имеет иные корни, нежели взаимное страхование. В. К. Райхер считал, что развитие «самостоятельного, отделившегося от кредита, коммерческого страхования» началось приблизительно в середине XIV века. В конце XVII века на страховом рынке появляются страховщики — акционерные общества. Таким образом, возникновение коммерческого страхования не было логически и экономически связано с развитием взаимного страхования.

 

1.3 Основные функции страхования

Страхование выполняет  четыре основные функции: рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную. Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении риска. В рамках этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция считается центральной функцией страхования, так как она непосредственно связана с основным назначением страхования - возмещением ущерба пострадавшим. Предупредительная функция страхования состоит в финансировании всевозможных мероприятий по уменьшению страхового риска за счет средств страхового фонда. Сберегательная функция страхования выражается в накапливании денежной суммы страховых фондов. Контрольная функция страхования способствует проверке и контролю за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда. Страхование туристов относится к специфическим видам страхования по защите здоровья, для которого характерна высокая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая. Страхование в туризме включает оказание медицинской, юридической и административной помощи в любом уголке мира. Стоит отметить, что наличие полиса страхования в туризме является обязательным требованием многих стран при выдаче визы. Таким образом, страхование как экономическая категория представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов наступлении определенных событий за счет страховых денежных фондов.

1.4 Страховые случаи выплаты страховой суммы

Под страхованием туристов обычно подразумеваются добровольное медицинское страхование на случаи внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного  имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой. Страховку для выезжающих за рубеж в страны массового направления туристические операторы часто включают в стоимость тура, не предоставляя выбора. Вы вправе отказаться от страховки, включенной в турпутевку и купить ее самостоятельно.

Страховка выплачивается  в следующих случаях:

• Медицинская помощь при заболевании или несчастном случае.
• Экстренная стоматологическая помощь.
• Транспортировка при заболевании или несчастном случае.
• Репатриация на родину при заболевании или несчастном случае.
• Репатриация останков.
• Передача срочных сообщений.
• Приезд родственника.
• Досрочное возвращение.
• Пересылка лекарств

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II . КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ В ТУРИСТСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

2.1 Личное  страхование

 

Личное страхование  представляет собой отношения между  страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных. Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса. Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком. Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования. При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях. Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного заболевания (сердечнососудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни). Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:         1.страхование туриста и его имущества     2.страхование рисков туристских фирм      3.страхование туристов в зарубежных поездках   4.страхование иностранных туристов     5.страхование гражданской ответственности     6.страхование гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств       7.страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских  расходов.

 

2.2 Добровольное  и обязательное страхование

 

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу  обязательных видов страхования  в соответствии с действующими документами  относятся: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование транспортных путешествий. Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.          Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.    Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:      1.коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные  санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения  контракта форс-мажорными обстоятельствами)    2.банкротство фирмы;        3.изменения таможенного законодательства, валютного регулирования,  паспортного контроля и других таможенных формальностей   4.возникновение обстоятельств форс-мажорного характера  5.политические риски

 

2.3. Страхование  туристов в зарубежных туристских  поездках.

 

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило,  включает:           1.оказание туристу экстренной медицинской помощи во время  зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном  случае

2.транспортировку в ближайшую больницу, способную провести  качественное лечение под соответствующим медицинским контролем

3.эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим    медицинским контролем

4.внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного

5.предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на    месте

6.консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости)

7.оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или   его тела в страну постоянного проживания