Страхование в туризме

8.репатриация  останков туриста

9.оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом. 

При заключении договора страхования, страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.  В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Казахстан. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни, или несчастья. При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет  оказана необходимая помощь. Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В Казахстане такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1.инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2.инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;      3.смерти — 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке  реализуется на основании согласованной  в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

1.внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его  семьи, или близких родственников;

2.повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей  среды или действий третьих лиц;

3.участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой  поездки;        

4.получение вызова для выполнения воинской обязанности;

5.неполучение въездной визы при выполнении всех требований по  оформлению документов;

Поскольку страхование  туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный  турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит, хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство). Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

2.4. Имущественное страхование туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.  Международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и в Казахстане. Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества. Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное). В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в Казахстане, так и в странах Содружества. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке на 3-7 дней достаточно мала, 1-2 случая на 100-150 туристов. Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей. Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих правил страхования. Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Республики Казахстан.

. ГЛАВА.III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ СТРАХОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ

3.1 Законы о страховании  в Республике Казахстан

      Настоящий Закон регулирует отношения, возникающие в процессе осуществления обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента и устанавливает правовые, финансовые и организационные основы его проведения.    Статья 1. Основные понятия, используемые в настоящем Законе.                      В настоящем Законе используются следующие основные понятия:  
1) безусловная франшиза - франшиза, предусматривающая осуществление страховой выплаты за вычетом установленной суммы;  
2) выгодоприобретатель - турист, имущественным или иным интересам которого причинен вред в связи с оказанием туристских услуг, в случае гибели туриста - его наследники. Выгодоприобретателем может являться также страхователь или иное лицо, возместившее туристу (в случае гибели туриста его наследникам) причиненный вред в пределах объема ответственности страховщика, установленного настоящим Законом, и получившее право на возмещение своих расходов от страховщика;  
3) страхователь - туроператор или турагент, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента, обеспечивающие защиту имущественных или иных интересов туриста, которому причинен вред при оказании туроператором или  турагентом  туристских услуг;  
4) страховщик - страховая организация, имеющая лицензию на право осуществления страховой деятельности в соответствии с законодательством Республики  Казахстан;  
5) турагент - физическое или юридическое лицо, имеющее лицензию на данный вид деятельности, по продвижению и реализации туристского продукта;  
6) туроператор - юридическое лицо, имеющее лицензию на данный вид деятельности по формированию, продвижению и реализации своего туристского продукта;  
7) франшиза - сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Статья 2. Законодательство Республики Казахстан об  
обязательном страховании гражданско-правовой  ответственности туроператора и турагента.                     1. Законодательство Республики Казахстан об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан, настоящего Закона и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.  
2. Если международным договором, ратифицированным Республикой Казахстан, установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены законодательством Республики Казахстан об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента, то применяются правила международного договора.     Статья 3. Объект обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.      Объектом обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента является имущественный интерес туроператора или турагента, связанный с его обязанностью возместить вред, причиненный имущественным или иным интересам туриста в связи с деятельностью туроператора или турагента по реализации туристского продукта.  Статья 4. Цель и основные принципы обязательного  
 страхования гражданско-правовой  ответственности туроператора и турагента.                           1. Целью обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента является обеспечение защиты имущественных или иных интересов туриста, которому причинен вред при оказании туроператором или турагентом туристских услуг.  
2. Основными принципами обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента являются:  
обеспечение защиты имущественных или иных интересов туриста в объеме и порядке, установленных настоящим Законом; обеспечение выполнения сторонами своих обязательств по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.  Статья 5. Государственный контроль и надзор при  
обязательном страховании гражданско-правовой  ответственности туроператора и турагента.                  1. Государственный контроль за выполнением туроператором и турагентом требований настоящего Закона, в части, касающейся обязательности заключения ими договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента, и принятие мер к туроператору и турагенту, нарушившим данное требование, возлагается на уполномоченный орган в области туристской деятельности в пределах его компетенции, установленной законодательством Республики Казахстан.  
2. Надзор за деятельностью страховых организаций осуществляется уполномоченным государственным органом по регулированию страхового рынка и надзору за страховой деятельностью в соответствии с законодательством Республики Казахстан.      Статья 6. Размер страховой суммы, страховой  премии и порядок их уплаты.                   1. Размер страховой суммы по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента определяется его условиями и не может быть менее десяти тысяч месячных расчетных показателей на момент заключения договора.  
2. Размер страховой премии по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента устанавливается по соглашению сторон, но не должен превышать 1 процент от страховой суммы, установленной договором.  
3. Порядок и сроки уплаты страховой премии устанавливаются договором обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.         Статья 7. Страховой случай и определение размера  
 страховой выплаты.                      1. Страховой случай считается наступившим с момента вступления в законную силу решения суда о возмещении вреда, причиненного страхователем, либо признания страхователем требований туриста(ов) о возмещении вреда обоснованными и согласия страховщика с признанием требований страхователем.  
2. Размер страховой выплаты определяется страховщиком, исходя из суммы требования туриста(ов) или вступившего в законную силу решения суда о возмещении причиненного вреда, с учетом положений пункта 4 статьи 8 настоящего  Закона.  
3. Расходы, понесенные страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытков, подлежат возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются в фактических размерах, однако с тем, чтобы общая сумма страховой выплаты и компенсации расходов не превысила предусмотренной страховой суммы если расходы возникли в результате исполнения страхователем указаний страховщика, они возмещаются в полном размере, безотносительно к страховой сумме.  
4. Размер страховой выплаты по каждому страховому случаю уменьшается на сумму безусловной франшизы, которая составляет 0,5 процента от размера страховой суммы, установленной в договоре обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.  Статья  8. Договор обязательного страхования  гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента и порядок его заключения.                   1.Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента осуществляется на основании договора, заключаемого между страхователем и страховщиком. Договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента является соглашением, заключенным между страховщиком и страхователем в пользу выгодоприобретателя, имущественным или иным интересам которого может быть причинен вред в связи с оказанием туристских услуг.  
2.Страхователь свободен в выборе страховщика.  
3. Страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.  
4. По договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента страхователь обязуется уплатить страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату выгодоприобретателю на основании заключенного договора с учетом требований настоящего Закона, за исключением требований туриста, связанных с возмещением морального вреда и упущенной выгоды.  
 5. При обращении туроператора и турагента о заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента страховщик может потребовать от них представления полной информации о предшествующих договорах обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.  
6. Заключение договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента удостоверяется выдачей страховщиком страхователю страхового полиса, оформленного в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан о страховой деятельности.  
 7.Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента осуществляется страховыми организациями, имеющими лицензию на право осуществления страховой деятельности по данному виду (классу) обязательного страхования.  
 8. Не допускается деятельность туроператора или турагента без заключения договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.         Статья 9. Срок и территория  действия договора  
обязательного страхования гражданско-правовой  ответственности туроператора и турагента.                   1. Договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку- с первого страхового взноса.  
2. Договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента заключается сроком на двенадцать месяцев со дня вступления его в силу. Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.  
3. Территорией действия договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента является территория прохождения туристского маршрута (тура).      Статья 10. Прекращение действия договора обязательного  
страхования гражданско-правовой  ответственности туроператора и турагента.      

