Страхование жизни и пенсий

Некоторые категории граждан  обладают правом получения государственной  пенсии (федеральные госслужащие; военные; нетрудоспособные лица; ветераны Великой  Отечественной войны; лица, пострадавшие от техногенных либо радиационных катастроф). Пенсионное страхование вышеуказанных  лиц осуществляется из средств федерального бюджета.

Негосударственное (дополнительное, добровольное) пенсионное страхование

На сегодняшний день законодательством  предусмотрена возможность одновременно с трудовой пенсией получать и  дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам негосударственные пенсионные фонды.                   

Вкладчики НПФ вносят взносы только денежными средствами в порядке  и размерах, которые предусмотрены  правилами фонда и пенсионным договором.

Добровольное пенсионное страхование по сути, – один из видов накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так уж сложен. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.

На сегодняшний день разработана  масса программ дополнительного  пенсионного страхования, и право  клиента – выбрать ту, что ему  больше по душе. Взносы в пенсионный фонд могут быть единовременными  или накопительными, платежи –  ежегодными, ежеквартальными или  ежемесячными (в зависимости от договора). А сам договор может быть заключен на срок до 99 лет. Выплата денег пенсионеру в случае дополнительного пенсионного  страхования может также производиться  раз в квартал, полугодие, месяц и т.д., - в течение оговоренного срока или же до конца жизни. Благодаря принятию Федерального Закона о негосударственных пенсионных фондах, получили толчок к развитию как пенсионное страхование на предприятиях и в крупных корпорациях, так и пенсионные программы для отдельных граждан, желающих накопить средства к достижению нетрудоспособного возраста.

 Добровольное пенсионное  страхование позволяет осуществить  накопление дополнительной пенсии. Страхователь, заключив такой договор,  оплачивает компании-страховщику  определенную сумму денег, и  та размещает полученные деньги  на финансовом рынке путем  инвестирования их в прибыльные  проекты.

 Добровольное пенсионное страхование обладает неоспоримым преимуществом перед другими вариантами накоплений: договор страхования накопительной пенсии можно сочетать со страхованием на случай наступления смерти до достижения застрахованным возраста выхода на пенсию. В этом случае, согласно договора добровольного пенсионного страхования, компания-страховщик выплатит законным наследникам застрахованного оговоренную сумму, и это будут немалые деньги.

Желающие заключить договор  добровольного пенсионного страхования  могут выбрать для себя страхование  пожизненной пенсии (которая обойдется  значительно дороже, чем срочная) или срочной (выплаты производятся лишь в течение конкретного периода  времени). Застрахованный может, конечно, и не дожить до окончания действия договора добровольного пенсионного страхования. В этом случае остаток денежных средств будет выплачен его законным наследникам.

Виды пенсионных выплат

Пожизненная пенсия

Пожизненные пенсии (их еще  называют пожизненными аннуитетами) выплачиваются  не фондами, а страховыми организациями, с которыми участники НПФ заключили  договор страхования пожизненной  пенсии, за счет денежных средств, перечисленных  страховой организации.

Пенсия на определенный срок

Пенсия на определенный срок рассчитывается исходя из срока не менее 10 лет от начала совершения первой выплаты.

Одноразовые пенсионные выплаты.

Выплата одноразовой пенсии также осуществляется по заявлению  участника или его наследников  и производится в течение пяти рабочих дней после получения  соответствующего заявления и документов, подтверждающих право на получение  одноразовой выплаты.

Таким образом, хотя выбор  того или иного вида пенсионных выплат не зависит от одного только желания  участника негосударственного пенсионного  фонда, закон, диктуя те или иные условия  осуществления выплат, прежде всего, защищает финансовые интересы вкладчика. Например, если на счету не хватает  средств для осуществления пожизненных выплат в солидном размере, участник может начать получать пенсию на определенный срок, продолжая накапливать деньги на счету, и со временем перейти на выплату пожизненных аннуитетов.

