Страхование в туризме

Мало уделяется  внимания расширению роли актуариев  в деятельности страховых компаний в Казахстане, нет профессиональных андеррайтеров. Тому есть объективные  причины: почти все страховые  компании не имеют соответствующих IT - инструментов. Чтобы осуществлять андер райтинг на должном уровне, нужно знать историю убытков минимум за пять лет, и на достаточно для этого детальном уровне. Для успешного развития страховых компаний и соответственно страхового рынка, с одной стороны, необходимы стимулирующая экономическая и особенно налоговая политика государства, с другой - наличие спроса на страхование. Спрос на страхование полностью зависит от уровня доходов населения (способность оплачивать страховые полисы), а также наличия экономического и налогового интереса у юридических лиц (отнесение страховых платежей на вычеты, отсутствие налогов на страховые возмещения и др.). Страховые компании больше внимания стали уделять новым страховым продуктам, развитию информационных технологий, внедрению интернет-продаж. Страховой рынок в Республике Казахстан находится в стадии развития. Основными причинами, сдерживающими развитие страхового рынка, являются ограниченная платежеспособность, недоверие страхователя к страховщикам в результате закрытия или слияния некоторых страховых компаний, непрозрачность финансовых показателей страховщиков, а также изолированность от международных страховых компаний. Недостаточный объем собственных средств у страховых компаний и низкая капитализация страхового рынка приводят к оттоку денежных средств за рубеж в результате перестрахования и размещения риска на западных рынках.

Для развития эффективной  системы страхования в Республике Казахстан необходимы: совершенствование законодательной базы страхования; развитие инфраструктуры страхового рынка - появление не  
зависимых страховых брокеров, независимых экспертов по комплексной оценке объектов страхования, электронной страховой биржи, рейтингового агентства, центра актуарных расчетов, консультационно-аналитического центра; защита интересов национальных страховщиков. Неразвитым видом остается страхование жизни. Причина сдерживания роста премии по страхованию жизни - в отсутствии законодательной базы по пенсионному страхованию, хотя во многих странах аннуитеты лежат в основе пенсионного страхования и являются общепризнанной формой выплат страховой суммы.  

3.4 Перспективы развития страхового рынка в РК

 

Таким образом, состояние дел на отечественном  страховом рынке нельзя признать удовлетворительным. Динамика основных показателей страхового рынка на фоне быстрого роста экономики страны представляется явно недостаточной.  
 Страховой рынок Казахстана по-прежнему отстает в развитии от других секторов финансового рынка, большинство из которых развивается темпами, значительно опережающими рост экономики.

В то время как активы страховых организаций за последнее время выросли до уровня 25 млрд. тенге, размер совокупных активов банков превысил 1 500 млрд. тенге, а пенсионных активов - 300 млрд. тенге. При сегодняшнем уровне капитализации страховых организаций Казахстана их функциональные возможности остаются ограниченными. Им не по силам, скажем, страховать депозиты банков или в полной мере способствовать развитию пенсионного обеспечения за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета.

Недостаточная развитость рынка страховых услуг обуславливается рядом нерешенных проблем объективного и субъективного характера. К числу основных причин Национальный банк относит низкую заинтересованность в страховании вследствие недостаточной платежеспособности населения, отсутствие необходимого контроля со стороны государства за исполнением обязательных видов страхования, неразвитость долгосрочного страхования жизни и здоровья, пенсионных аннуитетов и других видов накопительного страхования. В числе других причин называется недостаточная капитализация отечественных страховых организаций, высокий объем страховых премий, передаваемых за рубеж по каналам перестрахования по причине ограниченных возможностей внутреннего страхового и перестраховочного рынков.  Все эти факторы, разумеется, сказываются на динамике роста показателей страхового рынка.

При этом западные эксперты выделяют казахстанский страховой  рынок среди стран СНГ, как  наиболее качественный по своему развитию и имеющий большие перспективы  дальнейшего развития.

Большие перспективы  заложены в тесной взаимосвязи национального  страхового рынка и банковской системы  Казахстана. Общим в деятельности банков и страховых организаций  является наличие значительной клиентуры  у двух сторон: банковские учреждения и страховщики оказывают различные финансовые услуги большому числу юридических и физических лиц.  Взаимодействуя с банковскими учреждениями, страховые компании

- способствуют  повышению своей конкурентоспособности, 

- используют  банки для продвижения своих  страховых продуктов.

Результатом тесного  сотрудничества банков и страховых  компаний стало создание совместных финансовых продуктов и оказания общими усилиями различных видов  услуг. Примером могут служить совместные пластиковые карты, которые выполняют  расчетную функцию, обеспечивают страховую защиту владельцу во время поездок за рубеж, а также в случае утраты карты. Они также несут функцию клубной карты с предоставлением значительных скидок при страховании и в торговой сети.  Разработана пенсионная страховая карта, суть которой в том, что держатели пластиковых карт банка становятся владельцами и полиса пенсионного страхования. При этом они получают скидки на различные виды страхования. По мнению экспертов, большие возможности заключаются в развитии розничного страхования, так как эта ниша на сегодняшний день, практически не занята и не развита. Компанию, которая активно работает на рынке физических лиц, отличает финансовая независимость и меньшая подверженность внешним колебаниям на рынке корпоративных клиентов, что, несомненно, сказывается на ее устойчивости. Например, в сфере медицинского страхования где страховые компании в основном работают по этому виду страхования только с корпоративными клиентами. Но без роста реального уровня доходов населения, рассчитывать на кардинальные изменения в этом виде страхового рынка пока не приходится. Сегодня закладывается основной фундамент для дальнейшего успеха. «Страхование юридических лиц является приоритетным для любой страховой компании, а особенно вначале ее деятельности. На мой взгляд, в ближайшее время страхование физических лиц не будет доминировать, но его значение будет с каждым днем, расти и иметь значимый процент в портфеле некоторых страховых компаний. Это касается страхования как связного с банковским кредитованием, так и с выходом на днях закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по обязательным видам страхования». Я не думаю, что объем страховых премий, полученных от физических лиц, будет преобладать, по крайней мере, в ближайшие годы. Однако по количеству застрахованных физические лица естественно будут иметь большее преимущество. Застой на рынке страхования юридических лиц, желание снизить риски являются теми факторами, которые побуждают страховщиков активно заниматься розницей. Таким образом можно сказать , что несмотря на все трудности у страхового рынка Республики Казахстан есть достаточный потенциал для дальнейшего успешного развития.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Изученные в  процессе подготовки данной работы материалы  позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, на мой взгляд, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан. Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. По этому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним. Многообразные проблемы на пути развития страхования могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров. Представленная работа не претендует на истину в последней инстанции, так как она выражает лишь мое личное восприятие рассматриваемой проблемы.

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1."Об обязательном  страховании гражданской -правовой ответственности туроператора и турагента" http://www.kazakhstan-insurance.com/zakoni-o-strahovanii/7-strahovanie-gpo-turoperatora/256-gpo-tt-st2.html

   2.Концепция  о туристской деятельности.

   3. Гомелля В. Б. Основы страхового дела

   4. Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное   

   5.Логвинова И. Л. Взаимное страхование как метод создания страховых   продуктов в экономике

    6.Основы страховой деятельности

    7.Сплетухов Ю. А. Страхование..

    8.Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов.

    9.Мошенский С.З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы.                    10. Гвозденко А. А. Страхование в туризме                          11. Страховое Л.И Рейтмана           12. Проблемы и перспективы страхования в Казахстане