 Договор обязательного  страхования гражданско-правовой  ответственности туроператора и  турагента прекращает действие в следующих  случаях: истечение срока  действия договора; досрочное прекращение действия договора; осуществление страховщиком страховой выплаты (страховых выплат) в размере страховой суммы, определенной в договоре обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.     Статья 11. Досрочное прекращение действия договора  
обязательного страхования гражданско-правовой  ответственности туроператора и турагента.                                                                                                       1. Договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента прекращается досрочно в случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан.  
2. Если досрочное прекращение договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента вызвано невыполнением его условий по вине страховщика, последний возвращает страхователю уплаченную им страховую премию, либо страховые взносы (при уплате страховой премии в рассрочку) полностью. В случаях досрочного прекращения договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 842 Гражданского кодекса Республики Казахстан, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Статья 12. Страховая выплата.        1. Требование о страховой выплате к страховщику предъявляется страхователем либо туристом в письменной форме с приложением документов, необходимых для осуществления  страховой выплаты.  
2. К заявлению о страховой выплате прилагаются следующие документы: договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента; страховой полис; копия  документа, подтверждающего личность выгодоприобретателя, или оригинал доверенности, выданной представителю юридического лица; признанное страхователем требование туриста о возмещении вреда или копия вступившего в законную силу решения суда о возмещении вреда, причиненного страхователем в результате выполнения им обязанностей, связанных с осуществлением туристской деятельности;  
нотариально засвидетельствованная копия договора на туристское обслуживание, заключенного между страхователем и туристом(ми);  
документы, подтверждающие расходы, связанные с принятием мер по предотвращению и уменьшению размера вреда в случае, предусмотренном пунктом 4 статьи 8 настоящего Закона; копия справки организаций здравоохранения о сроке временной нетрудоспособности потерпевшего или справки об установлении инвалидности потерпевшего - в случае ее установления;  документ, подтверждающий факт наступления страхового случая и размер вреда, причиненного выгодоприобретателю; нотариально засвидетельствованная копия свидетельства о смерти потерпевшего и документ, подтверждающий право выгодоприобретателя на возмещение вреда (копия) в случае смерти потерпевшего.  
3. Страховщик, принявший документы, обязан выдать заявителю справку с указанием полного перечня представленных документов и даты их принятия.  
4. При осуществлении страховой выплаты страховщик не вправе требовать от выгодоприобретателя принятия условий, ограничивающих его право требования к страховщику.  
5. Страховая выплата производится страховщиком не позднее семи рабочих дней со дня получения им документов, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи.  
6. В случаях, когда размер страховой выплаты оспаривается сторонами договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента или выгодоприобретателем, страховщик осуществляет страховую выплату в той ее части, которая не оспаривается ни одним из указанных лиц, в течение срока, установленного пунктом 6 настоящей статьи. Оспариваемая часть страховой выплаты должна быть выплачена страховщиком в течение трех рабочих дней со дня заключения мирового соглашения и утверждения его судом либо со дня вступления в законную силу решения суда по данному спору, если судом решение не обращено к немедленному исполнению.  
7. Требование о страховой выплате за вред, причиненный в период действия договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента, может быть предъявлено страховщику в течение трех лет с момента наступления страхового случая.  
При несвоевременном осуществлении страховой выплаты страховщик уплачивает выгодоприобретателю неустойку в порядке и размере, установленных законодательством Республики Казахстан.