Объекты страхования определяются в Законе, «как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы», связанные  с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Объекты страхования - подлежащие страхованию  ценности - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан (дожитие  до обусловленного срока).

Субъектами договора страхования  жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователь – юридическое  или дееспособное физическое лицо, заключившее договор и уплачивающее страховые взносы, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Страховщиками признаются юридические  лица любой  организационно-правовой формы, предусмотренной  законодательством  РФ, созданные  для осуществления  страховой деятельности (страховые  организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Как правило, страховщики  устанавливают возрастные ограничения  для страхователей – физических лиц и ограничения по состоянию  здоровья.

   Участники страхового обязательства именуются  страхователями и страховщиками. При  страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

  Страхователи  вправе  заключать со страховщиками   договоры о страховании третьих   лиц, в пользу последних (застрахованных  лиц).

Страхователи  вправе при  заключении договоров страхования  назначать физических и юридических  лиц для получения страховых  выплат по договорам страхования, а  также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования. Застрахованный по договору о страховании жизни – это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью нанесен неумышленно.

В договор страхования  жизни могут быть включены, кроме  страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и  выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность – это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.

 При смешанном страховании  жизни  страхователями могут  быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

 При страховании детей  в качестве страхователей выступают  родители 

(усыновители), другие родственники  ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным  является ребенок в возрасте  со дня рождения до 15 лет.

На  страхование к бракосочетанию принимаются  дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют  возраст от 18 до 72 лет с таким  расчетом, чтобы на день окончания  срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

 На  страхование дополнительной  пенсии принимаются рабочие, служащие, колхозники в возрасте: мужчины  от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.

Заявление о приеме на страхование – это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.

Страховой полис – самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

Полис содержит частные, общие  и специальные условия.

Страхователь обязан:

- Уплачивать страховую  премию в размерах и сроки,  определенные договором и указанные в полисе;

- При наступлении страхового  случая "смерть Застрахованного"  в течение 30 дней, если иное  не предусмотрено договором, с  момента, когда у него появилась  возможность сообщить о случившемся,  известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения.

Отметим, что обязанность  Страхователя сообщить о факте наступления  страхового случая "смерть Застрахованного" может быть исполнена Выгодоприобретателем. В свою очередь страховая компания имеет право:

- Проверять сообщаемую  Страхователем информацию, а также  выполнение Страхователем требований  договора, в том числе о соответствии  Застрахованного условиям о возрасте и другим.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страховые случаи, страховая сумма и сроки страхования  жизни и пенсий

2.1. Понятие и сущность страхового случая и срока страхования  жизни

        

Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и впечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

К страховым случаям при  страховании жизни относятся: дожитие  до окончания срока страхования; смерть в течение срока страхования; дожитие до договоренного договором возраста; дожитие до пенсионного возраста.

Объем страховой ответственности  определяется перечнем рисков, покрываемых  договором страхования. Количественная оценка ответственности страховщика  выражается в страховой сумме. Причем иногда страховщики определяют в  Правилах страхования минимальный  размер страховой суммы.

Страховыми случаями по таким договорам будут несчастные случаи и их последствия в виде: временной утраты трудоспособности; инвалидности, постоянной утраты трудоспособности; смерти застрахованного.

Страховщик имеет право  отказать в выплате страхового обеспечения  полностью или частично, если застрахованный (выгодоприобретатель): не уведомил страховщика  о наступлении страхового случая в определенный договором сроки  и предусмотренным в нем способом; не предоставил все необходимые  документы; не выполнил какие-либо свои договорные обязанности.

Получив необходимые документы  по факту страхового случая, страховая  компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Отбор рисков при страховании  жизни осуществляется различными способами  в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или  на случай жизни. В страховании жизни  на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии  здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья – это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское  освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров  на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий  страхователь намеренно искажает сведения о своем состоянии здоровья при  заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, то есть если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.