3.2 Проблемы страхование в Республике Казахстан

В феврале 2011 года Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового  рынка и финансовых организаций  с целью дальнейшего усовершенствования страхового законодательства рассмотрено и приняты постановления: «Об утверждении Правил выдачи, отзыва согласия на приобретение статуса крупного участника страховой (перестраховочной) организации», «Об утверждении Правил выдачи страховой (перестраховочной) организации разрешения на создание или приобретение дочерней организации, а также разрешения на значительное участие в уставном капитале юридических лиц», «Об утверждении Инструкции о мерах по поддержанию крупным участником страховой (перестраховочной) организации, владеющим (имеющим право голосовать) двадцатью пятью и более процентами голосующих акций страховой (перестраховочной) организации, нормативов страховой (перестраховочной) организации»  
За последние 2 года в Казахстане ускоренными темпами формируется современная инфраструктура национального страхового рынка - создан фонд гарантирования страховых выплат, расширен список обязательных видов страхования, создана государственная корпорация по страхованию экспорта и принят Закон «Об обязательном социальном страховании». Также важным этапом становления рынка станет «Программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2010 - 2011 годы», разработанная в Агентстве РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.  
 В настоящий момент казахстанские страховые компании внедряют самые передовые методы и технологии, поскольку страхование затрагивает практически все сферы жизни. К примеру, для Казахстана всегда была актуальной страховая услуга по защите от природных катаклизмов. Но такой услуги в Казахстане раньше не было. Однако с этого года сразу три казахстанские страховые компании - «Premier Страхование», «KBS Garant» и БТА - заключили договор перестрахования рисков, связанных с природными катастрофами. Теперь страхование в Казахстане можно считать не только частью финансового сектора экономики, но также стабилизирующим фактором при катастрофических рисках.

Неплохо развивается  добровольное медицинское страхование. В основном это корпоративные  клиенты. Это выгодно тем, что  сотрудники фирм проходят разного рода профилактики и меньше болеют, а для руководства фирмы - сотрудник реже берет больничные. Здоровый персонал лучше работает.

3.3 Основные проблемы развития страхового рынка РК

Несмотря на достигнутые успехи в развитии страхового рынка РК, страхование еще не настолько прочно вошло в нашу жизнь. В странах с развитой экономикой, будь то компания или человек в отдельности, прекрасно понимают цель страхования и стараются обезопасить свой бизнес и свою личную жизнь. У нас же часто отечественные компании страхуются, скорее, по случаю, чем по необходимости, а что говорить о физических лицах. Но следует отметить, что из года в год растет культура страхования, наблюдается рост экономики в целом, что отражается на развитии страхового рынка. Если говорить о проблемах страхового рынка, то это неразвитость культуры страхования, относительно невысокий уровень обслуживания и число предлагаемых страховых продуктов, необходимость развития розничного страхования и недостаточная либерализация страхового рынка.